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So erhalten Sie die Genehmigung für eine Kreditlinie

Jedes Finanzinstitut legt seine eigenen Kriterien für die Genehmigung von Anträgen auf Kreditlinien fest. Während spezifische Richtlinien variieren, Kreditentscheidungen hängen letztendlich von Risiko versus Ertrag ab. Banken wägen die potenziellen Erträge einer Kreditlinie gegen das Ausfallrisiko des Kreditnehmers ab. Sie verbessern Ihre Chancen auf eine Kreditzusage, wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit nachweisen können. Banken beurteilen die Kreditwürdigkeit anhand der sogenannten Five C's of Credit.

Grundlagen zu Kreditlinien

Kreditlinien sind unbefristete Kredite oft mit variablen Raten, die Sie mehrmals in Anspruch nehmen und zurückzahlen können. Im Gegensatz zu Autokrediten oder Hypotheken, Kreditlinien haben keine festen Zahlungen oder bestimmte Endtermine. Monatliche Zahlungen sind oft nur Zinsen, die für Kreditnehmer mit begrenztem Cashflow geeignet ist. Wenn Sie keine Hauptzahlungen leisten, jedoch, Sie reduzieren die Schulden nie, und dies setzt Ihren Kreditgeber im Vergleich zu Krediten, die monatliche Tilgungs- und Zinszahlungen erfordern, einem erhöhten Risiko aus. Zusätzlich, Kreditlinien haben oft variable Zinssätze, die mit dem Leitzins verbunden sind. Ihre Zahlungen können im Laufe der Zeit enorm schwanken.

Kapazität

Im Kreditbereich, Kapazität bezieht sich auf Ihre finanzielle Fähigkeit, einen Kredit oder eine Kreditlinie zurückzuzahlen. Kreditgeber verwenden eine Formel namens Schulden-Einkommens-Verhältnis, um Ihre Finanzkraft zu bestimmen. Dabei werden Ihre bestehenden monatlichen Schuldenzahlungen in Ihr monatliches Bruttoeinkommen aufgeteilt. Die Zahlungen der Kreditlinie schwanken je nach Nutzung. Wenn Sie einen Nullsaldo haben, dann zahlst du gar nicht. Zu versicherungstechnischen Zwecken, Kreditgeber berechnen das DTI-Verhältnis in der Regel basierend auf der maximalen Zahlung, die Sie erhalten könnten. Je niedriger Ihr DTI, desto besser sind Ihre Chancen auf einen Kredit.

Spitze

Die Zahlung von Kreditkarten und Kreditlinien wird Ihrem DTI nicht helfen, da Kreditgeber Ihren DTI berechnen basierend auf dem Zeilenbetrag sondern der geschuldete Restbetrag. Sie können Ihre Schuldenlast reduzieren, indem Sie Schulden mit festen Raten wie Auto- und Ratenkrediten tilgen.

Charakter

Die Minority Business Development Agency des US-Handelsministeriums definiert Charakter als „den allgemeinen Eindruck, den Sie auf den potenziellen Kreditgeber oder Investor machen“. Kreditgeber werden Ihre Kreditwürdigkeit auf Faktoren wie Ihren Bildungshintergrund, Arbeitsgeschichte und Kreditgeschichte. Ihre Kredithistorie spiegelt Kredite und Kredite wider, die Sie in der Vergangenheit erhalten haben, und deckt geschuldete Salden ab, geleistete Zahlungen, Zahlungsausfälle und Kreditwürdigkeit. Die drei großen Kreditauskunfteien – Equifax, Erfahrung, und TransUnion – alle vergeben Kreditpunkte zwischen 300 und 850. Laut Experian.com haben die meisten Leute Punkte zwischen 600 und 750, eine Punktzahl über 700 ist gut. Guthaben auf revolvierenden Schulden wie Kreditkarten wirken sich auf Ihren Score aus. Sie verbessern Ihren Score, wenn Sie revolvierende Schulden tilgen, während hohe Salden dazu führen können, dass Ihr Score sinkt. Verspätete Zahlungen und andere abfällige Elemente können Ihre Punktzahl beeinträchtigen.

