Phasen der Ruhestandsplanung:Ein umfassender Leitfaden

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Wenn Sie Ihren Ruhestand planen, ändert sich nicht nur Ihre Anlageallokation im Laufe der Jahre.

Tatsächlich entwickelt sich die eigentliche Aufgabe der Ruhestandsplanung im Laufe der Jahrzehnte weiter.

Denken Sie daran:Je früher Sie mit dem Sparen und Investieren für Ihre Zukunft beginnen, desto mehr Flexibilität und Sicherheit geben Sie Ihrem zukünftigen Selbst.

Vorsorgeplanung im Laufe der Jahre

In diesen drei Phasen der Ruhestandsplanung wird ein typischer Ruhestandsbeginn mit Mitte 60 besprochen, wenn Sie sich dem Anspruch auf Sozialversicherungs- und Medicare-Leistungen nähern, sowie Tipps zur Festlegung eines Plans für einen vorzeitigen Ausstieg aus dem Berufsleben.

Phase Eins – Alter 20 bis 35 Jahre :

Zu diesem Zeitpunkt liegt der Ruhestand so weit in der Zukunft, dass er wie ein fast lächerliches Konzept erscheint. Es mag Ihnen lächerlich erscheinen, ein Ereignis zu planen, das drei oder mehr Jahrzehnte in der Zukunft liegen könnte. 

Und da liegen Sie nicht ganz falsch. 

In dieser Phase lohnt es sich wahrscheinlich nicht, die mentale Energie aufzubringen, um sich vorzustellen, wie Ihr Leben im Ruhestand (und die damit verbundenen Kosten) aussehen wird.

Im Moment reichen die grundlegenden Faustregeln für Ihre Altersvorsorge aus:

• Sparen Sie etwa 15 % Ihres Bruttoeinkommens…
• …in einem kostengünstigen, diversifizierten Portfolio…
•  …das ist Ihrer Risikotoleranz und Ihrer Risikofähigkeit angemessen.

Das Ende.

Ja, Sie können dies bei Bedarf etwas komplexer gestalten (z. B. indem Sie die Vorzüge von Roth gegenüber Altersvorsorgekonten vor Steuern diskutieren). Aber ehrlich gesagt ist das für die meisten Menschen in dieser Lebensphase nur Augenwischerei.

Warum 15 %?

Diese Faustregel geht auf eine bahnbrechende wissenschaftliche Studie aus dem Jahr 2014 zurück, die zeigte, dass 15 % der erforderliche Betrag sind, um im Laufe einer Karriere zu sparen, um 70 % des Arbeitseinkommens eines typischen Haushalts mit mittlerem Einkommen zu ersetzen.

In diese Zahl sind viele Annahmen eingeflossen, aber in dieser Phase der Ruhestandsplanung spielen diese Annahmen wirklich und aufrichtig keine große Rolle. 

Ihnen stehen heute einfach nicht genügend Informationen zur Verfügung, um zu wissen, ob Ihr Ruhestand mehr oder weniger teuer sein wird als der eines durchschnittlichen Rentners.

Wenn 15 % angesichts Ihres aktuellen Einkommens einfach zu entmutigend sind, fangen Sie an, wo Sie können. Erfassen Sie mindestens die vollständige Arbeitgeberübereinstimmung, falls vorhanden. 

Erhöhen Sie Ihren Beitrag alle sechs Monate oder jährlich um 1 %, bis Sie 15 % erreicht haben. (Stellen Sie eine Erinnerung auf Ihrem Telefon ein, um dies zu tun!) Automatisieren Sie Ihren Rentenkontobeitrag und machen Sie mit Ihrem Leben weiter.

Ihre entscheidende Aufgabe bei der Ruhestandsplanung in Phase Eins besteht darin, die Gewohnheit zu entwickeln, langfristig zu investieren.

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Phase Zwei – Alter 35 bis 50 :

Fahren Sie auf jeden Fall mit dem fort, was Sie in Phase Eins begonnen haben, vorausgesetzt, Sie haben wie oben beschrieben gespeichert. 

Wenn Sie noch nicht konsequent investiert haben, beginnen Sie jetzt damit. Wenn Sie sich am oberen Ende dieser Phase-2-Altersspanne befinden, reichen 15 % möglicherweise nicht aus, um die Arbeit zu erledigen, wenn Sie verlorene Zeit aufholen müssen.

