Wie Gnadenfristen funktionieren --- Und wie sie für Sie arbeiten können

Schonfristen sind ein Überbleibsel aus einer anderen Ära – aber sie zu verstehen ist der Schlüssel zum Umgang mit Verbraucherschulden. Erfahren Sie, wie Sie Ihre Einkäufe zeitlich planen und viel sparen.

Vielleicht haben Sie gerade Ihre erste Kreditkarte bekommen oder vielleicht haben Sie schon eine Weile eine, sind sich aber noch nicht sicher, wie Sie sie verwenden sollen. Unabhängig davon gibt es einige wichtige Dinge, die Sie verstehen müssen – insbesondere das Kleingedruckte.

Laut diesem CARD Act-Bericht von 2013 missversteht eine Mehrheit der Verbraucher Nachfristen oft falsch.

Indem Sie Nachfristen verstehen, können Sie unnötige Zinsbelastungen vermeiden und den Abrechnungszeitraum nutzen, um mehr Zeit für die Rückzahlung großer Posten zu haben.

Was sind Nachfristen?

Eine Nachfrist ist die Zeit zwischen dem Ende eines Abrechnungszeitraums (auch als „Kontoauszugsdatum“ bezeichnet) und dem Tag, an dem Ihre Zahlung fällig ist. Während dieser Zeit fallen keine Zinsen auf Ihren ausstehenden Betrag an – solange Sie den Restbetrag vollständig begleichen bis zum Fälligkeitsdatum. Wenn Sie dies nicht tun, gilt die Kulanzfrist nicht mehr für das verbleibende Guthaben oder sogar für das von Ihnen ausgezahlte Guthaben .

Das Unternehmen gewährt Ihnen im Wesentlichen den Vorteil des Zweifels, vorausgesetzt, Sie bezahlen Ihre Rechnung bis zum Fälligkeitsdatum vollständig.

Wenn Sie diese beiden Voraussetzungen nicht erfüllen – also die Rechnung pünktlich, aber nicht vollständig bezahlen, oder die Rechnung vollständig, aber nicht pünktlich bezahlen – dann ist der schöne zinslose Urlaub vorbei.

Kulanzfristen sind alles oder nichts – zahlen Sie Ihren Restbetrag, oder es fallen Zinsen an

Angenommen, Ihr Abrechnungszeitraum endet am 26. Februar und Ihr Gesamtguthaben beträgt 250 $, und der Einfachheit halber nehmen wir an, das war für einen Kauf am 23. Februar. Ihr Fälligkeitsdatum ist der 18. März. Ihre Nachfrist beträgt die 21 Tage zwischen den beiden. Wenn Sie bis zum 18. März die vollen 250 $ zurückzahlen, zahlen Sie für diese Käufe keine Zinsen. Im Grunde hat Ihnen das Kreditkartenunternehmen einen kostenlosen Kredit gewährt.

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Nehmen wir jedoch an, Sie zahlen am 17. März nur 80 US-Dollar und geben den Rest für grünes Bier aus. Dies ist zwar sicherlich besser, als nur den fälligen Mindestbetrag zu zahlen, bedeutet aber dennoch, dass Sie zusätzlich zu den Zinsen, die zwischen dem 23. Februar und März auf diesen Betrag angefallen sind, täglich Zinsen auf die verbleibenden 170 $ zahlen, bis Sie sie zurückzahlen 17..

Oh, und das wirst du immer noch Ihnen werden die Zinsen berechnet, die zwischen dem 23. Februar und dem 17. März auf die 80 $ angefallen sind, die Sie gezahlt haben auszahlen.

Verwirrend, oder?

Im Grunde ist die Nachfristvereinbarung unkompliziert:Sie zahlen sie vollständig und pünktlich ab, und sie berechnen Ihnen keine Zinsen. Wenn Sie dies nicht tun, fallen wie gewohnt Zinsen an.

Durch die Auszahlung Ihres Guthabens wird Ihre Nachfrist nicht automatisch wiederhergestellt

Sobald Sie Ihre Seite der Nachfristvereinbarung nicht erfüllen – das heißt, sobald Sie einen Saldo haben – gilt die Nachfrist für die Zukunft nicht mehr. Das bedeutet, dass für Ihre Einkäufe für den am 27. Februar begonnenen Abrechnungszeitraum sofort Zinsen anfallen . Keine Nachfrist – egal, ob Sie den Restbetrag bis zum Fälligkeitsdatum vollständig begleichen.

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Es variiert je nach Kreditkarte, aber viele von ihnen erfordern zwei Monate pünktliche, vollständige Zahlungen, bevor sie Ihre Nachfrist wieder aktivieren. Ein schlechter Monat kann Sie also so lange verfolgen, wie es dauert, um diesen Saldo (und die folgenden Salden) zu begleichen.

