Die Commonwealth Bank sieht sich mit einer Gegenreaktion wegen der Gebühr für unterstützte Abhebungen konfrontiert

Am Dienstag gab die Commonwealth Bank bekannt, dass sie plant, Kunden, die eines ihrer alten Konten nutzen, auf ihr neueres „Smart Access“-Konto zu übertragen.

Der Haken? Diesen migrierten Kunden würde dann eine „Gebühr für unterstützte Abhebungen“ in Höhe von 3 US-Dollar berechnet, wenn sie Geld in einer Bankfiliale, einem Postamt oder per Telefon abheben.

Der Schritt löste Aufruhr aus, und Politiker beider Seiten forderten umgehend ein Umdenken über die Entscheidung.

Am Mittwoch bekamen sie sozusagen eins. Die Commonwealth Bank kündigte an, dass sie die Kontoänderungen für die „10 %“ der betroffenen Personen, die ihrer Meinung nach durch die Änderung schlechter gestellt würden, für sechs Monate pausieren werde.

Der Streit hat die Aufmerksamkeit auf den Streit darüber gelenkt, was fair ist, wenn es darum geht, Bargeld und Bankfilialen für die Australier am Leben zu erhalten, die immer noch darauf angewiesen sind.

Es ist klar, dass die Erhebung eigener Zusatzgebühren durch die Banken aus politischer Sicht eine Fehlentscheidung ist. Aber die Regierung hat noch andere Ideen, darunter eine Bargeldpflicht für lebensnotwendige Güter und möglicherweise eine neue Abgabe für ländliche Dienstleistungen, um die Filialen offen zu halten.

Warum ist es gerade in den Regionen so wichtig, die Bankfilialen geöffnet und den Zugang zu Bargeld aufrechtzuerhalten? Wie könnte eine Abgabe funktionieren und welche Alternativen gibt es?

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Der Zugangsverlust schadet den Regionen

Seit 2017 haben in ganz Australien mehr als 2.000 Bankfilialen geschlossen. Viele der Verluste ereigneten sich in ländlichen Gebieten.

Der demografische Wandel und der Bevölkerungsrückgang in ländlichen Gebieten, die Umstellung auf digitales Banking und ein anhaltender Rückgang des Bargeldverbrauchs führen dazu, dass der Fußgängerverkehr einfach deutlich zurückgeht.

Die Wartung der Filialen selbst ist kostspielig. Zusätzlich zu den Kosten für Miete, Löhne und Sicherheit ist es teuer, Bargeld im ganzen Land zu bewegen – oft unerschwinglich für die entlegeneren Gebiete Australiens.

Aufgrund des sinkenden Bargeldverbrauchs wird der Transport im ganzen Land immer unrentabler. Ausschnitt aus Con Chronis/AAP

Die Schließung von Bankfilialen auf dem Land kann erhebliche soziale und wirtschaftliche Auswirkungen auf ländliche Gemeinden haben und diese im Vergleich zu Gemeinden in städtischen Gebieten benachteiligen.

Besonders besorgniserregend sind gefährdete Gruppen, denen möglicherweise zuverlässige Transportmöglichkeiten oder angemessener Internetzugang fehlen.

Der Verlust einer lokalen Bankpräsenz kann auch schwerwiegende Auswirkungen auf kleine Unternehmen haben. Der Zugang zu Krediten wird eingeschränkt, wenn Kreditprüfer in städtischen Gebieten die Bedürfnisse ländlicher Unternehmen nicht verstehen.

Einige Unternehmen sind in hohem Maße auf Bargeld angewiesen und benötigen Zugang zu Filialen, um ihren Bargeldbestand (der für die Bereitstellung von Wechselgeld und die Deckung kleinerer Ausgaben verwendet wird) zu verwalten.

Ein zuverlässiger Zugang zu Bargeld ist auch besonders wichtig für Unternehmen mit Sitz in abgelegenen Regionen, die möglicherweise über einen instabilen Netzwerkzugang verfügen (der für den Betrieb von EFTPOS-Automaten erforderlich ist), oder in Branchen wie dem Tourismus.

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Eine Abgabe für ländliche Dienstleistungen

Letzten Monat wurde bekannt, dass das Finanzministerium eine neue Abgabe auf australische Banken erwägt, um die Finanzierung regionaler Banken zu unterstützen.

Dem Vorschlag zufolge würde die von jeder Bank gezahlte Abgabe von der Anzahl der von ihr unterhaltenen regionalen Filialen und Geldautomaten im Verhältnis zu ihren Haushaltseinlagen abhängen.