Ein einfacher Online-Rentenrechner reicht aus, um festzustellen, ob Sie aggressiver sparen müssen. Dieser benutzerfreundliche und optisch ansprechende Taschenrechner von Nerd Wallet ist einer meiner Favoriten.

Ein weiterer Ansatz zur Messung Ihres Fortschritts – abgeleitet aus der oben genannten Studie – ist der Multiplikator-Einkommensansatz. Nach dieser Kennzahl sollten Sie im Alter von 30 Jahren mindestens das 1-fache Ihres aktuellen Jahreseinkommens, im Alter von 40 Jahren das 3-fache und im Alter von 50 Jahren das 6-fache Ihres aktuellen Jahreseinkommens gespart haben. 

Auch hier gelten einige inhärente Annahmen möglicherweise nicht für Ihre persönliche Situation. Allerdings kann diese Kennzahl zu diesem Zeitpunkt ausreichen, um zu wissen, ob Sie diesem Bereich Ihres Finanzlebens mehr Aufmerksamkeit schenken sollten.

Der interessantere Teil Ihrer Ruhestandsplanung in dieser Phase ergibt sich aus der Tatsache, dass Sie inzwischen genug Arbeits- und Lebenserfahrung gesammelt haben, sodass Sie möglicherweise beginnen, sich umfassende, übergreifende Vorstellungen über Ihren Ruhestand zu machen. 

Und vor allem:Möchten Sie früher in Rente gehen als im traditionellen Alter von Mitte 60?

Wenn ja, dann sollten Sie sich Ihre Altersvorsorge als zwei Sparten vorstellen:

• steuerlich begünstigte Ersparnisse, auf die Sie erst im Alter von 59 ½ Jahren zugreifen können (wenn Sie ohne Strafe auf Ihr Rentenkonto zugreifen können) und
• nicht qualifizierte Ersparnisse, die Sie früher nutzen können

Wenn Sie ein bestimmtes Vorruhestandsalter im Auge haben, berechnen Sie die Lücke:Multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre, die Sie im Vorruhestand verbringen, mit Ihrem gewünschten Jahreseinkommen. (Vergessen Sie nicht, eine Inflationsanpassung zu berechnen.)  

Ein sehr einfacher Sparrechner wie dieser reicht für den heutigen Zweck aus:eine grobe Schätzung Ihres Notgroschens für den „frühzeitigen Ausstieg“ und wie viel Sie jeden Monat investieren müssen, um dieses spezifische Ziel zu erreichen.  

Es ist jedoch wahrscheinlicher, dass Sie nur eine vage Vorstellung davon haben, dass eine wesentliche Änderung Ihres Lebensstils und/oder Ihrer Beschäftigung irgendwann vor dem 59. Lebensjahr willkommen wäre. Darüber hinaus sind Ihre Ideen weitgehend unausgereift.

In diesem Fall sollten Sie erwägen, einen Prozentsatz Ihres Altersguthabens auf ein Nicht-Altersanlagekonto zu überweisen, damit Sie die Flexibilität haben, diese Option in Zukunft zu nutzen, wenn Sie sich dazu entschließen. 

Denken Sie nicht zu viel darüber nach; tun Sie es einfach. Im schlimmsten Fall entscheiden Sie sich, dieses Konto nicht zu nutzen, bevor Sie 59,5 Jahre alt sind, und Sie haben für diese Flexibilität mit entgangenen Steuervorteilen bezahlt.

Ihre wichtigste Aufgabe bei der Ruhestandsplanung in Phase zwei ist die Planung für Flexibilität.

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Phase Drei – Alter 50 bis 65 :

Dies ist die Schwelle zum Ruhestand, und Ihre Vorstellung davon, was Ruhestand bedeutet, beginnt sich zu fokussieren. 

Trotzdem sollten Sie sich nicht schlecht fühlen, wenn Sie es noch nicht herausgefunden haben. Wenn Sie die ganze Zeit gespart haben, haben Sie die Flexibilität, zu tun, was Sie wollen, und zwar wann immer Sie wollen.

