Wie Commitment-Geräte helfen können, Ihre Ersparnisse zu steigern

Katy Milkman, Professorin an der Wharton Business School – Moderatorin von Schwabs Choiceology Podcast – hat ihre Karriere der Erforschung von Verhaltensänderungen gewidmet. In der folgenden Passage aus ihrem neuen Buch How to Change:The Science of Getting from Where You Are to Where You Want To Be , Katy zeigt, wie „Verpflichtungsgeräte“ Ihnen dabei helfen können, Ihre Ersparnisse zu steigern. Und Mark Riepe von Schwab gibt Tipps, wie Sie diesen Ansatz auf Ihr breiteres Portfolio anwenden können.

„Im Jahr 2002 war Omar Andaya Präsident der Green Bank, einer der größten Privatkundenbanken auf den Philippinen. ¹ Und er sah sich mit einer Herausforderung konfrontiert, die für Bankmanager üblich ist:Seine Kunden sparten nicht genug Geld.

Das störte Omar aus zwei Gründen ungemein. Erstens erkannte er, dass Untersparen schlimme Folgen hat. Zweitens waren Kunden mit geringen Ersparnissen schlecht für die Finanzen seiner Bank.

Die Behebung des Problems würde seinen Kunden und seinem Unternehmen helfen.

Aber die Sache ist die, dass es wirklich, wirklich schwer ist, die Leute dazu zu bringen, mehr Geld zu sparen. Selbst in den Vereinigten Staaten, die viel wohlhabender sind als die Philippinen, hatte 2015 jede dritte Familie überhaupt kein Geld gespart, ² und 41 % der Familien wären nicht in der Lage gewesen, unerwartete Ausgaben in Höhe von 2.000 $ zu decken. ³ Ungefähr zu der Zeit, als Omar die Green Bank übernahm, fielen etwa 31 % aller Familien auf den Philippinen unter die Armutsgrenze. ⁴

Daher war er begeistert, als ihn 2002 ein Freund mit drei erstklassigen Akademikern aus Nordamerika in Kontakt brachte, die Verbraucher in Entwicklungsländern studierten. ⁵ Sie hatten einen Vorschlag, wie die Sparquoten der Green Bank-Kunden erhöht werden könnten. Es gab nur ein kleines Problem. Viele Leute, die ihren Pitch hörten, hielten ihn für verrückt.

Die Akademiker sagten Omar, dass er seinen Kunden die Möglichkeit geben sollte, ihre Ersparnisse auf ein „gesperrtes“ Bankkonto zu legen – eine Idee, die durch umfangreiche Fokusgruppierung verfeinert worden war. ⁶ Diese Art von Konto wäre die gleiche wie andere Sparkonten, die Green Bank anbietet, und verdient den gleichen Zinssatz. Aber es würde eine wichtige Wendung geben:Kunden, die sich dafür entschieden haben, wäre es verboten, Geld vom Konto abzuheben, bis zu einem von ihnen gewählten zukünftigen Datum oder bis sie ein selbstgewähltes Guthaben erreicht haben. Die Konten wären wie finanzielle Keuschheitsgürtel.

Omar beschloss, bei gesperrten Konten ein kalkuliertes Risiko einzugehen. Er ließ die Akademiker, die das neue Sparprodukt vorgestellt hatten, es einigen hundert Green Bank-Kunden als Experiment anbieten, und sie würden sehen, was passierte.