Vorläufige Schätzungen im Australian Financial Review deuten darauf hin, dass die Banken mit großen regionalen Netzwerken erwartungsgemäß die größten Nutznießer eines solchen Systems wären.

Dazu gehören Bendigo und Adelaide Bank, die im Rahmen des Vorschlags schätzungsweise etwa 200 Millionen US-Dollar pro Jahr erhalten. NAB und Rabobank könnten aufgrund ihrer großen Präsenz in der Agrarindustrie ebenfalls Nettonutznießer sein.

Banken mit einer reinen Online-Präsenz, wie ING und Macquarie, würden voraussichtlich zu den größten Verlierern gehören, zu einer Gruppe, zu der auch Commonwealth und Westpac gehören.

Es wird geschätzt, dass diese Banken individuelle Abgaben von mehr als 60 Millionen US-Dollar pro Jahr zahlen könnten. Für Westpac könnten es mehr als 100 Millionen US-Dollar sein.

Die von der Regierung vorgeschlagene Abgabe würde Banken für die Aufrechterhaltung einer regionalen Präsenz belohnen. Nils Versemann/Shutterstock

Könnte es unbeabsichtigte Folgen geben?

Einige haben Bedenken geäußert, dass die Verhängung einer solchen Strafe gegen reine Online-Banken den Wettbewerb in einem ohnehin schon nicht wettbewerbsorientierten Sektor weiter ersticken würde.

Zusammengenommen kontrollieren die vier großen Banken Australiens derzeit mehr als 75 % des Hypotheken- und Einlagenmarktes.

Es besteht auch ein größeres Risiko, dass Bankenabgaben in Form höherer Hypothekenzinsen oder niedrigerer Einlagenzinsen an die Kunden weitergegeben werden.

Untersuchungen zur Erhebung einer Abgabe für deutsche Banken im Jahr 2011 ergaben, dass regionale Banken als Reaktion darauf ihre Kreditzinsen im Durchschnitt um etwa 0,14 % erhöhten. Das entspricht mehr als der Hälfte der typischen Änderung des RBA-Bargeldsatzes um 0,25 %.

Lehren aus aller Welt

Australien ist nicht das einzige Land, das mit den Herausforderungen des regionalen Bankwesens zu kämpfen hat.

Direktabgaben sind selten. Eine Vielzahl anderer Richtlinien, die sich auf regulatorische Vorgaben konzentrieren, zielen jedoch darauf ab, den Zugang zum Bankwesen in regionalen Gebieten zu ermöglichen und aufrechtzuerhalten.

Indien hat mit Vorschriften zur Aufrechterhaltung von Filialnetzen in kleineren Städten und ländlichen Gebieten experimentiert.

In den USA verpflichtet der Community Reinvestment Act die Banken, die Bedürfnisse der regionalen Gemeinschaften zu erfüllen, andernfalls stoßen sie auf Expansionsbeschränkungen.

In Kanada und im Vereinigten Königreich müssen Banken vor der Schließung von Filialen Rücksprache mit den Gemeinden halten und Alternativen wie mobiles Banking anbieten.

In Südafrika gibt es eine Kombination aus vorgeschriebenen Dienstleistungen in abgelegenen Gebieten und Anreizen, mit denen Banken im Rahmen eines formellen Rahmens für wirtschaftliche Inklusion und Stärkung Punkte sammeln können.

An die Post angelehnt

In mehreren Ländern hat die Post eine entscheidende Rolle bei der Bereitstellung grundlegender Bankdienstleistungen gespielt, ähnlich dem Bank@Post-Programm der Australia Post.

Das Bank@Post-Programm der Australia Post wird bereits genutzt, um einige der Defizite beim regionalen Zugang zu Bankdienstleistungen zu beheben. Rusty Todaro/Shutterstock

In Absprache mit den Gemeinden könnte die Ausweitung des Bank@Post-Programms eine der praktikabelsten Möglichkeiten sein, das regionale Bankwesen in Zukunft zu unterstützen.

Die Ausweitung der Bankdienstleistungen könnte für Australia Post eine weitere „Win-Win-Situation“ darstellen. Auch die eigenen Filialen verzeichnen einen geringeren Fußgängerverkehr, da weniger Briefe verschickt werden.

Das britische Banking-Hub-System, in dem Großbanken Mitglieder eines gemeinnützigen Unternehmens sind und über die Post operieren, bietet einen möglichen Rahmen für eine solche Expansion.