Ist es an der Zeit, Ihre Neujahrsvorsätze neu zu starten?

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Transkript des Podcasts:

MARK RIEPE:Ich bin mir ziemlich sicher, dass viele von euch fragen, warum wir Ende Februar eine Folge über Neujahrsvorsätze machen.

Es gibt zwei Gründe. Erstens ist das Treffen von Vorsätzen beliebt. Etwa 40 % der Amerikaner setzen sich jedes Jahr neue Vorsätze.

Zweitens bin ich mir ziemlich sicher, dass viele, wenn nicht die meisten von Ihnen, die Vorsätze gefasst haben, diese bereits gebrochen haben. Aber nehmen Sie mich nicht beim Wort.

Jüngste Untersuchungen legen nahe, dass mehr als die Hälfte aller Auflösungen fehlschlagen. ¹ In einer Studie fand der Psychologe Richard Wiseman heraus, dass nur 12 % seiner Teilnehmer ihre Vorsätze erreichten. ² Und laut dem Zeitmanagementunternehmen FranklinCovey scheitern ein Drittel der Vorsätze vor Ende Januar. ³

Aber es ist nicht alles verloren. In dieser Folge werden wir drei Dinge tun.

Zunächst geben wir Ihnen gute Gründe, nicht aufzugeben und bis zum nächsten Jahr zu warten – denn es gibt noch viele andere Meilensteine, an denen Sie sich für einen Neuanfang entscheiden können, und je früher, desto besser.

Zweitens geben wir Ihnen einige Ideen, was auf Ihrer Liste mit finanziellen Vorsätzen stehen sollte.

Abschließend geben wir Ihnen einige Tipps, die Ihre Chancen erhöhen, Ihre Vorsätze einzuhalten.

Ich bin Mark Riepe und das ist Financial Decoder – ein Original-Podcast von Charles Schwab.

Es ist eine Show über finanzielle Entscheidungen und die kognitiven und emotionalen Vorurteile, die unser Urteilsvermögen trüben können.

Es macht Sinn, dass die Menschen den Wechsel eines Jahres markieren wollen, indem sie über die Vergangenheit nachdenken und in eine bessere Zukunft blicken. Das ist ein guter Instinkt, und das Setzen von Zielen an Silvester ist eine lustige Tradition. Aber die Verhaltensforschung sagt uns, dass es viele andere Datteln gibt, die genauso gut funktionieren.

Der Gastgeber der Choiceology Podcast dokumentierten Katy Milkman und ihre Kollegen den sogenannten „Neuanfangseffekt“. ⁴ Das ist die Tendenz von Menschen, sich nach zeitlichen Meilensteinen wie Neujahr oder Jahrestagen oder sogar dem Wechsel einer Jahreszeit zu motivieren, ihr Leben zu ändern.

Diese Motivation und der Optimismus, der sie antreibt, können ein Gefühl der Trennung vom Scheitern erzeugen, das entscheidend ist, um Menschen dabei zu helfen, ihre Ziele zu erreichen.

Mit anderen Worten, wir erschaffen ein „altes Ich“ und ein „neues Ich“, wobei die Trennlinie ein bestimmtes Datum ist.

Dies ist gerade jetzt wichtig, denn während ich dies aufnehme, ist der Neujahrstag 2021 etwa 11 Monate entfernt. Es gibt keinen Grund, diese Zeit zu verschwenden.

Dies gilt insbesondere für Vorsätze, die Ihr finanzielles Leben betreffen, denn Zeit ist Geld.

Wenn Sie also nach einem Neuanfang suchen, können Sie ein Datum sorgfältig auswählen und sich dazu verpflichten, Ihr altes Ich hinter sich zu lassen.

Wählen Sie einen Geburtstag, ein Jubiläum, die Sommersonnenwende. Das Datum spielt keine Rolle, solange Sie es sinnvoll finden und bereit sind, sich darauf einzulassen.

Egal, ob Sie mit Ihren Vorsätzen völlig vom Weg abgekommen sind oder sich gar keine vorgenommen haben, es ist nie zu spät für einen Neuanfang.

Um Ihnen zu helfen, haben wir vier Vorsätze für Sie.

Auflösung Nr. 1:Erstellen Sie ein Budget.

Eine Möglichkeit, Ihr finanzielles Leben zu betrachten, besteht darin, alles auf das Zu- und Abfließen von Bargeld zu reduzieren. Wenn Sie während Ihrer Arbeitsjahre sparen und investieren, sollten Sie, wenn Sie dabei bleiben, im Laufe der Zeit zu einem steigenden Nettovermögen führen, mit dem Sie Ihre wichtigsten Lebensziele erreichen können.

Das Erstellen Ihres eigenen Budgets und Ihrer eigenen Vermögensaufstellung kann Ihnen dabei helfen, Ihre Roadmap zu erstellen und auf Kurs zu bleiben.

Stellen Sie sicher, dass Sie mindestens ein Budget auf hohem Niveau mit drei Dingen haben:wie viel Sie nach Steuern einnehmen, wie viel Sie ausgeben und wie viel Sie sparen werden.

Natürlich ist es eine Sache, ein Budget zu dokumentieren – und eine ganz andere, sich daran zu halten. Sparen ist einfacher, wenn Sie „zuerst für sich selbst bezahlen“, und ein Vorschlag ist, Ihre Einstellung zum Sparen zu ändern.