Als die Ergebnisse zurückkamen, sagte mir Dean Karlan, einer der Leiter der Studie, dass er platt sei. ⁷ Im Vergleich zur Kontrollgruppe sparten diejenigen, denen Zugang zu gesperrten Konten angeboten wurde, im Laufe des nächsten Jahres 80 % mehr. Mit anderen Worten, wenn ein Kunde in der Kontrollgruppe 100 US-Dollar gespart hat, hat ein vergleichbarer Kunde mit Zugang zu einem gesperrten Konto 180 US-Dollar gespart. Das ist ein wirklich großer Unterschied! Die Zahlen sind noch beeindruckender, wenn man bedenkt, dass nur 28 % der Kunden, die Zugang zu gesperrten Konten angeboten haben, tatsächlich eines eröffnet haben. Das bedeutet, dass eine relativ kleine Anzahl von Personen in der Gruppe, die gesperrte Konten angeboten hat, so viel Geld gespart hat, dass sie die Ersparnisse der gesamten Bevölkerung enorm gesteigert haben.

Die Idee für die gesperrten Konten der Green Bank kam nicht aus dem Nichts. Die Geschichte ist übersät mit Geschichten von Menschen (mythischen und realen), die sich auf ähnliche Techniken verlassen haben, um Versuchungen zu widerstehen. Verhaltensforscher nennen diese Techniken „Commitment Devices“. Jedes Mal, wenn Sie etwas tun, das Ihre eigenen Freiheiten im Dienste eines größeren Ziels einschränkt, verwenden Sie ein Mittel zur Bindung.

Die Daten sind eindeutig – Verpflichtungsgeräte, die Ihnen helfen, ein Ziel zu erreichen, wie die gesperrten Sparkonten der Green Bank, können so etwas wie ein Geschenk des Himmels sein. Sie helfen uns, unser Verhalten zum Besseren zu ändern, indem sie uns an Entscheidungen binden, die wir treffen, wenn wir klar im Kopf sind, was gut für uns ist, und nicht, wenn wir hitzköpfig auf eine unmittelbar bevorstehende Versuchung reagieren, und sie halten uns davon ab, der Versuchung nachzugeben später schlecht zu benehmen.“

„Im Jahr 2002 war Omar Andaya Präsident der Green Bank, einer der größten Privatkundenbanken auf den Philippinen. ¹ Und er sah sich mit einer Herausforderung konfrontiert, die für Bankmanager üblich ist:Seine Kunden sparten nicht genug Geld.

Das störte Omar aus zwei Gründen ungemein. Erstens erkannte er, dass Untersparen schlimme Folgen hat. Zweitens waren Kunden mit geringen Ersparnissen schlecht für die Finanzen seiner Bank.

Die Behebung des Problems würde seinen Kunden und seinem Unternehmen helfen.

Aber die Sache ist die, dass es wirklich, wirklich schwer ist, die Leute dazu zu bringen, mehr Geld zu sparen. Selbst in den Vereinigten Staaten, die viel wohlhabender sind als die Philippinen, hatte 2015 jede dritte Familie überhaupt kein Geld gespart, ² und 41 % der Familien wären nicht in der Lage gewesen, unerwartete Ausgaben in Höhe von 2.000 $ zu decken. ³ Ungefähr zu der Zeit, als Omar die Green Bank übernahm, fielen etwa 31 % aller Familien auf den Philippinen unter die Armutsgrenze. ⁴

Daher war er begeistert, als ihn 2002 ein Freund mit drei erstklassigen Akademikern aus Nordamerika in Kontakt brachte, die Verbraucher in Entwicklungsländern studierten. ⁵ Sie hatten einen Vorschlag, wie die Sparquoten der Green Bank-Kunden erhöht werden könnten. Es gab nur ein kleines Problem. Viele Leute, die ihren Pitch hörten, hielten ihn für verrückt.

Die Akademiker sagten Omar, dass er seinen Kunden die Möglichkeit geben sollte, ihre Ersparnisse auf ein „gesperrtes“ Bankkonto zu legen – eine Idee, die durch umfangreiche Fokusgruppierung verfeinert worden war. ⁶ Diese Art von Konto wäre die gleiche wie andere Sparkonten, die Green Bank anbietet, und verdient den gleichen Zinssatz. Aber es würde eine wichtige Wendung geben:Kunden, die sich dafür entschieden haben, wäre es verboten, Geld vom Konto abzuheben, bis zu einem von ihnen gewählten zukünftigen Datum oder bis sie ein selbstgewähltes Guthaben erreicht haben. Die Konten wären wie finanzielle Keuschheitsgürtel.

