Der unverzichtbare Leitfaden für den Ruhestand

Es gibt keinen Mangel an Ratschlägen zur Altersvorsorge, aber finden Sie es schwierig, für Ihre Situation relevante Ratschläge zu finden, wenn Sie sie brauchen? Wenn ja, diese Anleitung soll helfen.

Hier sind ein paar grundlegende Grundregeln für diesen Leitfaden:

1. Dies ist keine Finanzberatung für die Reichen und Schönen. So gerne Finanzprofis über die exotischeren Vehikel und Taktiken da draußen schreiben, Diese Dinge haben für die meisten Menschen keine Bedeutung. Dieser Leitfaden konzentriert sich auf die wichtigen Grundlagen, die normale Arbeitnehmer anwenden können. So, wenn Sie nach den neuesten Erkenntnissen zu Private Equity oder Offshore-Steueroasen suchen, Dies ist nicht der Leitfaden für Sie – aber wenn Sie in diesen Märkten tätig sind, haben Sie wahrscheinlich sowieso Berater, die diese Art von Recherche für Sie durchführen.
2. Die Finanzberatung ändert sich im Laufe des Lebens. Die Schritte, die Sie vor dem Renteneintritt machen müssen, unterscheiden sich von denen, die zu Beginn Ihrer Karriere sinnvoll sind. Zur leichteren Orientierung, Dieser Leitfaden ist nach Altersdekade geordnet, Vorschläge für Menschen in den Zwanzigern zu machen, 30er, 40er, 50er Jahre, 60er, und 70er.

Altersvorsorge für Menschen in den Zwanzigern

Zwischen bescheidenen Einstiegsgehältern und Belastungen durch Studienkredite Es mag den Anschein haben, dass Menschen in den Zwanzigern nicht viel in Richtung Altersvorsorge machen können. Jedoch, Der Schlüssel in dieser Phase Ihrer Karriere besteht darin, sich einige gute finanzielle Gewohnheiten anzueignen, die auf das Sparen ausgerichtet sind. Dabei Sie sollten zumindest die ersten Babyschritte in Richtung Altersvorsorge machen können. Folgende Dinge sollten Sie beim Übergang von der Schule ins Berufsleben beachten:

1. Kennen Sie Ihre Studienkreditbedingungen. Du weißt, dass da draußen Schulden für Studentendarlehen lauern, Machen Sie sich also besser einen Plan, um damit umzugehen. Lassen Sie sich nicht von der schieren Summe deprimieren – der Sinn hinter einem Kredit besteht darin, eine überwältigende Geldsumme aufzunehmen und in überschaubare Zahlungen zu verteilen. Wissen Sie, was Ihre Zahlungen sind und wann sie beginnen. Verstehen Sie auch alle Programme, die diese Belastung erleichtern können. Zum Beispiel, Bundesfinanzierte Studiendarlehen – und die meisten Studiendarlehen werden von der Bundesregierung unterstützt – ermöglichen es Ihnen, sich für einen Plan anzumelden, der Ihre Zahlungen auf 10 Prozent Ihres Einkommens begrenzt. Dies sollte Ihre Schuldenlast sehr überschaubar machen, auch wenn Sie noch nicht viel Geld verdienen.
2. Implementieren Sie ein Budget. Finanzieller Erfolg kommt nicht von ungefähr – es braucht Planung, Letztlich, das beinhaltet eine langfristige Altersvorsorge, Aber stellen Sie vorerst sicher, dass Sie Ihre Ausgaben von Monat zu Monat unter Kontrolle haben. Budgetierung hilft Ihnen nicht nur, Ihr Geld zu verwalten, es hilft Ihnen, mehr davon zu behalten, indem es Ihnen ermöglicht, die Kosten zu minimieren, die durch Mehrausgaben entstehen. wie Überziehungsgebühren und Kreditkartenzinsen.
3. Lassen Sie Raum, um Geld zu sparen. Wenn Sie Ihr Budget erstellen, Fügen Sie nicht nur die offensichtlichen Rechnungen hinzu, die Sie bezahlen müssen, wie Miete, Lebensmittel, und Dienstprogramme. Diese Dinge sind notwendig, aber sie beinhalten die Bezahlung anderer Leute. Lassen Sie auch Spielraum, um sich selbst zu bezahlen, indem Sie einen Teil Ihres Einkommens in Ersparnisse investieren. Wenn Sie von Anfang an einen Teil Ihres Einkommens für das Sparen verwenden, dann erscheint es weniger störend, Ihre Ersparnisse mit steigendem Einkommen schrittweise zu erhöhen.
   
