Ruhestandsstrategien

Sie träumen also vom Leben im Ruhestand seit dem Tag, an dem Wie-hiess-in-der-Buchhaltung das übrig gebliebene Stück Pizza geklaut hat, das Sie im Bürokühlschrank aufbewahrt haben. Sie haben wahrscheinlich bereits Pläne für den Ruhestand (d. h. schlafen Sie an den meisten Tagen bis 10:00 Uhr, besorgen Sie sich weite Jogginghosen für jede Gelegenheit und werden Sie zum D.B. Cooper, der Burritos in Multiplex-Matinees schmuggelt). Aber um dorthin zu gelangen, brauchen Sie eine Strategie, um Ihr spezielles Shangri-La zu einer finanziellen Realität zu machen.

Ruhestandsstrategien

Ruhestandsstrategien sind spezifische Finanzstrategien, die darauf abzielen, sicherzustellen, dass Sie sich für Ihren Ruhestand finanziell wohlfühlen. Die meisten Strategien beinhalten einen Sparplan, der es Ihrem Geld ermöglicht, Zinsen anzusammeln, normalerweise durch eine Kombination aus Investitionen in Aktien, Anleihen, ETFs und Fonds.

Die beste aller Strategien ist ziemlich vorhersehbar:Machen oder erben Sie einen Haufen Geld, der groß genug ist, dass Sie 20, 30 oder sogar 40 Jahre mit den dadurch abgeworfenen Einnahmen auskommen können. Wenn Sie nicht reich geboren wurden, wird dies erhebliche Arbeit erfordern. Aber es gibt drei grundlegende Schritte, die Sie auf den richtigen Weg bringen werden.

Früh anfangen – wie jetzt. Sparen wie ein Verrückter ist großartig, aber es muss früh geschehen. Du wirst nicht viel erreichen, wenn du mit 55 beschließt, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Um aus etwas Bescheidenem einen komfortablen Ruhestand zu schaffen, müssen Ihre Ersparnisse sehr lange auf einem Anlagekonto köcheln und Jahr für Jahr die magische Kraft der Aufzinsung erfahren. Spielen Sie mit einem Zinseszinsrechner wie diesem herum, um ein Gefühl dafür zu bekommen, was Zeit mit Geld anstellen kann. Unter der Annahme einer hypothetischen, aber historisch vernünftigen jährlichen Rendite von 7 % auf eine Investition, wird ein 25-Jähriger, der es schafft, jedes Jahr 5.000 US-Dollar beiseite zu legen, im Alter von 65 Jahren fast 1,18 Millionen US-Dollar haben. Setzen Sie die gleichen 5.000 US-Dollar ab dem 35. Lebensjahr ein , und sie wird bis 65 nur noch 551.000 US-Dollar haben. Damit diese 35-Jährige bis 65 auf die gleichen 1,18 Millionen US-Dollar kommt, müsste sie mehr als 10.000 US-Dollar pro Jahr zurücklegen, um aufzuholen an den Frühaufsteher, der mit 25 angefangen hat.

In Aktien investieren. Was ist also der beste Weg, um diese wundersame Compoundierungskraft, auf die wir oben verweisen, zu nutzen? Warum, indem Sie in etwas investieren, das Ihnen erhebliche Renditen einbringen wird, und historisch gesehen ist der Aktienmarkt der zuverlässigste Ort dafür. Eine große Offenlegung, auf der unsere sehr klugen Compliance-Leute bestehen:Investitionen in Aktien sind spekulativ, und jeder, der Ihnen etwas anderes sagt, ist ein großer, fetter Lügner. Denken Sie also daran, dass Sie bei jeder Investition in Aktien das Risiko eingehen, einen erheblichen Teil zu verlieren Ihrer Investition. Historisch gesehen lagen die annualisierten Renditen des S&P 500 in den letzten 90 Jahren bei knapp 10 %, was eine ziemlich herausragende Rendite ist. Eine besonders effektive Möglichkeit, das natürliche Wachstum des Marktes zu nutzen, ist der Kauf von ETFs, die einen ganzen Wirtschaftssektor oder Index wie den S&P 500 abbilden. Mit einer solchen Investition könnten Sie mit einem Preis einen winzigen Teil der 500 wertvollsten kaufen Unternehmen an der US-Börse.

