Verpfändete Vermögenslinie (PAL):Kreditaufnahme mit einer Portfolio-Kreditlinie

Wäre es nicht schön, wenn Sie das in Ihrem Anlageportfolio gebundene Geld besser nutzen könnten? Vielleicht für einen Notfall oder um eine Kreditkarte mit hohen Zinsen zu begleichen?

Schließlich sitzt das Geld da und wartet darauf, dass Investitionen steigen oder Dividenden aus Investitionen einziehen.

Aber um auf dieses Kapital zugreifen zu können, müssen Sie Ihre Investitionen schließen. Das ist im Grunde deine einzige Option. Die Schließung Ihrer Anlagen kann je nach Bewertung einen Verlust oder einen kurzfristigen Gewinn und die damit verbundenen steuerlichen Folgen bedeuten.

Es gibt jedoch bessere Alternativen. Es wird als Verwendung eines Margin-Darlehens oder Verwendung einer Marge für den Zugriff auf eine Portfolio-Kreditlinie bezeichnet.

Unser Lieblingsmakler - M1 Finance ermöglicht es Ihnen, gegen Ihre Investitionen Kredite aufzunehmen, ohne Ihre Positionen zu schließen (wie es einige andere Unternehmen tun). Sicher, Sie könnten einen Kredit aufnehmen oder andere Kreditalternativen nutzen. Die Nutzung einer Portfoliokreditlinie kann jedoch aufgrund der niedrigen Zinsen sinnvoll sein. Siehe das typische Interesse der Alternativen:

• Kreditkarten:17,28 % effektiver Jahreszins
• Studentendarlehen:4,53 % bis 7,08 % effektiver Jahreszins
• HELOC:5,82 % effektiver Jahreszins
• Autokredit:4,43 % bis 4,91 % effektiver Jahreszins
• Hypothek:4,02 % effektiver Jahreszins

Mit M1 Finance , können Sie Ihr Portfolio bereits ab 2,25 % effektivem Jahreszins beleihen. Das ist überzeugend – schauen wir uns also an, wie die Nutzung einer Portfolio-Kreditlinie aussieht, warum Sie dies tun möchten und wie Sie dies mit M1 Finance tun.

Was ist eine Margin-Portfolio-Kreditlinie

Eine Portfoliokreditlinie ist eine Art Margin-Darlehen, mit dem Anleger ihr Aktienportfolio zu einem niedrigen Zinssatz ausleihen können. Die Idee ist, dass das Darlehen durch Ihre Aktienpositionen besichert ist.

Mit diesem Geld können Sie Ihre Kreditlinie wirklich für alles bezahlen – von Renovierungsarbeiten bis hin zur Tilgung anderer Schulden und mehr.

Wenn Sie eine große Menge Geld in Ihrem Portfolio gebunden haben (vielleicht durch Ihre eigenen Investitionen oder Sie haben Aktien im Rahmen eines Börsengangs erhalten), möchten Sie Ihre Positionen möglicherweise nicht verkaufen, wenn Sie Bargeld benötigen. Hier kommt die Portfolio-Kreditlinie ins Spiel. Sie können Ihre Positionen einfach beleihen, ohne sie verkaufen zu müssen.

Da Sie Ihre Positionen nicht verkaufen müssen, können Sie darüber hinaus auch Steuern vermeiden – die bei sehr geschätzten Aktien enorm sein können.

Sie dürfen bis zu 50 % leihen, um Wertpapiere zu kaufen, und M1 Finance erlaubt Ihnen, bis zu 35 % Ihres Portfolios als Portfolio-Kreditlinie zu leihen. Die andere coole Sache ist, dass es keine festgelegte Rückzahlungsfrist gibt. Für Ihr Darlehen fallen Zinsen an, aber Sie können es jederzeit zurückzahlen – entweder durch eine Bareinlage oder durch den tatsächlichen Verkauf einiger Wertpapiere und die Verwendung dieses Bargelds.

Welche Risiken bestehen bei der Kreditaufnahme aus Ihrem Portfolio

Es ist wichtig zu wissen, dass ein Margin-Darlehen Risiken birgt – genau wie jede andere Art von Schuld.

Es gibt drei Hauptrisiken, wenn es um ein Margin-Darlehen oder eine Portfolio-Kreditlinie geht.

Erstens, wenn Sie das Geld zum Investieren verwenden, könnten Sie das Geld verlieren (und infolgedessen werden Ihre Verluste vergrößert).

Zweitens könnten sich die Zinssätze für das Darlehen ändern. Im Moment befinden wir uns bei den Zinsen auf historischen Tiefstständen, aber die Zinsen könnten in Zukunft steigen. Theoretisch könnten sie auch untergehen - was ein kleiner Gewinn wäre.

Schließlich könnten Sie Gegenstand eines Wartungsanrufs sein. Wenn Ihr Portfoliowert sinkt, kann Ihr Konto einen Wartungsaufruf auslösen und Sie müssen entweder neues Geld einzahlen oder einen Teil Ihres Portfolios verkaufen, um den Kredit zu decken. Während Sie normalerweise über die Notwendigkeit informiert werden, zusätzliches Geld einzuzahlen, kann das Maklerunternehmen Ihre Aktien automatisch verkaufen, um das Darlehen zu decken, wenn Ihr Portfolio erhebliche Verluste erleidet (aufgrund der gesetzlichen Verpflichtung).

