Defizite bei der Altersvorsorge:Strategien für eine sichere Zukunft

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Beginnen wir mit den Statistiken. Die Realität ist, dass die Ergebnisse entmutigend und, ehrlich gesagt, deprimierend sind, wenn viele Menschen ihren Anlagekontostand in die gängigen Renteneinkommensrechner eingeben.

Laut Fidelity Investments beträgt der durchschnittliche 401(k)-Kontostand für 50-Jährige magere 160.000 US-Dollar.

Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde beträgt die Sozialversicherung für 62 % der Rentner 50 % oder mehr ihres Einkommens; Bei 34 Prozent der Rentner beträgt der Anteil der Sozialversicherung 90 Prozent oder mehr.

Für Frauen sieht die Realität sogar noch härter aus:Die Ersparnisse sind geringer und es müssen mehr Ruhestandsjahre finanziert werden, da Frauen im Durchschnitt länger leben als Männer.

Was machen Sie, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen (weniger als 10 Jahre alt) und einfach nicht genug Ersparnisse haben?

Definieren Sie zunächst das Wort „genug“ neu.

Werden Sie es nicht schaffen, weil Ihnen im Ruhestand das Einkommen fehlt, um Ihren aktuellen Lebensstil aufrechtzuerhalten?

Berücksichtigen Sie die Einnahmequellen, die Ihnen zur Verfügung stehen, und die notwendigen Ausgaben, die für einen komfortablen Ruhestand auf Sie zukommen.

Es kann durchaus sein, dass Sie bereits am Rande Ihrer Existenz leben. Wenn nicht, müssen Sie jetzt entscheiden, welche Kompromisse Sie eingehen können.

Während einige Kosten im Ruhestand wegfallen, werden andere mit Sicherheit steigen.

Selbst wenn Medicare im Alter von 65 Jahren verfügbar wäre, könnte der durchschnittliche Rentner mit medizinischen Ausgaben in Höhe von 5.000 bis 6.000 US-Dollar pro Jahr rechnen, die Kosten für die Langzeitpflege nicht eingerechnet.

Zum jetzigen Zeitpunkt ist es zu einfach zu sagen, dass Ihr Einkommensbedarf im Ruhestand etwa 80 % Ihres aktuellen Jahreseinkommens betragen wird, wie es eine häufig angepriesene Faustregel ist.

Sie stehen kurz vor dem Ruhestand und müssen nun genauer vorhersagen, wie hoch Ihr Ausgabenbedarf sein wird. (Und vergessen Sie nicht, die Inflation zu berücksichtigen.)

Siehe:Wie lautet Ihre Ruhestandsnummer?

Wo Sie leben

Wohnen ist wahrscheinlich Ihre größte Ausgabe.

Angesichts der Wohnkosten, der Steuern und der Kosten für die medizinische Versorgung werden einige Menschen über einen dramatischen Umzug an einen Ort mit niedrigeren Lebenshaltungskosten, vielleicht sogar ins Ausland, nachdenken.

Aber wenn die Finanzen Ihr alleiniges sind Wenn Sie keinen Grund haben, von Ihren Freunden, Ihrer Familie und Ihren gesellschaftlichen Verbindungen wegzuziehen, möchte ich Sie dringend bitten, diese Idee noch einmal zu überdenken.

Der Ruhestand dauert lange; Sie möchten von den Menschen umgeben sein, die Sie lieben und die Sie unterstützen können. Wenn Sie durch einen Umzug also sowohl Geld sparen als auch näher an einem vertrauenswürdigen Support-Netzwerk sind, ist das eine Win-Win-Situation.

Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, bevor Sie aufhören zu arbeiten (und es sich um ein Zuhause handelt, in dem Sie auch im Alter sicher und erschwinglich bleiben können), dann haben Sie die Nase vorn.

Für den Rest von uns?

Berechnen Sie Ihre Hypotheken- oder Mietzahlung als Prozentsatz Ihrer erwarteten Sozialversicherungszahlung; Wenn der Prozentsatz mehr als etwa ein Drittel beträgt, kann jeder Tag im Ruhestand ein Kampf sein, ohne dass Geld aus einer anderen Einkommensquelle zufließt.

Können Sie die Jahre bis zur Pensionierung nutzen, um Ihr Personal zu verkleinern?

Können Sie sich an ein Haus mit geringerer Grundfläche und/oder in einer anderen, aber dennoch akzeptablen Nachbarschaft gewöhnen?

Siehe:Sollte ich in eine Gegend mit niedrigeren Lebenshaltungskosten umziehen?

Besteht die Möglichkeit, Ihre Hypothek zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren (und ja, die Laufzeit der Hypothek zu verlängern), um die monatliche Rate auf ein angenehmeres Niveau zu senken?

Wenn es sowieso unvermeidlich ist, dass Sie eine Hypothek bis in den Ruhestand tragen, kann dies auch so Cashflow-freundlich wie möglich sein.

Was sollte jetzt Vorrang haben:Altersvorsorge oder Schuldentilgung?