Gebühren, Steuern beachten. Hohe Verwaltungsgebühren und Steuern werden Ihre Altersvorsorgeinvestitionen dezimieren, also stellen Sie sicher, dass Sie alle steuerbegünstigten Konten nutzen und Ihre Anlageverwaltungsgebühren auf einem Minimum halten. Bevor Sie investieren, tauchen Sie mit einem Investitionsleitfaden wie diesem tiefer in diese Themen ein.

Wenn Sie von klein auf diszipliniert wurden und mit einem netten Batzen Kleingeld in den Ruhestand gehen, können Sie sich dafür entscheiden, nach der berühmten 4-%-Regel in Rente zu gehen, einer Richtlinie, die von einem Finanzberater namens William Bengen eingeführt wurde, der die Zahlen durchging und herausfand dass, wenn Sie jährlich 4 % Ihres gut angelegten Altersvorsorgeportfolios abheben und an die Inflation anpassen, Ihnen niemals das Geld ausgehen wird. Der Legende nach hat Dracula seine Schlossmiete 400 Jahre lang nach der 4%-Regel gezahlt; Es geht auch darum, wie wohlhabende Sterbliche ihren Ruhestand finanzieren und ihr Vermögen dann weitergeben.

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Was bedeutet also die 4%-Regel in reellen Zahlen? Wenn Sie einige Jahre in der Erwerbstätigkeit verbracht haben, haben Sie mit 65 Jahren Anspruch auf die vollen Leistungen des kanadischen Pensionsplans (CPP) und der Alterssicherung (OAS), aber diese betragen nur etwa 15.000 $ (mehr, falls erforderlich). Ihr Einkommen liegt unter dem Höchstbetrag des garantierten Einkommenszuschlags (GIS), um Leistungen zu erhalten.) Finanzberater schlagen oft vor, dass Sie 70-80 % Ihres Vorruhestandseinkommens verrechnen sollten, um sich nicht benachteiligt zu fühlen. Wenn Sie es also gewohnt sind, 75.000 US-Dollar zu verdienen, sollten Sie jährlich auf etwa 60.000 US-Dollar zugreifen können. Wenn Sie von der 4 %-Regel abweichen, müssten Sie ein Portfolio von 1,125 Millionen US-Dollar haben, um die 45.000 US-Dollar auszugleichen, die Ihre Leistungen nicht abdecken. Daran gewöhnt, 150.000 Dollar zu verdienen? Mit den gleichen Berechnungen müssten Sie mit einem Portfolio von etwa 2,44 Millionen US-Dollar in den Ruhestand gehen. Kinderleicht, oder?

Wie das Sprichwort sagt, gute Arbeit, wenn Sie sie bekommen können – aber nur sehr wenige können es. Obwohl die Kanadier davon ausgehen, dass sie 756.000 US-Dollar für den Ruhestand benötigen, ergab eine kürzlich durchgeführte Umfrage, dass fast ein Drittel der Kanadier überhaupt keine Altersvorsorge hat und der durchschnittliche Betrag, den wir Canucks bis zum Ruhestand zurücklegen, 184.000 US-Dollar beträgt. Nicht ausflippen, wenn Sie nicht in der Nähe sind, wo Sie sein sollten. Selbst wenn Sie mit 65 ohne einen Cent gespart aufwachen, werden Sie nicht verhungern; Obwohl dies alles andere als ein ideales Szenario ist, ist es möglich, dass ein Paar, das nichts für den Ruhestand gespart hat, jährlich 24.000 US-Dollar an größtenteils steuerfreien staatlichen Leistungen erhalten kann, vorausgesetzt, Sie erfüllen die Aufenthaltsvoraussetzungen.