Versuchen Sie, den Prozess vollständig zu automatisieren. Lassen Sie den Betrag, den Sie für den Ruhestand sparen können, automatisch von Ihrem Gehalt abziehen – und richten Sie automatische Überweisungen auf Ihr Sparkonto oder ein Ruhestandskonto wie ein 401(k) ein.

Carrie Schwab-Pomerantz ist Präsidentin der Charles Schwab Foundation, und wir sprachen kürzlich darüber, wie sie die „Pay yourself first“-Philosophie bei ihrer eigenen Familie sowie den richtigen Betrag für den Ruhestand umgesetzt hat.

CARRIE SCHWAB-POMERANTZ:Für jedes meiner Kinder, als sie das College abschlossen und sich dann selbstständig machten, ließ ich sie ein Budget erstellen, ein monatliches Budget, und Sie wissen schon, gegen ihr monatliches Einkommen. Und bevor sie sich überhaupt mit irgendetwas anderem beschäftigen, auch nicht mit dem Nötigsten, haben wir eine 10-%-Position für die Altersvorsorge eingerichtet. Wenn sie also 50.000 US-Dollar verdienten, würden wir 5.000 US-Dollar nehmen und sie ihrem Ruhestand anrechnen, und dann würde alles andere von dort abfallen. Dann können sie verstehen:„Wie viel … wie viel Miete kann ich mir leisten?“ Weißt du, oder „Welche Nachbarschaft kann ich mir leisten?“ Oder „Soll ich länger zu Hause wohnen?“ Oder „Soll ich mehr Mitbewohner bekommen?“ Weißt du, also sinkt das Budget von dort.

MARK:Eines der schönen Dinge an einem Budget ist, dass es Sie dazu zwingt, sich mit Kompromissen auseinanderzusetzen, weil es nur eine begrenzte Menge Geld gibt. Wie Sie gerade sagten, wenn Sie zuerst Ihre Altersvorsorge auszahlen, wenn das die oberste Priorität ist, wissen Sie, was ist der richtige Betrag?

CARRIE:Wir wissen also, und Mark, Sie wissen das natürlich besser als jeder von uns, die Kraft des zusammengesetzten Wachstums und des frühen Sparens für Ihre langfristigen Ziele. Die Faustregel lautet also:Wenn Sie in Ihren Zwanzigern anfangen, für den Ruhestand zu sparen und anzulegen, können Sie 10 %, besser noch 15 %, für den Rest Ihres Lebens zurücklegen, und Sie sollten einen relativ komfortablen Ruhestand haben. Wer jedoch zögert und bis zu seinen Dreißigern wartet, muss 20 % sparen. Und wenn sie warten, bis sie vierzig sind, müssen sie 30 % sparen. Sie können also sehen, je länger Sie warten, desto schwieriger wird es, zu sparen. Und insbesondere wenn Sie älter werden, werden Ihre Ausgaben komplizierter – Sie heiraten wahrscheinlich, Sie haben Kinder, Sie haben mehr Verantwortung. Daher ist es für uns wirklich wichtig, junge Menschen dazu zu bringen, für den Rest ihres Lebens 10 % zu sparen, damit sie sich später sehr wohl fühlen.

MARK:Nachdem Sie ein Arbeitsbudget erstellt haben, versuchen Sie, die Kosten für wichtige, hochpreisige Artikel zu prognostizieren. Wenn Sie in naher Zukunft große Ausgaben haben, wie z. B. Studiengebühren oder eine Dachreparatur, erhöhen Sie Ihre Ersparnisse und widmen Sie sie diesem kurzfristigen Ziel. Wenn dieser große Posten wirklich wichtig ist, sollten Sie eine mentale Buchhaltung betreiben und dieses Geld abschotten und es als bereits ausgegeben behandeln.

Carrie teilte mir eine großartige Strategie zum Sparen für diese größeren einmaligen Ausgaben mit und einige Beispiele aus der Praxis, wie sie helfen kann.

CARRIE:Es geht also wieder darum, Ihr Budget im Laufe der Zeit zu überprüfen und anzupassen, denn auch hier ändern sich unsere Ausgaben, unsere Ziele ändern sich. Ich zum Beispiel hatte diesen Sommer meine allererste Hochzeit. Ich bin die Mutter des Bräutigams … wir sind die Eltern des Bräutigams. Wir tragen also definitiv dazu bei. Glücklicherweise sind wir nicht diejenigen, die die Rechnung vollständig bezahlen, aber wissen Sie, in der heutigen Welt packt jeder mit an. Und vor 25 Jahren war das sicherlich nicht in meinem Budget. Es war nichts, was ich geplant hatte. Sie wissen also, unterm Strich ändern sich die Dinge in Ihrem Leben. Daher ist es sehr wichtig, einen bestimmten Betrag an Bargeld und liquiden Mitteln, wieder Geldmarktfonds oder ein Sparkonto, beiseite zu legen und dann für die Ziele zu investieren, die länger als fünf Jahre dauern.

MARK:Der letzte Punkt, den ich zur Budgetierung ansprechen möchte, ist, dass die Dinge nie genau nach Plan laufen und daher eine starre Einhaltung eines Budgets möglicherweise keinen Sinn macht, da alle möglichen unvorhergesehenen Ausgaben auftauchen können.

