Anlagekonzepte leicht gemacht:Die vererbte IRA

Haben Sie eine IRA geerbt? Planen Sie, eines an einen geliebten Menschen weiterzugeben? Es ist wichtig, sich mit Ihren Verantwortlichkeiten vertraut zu machen, und die Uhr könnte bereits ticken.

Rentenkonten sind bereits komplex, aber wenn es um Nachlassangelegenheiten geht, wird es noch viel komplizierter. Wenn Sie wie die meisten Menschen sind, wundern Sie sich vielleicht über ein paar unbeantwortete Fragen:

• Kann ich mein Erbe wie bei einer normalen IRA kontrollieren?
• Welche Steuern muss ich zahlen?
• Wie viel bekomme ich an Leistungen?
• Wie bestimmt die Regierung meine IRA-Mindestausschüttungen?
• Wie unterscheidet sich eine vererbte IRA für einen Ehepartner von einer vererbten IRA für einen Nicht-Ehepartner?

Glücklicherweise sind ererbte Roth IRA und traditionelle IRA-Rentenfonds mit der richtigen Anleitung nicht wirklich so schwer zu meistern. Dieser kurze Überblick wird jedem Investor helfen, die Früchte zu ernten.

Was ist eine vererbte IRA?

Ein Individual Retirement Account oder IRA ist ein spezielles Anlagevehikel, das speziell auf die Bereitstellung von Altersvorsorge ausgerichtet ist. Dank einer Vielzahl von steuerlich absetzbaren Beitragsregelungen und Freibeträgen bei Anlagegewinnen sprechen sie ein breites Spektrum von Anlegern und Arbeitgebern an.

Wenn der ursprüngliche Eigentümer einer IRA stirbt, wird das Konto oft, wie jeder andere Besitz, Teil ihres Nachlasses. Gemäß den IRA-Begünstigtenregeln des IRS können Empfänger neue Rentenkonten in ihrem eigenen Namen eröffnen oder versuchen, die geerbten IRAs so zu nutzen, wie sie sind.

Wie funktionieren geerbte IRAs?

Wie traditionelle vererbte IRAs können vererbte Rentenkonten eine Vielzahl von Vermögenswerten halten und unterschiedlichen Diktaten unterliegen, die die Umstände ihrer Begünstigten widerspiegeln. Laut IRS müssen IRA-Inhaber beispielsweise Mindestbeträge, die als erforderliche Mindestausschüttung (RMD) bezeichnet werden, von den meisten IRAs ab einem Alter von etwa 70 Jahren abheben.

Diese Vorschriften wirken sich unterschiedlich auf geerbte Konten aus, je nachdem, ob das Todesdatum des ursprünglichen Eigentümers vor, auf oder nach dem Datum liegt, an dem er mit der Auszahlung beginnen müsste. Wie steuererfahrene Investment-Studenten vielleicht erwarten, bringt jede Situation ihre eigenen Richtlinien für die Berechnung der geerbten IRA-RMD-Verpflichtungen mit sich.

Was soll ich tun, um die geerbte IRA oder die geerbte Roth IRA, die ich gerade erhalten habe, zu steigern?

Einer der ersten Schritte nach dem Erben einer IRA ist die Steuerkonformität. Das Gespräch mit einem Fachmann kann IRA-Begünstigten viele Probleme ersparen, insbesondere wenn sie wenig Erfahrung mit 1099-Rs und anderen Formularen haben, die sie einreichen müssen. Da Ehepartner und andere Begünstigte unterschiedliche Rechte haben, wenn es darum geht, neue Kontoinhaber zu bestimmen, ist es wichtig, auf dem Laufenden zu bleiben.

Von da an ist es oft der klügste Schritt, das Geld zu investieren. Einer der Hauptunterschiede zwischen IRAs und anderen Konten besteht darin, dass Sie die Steuerbefreiung nur erhalten, bis Sie Geld abheben. Mit anderen Worten, ein solides Portfoliomanagement ist entscheidend, um sicherzustellen, dass Ihr neues Ei schneller wächst als die Belastungen, die durch die RMD-Regeln und Steuervorschriften der IRA auferlegt werden.

Arten von geerbten Rentenkonten

Auch wenn die Regeln bezüglich Besteuerung und Abgabe erstickend wirken können, sind Anleger nicht ohne Optionen. Von Roth IRAs bis hin zu 401ks erleichtern diese Optionen die Auswahl einer effektiven Kombination von Vehikeln zum Vermögensaufbau.