4. Richten Sie eine direkte Gehaltsabrechnung auf ein Sparkonto ein. Eine Möglichkeit, um sicherzustellen, dass ein Teil Ihres Gehalts tatsächlich in Ersparnisse fließt, besteht darin, Ihr Gehalt direkt auf das Sparkonto und nicht auf ein Girokonto einzuzahlen. Sie können immer noch etwas Geld aus Ersparnissen in die Überprüfung des leichteren Zugangs umwandeln. Wenn Sie dies jedoch tun, anstatt Ihr gesamtes Gehalt direkt in die Überprüfung einfließen zu lassen, werden Sie dazu ermutigt, nur einen budgetierten Betrag zu überweisen. Inzwischen, Dadurch können Ihre Ersparnisse schneller verzinst werden, als wenn Sie warten müssten, bis Sie das angesammelte Geld von Ihrem Girokonto überwiesen haben.
5. Kredit aufbauen – und sichern. Manche Leute übertreiben es ein wenig, wenn sie mit Anfang 20 zum ersten Mal Zugang zu Krediten erhalten. und kann Jahre damit verbringen, die Ergebnisse der Mehrausgaben abzubezahlen. Vorsichtigere Menschen scheuen die Verwendung von Krediten, fast zu einem Fehler. Der beste Kurs für eine langfristige finanzielle Gesundheit liegt irgendwo zwischen den Extremen. Kredit verwenden, aber achten Sie darauf, es rechtzeitig und vollständig abzubezahlen. Der verantwortungsvolle Umgang mit Krediten ermöglicht es Ihnen, eine günstige Historie zu erstellen, die es billiger macht, Geld zu leihen, wenn Sie es später brauchen. wenn Sie ein Haus oder ein Auto kaufen.
6. Finden Sie Banken, die am meisten für Sie tun. Wenn Sie Ihre Bankbeziehungen aufbauen, Bedenken Sie, dass Banken sehr unterschiedliche Kontokonditionen anbieten. Zum Beispiel, Die meisten Girokonten erheben heutzutage eine monatliche Verwaltungsgebühr nur für das Führen eines Kontos. aber es gibt immer noch einige Girokonten, die diese Gebühren nicht erheben, also lohnt es sich, sich umzusehen (hier ist ein Tipp – Ihre Chancen, ein kostenloses Girokonto zu finden, sind viel besser, wenn Sie sich das Online-Banking ansehen). Ebenfalls, Spar- und CD-Raten können von Bank zu Bank variieren, wobei einige Banken ein Vielfaches an Zinsen anbieten als andere. Überlegen Sie, was Sie von einer Bank benötigen, und suchen Sie dann nach Konten, die Ihnen diese Dienste zu den günstigsten Bedingungen anbieten.
7. Melden Sie sich für die Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers an. Der Ruhestand scheint noch in weiter Ferne zu liegen, und zu Beginn Ihrer Karriere haben Sie möglicherweise nicht viel Geld übrig, um langfristig zu sparen. Sogar so, wenn Ihr Arbeitgeber einen 401k- oder ähnlichen Plan hat, melden Sie sich an, um automatisch mindestens einen Token-Betrag auf dieses Konto zu überweisen. Wenn Sie Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck in einen Ruhestandsplan fließen lassen, ist dies eine großartige Möglichkeit, die Spargewohnheit zu beginnen. und Sie haben möglicherweise Anspruch auf entsprechende Beiträge von Ihrem Arbeitgeber, was im Grunde so ist, als würde man kostenloses Geld bekommen.