Omar beschloss, bei gesperrten Konten ein kalkuliertes Risiko einzugehen. Er ließ die Akademiker, die das neue Sparprodukt vorgestellt hatten, es einigen hundert Green Bank-Kunden als Experiment anbieten, und sie würden sehen, was passierte.

Als die Ergebnisse zurückkamen, sagte mir Dean Karlan, einer der Leiter der Studie, dass er platt sei. ⁷ Im Vergleich zur Kontrollgruppe sparten diejenigen, denen Zugang zu gesperrten Konten angeboten wurde, im Laufe des nächsten Jahres 80 % mehr. Mit anderen Worten, wenn ein Kunde in der Kontrollgruppe 100 US-Dollar gespart hat, hat ein vergleichbarer Kunde mit Zugang zu einem gesperrten Konto 180 US-Dollar gespart. Das ist ein wirklich großer Unterschied! Die Zahlen sind noch beeindruckender, wenn man bedenkt, dass nur 28 % der Kunden, die Zugang zu gesperrten Konten angeboten haben, tatsächlich eines eröffnet haben. Das bedeutet, dass eine relativ kleine Anzahl von Personen in der Gruppe, die gesperrte Konten angeboten hat, so viel Geld gespart hat, dass sie die Ersparnisse der gesamten Bevölkerung enorm gesteigert haben.

Die Idee für die gesperrten Konten der Green Bank kam nicht aus dem Nichts. Die Geschichte ist übersät mit Geschichten von Menschen (mythischen und realen), die sich auf ähnliche Techniken verlassen haben, um Versuchungen zu widerstehen. Verhaltensforscher nennen diese Techniken „Commitment Devices“. Jedes Mal, wenn Sie etwas tun, das Ihre eigenen Freiheiten im Dienste eines größeren Ziels einschränkt, verwenden Sie ein Mittel zur Bindung.

Die Daten sind eindeutig – Verpflichtungsgeräte, die Ihnen helfen, ein Ziel zu erreichen, wie die gesperrten Sparkonten der Green Bank, können so etwas wie ein Geschenk des Himmels sein. Sie helfen uns, unser Verhalten zum Besseren zu ändern, indem sie uns an Entscheidungen binden, die wir treffen, wenn wir klar im Kopf sind, was gut für uns ist, und nicht, wenn wir hitzköpfig auf eine unmittelbar bevorstehende Versuchung reagieren, und sie halten uns davon ab, der Versuchung nachzugeben später schlecht zu benehmen.“

„Im Jahr 2002 war Omar Andaya Präsident der Green Bank, einer der größten Privatkundenbanken auf den Philippinen. ¹ Und er sah sich mit einer Herausforderung konfrontiert, die für Bankmanager üblich ist:Seine Kunden sparten nicht genug Geld.

Das störte Omar aus zwei Gründen ungemein. Erstens erkannte er, dass Untersparen schlimme Folgen hat. Zweitens waren Kunden mit geringen Ersparnissen schlecht für die Finanzen seiner Bank.

Die Behebung des Problems würde seinen Kunden und seinem Unternehmen helfen.

