Schützen Sie Senioren vor finanziellem Missbrauch:Die Risiken der Passwortfreigabe

Helfen Sie einem älteren Elternteil beim Weihnachtseinkauf und benötigen eine Erstattung? Wurden Sie gebeten, einige Rechnungen zu bezahlen oder Geld von deren Konten an die Enkelkinder zu überweisen? Du bist nicht allein.

Während 70 Prozent der Kanadier im Alter von 65+ Jahren Online-Banking nutzen, verlassen sich ältere Erwachsene manchmal auf Menschen in ihrem Umfeld, die ihnen bei Bankaufgaben helfen. Unsere auf einer Umfrage unter 42 Teilnehmern basierende Untersuchung zeigt, dass ältere Erwachsene ihre Bankpasswörter häufig an vertrauenswürdige Betreuer weitergeben, weil Banken keine bessere Möglichkeit bieten, Betreuern die Hilfe zu ermöglichen.

Die meisten Betreuer sind wohlmeinend, ehrlich und leisten einen wertvollen Dienst für die Gesellschaft, indem sie älteren Erwachsenen bei ihren Bankgeschäften helfen. Diese Praxis ist zwar praktisch, birgt jedoch für ältere Erwachsene das Risiko eines finanziellen Missbrauchs. Schätzungen zufolge haben weltweit mindestens 6,8 Prozent der älteren Erwachsenen finanziellen Missbrauch erlebt.

Die Notwendigkeit eines besseren Bankwesens

Es ist wichtig, älteren Erwachsenen dabei zu helfen, an Ort und Stelle zu altern, was bedeutet, ihnen die Möglichkeit zu geben, mit zunehmendem Alter unabhängig und komfortabel in ihren eigenen vier Wänden zu leben. Die Unterstützung bei Bankaufgaben ist dabei ein entscheidender Bestandteil.

Eine Umfrage aus dem Jahr 2019 ergab, dass 20 Prozent der Kanadier Bankgeschäfte im Namen einer anderen Person tätigen. Banken bieten zwei Mechanismen an, um Pflegekräften die Bankgeschäfte für ältere Erwachsene zu ermöglichen:Treuhandkonten und Gemeinschaftskonten.

Treuhandkonten sind geeignet, wenn älteren Erwachsenen die Entscheidungsfähigkeit fehlt. Eine Finanzvollmacht erlangt die vollständige Kontrolle über die Konten des älteren Erwachsenen. Dies ist jedoch nicht für unabhängige ältere Erwachsene geeignet, die nur gelegentlich Unterstützung bei Bankgeschäften benötigen.

Im Jahr 2022 kümmerten sich etwa 42 Prozent der Kanadier um einen geliebten Menschen. (Shutterstock)

Bei Gemeinschaftskonten muss eine Betreuungsperson als rechtmäßiger Kontoinhaber hinzugefügt werden. Dies wird üblicherweise für erwachsene Kinder älterer Erwachsener eingerichtet. Bei Gemeinschaftskonten verfügt jede Person über eigene Anmeldedaten, sodass der ältere Erwachsene sein Passwort nicht mit der Pflegekraft teilen muss und die Bank sehen kann, wer die einzelnen Transaktionen durchführt.

Gemeinschaftskonten sind im Falle des Todes des älteren Erwachsenen hilfreich – sie ermöglichen es dem Betreuer, Rechnungen und Bestattungskosten zu bezahlen, ohne sich um die rechtlichen Hürden kümmern zu müssen.

Allerdings können Gemeinschaftskonten problematisch sein, da sie das Miteigentum an Vermögenswerten voraussetzen, was bedeutet, dass ein Betreuer diese Vermögenswerte missbrauchen könnte. In solchen Fällen gibt es keinen Schutz oder Rückgriff für den älteren Erwachsenen. Es ist unwahrscheinlich, dass ältere Erwachsene solche Situationen melden, wenn sie auf die Unterstützung der Pflegekraft angewiesen sind.

Darüber hinaus haben nicht alle älteren Erwachsenen ein erwachsenes Kind oder ein anderes nahes Familienmitglied, sodass Gemeinschaftskonten manchmal ungeeignet sind.

Risiken der Passwortfreigabe

Sowohl unsere Umfragestudie als auch unsere Interviewstudie haben gezeigt, dass ältere Erwachsene häufig ihre Bankpasswörter mit ihren Betreuern teilen, damit diese Rechnungen bezahlen, Guthaben überwachen, Geld überweisen oder elektronische Überweisungen senden können.

