BNPL vs. Kreditkarten:Ein umfassender Leitfaden zur Auswahl der besten Option (2024)

Online-Shopping macht es einfacher denn je, sofort zu kaufen, was Sie wollen. Doch bei so vielen Zahlungsmöglichkeiten ist es nicht immer einfach, die intelligenteste Zahlungsmethode zu wählen. Zwei der beliebtesten Optionen – „Jetzt kaufen, später bezahlen“ (BNPL) und Kreditkarten – versprechen beide Flexibilität, funktionieren aber sehr unterschiedlich.

In diesem Leitfaden wird erläutert, wie die einzelnen Optionen funktionieren, was sie kosten und wie sie sich auf Ihre Finanzen und Ihre Kreditwürdigkeit auswirken können. Am Ende wissen Sie, welche Zahlungsmethode für Ihr Budget und Ihre langfristigen Ziele am sinnvollsten ist.

Schneller Vergleich:BNPL vs. Kreditkarten auf einen Blick

Wenn Sie sich zwischen BNPL und einer Kreditkarte entscheiden, hängen die Unterschiede von den Kosten, der Zugänglichkeit und der Art und Weise ab, wie sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Funktion Jetzt kaufen, später bezahlen (BNPL) Kreditkarten Typischer Zinssatz0 % (Werbezins) oder bis zu 36 % effektiver Jahreszins20–30 % effektiver Jahreszins durchschnittlichBonitätsprüfungOft weich oder keineErfordert normalerweise gute BonitätKreditauskunftBegrenzt (einige Kreditgeber melden, andere nicht)Immer gemeldetPrämienSeltenPunkte, Meilen oder CashbackGebührenVerspätungsgebühren können anfallenVerspätungsgebühren, jährliche Gebühren möglichAuswirkungen auf die KreditwürdigkeitBegrenzt, aber wachsendDirekte Auswirkung auf Nutzung und ZahlungshistorieAm besten fürKurzfristige Einkäufe, BudgetierungLaufende Ausgaben, Belohnungen und Kreditaufbau

BNPL kann bei kleinen Einkäufen oder kurzfristigen Budgetplanungen hilfreich sein, während Kreditkarten besser für diejenigen geeignet sind, die Prämien, Potenzial zum Kreditaufbau und langfristige Flexibilität wünschen.

Was ist Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Mit BNPL können Sie Ihren Einkauf in kleinere, zinslose Zahlungen aufteilen, die normalerweise alle zwei Wochen erfolgen. Sie erhalten Ihren Artikel im Voraus und zahlen ihn innerhalb eines kurzen Zeitraums statt auf einmal ab.

Zu den gängigen BNPL-Anbietern gehören Affirm, Afterpay, Klarna und PayPal Pay Later. Abhängig vom Plan und Ihrem Zahlungsverhalten erheben einige möglicherweise Zinsen oder Verzugszinsen.

BNPL eignet sich am besten für kleinere Einkäufe, die Sie bequem in wenigen Wochen abbezahlen können. Es kann dabei helfen, den Cashflow zu verwalten oder unerwartete Ausgaben zu bewältigen, ohne eine Kreditkarte zu verwenden.

Was sind Kreditkarten?

Mit Kreditkarten haben Sie Zugriff auf eine revolvierende Kreditlinie, die Sie wiederholt nutzen können, solange Sie Ihr Limit einhalten. Sie können Ihren Restbetrag jeden Monat vollständig begleichen, um Zinsen zu vermeiden, oder ihn übertragen und Zinsen auf den Restbetrag zahlen.

Die meisten Kreditkarten verfügen über Abrechnungszyklen, Mindestzahlungsanforderungen und Prämienprogramme. Sie werden allgemein akzeptiert und bieten häufig zusätzliche Vorteile wie Betrugsschutz, den Abschluss einer Versicherung und Reisevergünstigungen.

Kreditkarten bleiben eine bevorzugte Wahl für diejenigen, die ihre Kreditwürdigkeit verbessern, Prämien verdienen und über flexible Zahlungsoptionen verfügen möchten.

