Altersvorsorge:Priorisierung Ihres Notgroschens gegenüber Eigenheimbesitz

Vor ein paar Wochen bat mich J.D. darüber nachzudenken, einen Beitrag zum Thema Ruhestand für die National Save for Retirement Week zu schreiben. Wie beabsichtigt brachte mich die National Save for Retirement Week dazu, über den Stand der Rentenkonten von mir und meinem Mann nachzudenken.

Derzeit sind unsere Ersparnisse für die Altersvorsorge etwas erbärmlich. Ich habe über meinen Arbeitgeber einen 403(b) erhalten, der auf mein Konto einzahlt, unabhängig davon, ob ich tun. Nach fünf Jahren Beschäftigung habe ich Anspruch auf ein Match. Ich habe auch eine Roth IRA, obwohl ich die automatischen Beiträge eingestellt habe, als wir uns anstrengten, um die Kreditkarten und den Autokredit abzubezahlen. Mein Mann hat keinen Roth IRA oder 401(k), da dieser von seinem Arbeitgeber nicht angeboten wird.

Der Ruhestand ist uns wichtig, aber wir haben beschlossen, erhebliche Ersparnisse für den Ruhestand aufzuschieben, bis wir schuldenfrei waren und für eine Anzahlung für unser Haus gespart hatten. Aber im Geiste der National Save for Retirement Week habe ich begonnen, mich zu fragen, ob das die beste Lösung ist.

Unser ursprünglicher Plan:House First

Ursprünglich haben wir aus mehreren Gründen beschlossen, die Altersvorsorge zurückzustellen, um für die Anzahlung für unser Haus zu sparen:

• Wir wollen private Hypothekenversicherungen (PMI) vermeiden. Wenn wir 20 Prozent des Kaufpreises eines Eigenheims anzahlen können, können wir die Zahlung des PMI vermeiden, einer anfänglichen Prämienzahlung von 1 bis 5 Prozent der Hypothek (für die möglicherweise eine zusätzliche monatliche Gebühr anfällt). Wir könnten weniger als 20 Prozent senken und den PMI streichen oder ohne ihn refinanzieren, wenn wir genügend Eigenkapital aufgebaut haben, aber wir würden gerne versuchen, das 20-Prozent-Ziel zu erreichen.
• Wir haben nicht vor, aus diesem Haus umzuziehen, daher gefällt uns die Idee, sofort über eine beträchtliche Menge Eigenheimkapital zu verfügen.
• Wir haben keinen Anspruch auf Arbeitgeberbeitragserhöhungen. Der Arbeitgeber meines Mannes bietet dies nicht an und ich habe erst in den nächsten zwei Jahren Anspruch darauf. (Wenn einer von uns ein Match erhalten könnte, würden wir genug spenden, um den vollen Nutzen daraus zu ziehen, denn wenn wir das nicht tun, würden wir kostenloses Geld ablehnen.)
• Obwohl wir könnten Machen Sie straffreie und steuerfreie Abhebungen von unseren Roth IRAs (solange wir nur Wenn Sie den von uns eingezahlten Betrag abheben möchten, sind unsere Anzahlungsersparnisse auf einem Geldmarktkonto oder einem Einlagenzertifikat sicherer, da wir wissen, dass wir das Geld kurzfristig benötigen.

Sobald wir für die Anzahlung gespart hatten, konzentrierten wir uns darauf, unsere Altersvorsorge optimal auszuschöpfen.

Unsere Ersparnisse überdenken

Jetzt sind meine Gefühle jedoch gemischt. Ich möchte jeden Monat auch nur einen kleinen Betrag für den Ruhestand zurücklegen. Nur weil wir im Moment nur einen kleinen Betrag spenden würden, heißt das nicht, dass es sich um einen unbedeutenden Betrag handelt. Da wir noch viele Jahre bis zur Pensionierung vor uns haben, haben wir mit der Aufzinsungstechnik genügend Zeit, um das Geld wachsen zu lassen.

Und wie diejenigen, die meine früheren Beiträge gelesen haben, bereits wissen, glaube ich, dass persönliche Finanzen und Psychologie untrennbar miteinander verbunden sind. Abgesehen davon, dass wir unsere Altersvorsorge in Schwung bringen, gibt es auch einen psychologischen Vorteil, wenn wir dafür sorgen, dass wir jeden Monat für die Zukunft sparen. Wenn wir ab diesem Monat nur 200 US-Dollar in jedes unserer IRAs einzahlen, werden das vor dem Ende des Steuerjahres 1.400 US-Dollar auf jedem Konto sein. Ich denke, wir haben genug Spielraum in unserem Budget, um jeden Monat ein paar hundert Dollar aufzubringen.

Ein weiterer Vorteil besteht darin, dass wir unsere Beiträge mit nur wenigen Mausklicks erhöhen können, sobald wir uns in unserem neuen Zuhause eingelebt haben und unsere Ersparnisse für den Ruhestand verwenden können. Unsere Konten sind bereits eröffnet und eingerichtet und wir sind es bereits gewohnt, automatisch einen Beitrag zu leisten. Es gibt keinen Grund, es aufzuschieben, keine Konten zu eröffnen, keinen Papierkram auszufüllen und keine automatischen Überweisungsformulare auszufüllen.Je mehr Möglichkeiten wir haben, Faulheit und Untätigkeit zu umgehen, desto wahrscheinlicher ist es, dass wir unseren Plan umsetzen.

Schließlich werden wir nicht jünger. Je länger wir warten, desto weniger Zeit bleibt unserem Geld, auf unseren Konten zu wachsen. Wir haben unsere Schulden abbezahlt, wir haben einen Notfallfonds und es gibt wirklich keine Entschuldigung, etwas nicht zu sparen . Alles . Wenn nicht jetzt, wann dann?

Der neue Plan:Sparen für beide

Zu Ehren der National Save for Retirement Week werden wir Maßnahmen ergreifen. Mein Roth IRA ist bei Fidelity Investments, daher führe ich einfach die automatischen monatlichen Beiträge wieder ein. Wir werden mit Fidelity auch eine Roth IRA für meinen Mann eröffnen. Ich mag ihre gebührenfreie IRA und die Startinvestition in Höhe von 200 $ (angeboten wenn). Sie investieren in Investmentfonds und stimmen zu, automatisch 200 $ pro Monat einzuzahlen, andernfalls gibt es eine Mindesteinzahlung von 2.500 $).

Das steht diese Woche ganz oben auf unserer To-Do-Liste. Wir schauen uns unser Budget an, um genau zu sehen, wie viel wir beitragen können, und stellen unsere Beiträge quasi auf Autopilot. Das Ziel für das nächste Jahr:Beide IRAs maximieren.

Was ist mit dir? Halten Sie es für eine gute Strategie, eine Anzahlung aufzubauen, wenn Sie dadurch für kurze Zeit Ihre Altersvorsorge gefährden?

April Dykman

Als freiberufliche Autorin, Redakteurin und Bloggerin hat sich April Dykman auf Themen wie persönliche Finanzen, Immobilien und Unternehmertum spezialisiert. Ihre Arbeit wurde auf MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! vorgestellt. Finanzen, Lifehacker und The Consumerist. Jetzt schreibt sie Direct-Response-Texte, aber in ihrer Freizeit ist April eine Möchtegern-Köchin, eine eingefleischte Italienerin und eine sich erholende Yogi.

Alle Beiträge von April Dykman anzeigen