Wie der Zinseszins funktioniert – und wie er für Sie funktionieren kann

Der Zinseszins ist nichts anderes als einfache Arithmetik, Diese Finanzregel hat jedoch wichtige Auswirkungen sowohl auf das Sparen als auch auf die Kreditaufnahme. Es könnte Ihnen helfen, im Laufe der Zeit Ihr Sparkonto aufzubauen oder außer Kontrolle geratene Schulden anzuhäufen, wenn du es lässt.

In einem Anlagekontext Zinseszinsen funktionieren ähnlich wie Zinseszinsen und könnten Ihnen möglicherweise dabei helfen, im Laufe der Zeit einen beträchtlichen Ruhestandsnotizbetrag aufzubauen.

So funktioniert der Zinseszins – und wie Sie ihn für Sie arbeiten lassen.

• Was ist Zinseszins?
• Wie funktioniert der Zinseszins?
• So berechnen Sie den Zinseszins
• Wie Sie den Zinseszins für sich arbeiten lassen
• Häufig gestellte Fragen
• Die Quintessenz

Was ist Zinseszins?

Zinseszinsen sind, wenn eine Bank sowohl für einen anfänglichen Geldbetrag als auch für die darauf anfallenden Zinsen Zinsen berechnet oder zahlt. In einem Kreditkontext, eine Bank kann Zinseszinsen für eine Kreditlinie berechnen. Zum Beispiel, Sie zahlen Zinsen auf ein Kreditkartenguthaben, wenn Sie es nicht jeden Monat abbezahlen. Unbezahlt geblieben, diese Zinsgebühren werden jeden Monat aufgestockt, den Betrag, den Sie schulden, erhöhen und es möglicherweise erschweren, Ihr Guthaben auszuzahlen. In diesem Fall, Zinseszinsen können gegen Sie arbeiten.

In einem Sparkontext eine Bank könnte ein 5-Jahres-CD-Konto mit einem großzügigen jährlichen APY anbieten. Wenn Sie also eine erste Einzahlung auf dieses Konto tätigen, Die Bank zahlt Ihnen Zinsen für das Privileg, Ihr Geld zu halten. Im Laufe dieser 5-jährigen Amtszeit Ihr Kontostand wächst dank Zinseszins. In diesem Beispiel, Zinseszins kann zu Ihren Gunsten arbeiten.

Wie alle Zinszahlungen Zinseszinsen gelten nur für Kreditaufnahme und Sparen. Dies kann zu Verwirrung führen, wenn es um die Finanzierung und die Geldanlage geht. Zum Beispiel, wenn Sie ein Sparkonto eröffnen, die Bank zahlt dir einen Zinssatz. Dies geschieht, weil die Bank Ihr Geld leiht, während es auf Ihrem Konto liegt. und sie bezahlen dich für dieses Privileg.

Zinseszinsen sollten nicht mit dem Konzept der Zinseszinsen verwechselt werden. die aus der Ferne ähnlich aussehen können. Zum Beispiel, viele Anleger an der Börse werden alle Dividenden, die sie in ihrem Portfolio sammeln, reinvestieren. Dies kann zu einer Aufzinsungsrendite führen, da Ihre Gewinne selbst möglicherweise zu zukünftigen Gewinnen führen können. Jedoch, Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass alle Investitionen mit einem Verlustrisiko verbunden sind. Während der Zinseszins zu Zinseszinsen führen kann, eine Zinszahlung gilt nur für die strukturierten, verpflichtete Zahlungen eines Schuldtitels.

In einer Kreditsituation Ein Kreditgeber legt normalerweise eine von zwei Hauptarten von Zinssätzen fest:

1. Einfaches Interesse

Wie der Name schon sagt, Dies ist die Grundform einer Zinszahlung. Das bedeutet, dass Sie in jeder Zahlungsperiode eine Pauschale für das Darlehen zahlen. Sag, du nimmst 10 $ heraus, 000 Darlehen mit einem einfachen Zinssatz von 5% pro Jahr. Sie würden für dieses Darlehen 500 $ jährliche Zinsen zahlen, oder 41,67 $ Zinsen pro Monat.

2. Zinseszinsen

Mit Zinseszins, der Kreditgeber verrechnet Zinsen auf das Darlehen mit fälligen Zahlungen zu bestimmten Zeiträumen. Der Kreditgeber „verbindet“ den Kredit jedoch auch regelmäßig, das heißt, es addiert alle aufgelaufenen Zinsen zum Kapital zur Berechnung aller zukünftigen Zinszahlungen.

Sag, du nimmst 10 $ heraus, 000 Darlehen mit einem jährlichen Zinssatz von 5 Prozent, monatlich aufgestockt.