Aber die Sache ist die, dass es wirklich, wirklich schwer ist, die Leute dazu zu bringen, mehr Geld zu sparen. Selbst in den Vereinigten Staaten, die viel wohlhabender sind als die Philippinen, hatte 2015 jede dritte Familie überhaupt kein Geld gespart, ² und 41 % der Familien wären nicht in der Lage gewesen, unerwartete Ausgaben in Höhe von 2.000 $ zu decken. ³ Ungefähr zu der Zeit, als Omar die Green Bank übernahm, fielen etwa 31 % aller Familien auf den Philippinen unter die Armutsgrenze. ⁴

Daher war er begeistert, als ihn 2002 ein Freund mit drei erstklassigen Akademikern aus Nordamerika in Kontakt brachte, die Verbraucher in Entwicklungsländern studierten. ⁵ Sie hatten einen Vorschlag, wie die Sparquoten der Green Bank-Kunden erhöht werden könnten. Es gab nur ein kleines Problem. Viele Leute, die ihren Pitch hörten, hielten ihn für verrückt.

Die Akademiker sagten Omar, dass er seinen Kunden die Möglichkeit geben sollte, ihre Ersparnisse auf ein „gesperrtes“ Bankkonto zu legen – eine Idee, die durch umfangreiche Fokusgruppierung verfeinert worden war. ⁶ Diese Art von Konto wäre die gleiche wie andere Sparkonten, die Green Bank anbietet, und verdient den gleichen Zinssatz. Aber es würde eine wichtige Wendung geben:Kunden, die sich dafür entschieden haben, wäre es verboten, Geld vom Konto abzuheben, bis zu einem von ihnen gewählten zukünftigen Datum oder bis sie ein selbstgewähltes Guthaben erreicht haben. Die Konten wären wie finanzielle Keuschheitsgürtel.

Omar beschloss, bei gesperrten Konten ein kalkuliertes Risiko einzugehen. Er ließ die Akademiker, die das neue Sparprodukt vorgestellt hatten, es einigen hundert Green Bank-Kunden als Experiment anbieten, und sie würden sehen, was passierte.

Als die Ergebnisse zurückkamen, sagte mir Dean Karlan, einer der Leiter der Studie, dass er platt sei. ⁷ Im Vergleich zur Kontrollgruppe sparten diejenigen, denen Zugang zu gesperrten Konten angeboten wurde, im Laufe des nächsten Jahres 80 % mehr. Mit anderen Worten, wenn ein Kunde in der Kontrollgruppe 100 US-Dollar gespart hat, hat ein vergleichbarer Kunde mit Zugang zu einem gesperrten Konto 180 US-Dollar gespart. Das ist ein wirklich großer Unterschied! Die Zahlen sind noch beeindruckender, wenn man bedenkt, dass nur 28 % der Kunden, die Zugang zu gesperrten Konten angeboten haben, tatsächlich eines eröffnet haben. Das bedeutet, dass eine relativ kleine Anzahl von Personen in der Gruppe, die gesperrte Konten angeboten hat, so viel Geld gespart hat, dass sie die Ersparnisse der gesamten Bevölkerung enorm gesteigert haben.

Die Idee für die gesperrten Konten der Green Bank kam nicht aus dem Nichts. Die Geschichte ist übersät mit Geschichten von Menschen (mythischen und realen), die sich auf ähnliche Techniken verlassen haben, um Versuchungen zu widerstehen. Verhaltensforscher nennen diese Techniken „Commitment Devices“. Jedes Mal, wenn Sie etwas tun, das Ihre eigenen Freiheiten im Dienste eines größeren Ziels einschränkt, verwenden Sie ein Mittel zur Bindung.

Die Daten sind eindeutig – Verpflichtungsgeräte, die Ihnen helfen, ein Ziel zu erreichen, wie die gesperrten Sparkonten der Green Bank, können so etwas wie ein Geschenk des Himmels sein. Sie helfen uns, unser Verhalten zum Besseren zu ändern, indem sie uns an Entscheidungen binden, die wir treffen, wenn wir klar im Kopf sind, was gut für uns ist, und nicht, wenn wir hitzköpfig auf eine unmittelbar bevorstehende Versuchung reagieren, und sie halten uns davon ab, der Versuchung nachzugeben später schlecht zu benehmen.“

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Das störte Omar aus zwei Gründen ungemein. Erstens erkannte er, dass Untersparen schlimme Folgen hat. Zweitens waren Kunden mit geringen Ersparnissen schlecht für die Finanzen seiner Bank.