Moral der Geschichte:Tun Sie alles, um Ihr Guthaben jeden Monat vollständig auszuzahlen.

Nutzen Sie den Abrechnungszeitraum, um Ihre Kulanzfrist für große Einkäufe zu verdoppeln

Nehmen wir jedoch an, Sie haben eine größere Anschaffung, die Sie nicht aufschieben können. In der besten aller möglichen Welten würden Sie das Geld sparen, aber wie Sie wissen, leben wir nicht in der besten aller möglichen Welten.

Sie können sich jedoch etwas mehr Zeit nehmen, um das Geld zusammenzukratzen, indem Sie das Timing Ihres Abrechnungszeitraums ausnutzen. Grundsätzlich können Sie durch das richtige Timing Ihres Kaufs Ihre Kulanzfrist mehr als verdoppeln.

Zurück zu den Daten aus dem obigen Beispiel – nehmen wir an, Sie haben Ihr iPhone am 25. Februar in die Toilette fallen lassen. Trotz aller Bemühungen eines Bündels Reis kann das Telefon nicht gerettet werden. Sie haben etwas Geld gespart, aber nicht genug, um mehr als 600 $ für ein weiteres Telefon zu bezahlen.

Wenn Sie bis zum 27. (dem ersten Tag Ihres neuen Abrechnungszeitraums) warten, um ins Einkaufszentrum zu gehen und ein neues Telefon zu kaufen, wird dieser große Kauf nicht auf der am 18. März fälligen Rechnung erscheinen. Stattdessen wird es auf der nächsten Rechnung angezeigt, und das Fälligkeitsdatum für diese Rechnung liegt erst 21 Tage nach dem Ende des aktuellen Abrechnungszeitraums (der gerade begonnen hat), der wahrscheinlich 30 Tage dauert.

Das gibt Ihnen also 50 Tage oder mehr als sechs Wochen (und drei Gehaltsschecks), um das benötigte Geld aufzubringen. Wenn Sie 200 US-Dollar von jedem Gehaltsscheck sparen (selbst wenn es schwierig ist), haben Sie das Geld, das Sie brauchen, wenn die Rechnung fällig wird.

Nachfristen sind nicht erforderlich und gelten nicht für alle Gebühren

Nachfristen sind ein Überbleibsel aus den Tagen, in denen Konten bei lokalen Händlern belastet wurden. Anstatt den mühsamen Prozess der manuellen Berechnung der täglichen Zinsen zu durchlaufen, würden die Ladenbesitzer den Kunden bis zum Ende des Monats Zeit geben, um ihre ausstehenden Rechnungen zu begleichen. Wenn sie nicht vollständig bezahlt hatten, würden Zinsen auf den verbleibenden Betrag anfallen. Die Praxis wurde schließlich auf Kreditkarten übertragen und wird heute aus Gewohnheit fortgesetzt.

Kulanzfristen gelten jedoch nicht für Barvorschüsse oder Convenience-Schecks, bei denen sofort Zinsen anfallen (und häufig zu einem höheren Zinssatz als bei Käufen).

Bei einigen Karten können auch Guthabenübertragungen von der Kulanzfrist ausgeschlossen sein, prüfen Sie daher die Bedingungen Ihrer Karte.

Während der Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act oder CARD Act keine Nachfristen für Kreditkarten vorschreibt, verlangt er von denjenigen, die eine Nachfrist von mindestens 21 Tagen haben. (Kulanzfristen waren früher 30 Tage, aber in den letzten Jahren haben Unternehmen sie zunehmend verkürzt.) Und für Karten, die keine Kulanzfristen haben, muss das Unternehmen die Rechnung mindestens 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum per Post versenden.

Das CARD Act verlangt von Unternehmen auch, dass die Zahlung jeden Monat am selben Tag fällig wird. Ein Unternehmen kann seine Kulanzfrist nicht von Monat zu Monat ändern oder auf weniger als 21 Tage verkürzen.

Zusammenfassung

Das Verständnis von Nachfristen ist für ein erfolgreiches Management von Verbraucherschulden unerlässlich. Wenn Sie Ihren Abrechnungszeitraum und die Bedingungen Ihrer Kreditkarte kennen, können Sie die Kaufkraft Ihrer Kreditkarten nutzen, ohne unnötige Zinskosten zu verursachen.

Wenn Sie Ihre Nachfrist verstehen, können Sie Kreditkarten als kurzfristige, zinslose Darlehen verwenden, die Sie davor bewahren können, in den Teufelskreis der Mindestzahlungen hineingezogen zu werden.

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