6 Gründe, traditionelle Altersvorsorgekonten in ein Roth IRA umzuwandeln

Ein Roth IRA ist eines der besten Rentenkonten überhaupt – und das aus gutem Grund.

Experten lieben Roth IRAs wegen ihres steuerfreien Einkommens, der Möglichkeit, Erben steuerfrei Geld zu hinterlassen, und der allgemeinen finanziellen Flexibilität im Ruhestand. Im Jahr 2022 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar zu Ihrem Roth IRA beitragen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind (oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie über 50 Jahre alt sind), vorausgesetzt, Sie liegen unter den Einkommensgrenzen, und im Jahr 2023 können Sie 6.500 US-Dollar einzahlen wenn Sie unter 50 sind, und 7.500 $, wenn Sie 50 und älter sind. Und wenn nicht, gibt es immer noch eine Möglichkeit, dieses Alterskonto zu nutzen.

Es gibt Problemumgehungen, um mehr Geld in Ihr Roth IRA zu bekommen, und Sie können dies tun, indem Sie Geld von anderen Rentenkonten umwandeln. Es wird als Roth IRA-Umwandlung bezeichnet und kann Ihnen je nach Ihrer Situation steuerfreies Wachstum, mehr Anlagemöglichkeiten und eine Möglichkeit bieten, nicht gezwungen zu sein, Geld abzuheben, wenn Sie dies nicht unbedingt wollen oder müssen. P>

Lesen Sie weiter, um herauszufinden, ob eine Roth IRA-Umwandlung das Richtige für Sie ist.

Was ist ein Roth IRA?

Ein Roth IRA ist ein Rentenkonto, das Dollar nach Steuern verwendet, um den Ruhestand zu finanzieren. Es wächst steuerfrei und wenn Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen, zahlen Sie keine Steuern auf diese Ausschüttungen. „Es ist ein fantastisches Mittel zum Sparen“, sagt Emily Smith, CFP®, Direktorin für Finanzplanung bei Williams Jones Wealth Management in New York.

Um in diesem Jahr den Höchstbetrag von 6.000 US-Dollar einzuzahlen, muss Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) für das Steuerjahr unter 144.000 US-Dollar und unter 214.000 US-Dollar liegen, wenn Sie verheiratet sind oder gemeinsam einen Antrag stellen. Wenn Sie diese Einkommensgrenzen überschreiten, ist ein Hintertür-Roth-IRA eine gute Option, um die Vorteile eines Roth-IRA zu nutzen.

Ist eine Roth-IRA-Konvertierung für Sie sinnvoll?

Es hängt davon ab, was Ihre Ziele sind. Hier sind sechs häufige Gründe, warum eine Roth IRA-Konvertierung sinnvoll ist:

• Sie glauben, dass Ihre zukünftige Steuerklasse höher sein wird. Wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen weiter steigt, ist eine Roth IRA-Umwandlung eine Möglichkeit, Gelder zu Ihrem aktuellen Steuersatz umzuwandeln – und sie dann im Ruhestand steuerfrei abzuheben.
• Sie brauchen mehr Vielfalt. Wenn Sie andere Konten haben, wie z. B. ein traditionelles IRA oder 401 (k), kann das Hinzufügen eines Roth IRA zur Mischung eine Möglichkeit bieten, Ihr zukünftiges Einkommen und Ihre Steuerklassen zu verwalten. Denken Sie daran, dass für Roth IRAs keine Mindestausschüttungen erforderlich sind, was bedeutet, dass Sie nicht wie bei anderen Rentenkonten gezwungen sind, in einem bestimmten Alter Geld abzuheben, sodass Sie das Geld verwenden können, um Ihren Lebensstil zu ergänzen, ohne Ihre Steuerlast zu erhöhen.
• Sie möchten von Markteinbrüchen profitieren. Wenn der Markt nachgibt, sind Ihre Aktien nicht mehr ganz so viel wert – was eine Gelegenheit schafft, sie steuergünstiger in Ihre Roth IRA umzuwandeln. Wenn sich der Markt dann erholt, werden Ihre Aktien steuerfrei wachsen, bis Sie bereit sind, später zu verkaufen.
• Ihr Einkommen ist dieses Jahr niedriger. Wenn Ihr Unternehmen ein schwaches Jahr hat und Sie sich vorübergehend in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, könnte es der perfekte Zeitpunkt sein, Gelder in einen Roth IRA umzuwandeln, „weil diese Umwandlungsdollars mit Ihrem normalen Einkommenssatz besteuert werden“, erklärt Smith. Dies gilt insbesondere, wenn Sie glauben, dass Ihre Steuerklasse im folgenden Jahr wieder steigen könnte.
• Sie möchten Ihre Wette absichern, dass die Steuern weiter steigen werden. Der Gesetzgeber schreibt ständig neue Gesetzentwürfe. Es gibt nichts zu sagen, dass die Regierung zu unseren Lebzeiten keine Steuern erheben wird – oder sogar die Steuerregeln für Roth IRAs ändern wird. Sie können Ihrem Geld mehr Zeit zum Wachsen geben – und hoffentlich zukünftige Steuererhöhungen vermeiden, indem Sie Ihr Geld frühzeitig einsetzen.
• Sie möchten Ihren Erben ein steuerfreies Geschenk machen. Im Gegensatz zu anderen Erbschaften zahlen Ihre Erben keine Steuern, wenn sie sich aus einem Roth IRA zurückziehen, sodass es für sie keine steuerlichen Konsequenzen gibt. Die Umwandlung Ihres Geldes in einen Roth IRA bedeutet, dass mehr Geld direkt an Ihre Begünstigten geht, anstatt an Steuerzahlungen.