Das bedeutet, dass, wenn Sie die Zahlung des ersten Monats verpasst haben, Sie würden 41,67 USD an Zinsen schulden (10 USD, 000 * 0,05 * 1/12), oder 10 $, 041.67 gesamt. Im zweiten Monat, wenn unbezahlt, die Zinsen werden aufgezinst (10, 041.67 * .05 * 1/12 =41.84), Sie schulden jetzt 10 $, 083.51. Auf diese Weise, Sie haben Zinsen auf die Zinsen gezahlt.

Wie funktioniert der Zinseszins?

Wie wir oben anmerken, wenn Zinsen zusammengesetzt sind, das heißt, der Kreditgeber wendet jede neue Zinsberechnung auf beide das verbleibende Darlehen (das Kapital) und eventuell vorhandene Zinsen auf dem Konto. Dies ist zwar problematisch, wenn es um Schulden und persönliche Finanzen geht, es kann hervorragend sein, wenn es ums Sparen und Investieren geht.

Zum Beispiel, sagen Sie, Sie kaufen sich in einen Investmentfonds ein, der aus Unternehmensanleihen (Anleihen) besteht. Dieser Fonds zahlt einen durchschnittlichen Zinssatz von 7% pro Jahr, eine Zahl, die auf den kombinierten Zinssätzen aller zugrunde liegenden Anleihen in seinem Portfolio basiert. Sie legen $10, 000 in diesen Investmentfonds einzahlen und Ihren Broker anweisen, alle Renditen in neue Aktien umzuwandeln, Jedes Mal, wenn Sie eine Zinszahlung erhalten, wächst Ihr Anteil an diesem Fonds. So würde Ihre Anfangsinvestition im Laufe der Zeit wachsen:unter der Annahme, dass die Zinsen jährlich aufgezinst werden:

• Jahr eins:$10, 700 ($10, 000 * 1,07)
• Zweites Jahr:$11, 449 ($10, 700 * 1,07)
• Jahr drei:12 $, 250,43 ($11, 449 * 1,07)

Lassen Sie uns ein wenig vorspringen:

• Jahr 13:$24, 098.45
• Jahr 14:$25, 785.34
• Jahr 15:$27, 590.32

Wenn Sie sich das obige Beispiel ansehen, Es ist nicht nur das Guthaben auf Ihrem Konto, das wächst. Auch die Veränderungsrate selbst nimmt mit der Zeit zu.

In den ersten Jahren dieses Kontos Sie fügen etwa 700 US-Dollar pro Jahr hinzu, Das Wachstum, das Sie sehen, unterscheidet sich wahrscheinlich nicht so sehr von einfachen Zinsen. Aber im fünfzehnten Jahr dieses Kontos, es wächst um 1 US-Dollar, 805 pro Jahr, mehr als das 2,5-fache seiner ursprünglichen Wachstumsrate.

Während Ihr Zinssatz gleich bleibt (immer 7 %), die Rate, mit der Ihr Guthaben wächst, beschleunigt sich. Schauen wir uns an, was passiert, wenn Sie diese Investition noch länger halten:

• Jahr 23:$47, 405.30
• Jahr 24:$50, 723.67
• Jahr 25:54 $, 274.33

Jetzt wächst Ihr Konto um ungefähr 3 USD, 500 pro Jahr. Bis zum 25. Ihr neues Guthaben auf diesen $10, 00 Anfangsinvestition ist $54, 724.33. Dies ist die Stärke des Zinseszinses – und wie es manchmal wie Magie erscheinen kann.

Um herauszufinden, wie Sie ein solches Konto erstellen können, Sehen Sie sich unsere Auswahl für die besten Maklerkonten an.

So berechnen Sie den Zinseszins

Die Zinsen können je nach Art Ihres Vertrages oder den Bedingungen Ihres Kontos nach jedem beliebigen Zeitplan aufgestockt werden. Im obigen Beispiel eines Investmentfonds die Zinsen werden jährlich aufgezinst, was für diese Anlageklasse typisch ist, jedoch ist auch eine vierteljährliche Aufzinsung (viermal im Jahr) üblich. Einige der besseren hochverzinslichen Sparkonten zinsen täglich auf. Für das folgende Berechnungsbeispiel Zinsen werden monatlich aufgezinst, ein gemeinsames Zeitintervall für Spar- und Anlagekonten.