Die beste Nachricht von allen ist, dass all die Angst, nicht genug zu haben, möglicherweise unnötig ist. Eine kürzlich vom Employee Benefit Research Institute durchgeführte Untersuchung legt nahe, dass der Ruhestand nicht teuer sein muss und Rentner tatsächlich ziemlich gut darin sind, dass ihnen nicht das Geld ausgeht. Die Studie zeigte, dass diejenigen, die mit weniger als 200.000 US-Dollar in den Ruhestand gingen, 18 Jahre später immer noch 75 % dieses Betrags hatten. Der in Toronto ansässige Finanzplaner Jason Heath lehnt jeden einheitlichen Dollarbetrag ab, den Sie für den Ruhestand benötigen. es hängt alles von Ihren persönlichen Umständen ab. Er findet auch die 4-Prozent-Regel und andere Pläne, die darauf abzielen, das Kapital niemals anzufassen, irgendwie bescheuert. „Theoretisch ist es ein nobler Anspruch, aber was bringt es in der Praxis?“ schreibt er und weist darauf hin, dass sich Rentner etwas weniger um ihre Erben sorgen und in der verbleibenden Zeit lieber die Früchte ihrer Arbeit genießen sollten.

Vorruhestandsstrategien

Du willst nicht warten, bis du 70 bist, um deine Rentnerkollegen beim Shuffleboard zu hetzen? Großartig, warum nicht mit 60 oder sogar 50 in Rente gehen. Verdammt, das einzige Hindernis, das Sie davon abhält, an Ihrem 30. Geburtstag in Rente zu gehen, ist, genug Geld zu haben, um Sie ungefähr 60 Jahre über Wasser zu halten. Das Leben ist teuer, und je früher Sie in Rente gehen, desto weniger Zeit haben Ihre Altersvorsorgen, um die magische Kraft der Aufzinsung zu erfahren. Hier sind einige der wichtigsten Punkte für diejenigen, die das Hamsterrad frühzeitig verlassen möchten.

Sparen Sie ab sofort wie ein Mofo – und investieren Sie einen Großteil davon in Aktien. Wir haben oben die Kraft des Sparens und Aufzinsens besprochen, aber Sie müssen das auf Hochtouren bringen. Unter der Annahme einer hypothetischen, wenn auch nicht unerhörten jährlichen Rendite von 7 % auf eine Investition in US-Aktien, wird ein 25-Jähriger, der jedes Jahr 20.000 US-Dollar beiseite legt, im Alter von 50 Jahren fast 1,38 Millionen US-Dollar haben. Und was ist mit dem Ganzen? Eier-in-einem-Korb-Sache, Diversifikation ist unglaublich wichtig, und Sie sollten niemals nur in Aktien investieren. Abgesehen davon zeigt die Börsengeschichte, dass sich das kurzfristige Risiko einer Investition in den S&P 500 im Laufe der Zeit auflöst. Wenn Sie also einen Anlagehorizont von mehr als zwanzig Jahren haben, ist die Börse ein ziemlich attraktiver Ort, um Ihr Geld zu parken. Seien Sie jedoch gewarnt:Investitionen sind spekulativ und es ist wichtig zu verstehen, dass vergangene Ergebnisse niemals als Garantien verstanden werden sollten, sondern eher als unvollkommene Vorhersagen für die zukünftige Performance. Auch hier müssen Sie Ihre Gebühren niedrig halten und alle steuerbegünstigten Konten maximieren, bevor Sie woanders investieren. Einen tieferen Einblick in diese Themen finden Sie hier.

Andere Möglichkeiten, früher in Rente zu gehen? Beseitigen Sie Kreditkarten- und andere Verbraucherschulden. Erwägen Sie zu mieten statt ein Haus zu kaufen. Halten Sie Ihren Kopf hoch, während Sie dem Parkservice die Schlüssel zu Ihrem 2005er Honda Civic übergeben. Verpflichte dich zu einem Geizhals-Lebensstil. Planen Sie Ihren Ruhestand in einem Land mit niedrigeren Lebenshaltungskosten, idealerweise in einem Land mit reichlich Rum und Kokosnüssen.

