Was ist der beste Weg, um zu sparen, wenn ich mich aus dem Militär zurückziehe?

Liebe Carrie,

Ich leiste derzeit aktiven Dienst bei der Air Force. Ich bin im Altersvorsorgesystem und investiere 15 Prozent meines Grundgehalts. Ich investiere auch in ETFs in einem persönlichen Konto . Ist das klug? Oder sollte ich einfach mein ganzes zusätzliches Geld in meinen TSP stecken? Mein Ziel ist es, neben meiner Rente nach 20 Dienstjahren irgendeine Art von passivem Einkommen/Anlageeinkommen zu haben, um mich durchzubringen, bis ich 59 ½ Jahre alt werde.

– Ein Leser

Lieber Leser,

Der Mai ist der Monat der Anerkennung des Militärs, und Ihre Frage gibt mir eine großartige Gelegenheit, nicht nur Ihnen, sondern auch all unseren tapferen Männern und Frauen in Uniform einige Einblicke zu geben.

Alles in allem hört es sich so an, als hätten Sie einen guten Start in die Vorbereitung auf Ihre Zukunft, also lobe ich Sie dafür. Ich wurde auch durch eine aktuelle Schwab-Studie ermutigt, die herausfand, dass Sie sich in guter Gesellschaft befinden. 83 % der derzeitigen Militärangehörigen sind genau wie Sie der Meinung, dass sie gute Fortschritte beim Sparen für den Ruhestand machen.

Obwohl Sie davon ausgehen können, 20 Jahre beim Militär zu sein, könnte Ihre Militärkarriere aufgrund von Änderungen Ihrer Gesundheit oder Ihrer persönlichen Ziele früher enden. Aus diesem und anderen Gründen ist Flexibilität nicht nur der Schlüssel zur Luftwaffe, sondern auch zum Sparen und Investieren für den Ruhestand – unabhängig von Ihrem Dienstzweig oder wie lange Sie dort bleiben. Hier sind ein paar Tipps, die Sie berücksichtigen sollten.

Die Bedeutung von Einsparungen

Die Realität ist, dass weniger als 20 % der Militärangehörigen die 20 Jahre absolvieren, die erforderlich sind, um sich für eine Rente zu qualifizieren. Sie müssen also vorbereitet sein. Und selbst wenn Sie 20 Jahre bleiben, reicht der Betrag, den Sie jeden Monat erhalten, im Allgemeinen nicht aus, um alles  abzudecken Ihre finanziellen Bedürfnisse. Tatsächlich ist es, ob Sie beim Militär sind oder nicht, außerordentlich schwierig, nur 20 Jahre zu arbeiten und genug zu verdienen und zu sparen, um die nächsten 40 oder mehr Jahre davon leben zu können. Zusätzliche Einsparungen sind unerlässlich.

Denken Sie auch daran, dass Sie mit wenigen Ausnahmen im Allgemeinen 59 1/2 oder älter sein müssen, um Rentengelder aus dem TSP (Thrift Savings Plan), 401(k)s und IRAs abzuheben, ohne eine 10 %ige Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen.

Wie Sie betonen, kann all dies eine finanzielle Lücke zwischen dem Ausscheiden aus dem Militär und dem Erreichen von 59 1/2 schaffen.

Überbrückung der Lücke

Zwei gängige Möglichkeiten, diese Einkommenslücke zu schließen, sind eine zweite Karriere im zivilen Sektor und zusätzliche Ersparnisse und Investitionen außerhalb qualifizierter Altersvorsorgekonten.

Ein ziviler Job kann eine großartige Möglichkeit sein, Ihre wertvollen militärischen Fähigkeiten und Ihre Ausbildung einzusetzen. Je weniger Sie sich jedoch auf Arbeit verlassen möchten, um diese Einkommenslücke zu schließen, und je länger Sie die Inanspruchnahme der Sozialversicherung aufschieben, desto wichtiger werden Sparen und Investieren. Investitionen innerhalb und außerhalb des TSP bieten Ihnen maximalen Handlungsspielraum.

