Schulden vs. Ruhestand:Was sollten Sie priorisieren?

Ob Sie Ihre Rentenbeiträge stoppen sollten, um die Schulden zu fokussieren, ist eines der am heftigsten diskutierten Dilemmata im Bereich der persönlichen Finanzen.

Im Gegensatz zu „Geben Sie weniger aus, als Sie verdienen“ oder „Verfolgen Sie jeden Cent, den Sie ausgeben“, gibt es auf diese Frage keine pauschale Antwort. Variablen wie Alter, Karriere, Risikotoleranz und sogar der Persönlichkeitstyp machen jede individuelle Situation einzigartig.

Sie werden nie einen Wettlauf gegen hochverzinsliche Schulden gewinnen

Unabhängig von Ihrer persönlichen Situation gibt es nur sehr wenige Umstände, in denen hochverzinsliche Schulden nicht oberste Priorität haben sollten. Was ist besonders interessant? Nun, das ist eine weitere lustige Frage, über die man diskutieren kann. Für die Zwecke dieses Artikels gehen wir von einem breiten Bereich von mehr als 8–12 % aus.

Sobald Sie versuchen, mit zweistelligen Zinsen gegen Schulden anzukämpfen, sind Sie zum Scheitern verurteilt. Im besten Fall ist es riskant und im schlimmsten Fall geradezu unverantwortlich.

Seien wir ehrlich. Wenn Sie immer noch auf hochverzinsliche Schulden angewiesen sind, liegt das in 99 % der Fälle daran, dass Sie nicht im Rahmen Ihrer Möglichkeiten leben können. Es gibt Mit seltenen Ausnahmen, aber für die meisten von uns (ich eingeschlossen) läuft das Problem darauf hinaus, dass wir weniger ausgeben, als wir verdienen.

Am Montag schrieb J.D. darüber, wie wichtig es ist, sich zuerst selbst zu bezahlen. Wie viele liebe ich diesen Rat. Allerdings möchte ich Sie dazu herausfordern:Zahlen Sie sich zuerst nur selbst, wenn Sie verdient haben es.

Sie könnten Jahrzehnte damit verbringen, 15 % für den Ruhestand beiseite zu legen, aber wenn Sie über Ihre Verhältnisse leben, werden Sie trotzdem verlieren. Sie werden Ihr 401(k) für einen Härtefallkredit in Anspruch nehmen. Sie stehen kopfüber in einem Haus mit zwei Hypotheken und einem HELOC. Selbst mit den besten Absichten ist es ein Spiel, bei dem man sehr, sehr viel Glück haben muss, um zu gewinnen.

Ich möchte mich nicht auf Glück verlassen. Ich möchte keine hochverzinslichen Schulden machen.

Für mich ist ein positiver Cashflow mit zumindest einem kleinen Notfallfonds eine Voraussetzung für die Altersvorsorge. Das beweist Ich verdiene es, zuerst mich selbst zu bezahlen. Ansonsten sind es meine hochverzinslichen Schulden gegen meine Rentenbeiträge. Kein Rennen, das ich gerne sehen würde.

Bereit zum Rumble

Wo sind wir jetzt?

• Positiver Cashflow? Prüfen.
• Kurzfristige Einsparungen? Prüfen.
• Nur Studienkredite und eine Hypothek … was nun?

Jetzt sind wir bereit zur Debatte! An dieser Stelle haben wir die Grundlagen behandelt. Wir haben das Leck im Schiff gestopft, müssen aber immer noch jede Menge übles Wasser aus dem Rumpf holen.

Sobald unsere Restschuld Zinssätze im einstelligen Bereich aufweist (Einstellung exakt). (Prozentsatz ist nicht der Punkt), wird die Situation weniger eindeutig. Zu diesem Thema gibt es zwei Denkrichtungen.

• Der erste predigt, dass dies der perfekte Zeitpunkt sei, den Ruhestand zu einer Priorität zu machen. Diese Leute weisen darauf hin, dass anfängt Die Beiträge sind der schwierigste Schritt. Sie zeigen, dass unsere Situation auf lange Sicht umso besser ist, je früher wir uns dies zur Gewohnheit machen.
• Die zweite Schule betont die Kraft, sich mit all Ihrer Energie und Leidenschaft auf ein einziges Ziel zu konzentrieren. Sie behaupten, dass Intensität und Engagement die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass es uns letztendlich gelingt, unsere finanziellen Ziele zu erreichen. Sobald Sie Ihre Schulden abbezahlt haben, steht Ihnen schließlich ein enormer Teil Ihres Einkommens zur Verfügung, den Sie für die Vermögensbildung verwenden können.

