Private Hypothekenversicherung (PMI) verstehen und abschaffen

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Wenn Sie für eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, sind Sie nicht allein. Die durchschnittliche Anzahlung bei einem Hauskauf beträgt nur 6 %, sodass die meisten Hausbesitzer jeden Monat für den PMI zahlen müssen.

Wenn Sie beim Kauf Ihres Hauses eine Anzahlung von weniger als 20 Prozent geleistet haben, hat Ihr Kreditgeber wahrscheinlich den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung von Ihnen verlangt. Eine private Hypothekenversicherung (PMI) schützt Ihren Kreditgeber, wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen nicht leisten können.

PMI ist auch nicht billig. Obwohl Sie durch die Vermeidung von PMI am meisten Geld sparen, ist dies nicht immer möglich. Aber wenn Sie es bereits haben, gibt es Möglichkeiten, PMI loszuwerden und jeden Monat Geld zu sparen.

Warum Sie PMI entfernen sollten*

• Es ist teuer. PMI kostet zwischen 0,25 und 2,0 Prozent des Hypothekendarlehens – zusätzlich zur Tilgungs- und Zinszahlung. Wenn Sie beispielsweise ein Hypothekendarlehen in Höhe von 180.000 US-Dollar haben, zahlen Sie bei einem PMI-Zinssatz von 1 % jeden Monat 150 US-Dollar, was sich auf 1.800 US-Dollar pro Jahr summiert.
• Sie zahlen für eine Versicherung, die Ihren Kreditgeber schützt, nicht Sie. Ihr Kreditgeber ist der alleinige Begünstigte der privaten Hypothekenversicherung.
• Monatliche PMI-Prämien sind nicht steuerlich absetzbar.

Wann können Sie PMI loswerden?

Sie können PMI loswerden, wenn Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Haus haben. Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem Wert Ihres Hauses und dem Betrag, den Sie schulden. Um PMI zu kündigen, müssen Sie Ihren Kreditsaldo auf 80 % oder weniger des Wertes Ihres Hauses bringen.

Um festzustellen, wann Sie PMI kündigen können, dividieren Sie Ihren aktuellen Darlehenssaldo durch den geschätzten Wert Ihres Eigenheims (nicht durch den Steuerwert).

Wenn Sie beispielsweise 160.000 US-Dollar für Ihr Haus schulden und der ursprüngliche Schätzwert 200.000 US-Dollar betrug (als Sie es gekauft haben), beträgt Ihr Darlehenssaldo jetzt 80 % des Wertes Ihres Hauses. (160.000 $/200.000 $ =0,80). An dieser Stelle können Sie die Stornierung Ihres PMI beantragen (siehe unten).

Warten Sie, bis es vom Kreditgeber storniert wird

Hypothekengeber müssen Ihren PMI kündigen, wenn der Kreditbetrag 78 % des Wertes Ihres Hauses erreicht. Der Wert Ihres Hauses basiert auf der ursprünglichen Schätzung, die zum Zeitpunkt des Kaufs Ihres Hauses erstellt wurde.

Sie haben die Möglichkeit zu warten, bis Ihr Eigenheim über 22 % Eigenkapital verfügt, bevor der PMI automatisch storniert wird.

Wenn Sie Ihren Kredit aufnehmen, muss Ihr Kreditgeber Ihnen mitteilen, wie lange es dauern wird, bis Sie Ihren Kredit bis zu dem Punkt zurückgezahlt haben, an dem der PMI entfernt wird.

Bitten Sie Ihren Kreditgeber, die Kündigung zu kündigen

Wenn Ihr Hypothekensaldo auf 80 % des ursprünglichen Schätzwerts Ihres Hauses gesunken ist, können Sie den Kreditgeber auffordern, Ihren PMI zu stornieren. Einige Kreditgeber werden Sie auffordern, eine neue Schätzung des Werts Ihres Hauses einzuholen, wenn Sie diesen Antrag stellen.