Steuerfreie Ruhestandsstrategien

Anders als die Kollegin in der Nebenkabine, die Ihnen bis ins kleinste Detail von ihren vergangenen Nachtträumen erzählt hat, verschwinden die Steuern leider nicht, wenn Sie in Rente gehen. Der größte Teil des Einkommens, das Sie erhalten – von der Regierung, aus Renten, 401 (k) s und traditionellen IRAs – ist steuerpflichtig. Es gibt ein paar Strategien, die Ihnen dabei helfen, den Finanzbeamten im Ruhestand legal auszutricksen.

Spielen Sie mit Ihren RRSP-Auszahlungen, ziehen Sie es in Betracht, mit der Einnahme von CPP zu warten

Absolut keine Steuern im Ruhestand zu zahlen, wäre ein Traum, oder? Aber wenn Sie erhebliche Altersvorsorge angesammelt haben, wird die CRA unbedingt einen Weg finden, eine Kürzung vorzunehmen. Die beste Strategie besteht also darin, herauszufinden, wie Sie auf einer Zeitachse Einnahmen erzielen können, die Sie am wenigsten kosten.

Wenn Sie im Laufe der Jahre annähernd den Höchstbetrag in Ihr RRSP eingezahlt haben, haben Sie Ihre Steuerrechnung im Laufe Ihrer Arbeitsjahre wahrscheinlich um Tausende, sogar Zehntausende von Dollar reduziert. Aber leider sind RRSPs nicht steuerfrei, sie sind steuerbefreit, und die CRA hat ein paar Möglichkeiten entwickelt, um sicherzustellen, dass sie ihren Anteil an den Steuereinnahmen erhält, bevor Sie den Planeten Erde verlassen. Die erste besteht darin, dass Sie gezwungen werden, Ihren RRSP bis zum Ende Ihres 71. Lebensjahres in einen RRIF umzuwandeln, und dass Sie für den Rest Ihrer Tage eskalierende jährliche Prozentsätze des Kontowerts abheben müssen, beginnend mit 5,28 Prozent bei 71. Wenn Ihr Konto ist Dieser Abzug kann Sie sogar dazu zwingen, den gefürchteten Grenzsteuersatz von 50 % zu zahlen, der in einigen Provinzen für die Dauer Ihrer siebziger Jahre zu finden ist.

Eröffnen Sie noch heute einen RRSP und profitieren Sie von niedrigen Gebühren und der Art von personalisiertem, freundlichem Service, den Sie sich von einem automatisierten Anlagedienst vielleicht nicht vorstellen können.

Können Sie etwas tun, um dies zu verhindern? Laut einigen Experten liegt die Antwort darin, diesen RRSP etwas früher aufzubrechen, als Sie es sich vielleicht vorgestellt haben, insbesondere wenn Sie in den Jahren vor Ihrer Pensionierung weniger verdienen als zu dem Zeitpunkt, als Sie das Geld in Ihren RRSP gesteckt haben. Hier empfiehlt der in Ontario ansässige Spezialist für Renteneinkommen, Doug Dahmer, den meisten Menschen, den Bezug einer oder beider Leistungen der Alterssicherung (OAS) und des kanadischen Pensionsplans (CPP) bis zum Alter von 70 Jahren aufzuschieben, während Sie Ihr RRSP frühzeitig in ein RRIF umwandeln und einige davon abheben dieser Mittel führt insgesamt zu erheblichen Steuereinsparungen. Sie erhalten nicht nur 8,4 Prozent mehr für jedes Jahr, in dem Sie die Einnahme von CPP verzögern, sondern auch die vorzeitige Auszahlung von RRIF reduziert die OAS-Clawbacks, denen Sie letztendlich ausgesetzt sind, wenn Ihr Einkommen zu hoch ist. Und was sind „Clawbacks“ anderes als eine gruselige Horrorfilm-Art, Steuern zu sagen?