Aufgabe Nummer eins besteht natürlich darin, noch einmal zu überprüfen, ob der Betrag, den Sie gespart haben (und weiterhin ansammeln wird), ausreicht, um Ihren Bedarf zu decken.

In diesem Alter sollten Sie besser verstehen, was diese Bedürfnisse und die damit verbundenen Kosten wirklich sind. 

Derselbe Rentenrechner aus Phase Zwei kann Ihnen hier gute Dienste leisten.

Der Unterschied besteht darin, dass Sie jetzt in der Lage sein sollten, viel realistischere und genauere Eingaben in die Berechnung einzubringen:

• Soziale Sicherheit . Laden Sie Ihre Abrechnung über die geschätzten Leistungen herunter, um zu ermitteln, wie viel Einkommen Sie aus dieser Quelle erwarten können.

• Gesundheitskosten . Jüngsten Untersuchungen zufolge kann eine Person damit rechnen, im Laufe eines typischen 20-jährigen Ruhestands bis zu 165.000 US-Dollar an medizinischen Kosten aus eigener Tasche auszugeben. Natürlich müssen Sie nicht gleich am ersten Tag die gesamte Summe bereithalten.
  • Berücksichtigen Sie in Ihrer Schätzung Ihres jährlichen Renteneinkommensbedarfs unbedingt einen Posten für steigende Gesundheitsausgaben. Wenn Sie Zugang zu einem Gesundheitssparkonto (HSA) haben, können Sie damit die Belastung Ihres Ruhestandseinkommens verringern.

• Langzeitpflege . Dies ist die Planungsphase, in der Sie entscheiden müssen, wie Sie die möglichen Kosten für die Langzeitpflege decken können. Ob Sie sich für den Abschluss einer Pflegeversicherung oder einer Selbstversicherung entscheiden, es muss eine bewusste Entscheidung getroffen werden.
  • Wenn nicht, befinden Sie sich möglicherweise in einer schwierigen Situation und haben nur wenige gute Optionen. Diese Entscheidung muss Teil Ihrer finanziellen Altersvorsorgeberechnung sein.

Und weil Ausgaben im Ruhestand ist viel komplexer als sparen Für den Ruhestand beginnen Sie in dieser Phase mit der Überlegung, wie Sie Ihr Anlagevermögen für die Ausschüttung positionieren:

• Steuerpflichtiges versus nicht steuerpflichtiges Einkommen . Wenn Ihre gesamte Altersvorsorgeanlage auf einem traditionellen, steuerbegünstigten Konto angelegt ist, könnte dies unerwünschte Folgen haben, wenn es an der Zeit ist, Ihre Ersparnisse aufzubrauchen.
  • Diese Vorruhestandsphase ist die Zeit, die steuerlichen Auswirkungen Ihres Ruhestandseinkommens sorgfältig abzuwägen und gegebenenfalls die steuerliche Behandlung Ihrer vergangenen und/oder zukünftigen Beiträge neu anzupassen.

• Reihenfolge der Rückgaben . Wenn Sie Ersparnisse ansammeln, können Ihnen die jährlichen Schwankungen der Marktleistung ziemlich egal sein. Aber wenn Sie von Ihren Ersparnissen abheben, können schlechte Erträge in den ersten Jahren die Lebensdauer Ihres Notgroschens beeinträchtigen.
  • Möglicherweise müssen Sie in dieser Phase Ihr Anlageportfolio für den Vertrieb neu zuordnen.

Dies ist mit Sicherheit die komplexeste Phase der Ruhestandsplanung. Wenn Sie sich überwältigend fühlen, kann es ein ausgezeichneter Schritt sein, einen Fachmann hinzuzuziehen, der Sie dabei unterstützt, alle Optionen abzuwägen.

Ihre wesentliche Aufgabe bei der Ruhestandsplanung in Phase drei besteht darin, Untersuchungen durchzuführen, um eine fundierte Entscheidungsfindung zu ermöglichen.

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Artikel geschrieben von Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa genießt es, jeden Tag Geldgespräche mit Menschen unterschiedlichster Herkunft zu führen. Nach einer langen Karriere in der internationalen Entwicklung bringt sie eine interkulturelle Dynamik in ihre aktuelle Arbeit ein, um Einzelpersonen und Familien dabei zu helfen, finanzielles Wohlergehen zu erreichen.

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