Gesicherte vs. ungesicherte Schulden:Die wichtigsten Unterschiede verstehen

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Wenn Sie über das Ausleihen von Geld lesen, haben Sie vielleicht schon einmal die Begriffe „gesicherte“ und „ungesicherte Schulden“ gehört. Nicht ganz klar, was sie bedeuten? Du bist nicht allein.

Gesicherte Schulden beziehen sich auf Schulden, die durch einen Vermögenswert garantiert oder besichert sind. Großartig, aber was bedeutet das?

Das bedeutet, dass der Kreditgeber, wenn Sie sich das Geld leihen, ein sogenanntes „Pfandrecht“ an etwas auferlegt, das Ihnen gehört – oft dem Ding, für dessen Kauf Sie sich das Geld leihen.

Dieser Gegenstand ist dann die Sicherheit des Kreditgebers. Es schützt sie davor, einen Verlust zu erleiden, wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen. Wenn Sie das geliehene Geld nicht zurückzahlen können oder nicht, kann der Kreditgeber den Vermögenswert in Besitz nehmen und ihn verkaufen.

Beispiele

Häufige Beispiele für besicherte Schulden sind Autokredite und Hypotheken für Eigenheime.

Wenn Sie ein Auto finanzieren, handelt es sich um einen besicherten Kredit. Das Auto selbst ist die Sicherheit, und wenn Sie nicht zahlen, wird der Kreditgeber das Auto nehmen, es verkaufen und das Geld zur Rückzahlung verwenden.

Wenn Sie ein Haus kaufen, ist es dasselbe. Das Haus sichert den Kredit (die Hypothek) selbst ab. Wenn Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können, wird die Bank Ihr Haus zurücknehmen und es verkaufen. Dies wird auch als Zwangsvollstreckung bezeichnet.

Sie können auch eine gesicherte Kreditkarte erhalten. Wenn Sie über eine schlechte Bonität oder eine geringe Bonitätshistorie verfügen, kann ein Finanzinstitut von Ihnen eine Anzahlung verlangen – ähnlich einer Kaution für einen Leasingvertrag – als Sicherheit für Ihr Kreditkartenkonto.

Auf diese Weise hat die Bank oder Kreditgenossenschaft einen gewissen Schutz und bietet Ihnen gleichzeitig die Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern oder auszubauen.

Was es für Sie bedeutet

Normalerweise ist es einfacher, eine Genehmigung für gesicherte Schulden zu erhalten als für ungesicherte Schulden. Dies liegt daran, dass das Risiko für den Kreditgeber geringer ist. Da sie über Sicherheiten verfügen, ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass sie viel Geld verlieren, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten.

Aus dem gleichen Grund sind die Zinssätze für besicherte Schulden tendenziell niedriger.

Ungesicherte Schulden

Nachdem Sie nun besicherte Schulden verstanden haben, können Sie wahrscheinlich erraten, was ungesicherte Schulden sind. Es ist ein Kredit, der nicht durch einen Vermögenswert untermauert wird.

In einer ungesicherten Schuldensituation verfügt der Kreditgeber über keine Sicherheiten. Das bedeutet, dass sie sich Risiken aussetzen.

Was ist, wenn Sie nicht zahlen können oder nicht zahlen?

Nun, sie können (und werden) Ihre Schulden an ein Inkassobüro übertragen, das sein Bestes tun wird, um eine Zahlungsvereinbarung von Ihnen zu erwirken. Der Kreditgeber kann auf Zahlung klagen. Aber letztendlich haben sie keine Garantien.

Beispiele

Beispiele für ungesicherte Schulden sind Kreditkarten, Privatkredite, die meisten Kreditlinien und die meisten Privatrechnungen.

Was es für Sie bedeutet

Wenn Sie ungesicherte Schulden beantragen, bewertet der Kreditgeber das Risiko auf der Grundlage Ihres Einkommens, des aktuellen Schuldenstands und Ihrer Bonitätshistorie und weiß, dass er keine Sicherheiten annimmt.

Da es für den Kreditgeber riskanter ist, ungesicherte Kredite zu gewähren, ist es tendenziell schwieriger, eine Genehmigung für bestimmte ungesicherte Produkte zu erhalten.

Kreditlinien gehören beispielsweise zu den Kreditprodukten, für die es am schwierigsten ist, eine Genehmigung zu erhalten.

Dafür gibt es zwei Gründe. Einer davon liegt daran, dass sie ungesichert sind. Und der Kreditgeber hat keine großen Rückgriffsmöglichkeiten, wenn Sie nicht zahlen.

Zweitens handelt es sich um ein revolvierendes Kreditprodukt. Das bedeutet, dass Ihnen ein Betrag von beispielsweise 10.000 US-Dollar genehmigt wird und Sie die 10.000 US-Dollar immer wieder verwenden und zurückzahlen können. Ähnlich wie eine Kreditkarte, nur dass es keine physische Karte gibt und die Zinssätze viel niedriger sind.

Ein revolvierender Kredit unterscheidet sich von einem Ratenkredit. Bei einem Ratenkredit leihen Sie sich das Geld und zahlen es dann im Laufe der Zeit (in Raten) zurück. Sobald Sie es zurückgezahlt haben, ist es geschlossen.

Grundsätzlich sind unbesicherte revolvierende Kreditprodukte für Kreditgeber am riskantesten. Daher erhalten nur die zuverlässigsten Bewerber eine Genehmigung.

Eine Ausnahme bilden Kreditkarten. Sie sind ungesichert und revolvierend, weisen aber astronomisch hohe Zinssätze auf.