Aber dafür gibt es eine Lösung, wie Carrie erklärt:

CARRIE:Das Fazit ist, dass wir alle das Unerwartete erwarten müssen, richtig, und Budget für das Unerwartete haben. Und so entscheidend dafür ist die Schaffung dessen, was wir einen Notfallfonds nennen. Ein Notfallfonds sollte aus drei … mindestens drei bis sechs Monaten Lebenshaltungskosten bestehen, die auf einem liquiden Konto wie einem Sparkonto oder einem Geldmarktfonds angelegt sind, auf das Sie leicht zugreifen können. Und das ist eine Faustregel, die drei bis sechs Monate. Aber wenn Sie vielleicht eine komplexere Familiensituation haben, möchten Sie vielleicht sogar mehr als drei bis sechs Monate sparen, denn wenn Sie eine Familie haben, haben Sie andere Ausgaben, an die Sie möglicherweise nicht denken, wie z. B. ein altes Auto oder Selbst eine Tierarztrechnung kann Sie viel Geld kosten, oder Schulkosten und Exkursionen.

Auflösung Nr. 2:Verwalten Sie Ihre Schulden.

Schulden sind weder per se gut noch schlecht – sie sind einfach ein Werkzeug. Für die meisten Menschen ist ein gewisses Maß an Verschuldung eine praktische Notwendigkeit, insbesondere um einen teuren langfristigen Vermögenswert wie ein Eigenheim zu erwerben.

Es treten jedoch Probleme auf, wenn Schulden zum Meister werden und Sie kontrollieren und nicht umgekehrt.

So behalten Sie die Kontrolle.

Halten Sie Ihre Gesamtschuldenlast überschaubar. Verwechseln Sie nicht, was Sie ausleihen können mit dem, was Sie ausleihen sollten. Halten Sie die monatlichen Kosten für den Besitz eines Eigenheims (z. B. Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen) unter 28 % Ihres Einkommens vor Steuern und Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen (einschließlich Kreditkarten, Autokredite und Hypothekenzahlungen) unter 36 % Ihres Einkommens vor Steuern.

Beseitigen Sie teure, nicht steuerlich absetzbare Verbraucherschulden. Versuchen Sie, Kreditkartenschulden zu begleichen, und vermeiden Sie die Aufnahme von Krediten, um an Wert verlierende Vermögenswerte wie Autos zu kaufen. Die Kosten für Verbraucherschulden summieren sich schnell, wenn Sie ein Guthaben haben.

Erwägen Sie, Ihre Schulden in einem niedrig verzinslichen Eigenheimkredit oder einer Kreditlinie (auch bekannt als HELOC) zu konsolidieren – aber haben Sie einen Plan, wie Sie ihn zurückzahlen können, und bauen Sie ihn in Ihr Budget ein.

Passen Sie die Rückzahlungsbedingungen Ihrer Hypothek an Ihren Zeithorizont an. Wenn Sie wahrscheinlich innerhalb von fünf bis sieben Jahren umziehen, sollten Sie je nach aktuellen Hypothekenzinsen und Optionen ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit oder eine Hypothek mit variablem Zinssatz in Betracht ziehen.

Ziehen Sie dies jedoch nicht in Betracht, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie möglicherweise länger in Ihrem Haus leben werden, oder möglicherweise nicht in der Lage sind, Rücksetzungen von Hypothekenzahlungen zu verwalten, wenn sich die Zinssätze oder Ihre Pläne ändern.

Leihen Sie sich auch kein Geld in der Annahme, dass Ihr Eigenheim automatisch an Wert gewinnt. In der Vergangenheit blieb die langfristige Wertsteigerung von Eigenheimen deutlich hinter der Gesamtrendite eines diversifizierten Aktienportfolios zurück.

Lösung 3 lautet „Optimieren Sie Ihr Portfolio.“

Wir werden gleich mehr darüber sprechen, aber der erste Schritt besteht darin, eine gezielte Vermögensallokation zu erstellen, die diversifiziert ist (mit anderen Worten, wie Sie Ihre Anlagen auf große Kategorien wie Aktien, Anleihen und Barmittel aufteilen).

Stellen Sie sicher, dass Ihre Vermögensallokation mit Ihren spezifischen Zielen, Ihrem Zeithorizont und Ihrer Risikotoleranz verbunden ist, da dies Ihnen hilft, diszipliniert zu bleiben, wenn die Märkte volatil sind.

Auflösung Nr. 4:Bereiten Sie sich auf das Unerwartete vor.

Risiken gehören zum Leben, insbesondere bei Investitionen und Finanzen. Tatsächlich wurden einige der frühesten Finanzverträge zu dem Zweck erstellt, Menschen beim Umgang mit finanziellen Risiken zu helfen.

Das macht Sinn, denn Ihr finanzielles Leben kann durch alle möglichen Überraschungen auf den Kopf gestellt werden – Krankheit, Verlust des Arbeitsplatzes, Invalidität, Tod, Naturkatastrophen oder Gerichtsverfahren.

Wenn Sie noch keine haben, treffen Sie den Vorsatz, Ihren Versicherungsschutz und Ihre Bedürfnisse zu überprüfen. Eine Krankenversicherung, entweder über Ihren Arbeitgeber, Medicare oder den Börsenmarkt, sollte ganz oben auf der Liste stehen.

Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und nicht oft zum Arzt gehen, ziehen Sie eine Police mit hohem Selbstbehalt in Betracht, um sich gegen die Möglichkeit einer schweren Krankheit oder eines unerwarteten Gesundheitsereignisses zu versichern.

Es gibt viele andere Arten von Versicherungen, die Sie benötigen können. Überprüfen Sie beispielsweise Ihre Hausbesitzer- und Autoversicherungspolicen, um sicherzustellen, dass Ihr Versicherungsschutz und Ihre Selbstbehalte immer noch für Sie geeignet sind.

Eine „Dach“-Haftpflichtversicherung ist eine kostengünstige Möglichkeit, Ihre Haftpflichtdeckung um 1 Million US-Dollar oder mehr zu erhöhen, falls Sie bei einem Unfall schuld sind oder jemand auf Ihrem Eigentum verletzt wird.

Wenn Sie eine Langzeitpflegepolice in Betracht ziehen, suchen Sie nach einer Police, die die richtige Art der Pflege bietet und garantiert erneuerbar ist, mit festgelegten Prämiensätzen.

Langzeitpflege ist in der Regel ab einem Alter von etwa 50 Jahren am kostengünstigsten und wird im Allgemeinen nach dem 70. Lebensjahr teurer oder schwieriger zu finden. Unabhängige Informationsquellen erhalten Sie von Ihrem staatlichen Versicherungsbeauftragten.

Erstellen Sie einen Notfallplan für Ihre Sicherheit und Seelenfrieden. Überprüfen Sie die Police Ihres Hausbesitzers oder Mieters, um zu sehen, was abgedeckt ist und was nicht. Bewahren Sie ein aktuelles Inventar wertvoller Haushaltsgegenstände und Besitztümer zusammen mit professionellen Schätzungen und Schätzungen der Wiederbeschaffungswerte an einem sicheren Ort außerhalb Ihres Zuhauses auf.

All diese Resolutionen sind nur Vorschläge. Denken Sie daran, dass Sie nicht alles auf einmal erledigen müssen. Sie können viel tun, um Ihre finanzielle Gesundheit Schritt für Schritt zu verbessern.

Als Nächstes gehen wir näher darauf ein, wie Sie Ihr Portfolio optimieren und sich auf das Unerwartete vorbereiten können, indem Sie mit einem Experten sprechen.

Zu mir gesellt sich jetzt Rob Williams. Er ist ein Kollege von mir am Schwab Center for Financial Research und Vizepräsident für Finanzplanung und Renteneinkommen. Er war ein Gast in Staffel 1, wo wir über Sozialversicherung gesprochen haben. Schön, dass du wieder da bist, Rob.

ROB WILLIAMS:Hallo, Mark, es ist großartig, hier zu sein.

MARK:Rob, du hast schon früher über Menschen geschrieben, die finanziell orientierte Neujahrsvorsätze fassen, und in einem deiner Artikel rätst du, dein Portfolio zu optimieren. Was meinst du damit?

ROB:Nun, es ist in Ordnung zu sagen „Optimiere dein Portfolio“. Aber bevor Sie zu Ihrem Portfolio kommen, ist es wirklich wichtig, zuerst darüber nachzudenken, was Ihre Ziele sind und wie Ihre Anlageergebnisse aussehen sollen. Wir alle wollen den Markt schlagen, aber Untersuchungen zeigen, dass das Timing von Märkten sehr schwierig ist, und das Wichtigste, was Sie zuerst tun müssen, ist, einen Plan zu erstellen, die richtige Mischung von Investitionen, an die Sie sich insgesamt diszipliniert halten können Arten von Märkten; Folgen Sie ihm dann und passen Sie ihn nach Bedarf an.

MARK:In der Vergangenheit haben Sie also über Dinge wie eine gezielte Vermögensallokation als etwas gesprochen, das Ihnen helfen wird, zu bestimmen, wie Ihr Mix aussehen sollte. Wie kommst du darauf, was das ist? An welche Faktoren sollten Sie denken, wenn Sie die richtige Mischung erstellen?

ROB:Nun, jede Art von Investition, die man sich als Werkzeug vorstellen kann, sagen wir in Aktien, Anleihen, Bargeld, und jede hat unterschiedliche Eigenschaften und unterschiedliche Arten von Risiken. Eine gezielte Vermögensallokation ist also die richtige Mischung dieser Anlagen für Sie, und es ist wichtig, über eine Vielzahl von Faktoren nachzudenken. Wir sprechen oft über Ihre Risikotoleranz oder wie viel Toleranz Sie haben, wenn der Markt auf und ab geht. Aber das ist nur ein Faktor. Denken Sie auch an Ihren Zeithorizont. Wenn Sie also beispielsweise ein kurzfristiges Ziel haben, für eine Anzahlung in ein Haus zu investieren, könnten Sie anders investieren. Das Alter Ihres Ehepartners, der Zeitpunkt Ihrer Bedürfnisse, all dies sind Faktoren, über die Sie nachdenken sollten, um festzustellen, wie die Investitionen, die Sie tätigen, mit Ihren Zielen übereinstimmen.

MARK:Wir sprechen viel über Diversifikation. Warum ist das so wichtig und wo spielt es eine Rolle bei diesem Portfolioaufbau- oder Portfoliooptimierungsprozess?