Die Behebung des Problems würde seinen Kunden und seinem Unternehmen helfen.

Aber die Sache ist die, dass es wirklich, wirklich schwer ist, die Leute dazu zu bringen, mehr Geld zu sparen. Selbst in den Vereinigten Staaten, die viel wohlhabender sind als die Philippinen, hatte 2015 jede dritte Familie überhaupt kein Geld gespart, ² und 41 % der Familien wären nicht in der Lage gewesen, unerwartete Ausgaben in Höhe von 2.000 $ zu decken. ³ Ungefähr zu der Zeit, als Omar die Green Bank übernahm, fielen etwa 31 % aller Familien auf den Philippinen unter die Armutsgrenze. ⁴

Daher war er begeistert, als ihn 2002 ein Freund mit drei erstklassigen Akademikern aus Nordamerika in Kontakt brachte, die Verbraucher in Entwicklungsländern studierten. ⁵ Sie hatten einen Vorschlag, wie die Sparquoten der Green Bank-Kunden erhöht werden könnten. Es gab nur ein kleines Problem. Viele Leute, die ihren Pitch hörten, hielten ihn für verrückt.

Die Akademiker sagten Omar, dass er seinen Kunden die Möglichkeit geben sollte, ihre Ersparnisse auf ein „gesperrtes“ Bankkonto zu legen – eine Idee, die durch umfangreiche Fokusgruppierung verfeinert worden war. ⁶ Diese Art von Konto wäre die gleiche wie andere Sparkonten, die Green Bank anbietet, und verdient den gleichen Zinssatz. Aber es würde eine wichtige Wendung geben:Kunden, die sich dafür entschieden haben, wäre es verboten, Geld vom Konto abzuheben, bis zu einem von ihnen gewählten zukünftigen Datum oder bis sie ein selbstgewähltes Guthaben erreicht haben. Die Konten wären wie finanzielle Keuschheitsgürtel.

Omar beschloss, bei gesperrten Konten ein kalkuliertes Risiko einzugehen. Er ließ die Akademiker, die das neue Sparprodukt vorgestellt hatten, es einigen hundert Green Bank-Kunden als Experiment anbieten, und sie würden sehen, was passierte.

Als die Ergebnisse zurückkamen, sagte mir Dean Karlan, einer der Leiter der Studie, dass er platt sei. ⁷ Im Vergleich zur Kontrollgruppe sparten diejenigen, denen Zugang zu gesperrten Konten angeboten wurde, im Laufe des nächsten Jahres 80 % mehr. Mit anderen Worten, wenn ein Kunde in der Kontrollgruppe 100 US-Dollar gespart hat, hat ein vergleichbarer Kunde mit Zugang zu einem gesperrten Konto 180 US-Dollar gespart. Das ist ein wirklich großer Unterschied! Die Zahlen sind noch beeindruckender, wenn man bedenkt, dass nur 28 % der Kunden, die Zugang zu gesperrten Konten angeboten haben, tatsächlich eines eröffnet haben. Das bedeutet, dass eine relativ kleine Anzahl von Personen in der Gruppe, die gesperrte Konten angeboten hat, so viel Geld gespart hat, dass sie die Ersparnisse der gesamten Bevölkerung enorm gesteigert haben.

Die Idee für die gesperrten Konten der Green Bank kam nicht aus dem Nichts. Die Geschichte ist übersät mit Geschichten von Menschen (mythischen und realen), die sich auf ähnliche Techniken verlassen haben, um Versuchungen zu widerstehen. Verhaltensforscher nennen diese Techniken „Commitment Devices“. Jedes Mal, wenn Sie etwas tun, das Ihre eigenen Freiheiten im Dienste eines größeren Ziels einschränkt, verwenden Sie ein Mittel zur Bindung.

