Historische Zinssätze für Kreditkarten,

Studie zeigt, dass Hypothekenzinsen historische Tiefststände erreicht haben, Kreditkartenpreise bleiben in der Nähe des Allzeithochs

Verfolgung der Zinssätze über den Zeitraum von 101 Quartalen zwischen Q1 1995 und Q1 2021, die Federal Reserve Bank of St. Louis hat gezeigt, dass die 30-jährigen Hypothekenzinsen erst letzten Monat ihren Tiefpunkt über den gesamten 25-Jahres-Zeitraum erreicht haben, bei 2,8%. Während die Zinssätze für 48-Monats-Autokredite im historischen Vergleich mit 5,2 % relativ niedrig sind (im Vergleich zu ihrem Allzeittief von 3,8 % im zweiten Quartal 2015), Kreditkartenzinsen liegen mit 15,9 % nahe am Höchststand (mit dem Allzeithoch über 25 Jahre von 17,1 %, im zweiten Quartal 2019).

Unsere Recherchen haben gezeigt, dass die Kreditkartenschulden im Laufe des letzten Jahres aufgrund der wirtschaftlichen Auswirkungen der Pandemie zurückgegangen sind. Das ist eine gute Nachricht für die Verbraucher. Jedoch, die Zinsen für diese revolvierenden Schulden bleiben für Verbraucher, die von Monat zu Monat ein Guthaben tragen, unverhältnismäßig teuer und ist eine Quelle finanzieller Konflikte für diejenigen, die Schwierigkeiten haben, die Mindestzahlungen für diese Schulden zu leisten.

Verrechnungszinsen für Kreditkarte, Auto, und Hypothekendarlehen weisen deutliche Unterschiede auf, jedoch. Der Unterschied zwischen den Zinssätzen für Kreditkarten und diesen anderen beliebten Verbraucherkrediten hat sich tatsächlich verdoppelt. von einem Faktor von ungefähr 1,5 auf das Dreifache in den letzten 25 Jahren.

Die zentralen Thesen

• Die 30-jährigen Festhypothekenzinsen befinden sich auf historischen Tiefstständen.
• Die Zinsen für Autokredite sind seit ihrem Tiefststand im zweiten Quartal 2015 allmählich nach oben tendiert.
• Die Kreditkartenzinsen sind nahe an Allzeithochs.

Warum die Zinssätze je nach Kreditart so unterschiedlich sind

Kreditkarten werden traditionell am höchsten verzinst, vor allem weil es sich um unbesicherte Kredite handelt, d.h. nicht durch tatsächliche physische Vermögenswerte gesichert. Auch wenn der Ausfall eines Kreditkartendarlehens die Kreditwürdigkeit beeinträchtigt, gibt es keine Sicherheiten, die gepfändet werden, wenn Zahlungen nicht geleistet werden. Höhere historische Verzugs- und Ausbuchungsraten, deshalb, Kreditkartenkredite für Kreditgeber verteuern, da sie diese Kosten durch höhere Zinssätze ausgleichen, die an die Verbraucher weitergegeben werden, Diese Faktoren, zusammen mit der kurzfristigen und variablen Natur revolvierender Kreditkartendarlehen, diese Zinsdifferenz im Vergleich zu längerfristigen Hypotheken- und Autokrediten vorantreiben, verfügen über feste Zahlungen und sind durch Sachanlagen gesichert.

Während sowohl neue Auto- als auch Hypothekendarlehen dazu führen können, dass Kreditnehmer Zahlungen verpassen und in Zahlungsverzug geraten, die Wiederinbesitznahme oder Zwangsvollstreckung der Kreditsicherheiten trägt zur Minderung der damit verbundenen Verluste bei. Ein weiterer Faktor, der die Zinsen für besicherte Kredite tendenziell niedriger hält, ist die Verbriefung, Dies beinhaltet, dass Kreditgeber Bündel von Auto- und Hypothekendarlehen an Investoren verpacken und verkaufen. Durch diese Verbriefung von Krediten wird die Risikohaftung von den Kreditgebern auf institutionelle und teilweise individuelle Anleger übertragen. Kreditkartenforderungen (ausstehende Guthaben von Kontoinhabern) werden manchmal auch von Emittenten verbrieft, jedoch im Allgemeinen in einem viel geringeren Umfang als Hypotheken- und Neuwagenkredite.

Ein zusätzlicher Faktor, der das Risiko und die Kosten von Hypothekendarlehen verringert, ist der Einfluss staatlich unterstützter Hypothekendarlehen, die von den staatlich geförderten Unternehmen Fannie Mae und Freddie Mac angeboten werden. Keine der beiden Organisationen vergibt Hypothekendarlehen direkt, sondern kauft und garantiert Hypotheken von ursprünglichen Kreditgebern auf dem sekundären Hypothekenmarkt, um qualifizierten Amerikanern mit niedrigem und mittlerem Einkommen Zugang zu verschaffen, um Wohneigentum zu fördern.

Diejenigen, die am meisten unter der Kreditform mit den höchsten Kosten leiden:Menschen, die nur minimale Zahlungen mit Kreditkarten vornehmen oder ihr Guthaben nicht vollständig bezahlen. Diese Schuldner können sich in endlosen Zyklen von hoch verzinsten Kreditkartenschulden wiederfinden – insbesondere, wenn sie monatliche Zahlungen für andere Arten von Schuldverschreibungen leisten müssen (trotz niedrigerer Zinssätze), wie Studienkredite, Hypotheken, oder Autokredite.

Die Quintessenz

Historisch niedrige Zinsen für Hypotheken und Neuwagenkredite haben in den letzten Jahren zu einer beispiellosen Kreditnachfrage geführt, insbesondere beim Neubau von Eigenheimen, in vielen Teilen des Landes die Immobilienpreise in die Höhe treiben. Es wurde erwartet, dass Autokredite während der Pandemie leiden würden, aber trotz geringerer Pendlerbewegungen überraschend ein starkes Wachstum verzeichneten. Freizeit, und urlaubsbedingte Fahrbedürfnisse.

Die Kreditkartenzinsen sind im Vergleich zu anderen Kreditarten im Laufe der Zeit dramatisch gestiegen. hauptsächlich aufgrund des ungesicherten und transaktionalen Charakters dieser Art von revolvierenden Kreditprodukten. Während insgesamt weniger Kartenguthaben verzinst werden als in der jüngsten Vergangenheit aufgrund geringerer Ausgaben und der Auswirkungen von Konjunkturzahlungen, Immer mehr Verbraucher werden im kommenden Jahr voraussichtlich den hohen Kreditkartenzinsen ausgeliefert sein. Dies könnte passieren, wenn mit dem Abklingen der Pandemie eine erhöhte Nachfrage nach Waren und Dienstleistungen entfesselt wird. unweigerlich zu höheren Kartenausgaben und revolvierenden Salden führen.

Methodik

Historische Zinssätze für den Zeitraum von Q1 1995 und Q1 2021 wurden von der Federal Reserve Bank of St. Louis (FRED) statistisch für Kreditkartenkonten bewertete Zinsen, 30-jährige Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz, und 48-monatige neue Autokredite unter Verwendung von Daten von Kreditauskunfteien.