TSP-Grundschulung

Während alle Servicemitglieder Zugang zum TSP haben, erhalten nur diejenigen unter dem Blended Retirement System (BRS) automatische oder passende TSP-Beiträge. Nach 2 Dienstjahren im Rahmen von BRS sind Sie berechtigt, Matching Dollars zu erhalten. Kurz gesagt, wenn Sie 5 Prozent Ihres Grundgehalts zum TSP beitragen, trägt Ihr Dienstzweig einen Betrag in Höhe von 4 Prozent bei, zusammen mit einem automatischen Beitrag von 1 Prozent. Sie erhalten also insgesamt 5 Prozent. Wenn Sie Ihre TSP-Beiträge aus der Grundvergütung stoppen, enden auch Ihre Matching-Beiträge. Die automatischen 1-Prozent-Beiträge werden jedoch fortgesetzt.

Nach zwei Dienstjahren sind Sie im TSP „verfallbar“, das heißt, wenn Sie ausscheiden, geht das Geld mit Ihnen. Andererseits braucht man im Allgemeinen 20 Dienstjahre, um sich für beides zu qualifizieren die Legacy-Rente oder BRS. Wenn Sie nicht so lange bleiben, behalten Sie Ihr TSP-Freizügigkeitsguthaben, erhalten aber keine Militärrente.

Unabhängig davon, ob Sie freiwillig Beiträge leisten oder sich automatisch anmelden, ist die Investition Ihrer Ersparnisse in den TSP eine fantastische Möglichkeit, Geld für den Ruhestand beiseite zu legen. Es ist wichtig, immer mindestens 5 % Ihres Grundgehalts beizusteuern, da die Matching-Beiträge nach BRS nur für das Grundgehalt gelten, nicht für Sonder- oder Leistungszahlungen oder Prämien .

Volle Nutzung des TSP

Sie können mehr als 5 Prozent beitragen, im Allgemeinen bis zu 20.500 US-Dollar im Jahr 2022, aber Sie müssen darauf achten, zu früh im Jahr nicht zu viel beizutragen. Das könnte den Erhalt passender Dollars für den Rest des Jahres verhindern. Möglicherweise können Sie jedoch während Ihres Einsatzes oder wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, mit Sonderzahlungen mehr als 20.500 $ zum TSP beitragen. Die Erhöhung Ihrer TSP-Beiträge durch zusätzliche Zahlungen, wenn möglich, ist eine großartige Möglichkeit, sich auf die Zukunft vorzubereiten.

Wenn Sie Mitglied der Reserve oder der Nationalgarde sind und über einen zivilen Arbeitgeber Zugang zu einem 401(k) haben, müssen Sie beide Konten berücksichtigen, wenn Sie sich die Höchstbeträge ansehen, die Sie aufschieben können. Wenn Sie zu viel in einen der beiden Pläne stecken, drohen Ihnen möglicherweise Steuerstrafen oder Sie verlieren entsprechende Mittel.

Speichern außerhalb des TSP

Auch das Sparen außerhalb des TSP ist super wichtig. Hier sind ein paar Dinge, über die Sie nachdenken sollten:

• Erstens braucht jeder einen Notfallfonds, um sich gegen das Unerwartete abzusichern. Während nur 16 Prozent der derzeitigen Militärangehörigen den Aufbau eines Notfallfonds als oberste Priorität betrachten, ist es entscheidend, genügend Geld auf einem sicheren Konto zu haben, um die notwendigen Ausgaben für drei bis sechs Monate zu decken.
• Außerdem können Sie mit einem Bank- oder Maklerkonto so viel einzahlen und abheben, wie Sie möchten. Es gibt jedoch keinen Steuerabzug und Anlageerträge sind nicht steuerbegünstigt, daher ist es wichtig, steuerkluge Strategien zu verwenden.
• Und schließlich kann der Beitrag zu einem traditionellen oder Roth IRA eine großartige Möglichkeit sein, die Altersvorsorge für Sie oder einen berufstätigen oder nicht berufstätigen Ehepartner zu erhöhen.

Denken Sie auch an Ihre Risikotoleranz und Ihren Zeithorizont, egal wie viel Sie sparen oder wo Sie investieren.

Leben nach dem Militär

Es hört sich so an, als wären Sie auf dem richtigen Weg für den Ruhestand, aber vergessen Sie nicht, andere Änderungen im Voraus zu planen, wenn Sie das Militär verlassen – von der Gesundheitsversorgung über die Wohnung bis zur Lebensversicherung. Wenn Sie bei einem dieser Punkte Hilfe benötigen, sprechen Sie mit einem Personal Financial Counselor oder Finanzberater. Viel Glück und vielen Dank für Ihren Service.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an S chwab.