Die Daten sind eindeutig – Verpflichtungsgeräte, die Ihnen helfen, ein Ziel zu erreichen, wie die gesperrten Sparkonten der Green Bank, können so etwas wie ein Geschenk des Himmels sein. Sie helfen uns, unser Verhalten zum Besseren zu ändern, indem sie uns an Entscheidungen binden, die wir treffen, wenn wir klar im Kopf sind, was gut für uns ist, und nicht, wenn wir hitzköpfig auf eine unmittelbar bevorstehende Versuchung reagieren, und sie halten uns davon ab, der Versuchung nachzugeben um sich später schlecht zu benehmen.“

Wie dieses Beispiel zeigt, sind Verpflichtungsgeräte eine bewährte Methode, um sinnvolle Fortschritte in Richtung Ihrer Sparziele zu erzielen. Welche Arten von Verpflichtungsinstrumenten können Sie also in Ihren eigenen Finanzen einsetzen?

Mark Riepe, Leiter des Schwab Center for Financial Research, sagt, dass jede Art von Konto, das eine Strafe für nicht qualifizierte Abhebungen erhebt, ein gutes Mittel zur Bindung ist. „Die Folgen eines Verstoßes gegen eine Verpflichtung müssen ziemlich schwerwiegend sein“, sagt er. „Deshalb sind 401(k)s und IRAs so effektive Sparinstrumente – die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % hält die Menschen davon ab, die Gelder vor dem Ruhestand anzuzapfen.“ Gesundheitssparkonten und 529 College-Sparpläne sind zwei weitere Arten von Zweckvehikeln, mit denen Sie Ihre Ersparnisse für bestimmte Ziele binden können.

Eine andere Strategie besteht darin, automatische, wiederkehrende Beiträge zu Ihren Sparkonten einzurichten. „Wenn Sie automatische Beiträge mit ‚gesperrten‘ Konten kombinieren, verdoppeln Sie die Verpflichtung“, sagt Mark. "Sicher, Sie könnten die Beiträge jederzeit deaktivieren, aber es ist einfacher, engagiert zu bleiben, wenn es einfach automatisch passiert."

Für welche Methoden Sie sich auch entscheiden, Mark sagt, dass Sie den Einsatz weiter erhöhen können, indem Sie Ihre Absichten mit Familie, Freunden oder sogar einem Finanzplaner teilen. „Niemand will zugeben, dass er nicht das erreicht hat, was er sich vorgenommen hat, und dieser kleine zusätzliche Druck könnte ausreichen, um die Verpflichtung zum Durchhalten zu bekommen“, sagt er.

¹ Nava Ashraf, Dean Karlan, Wesley Yin und Marc Shotland, „Evaluating Microsavings Programs:Green Bank of the Philippines (A)“, Harvard Business School, 02/2014.

² „Welche Ressourcen haben Familien für finanzielle Notfälle?“ Pew Trusts, 18.11.2015.

³ Ebenda.

⁴ Philippinische Armutsstatistik , National Statistical Coordination Board, Abteilung für Einkommen und Beschäftigung der Bevölkerung und Abteilung für Gesundheitserziehung und soziale Wohlfahrt, 01/2000

⁵ Dekan Karlan, 07.05.2020.

⁶ Nava Ashraf, Dean Karlan, Wesley Yin und Marc Shotland, „Evaluating Microsavings Programs:Green Bank of the Philippines (A)“, Harvard Business School, 02/2014.

⁷ Dekan Karlan, 15.02.2020.

Auszug aus How to Change:The Science of Getting from Where You Are to Where You Want To von Katy Milkman; Vorwort von Angela Duckworth, in Absprache mit Portfolio, einem Imprint der Penguin Publishing Group, einem Geschäftsbereich von Penguin Random House LLC. Urheberrecht ©Katherine L. Milkman, 2021.