Altersvorsorge:Den richtigen Platz finden – zu viel oder zu wenig?

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Das Sparen für den Ruhestand ist wie der Goldlöckchen-Effekt. Viele Menschen sparen nicht genug, manche sparen zu viel und andere sparen gerade genug .

Dennoch reicht die Altersvorsorge der Hälfte der US-Haushalte nicht aus, weshalb Finanzexperten die Menschen oft dazu ermutigen, mehr zu sparen .

Aber was ist mit dem anderen Ende des Spektrums? Ist es überhaupt möglich, zu viel zu sparen? ?

Tatsächlich kommt es nicht so häufig vor, zu viel für den Ruhestand zu sparen. Und es ist kein Problem, solange es Ihre Lebensqualität nicht beeinträchtigt . 

Aber wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie heute Ihr Leben opfern, um überschüssiges Geld für Ihr Leben morgen zu sparen, ist dieser Artikel genau das Richtige für Sie.

Im Folgenden helfen wir Ihnen herauszufinden, ob Sie möglicherweise zu viel für den Ruhestand sparen. Und dann untersuchen wir, wie ein Finanzplan Ihnen bei der Entscheidung helfen kann, wie viel Ersparnis für Sie richtig ist.

Sie sparen möglicherweise zu viel, wenn…

Sie haben Schwierigkeiten, für andere Dinge zu bezahlen.

Kostensenkungen sind eine hervorragende Möglichkeit, Geld zu sparen. Wenn es Ihnen jedoch aufgrund der hohen Ersparnisse schwerfällt, die Grundkosten für den Lebensunterhalt zu bezahlen, müssen Sie sich möglicherweise anpassen.

Ihre Schulden kosten Sie.

Natürlich ist es manchmal möglich, Schulden abzubezahlen und gleichzeitig zu sparen. Wenn Sie jedoch viel für den Ruhestand sparen und Ihre Schulden ignorieren, berechnen Sie, was Sie die Schulden kosten. Berücksichtigen Sie die Höhe und Art der Schulden, den Zinssatz und die Gebühren. 

Sie überspringen die Dinge, die Ihnen am meisten am Herzen liegen, um mehr zu sparen.

Sie verzichten beispielsweise auf Reisen, Zeit mit Ihren Lieben und bedeutungsvolle Erlebnisse, um mehr zu sparen.

Sie haben keinen Finanzplan.

Ein Finanzplan ist wie eine Roadmap – ohne sie ist es schwer zu wissen, wo Sie stehen oder wohin Sie wollen.

Wenn Sie nicht wissen, wie viel Sie haben oder benötigen, können Sie nicht wissen, ob Sie den richtigen Betrag sparen.

Sie haben Ihre ursprünglichen Sparziele übertroffen.

Vielleicht möchten Sie um mehr zu sparen, als Sie benötigen, um die Unsicherheit abzumildern. Das ist kein Problem, wenn Sie mit Ihren Umständen zufrieden sind.

Wenn Sie jedoch ständig Ihre Zielvorgaben verschieben oder weiterhin in einem Job arbeiten, der Ihnen nicht gefällt, versuchen Sie zu verstehen, warum. Ist es notwendig? 

Für zu hohe Rentenbeiträge zahlen Sie Steuerstrafen.

Das IRS hat Beitragsgrenzen für qualifizierte Rentenkonten. Und wenn Sie darüber hinweggehen, drohen Strafen. Es ist großartig, das Rentenkonto auszuschöpfen. Dennoch ist es am besten, innerhalb Ihrer Grenzen zu bleiben. (Informationen zu den Beitragsgrenzen für 2023 finden Sie auf der IRS-Website.)

Was ist das Problem, wenn man zu viel spart?

Man kann es nicht genau vorhersagen wie viel Sie für den Ruhestand brauchen. Variablen wie Gesundheitsversorgung, Anlagerenditen und Inflation sind ungewiss, unabhängig davon, wie viel Sie planen und sparen.