Bedingungen

Die Bedingungen sind möglicherweise die problematischsten der 5 C Kredite, da sie von bestimmten Faktoren beeinflusst werden, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen. Die Bank muss entscheiden, ob die Bedingungen für die Bewilligung Ihres Kreditrahmens stimmen. In Zeiten der Rezession, Banken schränken die Kreditvergabe ein. Dies macht Kredite schwer zu bekommen auch für die kreditwürdigsten Kunden. Eine Bank mit einem riesigen Portfolio an Kreditlinien könnte der Meinung sein, dass die Bedingungen nicht richtig sind, um ein größeres Engagement in dieser Art von Schulden einzugehen, selbst wenn Sie ein großartiger Kandidat für Kredite zu sein scheinen. Der Zweck des Darlehens hat in der Regel Einfluss auf die Konditionendiskussion, Dies gilt jedoch nicht so sehr für Kreditlinien, da Sie diese in der Regel für jeden rechtlichen Zweck verwenden können.

Hauptstadt

Kapital ist eine Überlegung bei jeder versicherungstechnischen Entscheidung, da Kreditgeber sehen möchten, wie viel Bargeld Sie zur Verfügung haben. Sollten Sie Ihren Job verlieren, Verfügen Sie über Bargeld, um Ihre Rechnungen zu bezahlen, oder wären Sie ganz auf die Kreditlinie angewiesen? Außerdem, wenn Sie den Kreditrahmen zur Begleichung Ihrer Rechnung benötigen, Wie würden Sie dann die Kreditlinie zurückzahlen? Sie verbessern Ihre Chancen auf Kredit, wenn Sie Geld sparen bei Ihrer Bank. Jedoch, Binden Sie nicht Ihr gesamtes Geld in illiquide Vermögenswerte wie Renten, auf die Sie im Notfall nicht leicht zugreifen können. Banken sind an Kapital interessiert, auf das Sie leicht zugreifen können, und nicht an langfristigen Investitionen, die Ihr Vermögen stärken.

Sicherheit

Einige Kreditlinien, wie Eigenkapitallinien, an Grundstücken wie Immobilien gesichert sind. Dies bedeutet, dass die Bank einen Regressanspruch hat, falls Sie mit Ihren Schulden in Verzug geraten. Sie können auch Bargeld auf Bankkonten und Maklerkonten mit Kreditlinien versehen. Die Sicherheiten erhöhen Ihre Zulassungschancen, da sie die Wahrscheinlichkeit eines Verlustes der Bank verringern, wenn Sie die Schulden nicht zurückzahlen. Auch wenn Sie einen ungesicherten Kredit beantragen, Ihr Vermögen könnte im Underwriting-Prozess eine Rolle spielen. Zum Beispiel, wenn Sie eine ungesicherte Schuld nicht begleichen, Eine Bank könnte möglicherweise ein Gericht bitten, Ihr Haus oder Ihr Auto zu pfänden, bis Sie die Schuld beglichen haben. Wenn Sie über pfandbare Vermögenswerte verfügen, Sie verbessern Ihre Chancen, sich auch für unbesicherte Schulden zu qualifizieren.

Spitze

Sie können Probleme im Zusammenhang mit Kapitalmangel, Kredit oder Kapazität, indem Sie Ihrem Darlehen einen kreditwürdigen Mitunterzeichner hinzufügen. Stellen Sie sicher, dass der Mitunterzeichner versteht, dass Sie beide gleichermaßen für die Rückzahlung der Schulden haften.

Warnung

Die fünf C's des Kredits existieren, um Sie und Ihren Kreditgeber zu schützen. Wenn Ihnen die Kapazität fehlt, Kredit oder Kapital, um eine ungesicherte Linie aufzunehmen, dann ist es ratsam, an der Verbesserung Ihrer finanziellen Situation zu arbeiten, bevor Sie versuchen, weitere Schulden aufzunehmen. Es ist illegal, einen Kreditgeber über Ihre finanziellen Verhältnisse in die Irre zu führen, um sich für einen Kredit zu qualifizieren.