ROB:Nun, es gibt ein paar Möglichkeiten, über Diversifikation nachzudenken. Und das Portfolio, und eine Möglichkeit, darüber nachzudenken, ist, dass es wie ein Auto getunt werden muss. Sind Sie auf Geschwindigkeit oder auf Stabilität eingestellt? Sie wissen, und das hängt zum Teil von der Mischung aus Aktien, Anleihen und Bargeld ab, die Sie wählen. Eine andere Form der Diversifizierung besteht darin, dass Sie diese Anlageklassen auswählen, um in eine Reihe verschiedener Wertpapiere zu investieren, also nicht nur in eine Anleihe oder eine Aktie, bei der Sie um die Zäune schwingen, sondern um zu diversifizieren und mehrere Wertpapiere, mehrere Investitionen zu kaufen. Und wenn Sie nicht viel Geld haben, kann das alleine sehr schwierig sein, und selbst wenn Sie es haben, kann es sinnvoll sein, Investmentfonds zu verwenden. Börsengehandelte Fonds, sogenannte ETFs, sind eine großartige Möglichkeit, einen diversifizierten Wertpapierkorb in nahezu jeder Anlageklasse zu besitzen.

MARK:Ja, ich denke, das ist richtig. Wenn Sie einzelne Aktien und einzelne Anleihen kaufen, müssen Sie viel Geld haben, um ein wirklich diversifiziertes Portfolio zu erstellen, und hier kommen Investmentfonds und ETFs ins Spiel. Sie können ziemlich schnell Hunderte, wenn nicht Tausende von Wertpapieren für eine relativ kleine Investition erhalten, richtig?

RB:Das stimmt. Ich meine, das ist sehr wichtig. Wie Sie investieren und sicherstellen, dass Sie diversifiziert sind, sobald Sie diese gezielte Vermögensallokation haben. Es ist auch wichtig, wie Sie Zugang zum Markt erhalten, und Investmentfonds und börsengehandelte Fonds sind eine großartige Möglichkeit, dies auf diversifizierte Weise zu tun.

MARK:Oft sprechen wir über das Anlageportfolio, als wäre es eine einzige Sache, aber für die meisten Menschen ist ihr Portfolio tatsächlich auf mehrere Konten verteilt, und diese Konten haben unterschiedliche steuerliche Behandlungen. Wie gehen Sie also am besten damit um, wenn Sie Ihr Portfolio optimieren?

ROB:Nun, das ist eine wichtige Tatsache zu wissen. Die andere Kontowahl, ein IRA, ein traditionelles Maklerkonto, das ist ein wichtiges Instrument, über das man nachdenken sollte. Und im Allgemeinen ist es sinnvoll, relativ steuereffiziente Anlagen zu platzieren, zu denen ETFs, die gerade erwähnten Exchange Trade Funds und Kommunalanleihen gehören können, die steuerbegünstigt sein können, und diese auf steuerpflichtigen Konten anzulegen. Und legen Sie dann relativ steuerineffiziente Anlagen, wie Investmentfonds, die aktiv handeln und möglicherweise eine höhere Steuerbelastung generieren, Immobilienfonds (sogenannte REITs), höher rentierende Anleihen und andere Dinge, auf steuerbegünstigten Konten an. Und es ist wichtig zu wissen, dass die steuerbegünstigten Konten Ihre Rentenkonten umfassen, wie z. B. ein traditionelles oder Roth IRA-Konto, also ein individuelles Rentenkonto. Und wenn Sie häufig handeln, kann es sinnvoll sein, dies in steuerbegünstigten Maklerkonten zu tun, um Ihre Steuerlast zu senken.

MARK:Sie haben da ein paar verschiedene Begriffe erwähnt, steuereffizient, steuerineffizient . Könntest du das ein bisschen entschlüsseln? Was bedeuten diese Begriffe?

ROB:Nun, steuergünstig bedeutet Investitionen, die weniger Steuern generieren, entweder aus den erzielten Zinsen, die für Sie steuerpflichtiges Einkommen sein können, oder aus Kapitalgewinnen, die häufig generiert werden, wenn Sie häufig handeln. Wenn Sie also eine Aktie verkaufen, haben Sie möglicherweise einen Kapitalgewinn und müssen diesen im Laufe des Jahres als Teil Ihrer Steuerrechnung bezahlen. Und offensichtlich bewirken steuerineffiziente Anlagen das Gegenteil. Und aktiver Handel ist für einige Anleger ein Ansatz, ein Ansatz, der dazu führen kann, dass mehr Ihrer Rendite durch Steuern verloren geht.

MARK:Sie haben also Ihr Portfolio eingerichtet, aber vermutlich erfordert es unterwegs etwas Pflege. Wie wird das gemacht?

ROB:Nun, schau nicht jeden Tag auf dein Portfolio, das ist eine Faustregel. Bewerten Sie die Performance Ihres Portfolios jedoch mindestens zweimal im Jahr und verwenden Sie die richtigen Benchmarks. Das heißt, schauen Sie nicht auf die Märkte und sagen Sie:„Nun, der Aktienmarkt geht jeden Tag auf und ab.“ Haben Sie einen Benchmark, der zu Ihrem Anlagemix passt und der auf Ihre Ziele abgestimmt ist. Denken Sie jedoch daran, dass der langfristige Fortschritt, den Sie in Richtung Ihrer Ziele machen müssen, wichtiger ist als die kurzfristige Portfolioperformance.