1. Geerbte Roth IRA

Wie bei normalen Rentenfonds können geerbte Roth IRA-Konten von Ehepartnern oder Nicht-Ehepartnern erworben werden. Begünstigte Ehegatten behalten mehr Rechte, wie z. B. Befugnisse zur Kontoverwaltung, die Möglichkeit, zusätzliche Beiträge zu leisten, und die Option, ihre geerbten Roth IRAs mit bestehenden Roth-Konten zu kombinieren. Sie zahlen auch keine Erbschaftssteuern bei Übertragungen oder müssen die erforderlichen Mindestausschüttungen vornehmen.

2. 401k übernommen

Diese Konten weisen ähnliche erforderliche Mindestausschüttungen auf, unterliegen jedoch strengeren Erbschaftsgesetzen. Um beispielsweise einen Nicht-Ehepartner als Begünstigten zu bestimmen, muss der Ehepartner eine Verzichtserklärung unterschreiben. Verschiedene Arbeitsplätze könnten auch restriktive Formulierungen in ihre Arbeitgeberbeitragsverträge einfügen, um zu kontrollieren, wann Erben Leistungen erhalten können, oder die Kontoverwaltungsoptionen der Begünstigten einschränken.

Wesentliche vererbte IRA-Unterscheidungen

Vererbte IRAs stützen sich auf Konzepte aus einer Vielzahl von Gesetzen und Anlagepraktiken. Es ist wichtig, diese Kernideen zu verstehen:

1. Traditionelle IRAs

Diese Konten werden in der Regel von Depotbanken geführt, die bestimmen, in was ihre Eigentümer investieren können. Moderne Anlageplattformen ändern jedoch den Standard, um den Verbrauchern mehr Flexibilität zu bieten. Solange ein Kontoinhaber über ein ausreichendes Einkommen verfügt, kann er Beiträge bis zum Bundeshöchstbetrag leisten.

Alle Abhebungen, die Sie von einem traditionellen IRA nehmen, werden als Bruttoeinkommen gezählt, und Sie müssen Steuern im Voraus zahlen. Wenn Sie die obligatorischen Mindestabhebungen nicht bis zum 1. April des Jahres nach Erreichen des 70. Lebensjahres vornehmen, beginnt die IRS automatisch mit der Beschlagnahme von Geldern. Sie müssen auch 10 Prozent zahlen, wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr abheben.

2. Roth IRAs

Diese IRAs besteuern das Investitionswachstum nicht, aber sie verzichten auf die steuerliche Abzugsfähigkeit traditioneller IRAs. Diese IRAs ermöglichen es Personen auch, nach Erreichen eines bestimmten Alters steuerfreie Abhebungen von ihrem Hauptkonto vorzunehmen. Bei den Einkünften muss nach mindestens fünf Jahren abgezogen werden.

Trotz all ihrer Vorteile haben Roth IRAs ihre Grenzen. Sie können beispielsweise keine Gelder als Kreditsicherheiten verwenden. Das Einzahlen von Beiträgen reduziert auch nicht Ihren AGI, was sich auf Ihre Berechtigung für andere Steuergutschriften auswirken könnte.

3. 401.000

Mit einem 401k werden Arbeitgeberbeiträge an die Pensionskasse vom Gehaltsscheck des Arbeitnehmers gestundet. Da dies vor der Besteuerung geschieht, müssen Kontoinhaber den IRS erst bezahlen, wenn sie nach der Pensionierung Geld abheben. Dies kann für diejenigen attraktiv sein, die Steuern zahlen möchten, wenn sie sich in niedrigeren Klassen befinden, oder die es vorziehen, größere jährliche Beiträge zu leisten, als es die Standard-IRAs zulassen.

Obwohl der IRS spezifisch qualifizierte Härtefälle berücksichtigt, zählen kluge Anleger nicht auf die Gunst des Gesetzes. 401.000 Vorbezüge sind mit saftigen Zuschlägen von 10 Prozent plus zusätzlicher Einkommenssteuer verbunden.

Was sind IRA-Begünstigte?