Ich muss zugeben, ich kann beide Seiten sehen. Wie bei vielen umstrittenen Themen werden die meisten von uns irgendwo in der Mitte landen. Auf der Suche nach einem Gleichgewicht für unsere eigenen Situationen gibt es mehrere gemeinsame Faktoren, deren Erforschung hilfreich ist.

Das 401(k)-Match

Dave Ramsey schlägt vor, für kurze Zeit (weniger als 18 Monate) eine Arbeitgeberbeteiligung an 401(k)-Beiträgen abzulehnen, um sich wirklich auf Ihre Schulden zu konzentrieren. Hier ziehen viele Menschen die Grenze. Eigentlich ist das eine nette Aussage. Das macht manche Leute völlig verrückt.

Viele rufen aus:„Aber... aber... es ist kostenlos Geld!“ Dieser Satz wird häufig verwendet. Ich bin kein vollwertiger Unterstützer beider Seiten, aber ich möchte darauf hinweisen, dass nichts kostenlos ist, Leute. Hören Sie also bitte auf, „kostenloses Geld“ zu sagen! Bitte schön?

Die Verwendung Ihres Geldes auf eine bestimmte Art und Weise verursacht reale und greifbare Kosten. Es entstehen indirekte Opportunitätskosten. Es besteht das Risiko, dass Sie durch die Verwässerung Ihrer Intensität länger verschuldet bleiben und somit mehr Zinsen zahlen.

Oftmals ist es die Mathematik Ich befürworte die Übernahme einer Mitarbeiterübereinstimmung, aber das macht das Geld nicht „kostenlos“. Einige 401(k)-Pläne bieten begrenzte Anlagemöglichkeiten. Oder sie haben eine Gewandungszeit, die sich über Jahre erstreckt. Wenn Sie nicht vorhaben, bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber zu bleiben, könnte dies den Wert von „kostenlos“ noch weiter verringern.

Letztendlich gibt es mehrere Gründe, warum jemand sich für kurze Zeit aus einem passenden 401(k)-Programm zurückziehen könnte. Natürlich sind die Faktoren, die dabei eine Rolle spielen, von Arbeitgeber zu Arbeitgeber sehr unterschiedlich. Bevor Sie eine Entscheidung treffen, ist es wichtig, so viel wie möglich über Ihre speziellen 401(k)-Optionen zu wissen.

Andere Faktoren

Es gibt Es gibt noch ein paar andere Situationen, in denen eine Investition sinnvoll sein kann. Bedenken Sie Folgendes:

• Erstens haben Sie nur eine bestimmte Grenze pro Jahr, die Sie zu einer Roth IRA beitragen können. (Dies sind derzeit 5.000 US-Dollar pro Jahr – 6.000 US-Dollar pro Jahr, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.) Sobald Sie das Zeitfenster der Verfügbarkeit verpassen, haben Sie kein Glück. Ihre neuen Beiträge richten sich nach der Obergrenze des laufenden Jahres. Sobald Sie keine Schulden mehr haben, können Sie die Beiträge, die Sie in den letzten zwei Jahren versäumt haben, nicht mehr nachholen.
• Zweitens:Wenn Sie nicht die Disziplin haben, tatsächlich neues Geld einzusetzen, um Ihren Schuldenabbau zu beschleunigen, dann tun Sie es nicht Stoppen Sie Ihren Ruhestand. Ihre Beiträge zu reduzieren, nur um die Differenz im örtlichen Comic-Laden (oder bei einem Laster Ihrer Wahl) auszugeben, ist möglicherweise der dümmste finanzielle Schachzug, den Sie machen können.

Es gibt keine einheitliche Antwort auf dieses Dilemma. In meinem eigenen Leben haben Courtney und ich beschlossen, nicht investieren, während man noch Schulden hat. Wir führen derzeit ein turbulentes Leben und genießen die Vorteile, die sich daraus ergeben, dass wir uns immer nur auf ein finanzielles Ziel konzentrieren. Wir haben auch beschlossen, die begrenzten Mittel, die wir zur Verfügung stellen, zu verteilen Wir müssen in uns selbst investieren:Ausbildung, Bildung und den Aufbau eines Unternehmens (unser aktueller Schwerpunkt).

Ihre Situation ist anders. Das Einzige, wozu ich Sie drängen möchte, ist, alle Ihre Optionen in Betracht zu ziehen. Treffen Sie nicht weiterhin eine bestimmte Entscheidung, nur weil es das ist, was Sie gerade tun.

Beginnen Sie mit einer leeren Tafel. Könnten Sie von einem einzigartigen Fokus profitieren? Sind Sie bereit, weitere Einschnitte in Ihrem Lebensstil vorzunehmen, um Ihre aktuellen Beiträge zu erhöhen? Prüfen Sie Ihre Optionen und überlegen Sie, welche Möglichkeiten Sie haben.

Wie haben Sie dieses Dilemma in Ihrem eigenen Leben bewältigt?