Altersvorsorge für Menschen in den Dreißigern

Wenn Sie etwas älter werden und Ihre Karriere an Fahrt gewinnt, Es ist an der Zeit, sich ernsthaft mit der Altersvorsorge zu befassen. Hier sind einige Schritte, die Sie berücksichtigen sollten:

1. Verwenden Sie im Ruhestand befindliche Schulden, um die Altersvorsorge anzukurbeln. Wenn Sie einen Studienkredit abbezahlt haben, Sie sind es gewohnt, auf den Teil Ihres Gehaltsschecks zu verzichten, der für diese Zahlungen verwendet wurde. Sobald der Kredit abbezahlt ist, Verwenden Sie den Betrag, der diese Zahlungen geleistet hat, um Ihre Altersvorsorge aufzustocken. Sie werden kein Geld verpassen, das Sie sowieso nicht verwenden konnten, und jetzt werden diese Zahlungen zumindest in Ihre Zukunft und nicht in die Kreditgesellschaft fließen.
2. Maximieren Sie den Rentenbeitrag Ihres Arbeitgebers. Im Idealfall, Sie sollten darauf hinarbeiten, den gesetzlichen Höchstbetrag zu Ihrem 401k oder einem anderen Rentenplan beizutragen, Sie sollten jedoch mindestens genug beitragen, um den vollen Betrag der Arbeitgeberbeiträge zu erhalten. Andernfalls, Sie lassen Geld auf dem Tisch, auf das Sie ein Recht haben.
3. Erwägen Sie, den Plan Ihres Arbeitgebers mit einer IRA zu erweitern. Sobald Sie anfangen, Ihre 401k-Beiträge zu maximieren, Möglicherweise können Sie diese Altersvorsorge durch eine individuelle Altersvorsorge (IRA) ergänzen. Überprüfen Sie die Berechtigungsgrenzen, die einer Einkommensgrenze unterliegen. Ebenfalls, Denken Sie daran, dass Geld in jeden Ruhestandsplan fließt, ob es ein 401k oder IRA ist, ist eine langfristige Verpflichtung. Wenn Sie Geld abheben, bevor Sie 59 1/2 Jahre alt sind, Sie zahlen zusätzlich zu jeder normalen Einkommensteuerpflicht eine Strafe von 10 Prozent.
4. Entscheiden Sie sich zwischen einem traditionellen und einem Roth IRA. Der grundlegende Unterschied besteht darin, dass Sie bei einer traditionellen IRA Ihren Beitrag abziehen können und keine Steuern auf das Konto zahlen, bis Sie beginnen, Geld davon abzuheben. Mit einer Roth IRA, Sie zahlen Steuern im Voraus, aber dann kann das Geld steuerfrei wachsen und Sie zahlen keine Steuern, wenn Sie mit Erreichen des Rentenalters beginnen, Geld zu beziehen. Größtenteils, Die Entscheidung hängt davon ab, ob Sie bei Ihrer Pensionierung wahrscheinlich in einer höheren oder niedrigeren Steuerklasse sind als jetzt. Da viele junge Erwachsene noch relativ niedrige Löhne verdienen, Es kann sinnvoll sein, eine Roth IRA zu wählen, während Sie sich noch in einer niedrigen Steuerklasse befinden.
5. Machen Sie eine vorläufige Altersvorsorge. Das Wichtigste ist, dass Geld in die Altersvorsorge fließt, Aber irgendwann in Ihren 30ern sollten Sie einen Rentenrechner verwenden, um einige Prognosen zu erstellen, um herauszufinden, wie viel Sie sparen müssen, damit Sie sich einen komfortablen Ruhestand leisten können. Letztendlich, Sie können ein Rentenziel nicht erreichen, wenn Sie dieses Ziel nicht kennen.
6. Bringen Sie die Rentenbeiträge auf den neuesten Stand. Sobald Sie einige vorläufige Altersvorsorgeziele ermittelt haben, einen Plan ausarbeiten, um Ihre Beiträge auf diese Ziele zu bringen. Wenn das Geld jetzt knapp ist, Eine gute Methode besteht darin, einen gesunden Teil der zukünftigen Lohnerhöhungen für die Altersvorsorge zu verwenden. Auf diese Weise haben Sie nicht das Gefühl, dass Ihr Take-Home-Lohn zurücktritt, wenn Sie Ihren Rentenaufschub erhöhen.
7. Investieren Sie entsprechend Ihrem Zeithorizont. Wenn sich die Ersparnisse aufbauen, Sie müssen sich mehr Gedanken darüber machen, wie Sie diese Ersparnisse investieren. Angesichts der langen Zeit bis zur Pensionierung der Großteil Ihrer Investitionen sollte wahrscheinlich langfristig angelegt sein, wachstumsorientierte Vermögenswerte wie Aktien.
8. Bewerten Sie Ihre Bankbeziehungen neu. Regelmäßig, Werfen Sie einen neuen Blick auf Ihre Bankkonten. Dies soll sicherstellen, dass sie weiterhin wettbewerbsfähig sind, und weil sich Ihre finanzielle Situation ändert, Was Sie von einer Bank benötigen, kann sich auch ändern.