Ein Begünstigter ist eine juristische oder natürliche Person, die ein Rentenkontoinhaber als Empfänger der Leistungen nach seinem Tod bezeichnet. Beispielsweise könnten Sie als Hauptbegünstigter eines Plans genannt werden, der früher Ihren Eltern gehörte, oder Sie könnten eine gemeinnützige Organisation als Begünstigten Ihres eigenen Altersvorsorgefonds auswählen.

Das Konzept eines Begünstigten ähnelt dem in der Nachlassplanung. Im Gegensatz zu Vermächtnissen, die in erster Linie Sachwerte wie Häuser und Fahrzeuge enthalten, unterliegen geerbte IRA-Regeln erheblichen Einschränkungen, die auf Ihrem Status basieren. Wenn zum Beispiel jemandes Ehepartner eine Roth IRA erbte, würde der Ehepartner völlig anderen Regeln unterliegen, als wenn es ein anderer Verwandter wäre, der ein 401k erhalten hätte.

1. Erben einer IRA als Ehepartner

Beim Erhalt einer geerbten IRA für einen Ehepartner hat der Begünstigte drei Hauptoptionen. Er oder sie kann als geerbter Roth IRA- oder IRA-Kontoinhaber benannt werden, den Status als Nicht-Eigentümer-Begünstigter beibehalten oder das Konto übertragen. Mit dieser letzten Option ist der Ehepartner darauf beschränkt, in eine begrenzte Anzahl von Plantypen zu wechseln.

2. Erben einer IRA als Nicht-Ehepartner

Bei einer geerbten IRA für einen Nicht-Ehepartner darf der Begünstigte nicht Eigentümer werden. Dies hindert den Begünstigten daran, Dinge wie das Übertragen des Kontos in ein anderes Roth IRA oder weitere Beiträge zu leisten. Es kann jedoch auf einen anderen Treuhänder übertragen werden, der bereits eine IRA für den Begünstigten im Namen des verstorbenen Eigentümers verwaltet.

Geerbte IRA-Regeln und andere Informationen zu Verteilungen

Eine Ausschüttung ist ein allgemeiner Begriff für jede Entnahme von Bargeld oder anderen Vermögenswerten vom Konto. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Vorfälligkeitsentschädigungen normalerweise anfallen, wenn Sie unter 59 Jahre alt sind, obwohl Sie jederzeit freiwillige geerbte IRA-Ausschüttungen erhalten können.

Es gibt einige Möglichkeiten, die Strafe zu umgehen. Jemand, der beispielsweise eine geerbte IRA für einen Ehepartner erhält, könnte das Geld für ausstehende medizinische Kosten verwenden, für die er keine Erstattung erwartet. Andere gültige Ausnahmen in Bezug auf geerbte IRA-Ausschüttungen umfassen Hochschulfinanzierung oder den Kauf Ihres ersten Eigenheims, wenn die Auszahlung 10.000 $ nicht übersteigt.

1. Erforderliche Mindestausschüttungen geklärt

Erforderliche Mindestausschüttungen und Strafen bei Nichteinhaltung gelten für eine Reihe von Altersvorsorgeplänen, darunter:

• Traditionelle, Rollover-, vererbte, vereinfachte Mitarbeiterrente oder SEP und Spar-Incentive-Match-Plan für Mitarbeiter oder SIMPLE, IRAs und
• Qualifizierte Rentenpläne wie 403b und 401ks.

Herkömmliche IRAs und erforderliche Mindestausschüttungen können etwas verwirrend sein, da die Zahlen von Fall zu Fall so stark variieren. Um die angemessene Summe zu berechnen, kann der IRS alles berücksichtigen, von Ihrer Lebenserwartung und Ihrem Alter bis hin zur Differenz zwischen Ihrem Alter und dem Alter Ihres Ehepartners. Sie können auch die IRA RMD-Regeln nutzen, mit denen Sie Ihre Steuererklärung für vorteilhaftere Ergebnisse strukturieren können.

2. Geerbte IRAs und IRA RMD-Regeln

Bei der Verwaltung von geerbten IRAs gibt es zwei gängige Methoden, um die erforderliche Auszahlung zu berechnen. Mit der Lebenserwartungsrechnung beziehen Sie jedes Jahr einen bestimmten Betrag. Als Alternative geht die Fünf-Jahres-Methode davon aus, dass Sie innerhalb von fünf Jahren nach dem Tod Ihres Ehepartners alle zur vollständigen Rückzahlung des gesamten Kontostands erforderlichen Abhebungen vornehmen, vorausgesetzt, der Ehepartner starb, bevor er oder sie mit der Einnahme von RMDs hätte beginnen müssen.