Auf der anderen Seite macht eine Roth-IRA-Umwandlung wenig Sinn, wenn Sie kurz vor der Pensionierung stehen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu stark ansteigen lassen würde oder Sie nicht über die Barmittel verfügen, um die Einkommensteuer im Voraus zu zahlen. In diesen Szenarien wäre eine Umwandlung wahrscheinlich kontraproduktiv für Ihre Finanzpläne. Sprechen Sie wie immer mit einem Steuerexperten, um zu sehen, ob es für Ihre Situation sinnvoll ist.

Profi-Tipp

Wenn Sie vorhaben, in Zukunft in einer höheren Steuerklasse zu sein, kann eine Roth IRA-Konvertierung sinnvoll sein, da Sie keine Steuern auf Ausschüttungen zahlen. Oder, wenn Sie weiterarbeiten möchten, hilft Ihnen ein Roth IRA, erforderliche Mindestausschüttungen zu vermeiden. Aber überlegen Sie, ob es sich für Ihre Zukunftspläne lohnt, Einkommenssteuer auf den Betrag zu zahlen, den Sie konvertieren.

Vorteile einer Roth-IRA-Umwandlung

Wenn Sie es sich leisten können, die Steuern zu zahlen, die für die Roth-Umwandlung fällig werden, können Sie jahrzehntelang steuerfreies zusammengesetztes Wachstum erhalten. Und wenn Sie glauben, dass Ihr Steuersatz steigen wird, haben Sie durch eine frühzeitige Umwandlung viel weniger Steuern gezahlt.

„Im Wesentlichen zahlen Sie jetzt Steuern, um in Zukunft keine Steuern auf einen größeren Vermögenspool zahlen zu müssen“, sagt Jill Fopiano, Präsidentin und CEO von O’Brien Wealth Partners. Das ist ein enormer Vorteil, mit dem Sie sowohl sparen als auch mehr Geld verdienen können.

Eine Roth IRA-Umwandlung kann eine großartige Nachlassplanungsstrategie sein. Wenn Sie andere steuerpflichtige Vermögenswerte mit erforderlichen Mindestausschüttungen haben, die Sie am Ende nicht benötigen, sagen Experten, dass es sinnvoll sein könnte, sie jetzt in eine Roth IRA umzuwandeln. „Überlassen Sie diese als Fahrzeug Ihren Kindern. Sie wachsen 10 Jahre lang steuerfrei weiter, nachdem sie sie geerbt haben, und erhalten dann im 10. Jahr eine steuerfreie Ausschüttung“, sagt Smith.

Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass Sie nicht wie bei anderen Rentenkonten ab dem 72. Lebensjahr erforderliche Mindestausschüttungen vornehmen müssen. Stattdessen können Sie Ihr Geld weiter wachsen lassen oder es sparen, um es an Ihre Begünstigten weiterzugeben.

Wie man einen traditionellen IRA oder 401(k) in einen Roth-IRA umwandelt

Das Wichtigste zuerst, Sie müssen nicht ganze Konten auf einmal konvertieren. Sie können Ihre Umwandlung auf mehrere Steuerjahre aufteilen, damit Sie nicht mit einer hohen Steuerrechnung belastet werden oder sich in eine höhere Steuerklasse als beabsichtigt drängen.

Aus diesem Grund kann eine Roth IRA-Umwandlung eine gute Idee sein, wenn Ihre Steuerklasse früh im Ruhestand niedrig ist, aber bevor Sie anfangen, Geld abzuheben. Sie können auch erwägen, Ihre Konvertierungen zeitlich zu verschieben, wenn sich dies auf Ihre Sozialversicherungs- oder Medicare-Leistungen auswirkt.

Um zu beginnen, müssen Sie sich mit Ihrem Makler in Verbindung setzen, um eine der folgenden Konvertierungsarten durchzuführen:

• Treuhänder-zu-Treuhänder. Dies ist der Fall, wenn Sie Ihren aktuellen IRA- oder 401(k)-Anbieter bitten, Ihre Gelder an Ihren Roth IRA-Anbieter zu senden
• Gleiche Treuhänderübertragung. Wenn Ihr Anbieter für beide IRAs derselbe ist, können Sie das Geld einfach zwischen Ihren Konten transferieren.
• Indirekter Rollover. Dann schickt Ihnen Ihr Makler einen Papierscheck und Sie haben 60 Tage Zeit, um ihn auf Ihr Roth IRA-Konto einzuzahlen.

„In vielen Fällen können Sie direkt auf die Website [des Maklers] gehen und dort den Weg finden, um die Konvertierung durchzuführen“, sagt Fopiano. Wenn Sie noch kein Roth IRA-Konto haben, müssen Sie eines eröffnen. Einige der besten Online-Broker sind Vanguard, Fidelity und Charles Schwab.

Wenn Sie Gelder von Ihrem traditionellen IRA oder 401 (k) abziehen, müssen Sie Steuern auf den umgerechneten Betrag zahlen. Wenn Ihr Konto eine Mischung aus steuerabzugsfähigen und nicht steuerabzugsfähigen Geldern enthält, müssen Sie möglicherweise nur einen Prozentsatz Ihrer Gelder versteuern. Fragen Sie Ihren Finanzberater, ob diese Regel auf Sie zutrifft.

Die meisten Überweisungen erfolgen innerhalb von ein bis zwei Wochen. Denken Sie daran, dass Sie Steuern für das Jahr schulden, in dem Sie die Umwandlung vornehmen. Wenn es also auf das Jahresende zugeht, nehmen Sie sich ausreichend Zeit für die Übertragung, wenn Sie möchten, dass Ihre Umwandlung auf das laufende Steuerjahr angerechnet wird.