Altersvorsorge für Menschen ab 40

OK – keine Ausreden mehr. Wenn Sie Ihre 40er Jahre eingeben, Sie sollten einige Ihrer besten Verdienstjahre erreichen, Außerdem rückt das Rentenalter immer näher. Es ist Zeit, dass Ihre Altersvorsorge auf Hochtouren geht.

1. Passen Sie Ihre Ruhestandsziele und Ihren Lebensstil neu an. Nur weil Sie in jungen Jahren eine Altersvorsorge gemacht haben, heißt das nicht, dass diese Ziele auch in Ihren 40ern noch zu Ihren Plänen passen. Sie wissen jetzt mehr über Ihre Verdienstmöglichkeiten und Ihren Lebensstil als in Ihren Dreißigern, Es ist also an der Zeit, Ihren Ruhestandsplan zu aktualisieren.
2. Ziehen Sie in Betracht, zu einer traditionellen IRA zu wechseln. Wie im Abschnitt für Personen über 30 erwähnt, Die Wahl zwischen einem traditionellen und einem Roth IRA hängt weitgehend davon ab, ob Sie sich derzeit in einer hohen Steuerklasse befinden oder nicht. Wenn Sie in die 40er Jahre kommen und sich Ihr Einkommen verbessert, Sie können feststellen, dass Sie in höhere Steuerklassen wechseln. Dies kann das Zurückhalten weiterer Roth IRA-Beiträge zugunsten der Gründung einer traditionellen IRA rechtfertigen.
3. Beitragshöhe jährlich dem Fortschritt anpassen. Es ist wichtig zu erkennen, dass die Altersvorsorge keine exakte Wissenschaft ist. Eine der unzuverlässigsten Variablen sind die Anlagerenditen, die Sie mit Ihren Ersparnissen erzielen. Überprüfen Sie den Fortschritt bei der Erreichung Ihrer Ziele mindestens jährlich, So können Sie die Beiträge erhöhen, um aufzuholen, wenn Ihre Anlagerenditen enttäuschend waren. Es ist wichtig, diese Anpassungen vorzunehmen, bevor Ihre Altersvorsorge zu weit hinter dem Zeitplan zurückbleibt.
4. Ziehen Sie sich nicht zurück, wenn Sie dem Zeitplan voraus sind. Ein großer Fehler, den die Leute Ende der 1990er Jahre machten, bestand darin, die Aufschiebung ihrer Rentenpläne zu langsam zu machen, weil der Aktienmarkt so gut lief, dass sie in der Lage waren, Vermögen aufzubauen, ohne einen Großteil ihres Gehalts opfern zu müssen. Bedauerlicherweise, Diese fehlenden Beiträge aus den wohlhabenden Jahren hätten sich während einer nachweislich langen Periode enttäuschender Marktrenditen im 21. Jahrhundert als nützlich erwiesen. Wenn ein gutes Anlagejahr Ihre Altersvorsorge etwas früher als geplant Nehmen Sie es nicht als Zeichen für die Küste. Macht weiter so mit den Beiträgen, und sehen die zusätzlichen Renditen als Puffer gegen mögliche Enttäuschungen in der Zukunft.
5. Erwägen Sie die Verwendung eines Gesundheitssparkontos, um langfristige Ersparnisse anzusammeln. Wenn Sie die Grenzen für 401k- und IRA-Beiträge erreicht haben, Sie können über ein Gesundheitssparkonto (HSA) zusätzliches steuerbegünstigtes Sparen aufbauen. Um berechtigt zu sein, müssen Sie an einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt teilnehmen, aber anders als viele denken, Geld in einem HSA muss nicht ausschließlich zur Deckung der Selbstbehalte und anderer unmittelbarer Gesundheitsausgaben verwendet werden. Geld in einer HSA kann steuerfrei weiter wachsen, und Sie müssen nicht einmal Steuern darauf zahlen, wenn Sie beginnen, vom Konto abzuheben, solange das Geld für qualifizierende Krankheitskosten verwendet wird. Da die Gesundheitsfürsorge im Ruhestand ein erheblicher Kostenfaktor ist, Sie sollten in der Lage sein, Ihr angesammeltes HSA-Geld schließlich sinnvoll einzusetzen.