Kosten und Gebühren:Welche Option ist günstiger

Beim Vergleich von BNPL und Kreditkarten hilft es, genau zu prüfen, was die einzelnen Karten tatsächlich kosten. Die Differenzen können sich schnell summieren, insbesondere wenn Sie Zahlungen verpassen oder einen Restbetrag haben.

Ausgabentyp BNPL Kreditkarte Zinsen (Durchschnitt)0 % – 36 % effektiver Jahreszins, je nach Anbieter20 % – 30 % effektiver Jahreszins, durchschnittlich Gebühr für verspätete Zahlungen5–15 $25–40 $JahresgebührKeine0–550 $ je nach KarteRückgabegebührJa, variiertJa, variiertAusländische TransaktionsgebührenSeltenOft 3 %

BNPL-Pläne können günstiger erscheinen, da viele bei pünktlicher Zahlung 0 % Zinsen bieten. Das funktioniert jedoch nur, wenn Sie bei jeder Rate auf dem Laufenden bleiben. Ausbleibende Zahlungen können zu Verzugszinsen oder höheren Gebühren führen.

Kreditkarten können zwar teurer sein, wenn Sie über ein Guthaben verfügen, aber sie sind vorhersehbar und oft mit Vergünstigungen verbunden, die die Kosten ausgleichen – etwa Cashback oder Reisepunkte. Kurz gesagt:BNPL eignet sich am besten für kurzfristige Einkäufe, die Sie schnell zurückzahlen können, während Kreditkarten für laufende Ausgaben sinnvoller sind, wenn Sie Ihren Restbetrag jeden Monat vollständig bezahlen können.

Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit

Wie sich die einzelnen Zahlungsmethoden auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, ist einer der größten Unterschiede zwischen BNPL und Kreditkarten.

Die meisten BNPL-Anbieter melden keine Aktivitäten an die Kreditauskunfteien. Einige, wie Affirm und Klarna, haben damit begonnen, pünktliche und versäumte Zahlungen zu melden, aber dies ist branchenweit noch nicht einheitlich. Das bedeutet, dass BNPL Ihnen in der Regel nicht dabei hilft, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern – aber versäumte Zahlungen können trotzdem schaden, wenn das Konto an das Inkasso weitergeleitet wird.

Kreditkarten hingegen werden den Auskunfteien jeden Monat gemeldet. Ihr Kreditauslastungsgrad, Ihre Zahlungshistorie und die Länge der Kredithistorie beeinflussen alle Ihre Kreditwürdigkeit. Ein verantwortungsvoller Umgang, wie z. B. die vollständige Zahlung und die Begrenzung der Kreditauslastung unter 30 %, kann dazu beitragen, Ihr Kreditprofil im Laufe der Zeit zu stärken.

Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen oder verbessern möchten, ist eine Kreditkarte im Allgemeinen die bessere Wahl.

Belohnungen, Vergünstigungen und Schutzmaßnahmen

BNPL-Dienste konzentrieren sich auf Flexibilität, bieten jedoch selten zusätzliche Vorteile. Die meisten verfügen weder über Prämienprogramme noch über Kaufschutz, und Streitigkeiten können schwieriger beizulegen sein.

Kreditkarten bieten über den Komfort hinaus erhebliche Vorteile:

• Belohnungen: Viele Kreditkarten bieten Cashback, Reisemeilen oder Punkte für jeden ausgegebenen Dollar.
• Kaufschutz: Die meisten Kreditkarten bieten Versicherungsschutz für verlorene, gestohlene oder beschädigte Gegenstände.
• Betrugshaftung: Kreditkarten schränken Ihre Haftung für nicht autorisierte Belastungen ein.
• Reisevorteile: Einige Karten beinhalten eine Mietwagenversicherung, Zugang zur Flughafenlounge oder einen Reiserücktrittsschutz.

Diese Funktionen können Kreditkarten für Vielkäufer und Reisende, die Wert auf zusätzliche Sicherheit und langfristigen Wert legen, attraktiver machen.