Wenn Sie nur noch eine einstellige Zahl von Jahren bis zur Rente haben, konzentrieren Sie sich darauf, so viele Schulden wie möglich abzubauen (mit Ausnahme Ihrer Hypothek, es sei denn, sie steht kurz vor der Rückzahlung).

Auf diese Weise können Sie Ihr Geld für den Ruhestand ausschließlich auf die täglichen Bedürfnisse und Wünsche konzentrieren. Nicht für die Entscheidungen von gestern bezahlen.

Schulden

Ihr monatlicher Rentenscheck, der möglicherweise auf die Sozialversicherung beschränkt ist, muss so unbelastet wie möglich sein. Bitte gehen Sie nicht mit ungesicherten Verbraucherschulden in den Ruhestand.

Wenn es sich bei Ihrer höchsten nicht wohnungsbezogenen Schuldenzahlung um ein Studiendarlehen handelt, ist es jetzt an der Zeit zu berechnen, ob eine Rückzahlung vor oder kurz nach der Pensionierung realistisch ist oder nicht.

Ich würde es sehr begrüßen, wenn Sie bis zum Ruhestand keine Studiendarlehenszahlungen mehr leisten müssten. Aber für viele ist es einfach unvermeidlich; Laut AARP haben 2,8 Millionen Menschen im Alter von 60 Jahren oder älter Studienkreditschulden.

Nehmen Sie an einem einkommensabhängigen Rückzahlungsprogramm teil, wenn Sie umfangreiche staatliche Studiendarlehen haben, die Sie realistischerweise nicht vor der Pensionierung zurückzahlen können?

Wenn ja – Ketzerei-Alarm! – Zahlen Sie nur den Mindestbetrag. Der verbleibende Restbetrag wird je nach Darlehensart nach 20 oder 25 Zahlungsjahren erlassen. (Der erlassene Betrag ist steuerpflichtig.)

Emotional kann es hilfreich sein, Ihre Studiendarlehensschulden als „X $ * Anzahl der verbleibenden Zahlungen“ zu „überdenken“ und nicht als den geschuldeten Gesamtsaldo.

Einsparungen

Jetzt möchte ich über Ihre Altersvorsorge sprechen.

Nachdem Sie Ihren Schuldentilgungsplan aufgesetzt und natürlich Ihre aktuellen Notersparnisse aufgestockt haben, besteht der nächste Schritt natürlich darin, Ihre Sparquote so weit wie möglich zu erhöhen.

Vorzugsweise investieren Sie in ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto (sei es ein betrieblicher Altersvorsorgeplan, eine IRA oder beides).

Aber lassen Sie uns eines klarstellen:Sie können sich nicht darauf verlassen, dass der Markt Sie rettet.

Wenn der Ruhestand naht, haben Sie nicht genug Jahre, um Ihre Ersparnisse einem großen Risiko auszusetzen, in der Hoffnung, dass übergroße Aktienmarkt-Investmentrenditen für das Portfolio-Gleichgewicht sorgen, das Sie brauchen.

Ja, Sie müssen einen Teil davon in Aktien investieren (der Ruhestand kann Jahrzehnte dauern).

Aber während Sie möglicherweise die emotionale Risikotoleranz haben Ich kann darauf wetten:Da zwischen jetzt und dem Zeitpunkt, an dem Sie möglicherweise auf dieses Konto zurückgreifen müssen, nur noch wenige Jahre vergehen, verfügen Sie nicht über die objektive Risikofähigkeit um dies zu tun.

Das größte Risiko für die Langlebigkeit eines Altersvorsorgeportfolios besteht darin, dass Sie Investitionen zu Beginn Ihres Ruhestands in einem rückläufigen Markt verkaufen müssen.

In was sollten Sie sonst noch investieren?

Zum einen Ihre Gesundheit. Es gibt zwar keine Garantie, aber der beste Weg, Ihre Ausgaben für medizinische Versorgung im Ruhestand zu reduzieren, besteht darin, von Anfang an so gesund wie möglich zu sein.

Jetzt ist es an der Zeit, in die Vorsorge zu investieren, einschließlich Seh- und Zahnpflege, die Medicare nicht abdeckt. Und ja, eine gesunde Ernährung und Bewegung.

In jeder Nachbarschaft gibt es „dieses Haus“; das Haus, das kurz vor dem Einsturz steht und von einer älteren Person bewohnt wird, die sich den Unterhalt nicht mehr leisten kann.

Wenn Sie Eigentümer Ihres Eigenheims sind und beabsichtigen, es zu behalten, nutzen Sie Ihre verbleibenden Lohnjahre, um sich über notwendige (nicht nur kosmetische) Wartungsarbeiten auf dem Laufenden zu halten.

Sie möchten, dass Ihr Zuhause im Ruhestand so wertvoll und kosteneffizient wie möglich ist und Ihren begrenzten Cashflow weniger belastet.

Das Eigenkapital Ihres Eigenheims ist wahrscheinlich Ihr größtes Vermögen im Ruhestand; Wenn Sie jetzt in Ihr Haus investieren, um dessen Marktwert zu erhalten, erhalten Sie in der Zukunft Optionen, falls Sie auf eine große Geldsumme zugreifen müssen.

Und schließlich die soziale Sicherheit.