Viele Leute, die ihre Kreditkarten pünktlich bezahlen, bezahlen diese nicht vollständig und zahlen daher Zinsen.

Kreditgeber verdienen ein Vermögen mit Kreditkartenzinsen und möchten daher, dass Sie eine haben. Deshalb ist es viel einfacher, eine Genehmigung für eine Kreditkarte zu erhalten als für eine Kreditlinie.

Was sollte ich zuerst bezahlen:gesicherte oder ungesicherte Schulden?

Wenn Sie nun den Unterschied zwischen besicherten und unbesicherten Schulden kennen, fragen Sie sich vielleicht, auf welche Schulden Sie sich zuerst konzentrieren sollten, wenn Sie beides haben.

Die beste Strategie besteht darin, zuerst Ihre Schulden mit den höchsten Zinsen zu begleichen.

Einige Leute werden argumentieren, dass Sie sich auf die Schulden mit dem kleinsten Dollarbetrag konzentrieren sollten, damit Sie frühzeitig einen „Gewinn“ erzielen (d. h. die Schulden-Schneeball-Methode).

Auch wenn die Psychologie hinter diesem Rat Sinn ergibt, lügen die Zahlen nicht.

Konzentrieren Sie Ihre Bemühungen am besten dort, wo sie die größten finanziellen Auswirkungen haben – und es wird immer darum gehen, die Schulden, die Sie am meisten Geld kosten, so schnell wie möglich zu begleichen.

In den meisten Fällen ist Ihre teuerste Schuld unbesichert.

Denken Sie an Kreditkarten.

Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, ist dies wahrscheinlich der höchste Zinssatz, den Sie zahlen (normalerweise etwa 20 % pro Jahr). Daher sollte die Rückzahlung Ihre Priorität sein.

Eine gute Strategie besteht darin, Mindestzahlungen für alle anderen Schulden einzuplanen. So können Sie Ihre Kreditkartenzahlungen maximieren, bis der Restbetrag aufgebraucht ist.

Anschließend können Sie das Geld, das Sie an Zinsen sparen, dazu verwenden, das nächsthöhere Zinsprodukt in Angriff zu nehmen.

Unbesicherte Privatkredite haben in der Regel höhere Zinssätze als Autokredite und Hypotheken, daher gilt das gleiche Prinzip.

Wenn es darum geht, die Zahlung besicherter Schulden zu priorisieren, ist neben dem Zinssatz noch ein weiterer Faktor zu berücksichtigen. Sie möchten auch den Wert des Vermögenswerts und die voraussichtliche Wertveränderung im Laufe der Zeit berücksichtigen.

Beispielsweise ist ein Auto immer ein an Wert verlierender Vermögenswert. Das bedeutet, dass es mit der Zeit dauerhaft an Wert verliert (mögliche Ausnahmen bei seltenen Oldtimern, aber das ist nicht die Norm).

Ein Haus hingegen kann je nach Wohnungsmarkt mit der Zeit an Wert gewinnen.

Auch wenn Sie für einen Neuwagenkredit einen Zinssatz von 0 % oder 1 % erhalten, heißt das nicht, dass Sie sich stattdessen auf die Tilgung Ihrer 3 %-Hypothek konzentrieren sollten.

Ja, der Zinssatz für die Hypothek ist höher. Wenn Sie jedoch die Rückzahlung Ihres Autokredits hinauszögern, kann es sein, dass Sie mehr Schulden haben, als das Auto wert ist.

Wenn das passiert, setzen Sie sich einem Risiko aus.

Was ist, wenn Sie einen Unfall haben? Die Auszahlung der Kfz-Versicherung erfolgt in Höhe des aktuellen Werts des Fahrzeugs. Sollte der Betrag am Ende unter dem Wert Ihres Darlehens liegen, sind Sie für die Zahlung der Differenz verantwortlich. Keine Situation, in der Sie sein möchten!

Die wichtigsten Erkenntnisse zu gesicherten und ungesicherten Schulden

Hoffentlich sind Sie jetzt sicherer darüber, was gesicherte und ungesicherte Schulden sind und wie Sie damit umgehen. Hier sind die wichtigsten Erkenntnisse:

• Gesicherte Schulden haben einen Vermögenswert (Sicherheiten), die dies gewährleisten, und sind daher für Kreditgeber weniger riskant
• Ungesicherte Schulden haben keine Sicherheiten Dies ist für die Kreditgeber riskanter
• Es ist einfacher, eine Genehmigung für gesicherte Kredite zu erhalten, und die Zinssätze sind in der Regel niedriger
• Kreditkarten sind leicht zu genehmigen, obwohl sie ungesichert sind – und warum ihre Zinssätze so hoch sind
• Sie sollten zuerst Ihre Schulden mit den höchsten Zinsen begleichen, bei denen es sich in der Regel um ungesicherte Schulden handelt (insbesondere bei Kreditkarten)

Artikel geschrieben von:

Sandra Parsons, eine freiberufliche Autorin, Behavioral-Finance-Expertin und Bloggerin. Sie hat einen Master-Abschluss in Psychologie und glaubt, dass kleine Verhaltensänderungen der Schlüssel zu großen Veränderungen im Leben sind – auch finanziellen.

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Amy Blacklock und Vicki Cook haben Women Who Money im März 2018 gemeinsam gegründet, um hilfreiche Informationen zu persönlichen Finanzen, Karriere und unternehmerischen Themen bereitzustellen, damit Sie Ihr Geld sicher verwalten, Ihr Nettovermögen steigern, Ihre allgemeine finanzielle Gesundheit verbessern und schließlich finanzielle Unabhängigkeit erlangen können.