Warum Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz in Betracht ziehen sollten

Hypotheken mit variablem Zinssatz, oder ARMs, kommt vielleicht wieder in Mode.

Wenn die Zinsen wie erwartet steigen, Waffen, manchmal auch variabel oder variabel verzinste Hypotheken genannt, könnte sowohl bei Eigenheimkäufern als auch bei Eigenheimbesitzern beliebter werden, die Festzinsen auf ihrem Rekordtief verpasst haben. ARMs haben in den letzten Jahren einen schlechten Ruf erhalten, da viele Wohnungsbaudarlehen, die beim Immobiliencrash ausfielen, ARMs waren. Jedoch, viele dieser Kredite waren Subprime-Hypotheken, die an Kreditnehmer mit schlechter Bonität vergeben wurden. wenig Eigenheim, und fragwürdige Einkommen, während die heutigen Kreditvergabestandards viel strenger sind. (Siehe auch:7 finanzielle Must-Haves für den Erstkäufer von Eigenheimen)

Vielleicht verdienen ARMs eine zweite Chance.

"Bewaffnen" Sie sich mit finanziellen Grundlagen

Zuerst, einige ARM-Grundlagen. Die Zinssätze von ARMs ändern sich regelmäßig basierend auf einem Index, wie der Leitzins oder ein Zinssatz für Staatsanleihen. Das bedeutet, dass Ihre monatliche Zahlung steigen oder fallen kann. Ist das riskant? Jawohl. Aber der Kompromiss ist der einleitende niedrige Zinssatz, der Ihnen helfen kann, sich für einen Wohnungsbaukredit zu qualifizieren und in das gewünschte Haus einzuziehen.

Die meisten ARMs sind heute technisch gesehen "hybride ARMS". Sie beinhalten eine Einführungsphase mit einem niedrigen Festsatz, in der Regel zwischen zwei und sieben Jahren. Nach dieser Anfangsphase, die Rate wird periodisch basierend auf ihrem Index angepasst.

Gängige Hybrid-ARMs sind die 3/1, 5/1, oder 7/1. Die erste Zahl gibt an, wie lange, in Jahren, die anfängliche feste Rate dauert. Die zweite zeigt, wie oft sich der Zinssatz ändert. Wenn sich das Darlehen nach der Anfangsphase – normalerweise nach oben – anpasst, es soll vollständig indiziert sein.

ARMs bieten kurzfristig niedrigere Zinssätze und geringere monatliche Zahlungen und das Risiko höherer Zinsen in der Zukunft. Allgemein gesagt, je kürzer die anfängliche Festzinslaufzeit, desto niedriger ist seine Rate.

Wichtige Begriffe, die Sie kennen sollten

Bevor wir uns sieben Gründe ansehen, sich für einen ARM zu entscheiden, Schauen wir uns einige Schlüsselbegriffe an.

Index

Der Index ist ein Benchmark-Maß für Zinssätze im Allgemeinen. Die Kreditgeber haben die einjährigen Treasury (CMT)-Wertpapiere mit konstanter Laufzeit verwendet, der Cost of Funds Index (COFI), und der London Interbank Offered Rate (LIBOR).

Rand

Die Marge wird dem Index hinzugefügt, um Ihren Hypothekenzins zu bestimmen. Es kommt auf den Kreditgeber an, aber normalerweise bleibt es gleich. Zum Beispiel, wenn der Index 3% und Ihre Marge 1% beträgt, Ihre Rate wäre 4%.

Deckel

Die Obergrenze gibt an, um wie viel sich die Rate erhöhen kann, wenn sie angepasst wird.

Lebenslange Kappe

Die Laufzeitobergrenze gibt an, um wie viel sich der Zinssatz während der Laufzeit des Darlehens erhöhen kann. Betrachten Sie dies, um das Worst-Case-Szenario zu betrachten. Eine übliche Ratenobergrenze für einen 5/1 ARM ist 2/2/6, was bedeutet, dass sie in der ersten Anpassung um bis zu 2% steigen könnte, bis zu 2% in folgenden Anpassungen, und bis zu 6% über die Laufzeit des Darlehens.

Zahlungsschock

Ein Zahlungsschock ist das, was passiert, wenn Ihre Hypothekenzahlung bei einer Anpassung des Zinssatzes springt. Bevor Sie die Kreditunterlagen unterschreiben, Gehen Sie die Zahlen durch, indem Sie mit einem Kreditsachbearbeiter sprechen oder einen Online-Rechner bei BankRate oder Zillow verwenden, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie sich Zinserhöhungen auf Ihre monatliche Zahlung auswirken.

7 Gründe, warum Hausbesitzer sich für einen ARM entscheiden könnten

Trotz negativer Presse, Ein ARM könnte für viele Hausbesitzer die richtige Wahl sein. Betrachten Sie diese sieben Gründe, warum.

1. Sie erwarten, mehr zu verdienen

Wenn das Darlehen auf einen höheren Zinssatz zurückgesetzt wird, Sie können sich die höhere monatliche Zahlung mit Ihrem erhöhten Einkommen leicht leisten.

2. Sie erwarten zu verkaufen, bevor der Kurs steigt

Vielleicht erwarten Sie einen Arbeitsplatzumzug oder planen, das Haus zu renovieren und zu einem höheren Preis zu verkaufen. Während du im Haus lebst, Sie können den niedrigeren ARM-Satz nutzen, ohne sich Gedanken darüber machen zu müssen, wohin sich die Preise in einigen Jahren entwickeln werden.

3. Deine Familie wächst

Ihre Familie wird innerhalb weniger Jahre wachsen, Sie werden also sowieso in ein größeres Haus ziehen.

4. Sie haben eine schlechte Kreditwürdigkeit, aber du reparierst es

Wenn Sie Ihr Guthaben in ein oder zwei Jahren reparieren, Sie können sich in eine neue Hypothek refinanzieren und sich für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren.

5. Sie erwarten, dass die Eigenheimpreise außer Reichweite steigen

Sie möchten Ihr Traumhaus erwerben, bevor der Preis außer Reichweite ist, können sich aber nicht für einen Festzinskredit qualifizieren.

6. Du hast eine Kristallkugel

Sie haben in die Zukunft geblickt und wissen, dass die Zinsen sinken oder niedrig bleiben, wenn Ihr Darlehen angepasst wird.

7. Sie erwarten einen Glücksfall

Ihre Absicht ist es, den Kredit vorzeitig abzubezahlen, weil Sie eine Erbschaft oder einen Lottogewinn planen.

Natürlich, die letzten beiden sind keine umsichtigen finanziellen Entscheidungen. Nichtsdestotrotz, wenn steigende Zinsen Ihre Zahlung unerträglich machen, und es stellt sich heraus, dass Sie das Eckbüro nicht gewinnen, und dein Plan, im Lotto zu gewinnen, funktioniert nicht, Sie können jederzeit in ein anderes Darlehen refinanzieren, solange die Immobilienwerte nicht zusammenbrechen. Und das wird wahrscheinlich nicht passieren, ist es?

Haben Sie einen ARM in Betracht gezogen? Würden Sie nach der Gehäusepleite jemals eine ARM in Betracht ziehen?