Nun, eine wichtige Tatsache ist, dass Sie möglicherweise kurzfristigere Anlageziele haben, und wenn Sie sich einem Sparziel nähern, wie z. B. dem Beginn der Ausbildung eines Kindes oder der Pensionierung, ist es wichtig, damit anzufangen um Ihr Anlagerisiko zu reduzieren, sofern dies angemessen ist. Sie müssen also keine volatilen Anlagen wie Aktien verkaufen, wenn Sie sie brauchen.

MARK:Wenn ich also den ganzen „Optimieren Sie Ihr Portfolio“-Vorsatz zusammenfasse, kommt es wirklich darauf an, eine strategische Vermögensallokation oder langfristige Vermögensallokation einzurichten, die an Ihre Ziele gebunden ist. Stellen Sie sicher, dass Sie das konstruiert haben ihr Portfolio steuerklug anzulegen und dann ihr Portfolio zu überwachen, aber nicht unbedingt auf jede Marktbewegung zu reagieren. Fasst das alles zusammen?

ROB:Ja, das stimmt, glaube ich. Und ein guter Vorsatz ist, Ihre Anlagestrategie nicht aufgrund von Emotionen oder im Moment zu ändern. Nun, aber Sie ändern es, wenn Sie, sagen wir, Ihren Zielen näher kommen. Wir haben keinen unendlichen Anlagehorizont. Ich meine, hoffentlich sparen wir und wir gehen in den Ruhestand, und je näher Sie kommen, desto besser kann Silvester oder jede Jahreszeit ein guter Zeitpunkt sein, um darüber nachzudenken, ob Sie für jede Investition die richtige Mischung für Ihren Zeithorizont haben auch Ziel.

MARK:Ja, stellen Sie sicher, dass Ihr Portfolio zu Ihrer Situation passt.

ROB:Genau.

MARK:Ein weiterer Vorsatz, den Sie mögen, ist, sich auf das Unerwartete vorzubereiten oder sich auf das Unerwartete vorzubereiten. Also rede ein bisschen mit mir darüber.

ROB:Nun, Risiken sind ein Teil des Lebens, insbesondere Investitionen und Finanzen, und Ihr Portfolio mag diversifiziert sein, aber eine solide Finanzplanung und Verwaltung Ihres Finanzlebens birgt auch andere Risiken. Ihr finanzielles Leben kann durch alle möglichen Überraschungen auf den Kopf gestellt werden – eine Krankheit, der Verlust des Arbeitsplatzes, eine Behinderung, der Tod, eine Naturkatastrophe und die Liste geht weiter. Wenn Sie nicht genug Vermögen haben, um sich gegen größere Risiken selbst zu versichern, das heißt, wenn Sie einen Unfall haben, können Sie es aus Ihrem Portfolio bezahlen? Es ist sinnvoll, eine Versicherung abzuschließen, die diese Bedürfnisse abdeckt. Und wir alle haben eine Versicherung für bestimmte Dinge. Versicherungen schützen vor unvorhergesehenen Ereignissen, die vielleicht nicht oft vorkommen, aber wenn sie doch passieren, sehr teuer sind, sie selbst zu verwalten.

MARK:Wir haben beide Familien, also ist eine Krankenversicherung für uns ein Kinderspiel. Was sind die wichtigsten Überlegungen, wenn Sie ausgehen und eine Krankenversicherung auswählen?

ROB:Nun, eine Krankenversicherung ist jetzt offensichtlich erforderlich, und die Auswahl einer Krankenversicherung, die Ihren Bedürfnissen in allen Bereichen entspricht, die Sie auswählen können, wie Deckung, Selbstbehalt, Zuzahlungen, Wahl der medizinischen Anbieter, ist sehr wichtig. Eine gute Faustregel lautet:Wenn Sie bei guter Gesundheit sind und nicht oft zum Arzt gehen, denken Sie über eine Police mit hohem Selbstbehalt nach, um sich gegen die Möglichkeit einer schweren Krankheit oder eines unerwarteten Gesundheitsereignisses zu versichern. Eine Sache, die hilfreich sein kann, ist, wenn Sie Zugang zu einem Gesundheitssparkonto haben, es nutzen oder mehr darüber erfahren. Es kann eine wirklich hilfreiche Möglichkeit sein, Gesundheitskosten heute, aber auch in Zukunft zu verwalten und zu sparen.

MARK:Lebensversicherung, das ist eine Absicherung gegen ein weiteres großes Risiko. Wer sollte eine Lebensversicherung haben?

ROB:Nun, die allgemeine Faustregel lautet, eine Lebensversicherung abzuschließen, wenn Sie Angehörige oder andere Verpflichtungen wie eine Hypothek haben, die bei Ihrem Tod bezahlt werden muss. Eine Möglichkeit, dies zu tun, ist die Inanspruchnahme einer Gruppenhaftpflichtversicherung, die häufig von einem Arbeitgeber angeboten wird. Viele Arbeitgeber bieten oft eine relativ kostengünstige Risikolebensversicherung an. Sie erfordern im Allgemeinen keine medizinische Untersuchung, sie können kostengünstig sein, um das zu leisten, was wir als Einkommensersatz für Angehörige bezeichnen, wenn Sie sterben. Aber wenn Sie minderjährige Kinder haben oder große Verbindlichkeiten wie eine große Hypothek haben, die nach Ihrem Tod weiterlaufen, und Sie diese nicht aus Ihren Ersparnissen bezahlen können, haben Sie nicht viel Vermögen, müssen Sie vielleicht nachdenken über eine zusätzliche Lebensversicherung. Und wenn Sie keine dauerhafte Lebensversicherung benötigen, was bedeutet, dass Sie etwas haben möchten, das über Ihren Tod hinausgeht, nachdem Ihre Angehörigen für sich selbst sorgen, oder besondere Umstände haben, sollten Sie erwägen, mit einer kostengünstigen Risikolebensversicherung vor einer Lebensversicherung zu beginnen .