Viele Amerikaner beziehen Sozialversicherung, wenn sie 62 Jahre alt sind. Aber solange Sie nicht körperlich arbeitsunfähig sind, werden Sie das nicht sein.

Sie können sich die bedeutende dauerhafte nicht leisten Kürzung der monatlichen Leistungen, die auftritt, wenn Sie vor Ihrem vollen Rentenalter (67 Jahre für Personen, die 1960 oder später geboren wurden) Sozialversicherungsbeiträge in Anspruch nehmen.

Da Medicare erst mit 65 Jahren verfügbar ist, wie würden Sie die Gesundheitsversorgung bezahlen, wenn Sie Ihren Job vorher aufgeben würden?

Tatsächlich lautet die Frage:„Kann ich über mein volles Rentenalter hinaus weiterarbeiten?“ Für jedes Jahr, das Sie bis zur Vollendung des 70. Lebensjahres warten, erhöht sich Ihre Leistung um 8 %.

Wenn Sie dies noch nicht getan haben, laden Sie Ihren Sozialversicherungsnachweis herunter und sehen Sie, wie hoch Ihre voraussichtliche monatliche Leistung sein wird.

Auch wenn Sie vielleicht erwägen, in späteren Jahren einen Teilzeitjob anzunehmen, um zusätzliches Geld zu verdienen, um eine monatliche Einkommenslücke zu schließen, ist das möglicherweise keine Option.

Versuchen Sie jetzt, Ihren Notgroschen für den Ruhestand aufzustocken, um Ihre Ruhestandsziele zu erreichen.

Versteht Ihre Familie Ihre Situation?

Unterstützen Sie ein erwachsenes Kind finanziell, das Sie sich in Wirklichkeit nicht leisten können?

Sich damit auseinanderzusetzen ist unglaublich emotional und schwierig. Es gibt zwar Fälle, in denen es für alle Beteiligten tragisch wäre, keine Unterstützung zu leisten, aber Sie tun Ihrer Familie keinen Gefallen, wenn Sie jetzt Ihre eigenen Bedürfnisse vernachlässigen, nur um sich in Zukunft finanziell auf sie verlassen zu können.

Wenn Sie Kinder haben, die mit Ende 50 oder Anfang 60 ihre Studienzeit beginnen, muss Ihr Rentenkontostand Vorrang vor den Studiengebühren haben.

Es ist ein Klischee, aber es lohnt sich zu wiederholen:Sie können sich Geld für das Studium leihen, aber Sie können kein Geld für den Ruhestand leihen.

Abschließende Gedanken

Zusammenfassend ist hier das Playbook:

1. Seien Sie darauf vorbereitet, Ihre Definition des „idealen“ Ruhestands zu ändern.

1. Machen Sie sich einen detaillierten Überblick über Ihre Ausgaben im Ruhestand und erfahren Sie, welche Einkommensquelle neben der Sozialversicherung Sie erwarten können.

1. Beseitigen Sie so viele monatliche Schuldenzahlungen wie möglich, bevor Sie in den Ruhestand gehen. Minimieren Sie die Höhe der Zahlungen, die im Ruhestand verbleiben.

1. Neben Investitionen in Altersvorsorgepläne des Arbeitgebers und individuelle Rentenkonten (IRAs) sollten Sie auch kluge Investitionen in Ihre Gesundheit und Ihr Zuhause tätigen, um Ihren Cashflow im Ruhestand zu schützen.

1. Gehen Sie bei der Vermögensaufteilung Ihres Anlagekontos nicht ins Wanken. Sie können sich das Risiko für Ihre Altersvorsorge nicht leisten. Entwickeln Sie eine solide Anlagestrategie, um eine angemessene Rendite anzustreben.

1. Kennen Sie Ihre Sozialversicherungsnummern. Arbeiten Sie weiter und schieben Sie den Bezug von Rentenleistungen so lange wie möglich hinaus.

1. Erklären Sie Ihrer Familie Ihre Situation. Gehen Sie keine finanziellen Verpflichtungen ein, deren Einhaltung Sie sich nicht leisten können. Ihre Ruhestandspläne müssen Priorität haben.

Nichts davon ist einfach (aber das Warten wird auch nicht einfacher). Möglicherweise müssen Sie schwierige Entscheidungen treffen, von denen Sie nie gedacht hätten, dass sie notwendig wären.

Allerdings wird jede Entscheidung, die Sie jetzt treffen, weitaus weniger schmerzhaft sein als die Alternative, nicht mehr arbeiten zu können Und dann wird Ihnen klar, dass Sie es sich nicht leisten können, mit dem Komfort, der Würde und der Stabilität zu leben, die Sie sich wünschen.

Vermeiden Sie jetzt weitere Fehler bei der Altersvorsorge.

Artikel geschrieben von Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa genießt es, jeden Tag Geldgespräche mit Menschen unterschiedlichster Herkunft zu führen. Nach einer langen Karriere in der internationalen Entwicklung bringt sie eine interkulturelle Dynamik in ihre aktuelle Arbeit ein, um Einzelpersonen und Familien dabei zu helfen, finanzielles Wohlergehen zu erreichen.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.