Lassen Sie eine Wertschätzung einholen, um den Anstieg des Eigenheimwerts widerzuspiegeln

Wenn der Wert Ihres Hauses gestiegen ist und Ihr Hypothekensaldo jetzt 80 % des Wertes Ihres Hauses beträgt, akzeptieren einige Kreditgeber eine Bewertung eines neuen Hauses, um nachzuweisen, dass Sie jetzt über 20 % Eigenkapital verfügen.

Ein Gutachten kostet zwischen 400 und 600 US-Dollar. Daher ist es wichtig, dass Sie sich bei Ihrem Kreditgeber erkundigen, ob dies für Sie eine akzeptable Möglichkeit ist, Ihren PMI zu entfernen.

Um eine Stornierung von PMI zu beantragen, müssen Sie Folgendes tun:

• Beantragen Sie schriftlich die Stornierung Ihres PMI
• Achten Sie auf eine gute Zahlungshistorie und halten Sie sich mit Ihrem Darlehen auf dem Laufenden
• Zeigen Sie, dass Sie keine Pfandrechte an Ihrem Haus haben (wie bei einem Eigenheimdarlehen)
• Lassen Sie ein Gutachten einholen, wenn Ihr Kreditgeber dies verlangt

Wie Sie die Entfernung von PMI beschleunigen können

Refinanzieren Sie Ihr Hypothekendarlehen. Wenn der Wert Ihres Hauses so weit gestiegen ist, dass Sie 80 % oder weniger des aktuellen Wertes Ihres Hauses leihen können, können Sie Ihr neues Darlehen ohne PMI umfinanzieren. Bedenken Sie, dass Sie bei diesem Ansatz für ein neues Gutachten und die Abschlusskosten aufkommen müssen.*

Wenn Sie auch Ihren Zinssatz senken können, sparen Sie noch mehr. Wenn Sie die private Hypothekenversicherung aufheben und Ihren Zinssatz senken, könnten sich die Bewertungsgebühr und die Abschlusskosten schnell amortisieren.

Beachten Sie, dass bei manchen Hypotheken eine Wartezeit von zwei Jahren besteht, bevor Sie eine Umfinanzierung vornehmen können, um PMI loszuwerden. Wenn Sie Ihre Hypothek nicht länger als zwei Jahre gehalten haben, erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, ob dies eine Option für Sie ist.

Machen Sie zusätzliche Kapitalzahlungen. Wenn der Wert Ihres Hauses nicht gestiegen ist und sich die Refinanzierung nicht auszahlt, können Sie zusätzliche Tilgungszahlungen leisten, um die Aufhebung Ihres PMI zu beschleunigen. Selbst kleine Beträge summieren sich schnell.

Steigern Sie den Wert Ihres Hauses. Wenn Sie Ihr Haus oder Grundstück umbauen, anbauen oder andere Verbesserungen vornehmen, kann der Wert Ihres Hauses steigen.

Obwohl es keine gute Idee ist, Verbesserungen nur deshalb vorzunehmen, um PMI zu entfernen, können Sie dadurch die Zeit bis zur PMI-Freiheit verkürzen, wenn Sie dies trotzdem tun.

*Nicht alle Kredite ermöglichen es Ihnen, den PMI loszuwerden

Bei einem FHA-Darlehen können Sie Ihre Hypothekenversicherungsprämie zu keinem Zeitpunkt und aus keinem Grund kündigen. Um den PMI bei einem FHA-Darlehen loszuwerden, müssen Sie auf ein herkömmliches Darlehen umfinanzieren.

Private Hypothekenversicherung von Ihrem Immobilienkredit entfernen

Wenn Sie derzeit für PMI bezahlen, wissen Sie, wie sich das summiert. Es gibt jedoch mehrere Strategien, um die Stornierung zu erreichen.

Mit ein wenig Zeit und Mühe wird Ihnen eine der oben genannten Strategien dabei helfen, Ihren PMI loszuwerden und jeden Monat mehr Geld für andere Sparziele anzulegen!

Artikel geschrieben von Amanda

Frauen, die Geld verdienen

Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.