Altersvorsorge für Menschen über 50

Sie befinden sich jetzt auf der Zielgeraden Ihrer Karriere – je nachdem, wo Sie in der Altersvorsorge stehen, kann es sein, dass Sie es langsam angehen lassen oder dass Sie das Tempo erhöhen müssen. In dieser Phase sind einige Dinge zu tun:

1. Überprüfen Sie Ihren Fortschritt in Richtung Zielvorgaben. Angesichts aller Variablen, die bei der Rentenplanung eine Rolle spielen, Die Jahre, die vergehen, bedeuten eine beträchtliche Zeit, um aus der Bahn zu geraten. Wie die Zeit vergeht, Es ist wichtig, Ihren Fortschritt immer wieder zu überprüfen, um festzustellen, ob Abhilfemaßnahmen erforderlich sind.
2. Profitieren Sie von „Nachholbeiträgen“. Sobald Sie 50 Jahre alt sind, Sie haben möglicherweise Anspruch auf sogenannte „Nachholbeiträge“ zu Ihrem Altersvorsorgeplan. Dies sind zusätzliche Beiträge, die über die üblichen Dollargrenzen hinausgehen, die für jüngere Beitragszahler gelten. Zum Beispiel, für 2017 können Personen, die am Ende des Kalenderjahres 50 Jahre und älter sind, zusätzlich 6 $ beitragen, 000 zu einem 401k-Plan, oder 1 $, 000 an eine IRA. Dies ist ein wichtiger zusätzlicher Steuervorteil, den ältere Arbeitnehmer nutzen sollten.
3. Nutzen Sie einen wichtigen Vorteil des Alters – Rabatte. Menschen über 50 fühlen sich oft jung genug, um der Vorstellung vom Altern widerstehen zu wollen, Aber es gibt bestimmte Aspekte, die Sie berücksichtigen sollten – nämlich Rabatte und Sonderangebote. Von bevorzugten Preisen bei vielen Einkäufen bis hin zu gebührenfreien Girokonten, Es gibt eine Reihe von Sparangeboten, für die Sie mit 50 in Frage kommen.
4. Bewerten Sie Ihren Ruhestandshorizont neu. Inzwischen, Sie werden in der Lage sein, viel mehr darüber zu wissen, wie lange Sie noch arbeiten wollen oder müssen. Dies basiert sowohl darauf, wie Sie sich körperlich und emotional fühlen, und auf Ihre finanzielle Situation. Wenn Sie jetzt planen, deutlich früher oder später als ursprünglich geplant in den Ruhestand zu gehen, Ihr Altersvorsorgeplan muss an diesen neuen Zeithorizont angepasst werden.
5. Überlegen Sie, wann Sie Ihre Vermögensallokation anpassen sollten. Wenn sich die Menschen dem Rentenalter nähern, sie beginnen oft, auf einen konservativeren Asset-Mix umzusteigen. Vielleicht sind Sie jetzt noch nicht bereit, dies zu tun, aber ausgehend von Ihrem geplanten Renteneintrittsalter sollten Sie damit beginnen zu antizipieren, wann dieser Übergang beginnen soll.

Altersvorsorge für Menschen über 60

Dies ist ein Übergangsjahrzehnt für viele Menschen, beim Übergang vom aktiven Berufsleben in die Teilzeitbeschäftigung oder in den Ruhestand. Hier sind einige Schritte, die der Prozess umfasst.