MARK:Rob, für die meisten Menschen ist ihre Fähigkeit, ihren Lebensunterhalt zu verdienen, ihr wertvollstes Gut. Wie schützen Sie das?

ROB:Nun, das ist sehr wahr. Wenn Sie arbeiten, ist dies Ihr wertvollstes Gut, das Sie nutzen müssen. Und die Lebensversicherung ist wichtig, aber auch der Schutz der Erwerbskraft bei einer dauerhaften Erwerbsunfähigkeit ist sehr wichtig. Die Wahrscheinlichkeit, behindert zu werden, ist viel größer als die Wahrscheinlichkeit, jung zu sterben. Wenn Sie einige Statistiken wünschen, hat eine Person, die 2019 20 Jahre alt wurde, laut der Social Security Administration eine Wahrscheinlichkeit von 19 %, vor ihrem normalen Rentenalter, das 67 Jahre alt ist, behindert zu werden, und nur eine Wahrscheinlichkeit von 3 % vor dem Rentenalter zu sterben. ⁵ Wenn Sie durch die Arbeit keinen ausreichenden kurz- und langfristigen Versicherungsschutz erhalten, sollten Sie sich auch nach einer individuellen Police umsehen.

MARK:Wenn wir älter werden, neigen wir dazu, eine Menge Zeug anzusammeln, und einiges davon ist tatsächlich wertvoll und kann teuer zu ersetzen sein. Wie schützen Sie das?

ROB:Nun, schützen Sie Sachwerte mit einer Sach- und Unfallversicherung. Das ist, denke ich, ziemlich offensichtlich, und überprüfen Sie Ihre Hausbesitzer- und Autoversicherungspolicen, um sicherzustellen, dass Ihre Deckung und Selbstbehalte immer noch für Sie richtig sind. Das kann ein guter Neujahrsvorsatz sein oder etwas, das man zu jeder Jahreszeit tun kann.

MARK:Rob, nehmen wir für den Moment an, dass eine Art Katastrophe Ihr Zuhause heimsucht. Was können die Leute jetzt tun, um sicherzustellen, dass dieser Prozess einfacher abläuft?

ROB:Nun, Naturkatastrophen scheinen eine der großen Sorgen des Tages zu sein, und das an einigen Orten zu Recht. Ich lebe in Colorado, und vielleicht war das keine Naturkatastrophe, aber vor kurzem hatte ich einen Hagelschaden an meinem Haus, das zum Glück versichert war. Und Sie leben möglicherweise in einem anderen Gebiet des Landes mit anderen Risiken. Daher ist es wichtig, die Police Ihres Hausbesitzers oder Mieters zu überprüfen, wenn Sie Mieter sind, um zu sehen, was abgedeckt ist und was nicht. Sprechen Sie mit Ihrem Makler insbesondere über Hochwasser- oder Krankenversicherungen, da diese oft nicht in den Policen der meisten Hausbesitzer enthalten sind. Und sobald Sie Ihre Policen überprüft haben, ist es auch wichtig zu wissen, was Sie in Ihrem Haus haben, denn das ist auch in den meisten Versicherungspolicen gedeckt. Führen Sie also eine Bestandsaufnahme Ihrer wertvollen Haushaltsgegenstände. Sie könnten ein Video haben oder es in eine Liste schreiben, zusammen mit professionellen Schätzungen und Schätzungen des Wiederbeschaffungswerts, und diese an einem sicheren Ort bei Ihnen zu Hause aufbewahren, damit Sie sie haben, wenn Sie sie brauchen.

MARK:Wenn Sie also an „Schutz vor dem Unerwarteten“ denken, ist das hier die Lösung:Schützen Sie sich vor schlechten gesundheitlichen Folgen, schützen Sie sich vor Ihrem Leben, schützen Sie sich vor Ihrer Ertragskraft und schützen Sie sich davor, dass etwas mit Ihren Sachen passiert. Ist es das, worauf es ankommt?

ROB:Es ist so ziemlich das, was es ist. Es hört sich nach vielen negativen Schutzmaßnahmen an, aber diese Dinge können, wenn Sie sie durchziehen, wirklich für mehr Seelenfrieden sorgen, und es lohnt sich, sie zu tun. Ich finde es hilfreich, in Stücken anzufangen, beginnen Sie mit Ihrem Portfolio und Ihren Investitionen und schauen Sie sich dann Ihre Versicherungen und Risiken an und stellen Sie sicher, dass Sie abgesichert sind. Und zuletzt natürlich die Inventare und die Dinge, die wir alle am wenigsten mögen, nämlich Kopien von Geburtsurkunden, Pässen, Testamenten, Treuhandurkunden, die ganze Liste, haben Sie diese an einem kleinen und sicheren Ort , eine Evakuierungsbox, irgendwo in der Art, wo Sie sie schnell holen können, und stellen Sie auf jeden Fall sicher, dass Ihre vertrauenswürdigen Lieben auch wissen, wo diese Datei ist, falls sie sie brauchen.