Wenn Sie also mehr sparen, als Sie möglicherweise benötigen, können Sie sich für den Ruhestand sicherer fühlen.

Außerdem schadet es nicht, wenn Sie es schaffen, ohne sich selbst das zu nehmen, was Sie heute wollen und brauchen.

Mit anderen Worten:Wenn Sie das Leben führen, das Sie sich wünschen, ist es kein Problem, zu viel zu sparen.

Aber wenn das Leben aus dem Gleichgewicht geraten ist, weil Wenn Sie mehr sparen möchten, ist es möglicherweise an der Zeit, dies noch einmal zu überdenken. Denn einen Haufen Geld zu haben ist fantastisch, aber es ist sinnlos, wenn man es nicht so verwendet, wie man es möchte.

Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie das über geht Speichern kann problematisch werden: 

1) Sie verschieben die Dinge, die Ihnen heute am wichtigsten sind, damit Sie morgen mehr für Ihr Leben sparen können. 

2) Sie arbeiten zu lange an einem Job, den Sie nicht mögen, und streben ein extrem hohes Sparziel an (über das, was Sie brauchen).

Werte gleiten lassen, um mehr zu sparen.

Vielleicht ist der Ruhestand noch Jahre entfernt, aber Sie möchten so schnell wie möglich in den Ruhestand gehen. Daher legen Sie Wert auf Altersvorsorge.

Das ist wenn eine großartige Strategie Sie opfern nicht das, was Ihnen gerade am wichtigsten ist.

Aber wenn Sie auf Kosten eines erfüllten Lebens heute so viel wie möglich sparen, könnte es zu viel sein.

Sie können keine Zeit mit Ihren Lieben und unvergesslichen Erlebnissen zurückgewinnen. Diese Möglichkeiten sind später möglicherweise nicht mehr vorhanden.

„Ich hatte in meinem Leben viele Sorgen, von denen die meisten nie eingetreten sind.“ – Mark Twain.

Arbeiten Sie zu lange an einem Job, den Sie nicht mögen, um mehr zu sparen, als Sie brauchen.

Möglicherweise arbeiten Sie Ihr ganzes Leben lang hart daran, Vermögen für einen sorgenfreien Ruhestand aufzubauen. Aber es gibt immer ein gewisses Maß an Unsicherheit.

Daher ist es verlockend, länger zu arbeiten und mehr zu sparen, um der Angst vor dem Unbekannten zu begegnen. 

Dennoch leben Sie nicht in einer ungewissen Zukunft; Du lebst jetzt. Und wenn Sie länger als nötig arbeiten, müssen Sie einen Kompromiss eingehen, insbesondere wenn Sie Ihren Job nicht mögen.

Das Verschieben Ihrer Zielvorgaben und das Arbeiten länger als nötig in einem Job, den Sie nicht mögen, oder in einem toxischen Arbeitsumfeld kann Konsequenzen haben.

Dies kann beispielsweise zu unnötigem Stress, verpassten Erlebnissen und weniger Zeit mit Ihren Lieben führen.

Ergo:Du willst nicht mit einer Menge Geld und dem Bedauern über das, was du haben könntest, 90 Jahre alt werden gewesen.

Verwenden Sie Ihren Finanzplan als Leitfaden.

Wie finden Sie also den perfekten Kompromiss zwischen Sparen und einem besseren Leben? Eine der besten Möglichkeiten ist die Entwicklung eines Finanzplans.

Ein Finanzplan ist Ihr Leitfaden für die Altersvorsorge.

Es verfolgt Ihre Finanzen, definiert Ihre Geldziele und erstellt einen Plan für deren Umsetzung. 