Das Teilen von Passwörtern kann aus einer Vielzahl von Gründen problematisch sein. In erster Linie setzt es den älteren Erwachsenen dem Risiko finanzieller Missbräuche aus. Das Teilen von Passwörtern kann Pflegekräften die Tür öffnen, zusätzliches Geld für sich selbst zu nehmen oder die Konten des älteren Erwachsenen zu nutzen, um ihre eigenen Rechnungen zu bezahlen.

Wenn ein älterer Erwachsener sein Passwort weitergibt, kann eine Bank nicht erkennen, ob es der ältere Erwachsene ist, der Transaktionen durchführt, oder seine Pflegekraft. Dadurch wird es für Banken schwieriger, betrügerische Aktivitäten aufzudecken.

Das Teilen von Passwörtern bringt auch Datenschutzprobleme mit sich. Betreuer können vergangene Transaktionen einsehen und sehen, wie viel Geld der ältere Erwachsene auf anderen Konten hat.

Ältere Erwachsene verlassen sich manchmal auf Menschen in ihrem Umfeld, die ihnen bei Bankaufgaben helfen. (Shutterstock)

Untersuchungen haben auch gezeigt, dass die Wiederverwendung von Passwörtern häufig vorkommt. Ein gemeinsames Banking-Passwort kann Betreuern auch unbeabsichtigt Zugriff auf die E-Mail-, Online-Shopping- oder Social-Media-Konten des älteren Erwachsenen verschaffen.

Die Canada Revenue Agency ermöglicht es Menschen, sich durch Autorisierung über ihre Bank bei ihren CRA-Meinen Konten anzumelden, sodass die gemeinsame Nutzung von Passwörtern Betreuern auch die Möglichkeit geben kann, die Steuerrückerstattungen und -vorteile eines älteren Erwachsenen umzuleiten.

Unsere Forschung zeigt auch, dass sich die Pflegekräfte bei der Weitergabe von Bankpasswörtern unwohl und illegitim fühlen, als würden sie sich als der ältere Erwachsene ausgeben, nur um bei Bankaufgaben zu helfen.

Proxy-Konten könnten helfen

Banken könnten ältere Erwachsene und ihre Betreuer durch die Einführung von Proxy-Konten unterstützen. Dabei handelt es sich um einfache Delegationskonten, die es jemandem ermöglichen, offiziell Bankgeschäfte im Namen einer anderen Person zu tätigen.

Wir haben eine Interviewstudie mit älteren Erwachsenen und Betreuern durchgeführt und alle 21 Teilnehmer, die unseren Prototyp eines Proxy-Bankkontos ausprobiert haben, waren positiv gestimmt. Viele von ihnen fragten, wie sie sich für eines anmelden könnten.

Proxy-Konten geben Betreuern ihre eigenen Anmeldedaten, was bedeutet, dass Banken und ältere Erwachsene nachverfolgen können, welche Transaktionen ihre Bevollmächtigten durchführen. Mit dieser Einrichtung können ältere Erwachsene ihre Bankpasswörter geheim halten.

Proxy-Konten begrenzen, was Proxys sehen können. Beispielsweise hat eine Pflegekraft möglicherweise nur Zugriff auf ein Girokonto, nicht jedoch auf Spar- oder Rentenkonten. Proxy-Konten bieten auch Einschränkungen hinsichtlich der Möglichkeiten eines Proxys, z. B. nur die Zahlung von Rechnungen an bestehende Zahlungsempfänger oder das Senden von E-Überweisungen nur bis zu 200 US-Dollar.

Mit Proxy-Konten können ältere Erwachsene die Hilfe erhalten, die sie benötigen, und gleichzeitig ihre Privatsphäre und ihr finanzielles Vermögen schützen. Sie verleihen den Betreuern Legitimität und Verantwortung, sodass sie sich nicht als älterer Erwachsener ausgeben müssen, nur um beim Bezahlen einiger Rechnungen zu helfen.

Die Technologie zur Unterstützung von Proxy-Konten ist unkompliziert, diese Konten werden jedoch derzeit nicht von Banken oder Kreditgenossenschaften in Kanada angeboten. Wenn Kanadas Banken oder Kreditgenossenschaften solche Konten anbieten würden, würde dies einen Unterschied bei der Unterstützung älterer erwachsener Kunden machen und gleichzeitig einen Wettbewerbsvorteil erlangen.