MARK:Rob, das war großartig. Viele hilfreiche praktische Informationen. Vielen Dank für Ihren Besuch.

ROB:Danke Mark. Schön, hier zu sein.

MARK:Es ist einfach, Vorsätze zu fassen, aber es ist viel schwieriger, sie einzuhalten. Einer der Gründe dafür ist, dass wir dazu neigen, uns zu sehr auf Willenskraft zu verlassen.

Ich betrachte Willenskraft als eine bewusste Entscheidung, etwas zu tun, was ich im Moment nicht wirklich tun möchte. Wir verschlimmern dann das Problem, indem wir Hindernisse aufstellen, um das Richtige zu tun.

Die Sozialpsychologin Wendy Wood diskutierte dies in der Episode „Creatures of Habit“ der Choiceology Podcast. Sie erwähnte eine Studie, die zeigte, dass Menschen, die acht Kilometer von ihrem Fitnessstudio entfernt wohnen, wahrscheinlich einmal im Monat dorthin gehen, aber Menschen, die dreieinhalb Kilometer von ihrem Fitnessstudio entfernt wohnen, gehen wahrscheinlich fünf Mal im Monat.

Wir denken vielleicht, dass Menschen, die motivierter oder willensstärker sind, häufiger ins Fitnessstudio gehen, aber die Wahrheit ist, dass die Verringerung der Nähe zum Fitnessstudio die Größe der Hindernisse für diese Entscheidung verringert.

Hier sind einige Tipps, um die Hindernisse zu verringern und Ihnen zu helfen, auf dem richtigen Weg zu bleiben.

1. Seien Sie realistisch. Der Vorsatz, Ihre Ausgaben zu halbieren oder Ihre Sparquote zu verdreifachen, bereitet Sie wahrscheinlich nur auf einen Misserfolg vor.
2. Seien Sie spezifisch bei Ihren Handlungen und warum Sie sie tun. Unscharfe Ziele wie „Meine Finanzen in Ordnung bringen“ mögen nett klingen, sind aber schwer nachzuvollziehen. Viele finanzielle Vorsätze können etwas geheimnisvoll sein und inspirieren nicht zum Handeln. Beheben Sie dies, indem Sie Ihr Ziel auflisten und angeben, warum es für Sie wichtig ist.
3. Seien Sie konzentriert. Niemand verteilt einen Preis für die Erstellung der längsten Liste finanzieller Vorsätze. Vielleicht möchten Sie wirklich Ihre Kreditkartenschulden loswerden und sparen Sie genug für diese Reise nach Hawaii und Reduzieren Sie Ihr Lebensmittelbudget um 10 %, indem Sie intelligenter einkaufen. Aber zu viele Ziele auf einmal können Ihre Fähigkeit und Motivation beeinträchtigen, sich an eine kleine Anzahl wirklich erreichbarer Ziele zu halten.
4. Erfolge feiern. Ein nettes Schulterklopfen trägt wesentlich dazu bei, die Motivation aufrechtzuerhalten.

Danke fürs Zuhören.

Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, wie Sie Ihre finanziellen Angelegenheiten in Ordnung bringen und wie Sie einen Finanzplan erhalten, gehen Sie zu schwab.com/PortfoliosPremium.

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Wichtige Offenlegungen finden Sie in den Shownotes und unter schwab.com/FinancialDecoder.

¹ https://www.nytimes.com/guides/smarterliving/resolution-ideas

² http://www.richardwiseman.com/quirkology/new/USA/Experiment_resolution.shtml

³ https://well.blogs.nytimes.com/2007/12/31/will-your-resolutions-last-to-february

⁴ https://faculty.wharton.upenn.edu/wp-content/uploads/2014/06/Dai_Fresh_Start_2014_Mgmt_Sci.pdf

⁵ https://www.ssa.gov/disabilityfacts/facts.html

Nachdem Sie zugehört haben

• Unter schwab.com/AskCarrie finden Sie außerdem viele großartige Artikel von Carrie über Budgetierung, Schulden und eine Vielzahl anderer Finanzthemen.

• You can also find many great articles from Carrie about budgeting, debt, and a variety of other financial topics at schwab.com/AskCarrie.

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Many people set New Year's resolutions, but sadly, most don't keep them. In this episode Mark Riepe offers several suggestions for keeping you on track with your resolutions, as well as proposing some specific resolutions that can help you better manage your financial life—whatever the date you choose to implement them.

Mark talks with Carrie Schwab-Pomerantz about two of the most popular resolutions:setting and sticking to a budget and how to pay off debt.

Then Rob Williams, vice president of financial planning and retirement income, discusses ways you can optimize your portfolio—and how you can prepare for the unexpected.

• Choiceology host Katy Milkman contributed to research about the "fresh start effect," which is the tendency for people to get motivated to change their life after temporal landmarks like New Year's Day or anniversaries.
• To read more about setting—and sticking to—your own financial resolutions, check out Rob’s article "New Year's Financial Resolutions:Get Your Finances in Shape for 2020."

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