Budgetierung und Finanzdisziplin

BNPL kann dafür sorgen, dass Einkäufe überschaubarer erscheinen, da es die Zahlungen in kleinere Teile aufteilt. Diese Bequemlichkeit kann aber auch zu Mehrausgaben führen. Die gleichzeitige Verwendung mehrerer BNPL-Pläne kann die Nachverfolgung Ihrer Schulden erschweren und das Risiko von Zahlungsausfällen erhöhen.

Kreditkarten können für disziplinierte Geldgeber ein besseres Hilfsmittel sein. Wenn Sie Ihren Restbetrag jeden Monat vollständig begleichen, vermeiden Sie Zinsen und tragen dazu bei, eine gute Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten. Wenn Sie jedoch nur Mindestzahlungen leisten oder für alltägliche Ausgaben auf einen Kredit angewiesen sind, kann es schnell zu einer Schuldenanhäufung kommen.

Die klügere Wahl hängt von Ihren Gewohnheiten ab. BNPL kann helfen, wenn Sie kurzfristige Flexibilität benötigen und sich zu jeder Zahlung verpflichten können. Kreditkarten sind besser, wenn Sie über ein Budget verfügen, pünktlich bezahlen und die zusätzlichen Vorteile und Schutzmaßnahmen wünschen, die ein verantwortungsvoller Umgang mit sich bringt.

Genehmigungsanforderungen und Zugänglichkeit

BNPL-Dienste sind so konzipiert, dass sie einfach und schnell sind. Die meisten Genehmigungen erfolgen sofort an der Kasse, entweder mit einer sanften Bonitätsprüfung oder ohne Prüfung. Aus diesem Grund sind BNPL-Optionen auch für Käufer zugänglich, die sich möglicherweise nicht für eine herkömmliche Kreditkarte qualifizieren.

Kategorie BNPL Kreditkarten BonitätsprüfungSoft oder keineHard PullGenehmigungsgeschwindigkeitSofort an der KasseTage bis WochenEinkommensüberprüfungIn der Regel nicht erforderlichOft erforderlichZugänglichkeitEinfacher bei schlechter oder keiner BonitätSchwierer bei schlechter Bonität

BNPL gewinnt, wenn es um die Zugänglichkeit geht, trägt aber nicht viel zum langfristigen Kreditwachstum bei. Es ist zwar aufwändiger, sich für Kreditkarten zu qualifizieren, aber eine konsequente, verantwortungsvolle Nutzung wird mit der Zeit mit einem stärkeren Kreditaufbaupotenzial belohnt.

Wenn BNPL mehr Sinn ergibt

BNPL kann ein kluger Schachzug sein, wenn Sie kurzfristig Flexibilität benötigen und die Zahlungen stressfrei abwickeln können.

• Kurzfristige, zinslose Einkäufe: Funktioniert gut für kleine oder einmalige Ausgaben unter 500 $.
• Budgetfreundliche Struktur: Zahlungen sind vorhersehbar und gleichmäßig verteilt, was die kurzfristige Planung erleichtert.
• Keine drehbare Unruh: Sobald die letzte Zahlung erfolgt ist, ist der Kauf abgeschlossen – es entstehen keine laufenden Schulden.

BNPL hilft dabei, kleinere Kosten zu verteilen und erleichtert so die Verwaltung gelegentlicher Einkäufe, ohne auf Ersparnisse zurückzugreifen oder auf eine Kreditkarte angewiesen zu sein.

Wenn eine Kreditkarte sinnvoller ist

Eine Kreditkarte kann lohnender und leistungsfähiger sein, wenn sie verantwortungsvoll genutzt wird.

• Bezahlen Sie jeden Monat den vollen Betrag: Vermeidet Zinsbelastungen und hilft, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.
• Kredit aufbauen oder aufrechterhalten: Regelmäßige Nutzung und pünktliche Zahlungen stärken Ihre Kreditwürdigkeit.
• Zusätzliche Vorteile: Prämien, Betrugsschutz und Reisevorteile machen Kreditkarten ideal für größere oder wiederkehrende Einkäufe.