Sie können den Zinseszins mit der folgenden Zinseszinsformel berechnen. Es ist erwähnenswert, dass diese Formel verwendet werden kann, um den Zinseszins in einem Spar- oder Kreditkontext sowie die Zinseszinsen in einem Anlagekontext zu berechnen:

A =P * (1 + r/n)^nt

Woher:

• A =Betrag
• P =Prinzipal
• r =Zinssatz (ausgedrückt als Dezimalzahl)
• n =Anzahl der Zinsaufzinsungen pro Zeiteinheit (t)
• t =Zeit

Es ist wichtig, für alle Teile dieser Formel denselben Zeitraum zu verwenden. Zum Beispiel, Wenn Sie t in Jahren messen, n sollte die Anzahl der jährlichen Zinsaufzinsungen sein.

Nehmen wir an, Sie berechnen das Wachstum von 10 $, 000 Kapital zu einem jährlichen Zinssatz von 5 Prozent, 25 Jahre lang monatlich aufgezinst. Deine Formel würde so aussehen:

• A =10, 000 * (1 + 0,05/12)^(12*25)

Beachten Sie die Beziehung zwischen n und t. Da wir die Zinsen über einen Zeitraum von Jahren berechnen, Wir berechnen die Anzahl der Zinssätze pro Jahr. In diesem Beispiel, die Zinsen werden monatlich aufgezinst, also 12 mal im Jahr, seit 25 Jahren, daher 12 * 25 =300. Die Zinsen wurden also aufgezinst und 300 Mal zum Kapital addiert.

• A =10, 000 * (1 + 0,0041667)^(12*25)
• A =10, 000 * (1.0041667)^300
• A =10, 000 * 3.48132
• A =34 $, 813

Am Ende von 25 Jahren, Ihre anfänglichen $10, 000 Einzahlung wird auf $34 angewachsen sein, 813, ohne dass Sie zusätzliche Einzahlungen über die verdienten Zinsen hinaus hinzufügen. So arbeitet Ihr Geld für Sie, anstatt für dein Geld zu arbeiten, wenn Sie langfristig sparen und investieren.

Wenn Sie einen schnellen und einfachen Zinseszinsrechner bevorzugen, Sie können auch die 72er-Regel verwenden, um ungefähr zu bestimmen, wie lange es dauert, bis sich der Wert eines Kontos verdoppelt.

• Zeit zum Verdoppeln =72 / Zinssatz

So, in unserem Beispiel oben, Wir würden eine grobe Berechnung erhalten von:

• Zeit zum Verdoppeln =72 / 5

Bei fünf Prozent Zinsen, jährlich kumuliert, es wird voraussichtlich etwas mehr als 14 Jahre (72 / 5 =14,4) dauern, bis sich der Saldo dieses Kontos verdoppelt.

Wie Sie den Zinseszins für sich arbeiten lassen

Der Zinseszins ist eines der mächtigsten Finanzinstrumente auf dem Markt. Schlecht verstanden, es hat das Potenzial, Schulden unkontrollierbar zu machen. Bestimmtes, Kreditkartensalden können schnell wachsen, wenn Sie sie nicht jeden Monat abbezahlen. Unbezahlt geblieben, diese Salden könnten aufgrund von Zinseszinsen leicht außer Kontrolle geraten.

Jedoch, mit Bedacht verwendet, Zinseszinsen könnten Ihnen helfen, Ihre Ersparnisse im Laufe der Zeit aufzubauen. Davon kann die Altersvorsorge abhängen. Um den Zinseszins zu nutzen, müssen Sie einige wichtige Schritte unternehmen:

Fangen Sie früh an zu sparen

Wie wir oben besprochen haben, Zinseszinsen haben in den ersten Jahren in der Regel wenig Einfluss. Für ein Standardkonto bei denen Zinssätze monatlich oder jährlich, Sie werden in den ersten Jahren selten einen großen Unterschied zwischen Zinseszins und einfachen Zinsen feststellen. Es braucht Zeit, bis der Zinseszins wirklich einen Unterschied macht.

Um den Zinseszins zu nutzen, Es ist eine gute Idee, frühzeitig mit dem Sparen zu beginnen.

Compounding-Häufigkeit verstehen

Zinseszinsen werden durch Zinseszinsperioden definiert. Mit anderen Worten, Wie oft werden die Zinsen auf Ihrem Konto auf Ihr Kapital zurückgebucht?

Ein Konto mit Zinsen, das jeden Monat zusammengesetzt wird, hat andere finanzielle Auswirkungen als ein Konto, das jährlich zusammengesetzt wird. Daher ist es gut zu wissen, wie oft Zinssätze auf Ihren Konten anfallen, vor allem, wenn Sie daran interessiert sind, den zukünftigen Wert Ihrer Ersparnisse zu verstehen.

Verstehen Sie potenzielle Renditen

Schließlich, Die Rendite eines verzinslichen Kontos mit regelmäßiger Aufzinsung kann schwer vorherzusagen sein, wenn man im Kopf rechnet. Nehmen Sie sich ein paar Minuten Zeit, um die Zahlen zu den Einnahmen Ihres Kontos während der Laufzeit Ihrer Investition zu ermitteln. oder besuchen Sie diesen von der SEC bereitgestellten Rechner. Wenn Sie heute Ihre potenziellen Renditen verstehen, Sie sind besser vorbereitet, um für morgen zu planen.