1. Planen Sie, wann Sie Zugang zur Sozialversicherung haben. Sie können zwischen dem 62. und 70. Lebensjahr jederzeit Sozialleistungen beziehen. und je länger Sie durchhalten, desto größer wird Ihr Nutzen sein – obwohl natürlich es wird auch über weniger Jahre erhalten. Wann Sie den Bezug von Leistungen beantragen sollten, hängt von Ihren unmittelbaren Bedürfnissen ab. selbstverständlich, es hängt aber auch von Ihrer Gesundheit und Ihrem Familienstand ab.
2. Machen Sie einen nachhaltigen Plan, um Ihre Altersvorsorge zu nutzen. Jenseits der Sozialversicherung, Sie haben möglicherweise andere Altersvorsorge, die Sie in Ihren 60er Jahren in Anspruch nehmen werden. Da Sie nicht wissen, wie lange Sie leben werden, einen Plan erstellen, der diese Einsparungen möglichst nachhaltig nutzt, Sie verbrauchen sie also nicht zu schnell.
3. Ziehen Sie Optionen zur beruflichen Verlängerung in Betracht. Manche Menschen müssen weiterarbeiten, während andere Lust darauf haben. Denken Sie an Dinge, die Ihnen helfen könnten, Ihre Karriere zu verlängern, wie eine Verlagerung von Verantwortlichkeiten, Stunden abbauen, selbstständiger Unternehmer werden, oder vielleicht ganz andere Fähigkeiten anzapfen.
4. Erwägen Sie den Wechsel zurück zu einem Roth IRA, wenn Sie weiterhin arbeiten. Wenn Sie von einer Vollzeit- in eine Teilzeitbeschäftigung wechseln, der daraus resultierende Einkommensrückgang kann Sie in eine niedrigere Steuerklasse bringen. Wenn Sie weiterhin zu einer IRA beitragen, Sehen Sie, ob die Änderung der Steuerklasse bedeutet, dass der Wechsel zu einer Roth IRA an dieser Stelle sinnvoll ist.

Altersvorsorge für Menschen über 70

An diesem Punkt, Ihr Schwerpunkt hat sich wahrscheinlich vom Aufbau von Ersparnissen auf deren Erhaltung verlagert. Hier sind einige Maßnahmen, die Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge über 70 Jahre und darüber hinaus zu erhalten.

1. Richten Sie die erforderlichen Mindestverteilungen ein. Die meisten steuerbegünstigten Altersvorsorgepläne erfordern, dass Sie im Alter von 70 1/2 Jahren mindestens einen Mindestbetrag aus dem Plan nehmen. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Anforderung erfüllen, aber erinnere dich, Nur weil Sie das Geld abheben müssen, müssen Sie es nicht ausgeben. Wenn die erforderlichen Mindestausschüttungen Ihren unmittelbaren Bedarf übersteigen, das Geld als Ersparnis nach Steuern einsparen, weil Sie es in späteren Jahren brauchen könnten.
2. Stellen Sie sicher, dass die Investitionen auf den Liquiditätsbedarf abgestimmt sind. Wenn Sie beginnen, Geld aus Altersvorsorgeplänen und anderen Ersparnissen zu ziehen, Stellen Sie sicher, dass das Geld in Dinge investiert wird, die für ausreichende Liquidität sorgen, wenn Sie Ihre Abhebungen vornehmen können.
3. Informieren Sie sich über Pflege- und Zahlungsmöglichkeiten. Später, wenn Sie eine Einrichtung für betreutes Wohnen oder Managed Care betreten müssen, Sie werden feststellen, dass diese Arrangements sehr teuer sein können. Vorausplanen lohnt sich, denn es ist viel einfacher, in solche Einrichtungen aufgenommen zu werden, wenn Sie noch selbst bezahlen können, als wenn Sie von Medicaid abhängig werden.
4. Richten Sie eine Grabstätte ein. Um Anspruch auf zusätzliche staatliche Unterstützung zu haben, müssen Sie in der Regel zunächst Ihre Ersparnisse auf einen minimalen Betrag reduzieren. Ausgenommen von dieser Verpflichtung ist ein Bestattungsfonds, So können Sie für Ihre Beerdigung sorgen, ohne die Last der Familie und Freunden zu überlassen.

Während junge Erwachsene oft davon ausgehen, dass die Altersvorsorge in erster Linie ein Anliegen älterer Menschen ist, Beachten Sie, dass Sie in Ihren 20ern und 30ern mehr neue Bewegungen machen müssen als später im Leben. Dies ist typisch dafür, dass je früher Sie mit der Altersvorsorge beginnen, desto mehr Möglichkeiten haben Sie, Ihre Zukunft positiv zu beeinflussen. Jetzt anfangen, und bleiben Sie dann auf Ihrem Weg durch Ihre Karriere.