Kreditkarten sind auf lange Sicht das bessere Instrument für diejenigen, die Kredite aufbauen, Prämien verdienen und den Verbraucherschutz in Anspruch nehmen möchten.

Potenzielle Risiken jedes Einzelnen

Beide Zahlungsmethoden sind mit Kompromissen verbunden, insbesondere wenn sie unvorsichtig verwendet werden.

• BNPL: Dies kann dazu führen, dass zu viel ausgegeben wird oder mehrere kleine Kredite gleichzeitig vergeben werden, sodass man leicht den Überblick verliert. Versäumte Zahlungen können zu Verzugszinsen oder Inkassoaktivitäten führen.
• Kreditkarten: Hohe Guthaben führen zu kostspieligen Zinsaufwendungen und können Ihre Kreditwürdigkeit durch eine höhere Auslastung verschlechtern.

Das Hauptrisiko für BNPL sind versteckte Schulden, die sich in kleinen Beträgen anhäufen. Bei Kreditkarten besteht das Risiko in der Anhäufung von Zinsen und in der Regel, dass weniger als der volle Restbetrag gezahlt wird.

Expertentipps für die intelligente Nutzung beider

Sie müssen sich nicht für eines entscheiden – wenn Sie beide mit Bedacht nutzen, können Sie flexibel sein, ohne Ihre Finanzen zu belasten.

• Verwenden Sie BNPL nur, wenn es zinslos ist: Stellen Sie sicher, dass das Angebot wirklich keine versteckten Kosten oder aufgeschobenen Zinsen enthält.
• Behandeln Sie BNPL als echte Schulden: Behalten Sie den Überblick über jeden aktiven Plan und stellen Sie sicher, dass die Zahlungen Ihrem Budget entsprechen.
• Für Kreditkarten: Automatisieren Sie Zahlungen, halten Sie Ihr Guthaben niedrig und profitieren Sie von Prämien.
• Strategisch kombinieren: Verwenden Sie BNPL für kleine, kurzfristige Einkäufe und eine Kreditkarte für größere Einkäufe, die Prämien oder Schutz bieten.

Das Ausbalancieren beider Optionen kann Ihnen dabei helfen, flexibel zu bleiben und gleichzeitig Ihre finanzielle Gesundheit zu schützen.

Abschließende Gedanken

BNPL kann eine einfache Möglichkeit sein, kleinere Einkäufe in überschaubare Zahlungen aufzuteilen, während Kreditkarten besser für die langfristige Nutzung, das Kreditwachstum und die Prämien geeignet sind.

Wenn Ihr Ziel eine kurzfristige Budgetierung ohne Zinsen ist, bietet BNPL Komfort, solange Sie jede Zahlung pünktlich leisten. Wenn Sie jedoch Flexibilität, Potenzial zum Aufbau Ihrer Kreditwürdigkeit und zusätzliche Vergünstigungen wünschen, ist eine Kreditkarte die bessere Option – insbesondere, wenn Sie Ihren Restbetrag jeden Monat vollständig begleichen.

Letztendlich hängt die beste Wahl davon ab, wie Sie mit Geld umgehen. Wenn Sie von Ihren Ausgabegewohnheiten überzeugt sind und Prämien oder Kreditwachstum priorisieren, bietet Ihnen eine Kreditkarte im Laufe der Zeit mehr Vorteile. Wenn Sie vorhersehbare Zahlungen bevorzugen und revolvierende Schulden vermeiden möchten, kann BNPL kurzfristige Einkäufe leichter handhabbar machen.

Lernen Sie den Autor kennen

Rachel Myers ist eine Autorin für persönliche Finanzen, die glaubt, dass finanzielle Freiheit praktisch und nicht überwältigend sein sollte. Sie gibt Tipps aus dem wirklichen Leben zu Budgetierung, Kredit, Schulden und Sparen – ohne Fachjargon. Mit einem Hintergrund im Finanzcoaching und einer Leidenschaft dafür, Menschen dabei zu helfen, voranzukommen, sorgt Rachel dafür, dass sich Geldmanagement machbar anfühlt, egal wo Sie anfangen.