Häufig gestellte Fragen

Was werden 100.000 Euro in 20 Jahren wert sein?

Als Beispiel, Betrachten wir 100 US-Dollar, 000 Ersteinlage in einen kostenlosen ETF, Nachbildung des S&P-Marktindex von 2000-2020 mit vierteljährlich reinvestierten Dividenden. Beachten Sie, dass der S&P in diesem Zeitraum durchschnittlich 8,2 % pro Jahr erzielte. trotz des wirtschaftlichen Abschwungs nach den Anschlägen vom 11. September und der Rezession von 2008.

Indem Sie diese Zahlen in unsere Zinseszinsformel einsetzen, wir bekommen:

• A =P * (1 + r/n)^nt
• A =100, 000 * (1 + .082/4)^4*20
• A =100, 000 * (1.0205)^80
• A =100, 000 * 5.0704
• A =507, 040

Mit dieser Investition Sie würden mit ungefähr 507 $ enden, 040 – das Fünffache Ihrer Anfangsinvestition – am Ende der 20 Jahre, dank Aufzinsung der Renditen.

Beachten Sie, dass die im obigen Beispiel hervorgehobene vergangene Wertentwicklung keine Garantie für die zukünftige Wertentwicklung ist. Niemand kann vorhersagen, wie sich der Aktienmarkt in den nächsten 20 Jahren entwickeln wird. Das gesagt, Diese Art der hypothetischen Modellierung kann nützlich sein, wenn Sie die möglichen Ergebnisse Ihrer Investitionen verstehen möchten. Denken Sie daran, dass alle Investitionen mit einem Verlustrisiko verbunden sind.

Ist Zinseszins eine gute Sache?

In einer Spar- und Anlagesituation Zinseszinsen und Zinseszinsen sind die wichtigsten Methoden, um durch Investitionen ein stabiles Vermögen aufzubauen. Während es immer Spaß macht, bei einer einzelnen Aktie oder einem spekulativen Vermögenswert groß rauszukommen, Die meisten Anleger erzielen im Allgemeinen Gewinne, indem sie ihr Vermögen stetig aufbauen und es aus eigenen Erträgen wachsen lassen. Es ist jedoch wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie auch Geld verlieren können.

Aus schuldenbasierter Sicht jedoch, Zinseszinsen können katastrophal sein. Wenn die Kreditkarte oder das Studiendarlehen von jemandem überfordert sind, Der Zinseszins ist oft ein Faktor. Unbezahlt geblieben, es kann dazu führen, dass die persönlichen Schulden so weit ansteigen, dass viele Menschen am Ende mehr Zinsen zahlen, als sie für den ursprünglichen Kredit aufgenommen haben.

Kann der Zinseszins reich machen?

Die Nutzung des Zinseszinses könnte möglicherweise ein guter Weg sein, um Vermögen aufzubauen. Jedoch, Oft besteht eine Korrelation zwischen der potenziellen Rendite und dem Risikoniveau. In einem Sparkontext Das Einzahlen von Geld auf ein traditionelles Sparkonto gilt als relativ risikoarm, aber die jährliche prozentuale Rendite (APY) auf einem traditionellen Sparkonto beträgt nur 0,07 % (Stand:1. April). 2021). Angesichts dessen, Es ist unwahrscheinlich, dass Sie durch den Zinseszins auf Ihrem Sparkonto reich werden.

In einem Anlagekontext Anleihen könnten als eine der sichersten Anlagen auf dem Markt angesehen werden, aber sie neigen auch dazu, einige der niedrigsten Renditen zu zahlen. Aktien haben ein höheres Renditepotenzial, sind jedoch von Natur aus riskanter als Anleihen. Während es möglich ist, mit intelligenten Investitionen Vermögen aufzubauen, Es ist auch möglich, Geld zu verlieren.

Die Quintessenz

Der Zinseszins kann ein sehr mächtiges Werkzeug sein, wenn es ums Sparen geht. und ähnlich, Aufzinsungsrenditen können ein wirksames Instrument beim Investieren sein. Wenn Ihr Konto wächst, Ihre Renditen auf diesem Konto könnten möglicherweise ebenfalls steigen. Gegebene Zeit, Dies ist heute eine der besten Möglichkeiten, um auf dem Markt sicher Vermögen aufzubauen. Wenn Sie den Zinseszins nutzen möchten, Schauen Sie sich unsere Auswahl der besten Sparkonten an.