Hier ist eine Zusammenfassung dessen, was Ihr Finanzplan enthalten sollte: 

• Cashflow. Ihre Einnahmen und Ausgaben helfen Ihnen, Ihren Cashflow jetzt und im Ruhestand zu verstehen.
  • Ausgaben. Wie viel geben Sie jetzt aus und was wird sich im Ruhestand ändern? Steuern, Wohnen und Gesundheitsausgaben können sich im Ruhestand besonders stark verändern.
  • Einkommen. Berücksichtigen Sie Ihr aktuelles Einkommen und das Einkommen, das Sie im Ruhestand haben werden. Berücksichtigen Sie Sozialversicherung, Rente und andere Einkommensquellen. 

• Nettovermögen. Das Nettovermögen ist das Gesamtbild Ihrer Finanzen. Berechnen Sie das Nettovermögen, indem Sie Ihr Vermögen (was Sie besitzen) abzüglich der Verbindlichkeiten (was Sie schulden) nehmen. 

• Ihr Zeitplan, Risikotoleranz, Versicherungsschutz und Nachlassplan sind weitere Faktoren einzubeziehen.

Bestimmen Sie Ihren Sparbedarf

Ihr Finanzplan nutzt tatsächliche Daten, um Sie bei der Festlegung Ihrer Sparziele zu unterstützen. Natürlich kann man nicht alles vorhersagen, aber es ist ein hervorragendes Werkzeug, um ein Ziel zu finden.

Darüber hinaus ermöglicht es Ihnen, Ihre Ersparnisse am effektivsten zu nutzen.

Ein Finanzplan verschafft Ihnen auf Basis Ihrer Daten (Cashflow, Nettovermögen etc.) ein genaues Bild Ihrer aktuellen Finanzen. Von dort aus können Sie prognostizieren, wie sich diese Faktoren im Ruhestand ändern werden.

Natürlich müssen Sie wahrscheinlich einige Annahmen über die Zukunft treffen. Aber je genauer die Angaben, desto besser verstehen Sie, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen.

Sobald Sie wissen, was Sie jetzt haben und was Sie voraussichtlich für den Ruhestand benötigen, können Sie ein Sparziel festlegen.

Berechnen Sie als Nächstes, ob Sie derzeit zu wenig, zu viel oder gerade genug für den Ruhestand gespart haben. Sie können von dort aus Anpassungen vornehmen.

Erwägen Sie außerdem, nach Abschluss Ihres Finanzplans eine Erklärung zur Anlagepolitik (IPS) zu erstellen. Ein IPS hilft Ihnen dabei, Ihre Investitionen und Ersparnisse mit Ihren Geldzielen in Einklang zu bringen.

Finanzplanung erfordert Zeit und Mühe, ist aber eine hervorragende Möglichkeit, den Ruhestand zu planen.

Es hilft Ihnen, eine fundierte Entscheidung über Ihre Sparziele zu treffen – was Sie brauchen und wie Sie dorthin gelangen. 

Müssen Sie einen Finanzplaner beauftragen?

Das liegt an Ihnen! Manche Leute ziehen es vor, einen Profi zu beauftragen, während andere selbst einen Finanzplan erstellen. 

Empfohlene Lektüre: Wie lautet Ihre Ruhestandsnummer?

Zu viel oder nicht genug? Es geht um Balance.

Aber wie viel ist zu viel für den Ruhestand gespart? Die Entscheidung liegt bei Ihnen. Ein detaillierter Finanzplan ist der beste Weg, um festzustellen, ob Sie genug, zu viel oder zu wenig sparen.  

Aber es kommt nicht nur auf die Zahlen an. Wenn Sie heute so viel sparen, dass es Ihre Lebensqualität beeinträchtigt, ist es möglicherweise an der Zeit, langsamer zu werden. Erstellen Sie stattdessen einen Plan, der das Sparen für die Zukunft und das Leben für heute in Einklang bringt.

Weiter:So vermeiden Sie Fehler bei der Altersvorsorge

Artikel geschrieben von Amanda

Amanda ist Teammitglied von Women Who Money und Gründerin und Bloggerin von Why We Money. Sie schreibt gerne über Glück, Werte, Geld und Immobilien.

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.