3. Die Bedeutung der Einhaltung der RMD-Regeln der IRA

RMDs werden normalerweise auf der Grundlage des vorherigen Jahresendwerts eines Kontos berechnet. Wenn Sie ein Ehepartner sind, der eine Roth IRA geerbt hat, müssen Sie sich darüber keine Sorgen machen, aber für alle anderen ist es wichtig, richtig zu rechnen und proaktiv zu investieren, um hohe Strafen zu vermeiden. Es ist auch wichtig, daran zu denken, dass unabhängig davon, ob ein Ehepartner eine IRA geerbt hat oder die Vorteile an jemand anderen gingen, jeder geerbte IRA-RMD-Betrag einzeln berechnet und von dem betreffenden Konto abgebucht werden muss.

4. Wie soll ich meine geerbte IRA RMD verwenden?

Sobald Sie sicher sind, dass Sie die relevanten IRA-Regeln für Begünstigte erfüllt haben, gibt es keine wirkliche Grenze dafür, was Sie mit Ihrem RMD tun können. Da die meisten Menschen, die an diesen Punkt gelangen, die zusätzlichen Auszahlungen nicht benötigen, um ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten, ist das Investieren eine offensichtliche Wahl für jeden Ehepartner, der eine IRA geerbt hat, als er bereits andere Einkünfte hatte.

5. Was sind Stretch-IRAs?

Es kann auch ratsam sein, die Vorteile aus geerbten IRAs als Beiträge zu anderen Plänen zu verwenden. Eine Option, bekannt als Legacy-IRA, beinhaltet die Benennung von Begünstigten vor dem eigenen Tod, um die Lebensdauer der IRA zu verlängern. Die Idee hinter alten IRAs, auch bekannt als Stretch-IRAs, besteht einfach darin, mehr Kontowachstum zu erzielen, während das Konto den steuerbegünstigten oder steuerbefreiten Status behält.

6. Entlastung von geforderten Mindestausschüttungen?

Stretch IRAs sind keine spezielle Art von Finanzprodukt. Jedes Konto, das als reguläres IRA fungiert, kann verwendet werden, um die Lebensdauer eines Rentenkontos zu verlängern und die Dinge für IRA-Begünstigte möglicherweise einfacher zu machen.

Gleichzeitig haben traditionelle IRAs und andere Produkte ihre eigenen, von der Kreditinstitution definierten Beschränkungen. Diese Unterscheidungen schränken nicht nur Ihre Freiheit ein, sondern können sich auch auf vererbte IRA-RMD-Beträge auswirken, indem sie die Größe und Rentabilität Ihrer Kontobestände beeinflussen. Daher ist es unerlässlich, mit einem Makler oder Berater zusammenzuarbeiten, der Ihnen bei der Auswahl des am besten geeigneten Fahrzeugs und der Einhaltung der geltenden IRA-RMD-Regeln helfen kann.

7. Erstellen einer geerbten IRA für einen Nicht-Ehepartner

Es ist eine Überlegung wert, dass vererbte IRA-Regeln für Nicht-Ehegatten-IRA-Begünstigte strenger sind. Diejenigen, die eine verbesserte Kontrolle darüber behalten möchten, wie die Zahlungen nach ihrem Tod verteilt werden, können über Taktiken wie die Schaffung von durchsichtigen Trusts nachdenken. Durch die eindeutige Identifizierung ihrer IRA-Begünstigten können sie die Berechnung von Steuern erheblich vereinfachen und nachteilige Prüfungen minimieren.

Trusts und andere Vehikel umgehen nicht die IRA-Regeln für Begünstigte, aber sie ermöglichen es Ihnen, mehr Anforderungen an Ihr Vermächtnis zu stellen. Wenn Sie beispielsweise einen Spendthrift Trust erstellen, können Sie die Auszahlungen begrenzen, um IRA-Begünstigte mit schlechten Steuerverwaltungsfähigkeiten zu schützen. Bestimmte Trusts können Ihren Angehörigen auch helfen, einige ererbte IRA-Steuern zu vermeiden, aber ihre Fähigkeit, dies zu tun, hängt stark davon ab, wie Sie Ihre Konten bisher strukturiert haben.

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