Wie werden die Zinsen für eine Kreditlinie berechnet?

Den meisten Verbrauchern stehen zwei gängige Arten von Kreditlinienkonten zur Verfügung. Mit Kreditkartenkonten können Sie Einkäufe bis zur Kreditlinie (normalerweise als Kreditlimit der Karte bezeichnet) tätigen. Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) funktioniert auf ähnliche Weise, aber das Geld, das Sie sich leihen, ist gesichert, indem Sie Ihr Haus als Sicherheit stellen. Die Zinsen werden von den meisten Kreditlinienanbietern nach der Methode des durchschnittlichen Tagessaldos berechnet.

Identifikation

Eine Kreditlinie ist ein Konto, mit dem Sie sich bis zu einem bestimmten Limit Geld leihen können, während Sie Einkäufe tätigen. Der ausstehende Saldo (der Gesamtbetrag, den Sie schulden) der Kreditlinie wird monatlich zu einem Zinssatz berechnet, der proportional zum effektiven Jahreszins (APR) ist. Die Methode des durchschnittlichen Tagessaldos, Welche Methode wird am häufigsten verwendet, erfordert, dass Sie zuerst den durchschnittlichen ausstehenden Saldo und die periodischen Zinsen berechnen, bevor Sie die Zinsen für eine Kreditlinie berechnen.

Durchschnittliches Guthaben

Um den durchschnittlichen Saldo zu berechnen, multiplizieren Sie zunächst den Betrag jedes Kaufs mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum, die zum Zeitpunkt der Buchung auf dem Konto verbleiben, und dann durch die Gesamtzahl der Tage im Abrechnungszeitraum dividieren, um den durchschnittlichen Tagessaldo des neuen Kaufs zu ermitteln. Zum Beispiel, Wenn Sie einen Kauf im Wert von 100 $ getätigt haben, der innerhalb eines 30-tägigen Abrechnungszeitraums noch 18 Tage verbleiben, Sie haben ($100 x 18)/30 =$60. Addieren Sie die durchschnittlichen Tagessalden aller Neukäufe. Befolgen Sie das gleiche Verfahren für jede Zahlung, die Sie auf der Kreditlinie vornehmen, um den durchschnittlichen täglichen Zahlungsbetrag zu ermitteln. Addieren Sie den durchschnittlichen Tagessaldo aller Neukäufe zum vorherigen Saldo auf der Kreditlinie (aus dem letzten Kontoauszug). Subtrahieren Sie den durchschnittlichen täglichen Betrag der geleisteten Zahlungen. Dies ist Ihr durchschnittlicher Saldo für den monatlichen Abrechnungszeitraum.

Periodischer Preis

Berechnen Sie den Zinssatz für den Abrechnungszeitraum, indem Sie den effektiven Jahreszins durch 365 (die Anzahl der Tage im Jahr) teilen. Dann mit der Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum multiplizieren. Zum Beispiel, wenn der Kreditlinienzins 10,95 Prozent beträgt und der Abrechnungszeitraum 30 Tage beträgt, Sie haben (10,95 Prozent/365) x 30, das entspricht einer periodischen Rate von 0,90 Prozent.

Berechnung

Die Berechnung der Zinsen für eine Kreditlinie ist sehr einfach, wenn Sie den durchschnittlichen Saldo und den Zinssatz haben. Multiplizieren Sie einfach die beiden, um den Zinsbetrag für den monatlichen Abrechnungszeitraum zu ermitteln. Zum Beispiel, wenn das durchschnittliche Guthaben 7 $ beträgt, 500 und der periodische Zinssatz beträgt 0,90 Prozent, Sie multiplizieren die beiden Zahlen, um eine Zinsgebühr von 67,50 USD zu erhalten.

Überlegungen

Einige Kreditlinienanbieter verwenden Abweichungen von der Methode des durchschnittlichen Tagessaldos. Zum Beispiel, Sie werden gelegentlich Kreditkartenkonten sehen, bei denen die Zinsen mit einem monatlichen periodischen Zinssatz (1/12 des effektiven Jahreszinses) berechnet werden, und ignorieren einfach die Abweichungen von ein oder zwei Tagen in der Länge des Abrechnungszeitraums. Ein anderer Ansatz besteht darin, die Methode der angepassten Bilanz zu verwenden. Der für die Zinsberechnung verwendete Saldo ist der Schlusssaldo des Vormonats, abzüglich aller Zahlungen. Neue Käufe werden nach der Zinsberechnung dem Guthaben hinzugefügt.