Was sind die besten Anwendungsfälle

Es gibt einige Anwendungsfälle, bei denen wir die Nutzung einer Portfolio-Kreditlinie als sehr sinnvoll erachten. Diese Anwendungsfälle setzen voraus, dass Sie über eine solide Portfolioposition verfügen (wahrscheinlich mindestens 100.000 $ oder mehr) und der größte Teil des Portfolios hoch geschätzte Aktien sind – was bedeutet, dass Sie sie nicht verkaufen möchten.

Außerdem gehen wir davon aus, dass Sie sich das Darlehen leisten können, unabhängig davon, ob es sich um ein Margendarlehen handelt oder nicht.

Schuldenkonsolidierung: Wenn Sie andere Schulden haben (z. B. Kreditkarten), kann es sehr sinnvoll sein, Ihre Schulden in einem Margin-Darlehen zu konsolidieren. Sie würden wahrscheinlich riesige Zinsbeträge sparen – da die besten Margendarlehen bei 3,5 % oder weniger liegen, während Kreditkarten zweistellig sind.

Automatische Finanzierung: Wenn Sie ein neues Auto kaufen müssen, kann die Verwendung eines Margin-Darlehens sinnvoll sein. Die Preise sind wahrscheinlich niedriger, als Sie für einen Kauf erhalten könnten.

Heimwerken: Wenn Sie eine Renovierung oder einen Anbau planen, kann es sinnvoll sein, anstelle eines HELOC eine Portfolio-Kreditlinie zu verwenden. Vor allem, wenn Sie nicht genug Eigenkapital in Ihrem Haus haben, rechtfertigen Sie eine HELOC.

Wir verwenden kein Margin-Darlehen, um mehr Aktien zu kaufen. Ja, es kann Ihre Erträge erhöhen, aber es kann auch Ihre Verluste vergrößern – und das kann finanziell schaden.

Wo man die besten Margin-Darlehen findet

Die meisten großen Börsenmakler bieten Margin-Darlehen oder Portfolio-Kreditlinien an. Wir sind jedoch der festen Überzeugung, dass M1 Finance derzeit der beste Ort ist, um ein Margin-Darlehen zu erhalten.

M1 Finanzen

M1 Finance ist ein Online-Brokerage. Neben Brokerage-Services bietet M1 auch digitale Check- und Leihdienste an. M1 Finance nennt ihre Portfolio-Kreditlinie M1 Borrow. Solange Sie mindestens 10.000 $ auf Ihrem Maklerkonto haben, können Sie bis zu 35 % des Portfoliowerts leihen. Wenn Sie beispielsweise 10.000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben, können Sie 3.500 US-Dollar leihen.

M1 kann diese Art von Zugriff nur über M1-Brokerage-Konten haben. Das bedeutet, dass Sie ein M1-Brokerage-Konto eröffnen müssen, um Kredite gegen Ihre Anlagebestände aufzunehmen.

Der Basisplan M1 Borrow hat keine monatliche Gebühr. Der Zinssatz für Fremdkapital beträgt 3,75 %, bei M1 Plus jedoch nur 2,25 %.

M1 Plus

Für 125 $/Jahr können Sie den Kreditzins auf 2,25 % senken. Zusätzlich zu einem besseren Tarif bietet Ihnen der Plus-Plan auch einen Girokontosatz von 1 % APY und 1 % Cashback, wenn Sie Ihre M1-Debitkarte für Einkäufe verwenden.

Selbst bei einem Satz von 3,75 % übertrifft M1 Finance den Satz, der bei den meisten Maklern verlangt wird, um einige Prozentpunkte, wie Sie der nachstehenden Grafik entnehmen können.

Hier können Sie unseren vollständigen Bericht über M1 Finance lesen.

Eröffnen Sie hier ein Konto bei M1 Finance>>

Interactive Brokers (IBKR)

Interactive Brokers ist eine Plattform, die auf vermögendere und/oder aktivere Trader ausgerichtet ist. Neben einer soliden Handelsplattform ist IBKR für seine äußerst wettbewerbsfähigen Margin-Darlehen und Portfolio-Kreditlinien bekannt. Tatsächlich sind sie in der Regel besser als die meisten „großen“ oder „traditionellen“ Maklerfirmen.

Die Mindestuntergrenze für IBKR-Darlehen beträgt 0,75 %, aber die meisten Darlehen werden je nach Bilanz und Höhe der Vermögenswerte des Unternehmens mit Zinsen von etwa 1-3 % verzinst. Der niedrigste derzeit beworbene Satz von 0,83 % gilt für Vermögenswerte von über 50.000.000 USD. Aber selbst wenn Sie 100.000 $ oder weniger haben, können Sie 2,83 % (oder den BM + 2,50 %) erhalten.

Das Tolle an IBKR ist, dass Sie nicht um einen tollen Zinssatz verhandeln oder kämpfen müssen – einfach das Guthaben hinterlegen und ausleihen. Dies ist anders als bei Fidelity oder Schwab, wo Sie manchmal einen tollen Preis bekommen, aber es erfordert Verhandlung und Genehmigung.

Sie können unseren vollständigen Interactive Brokers-Bericht hier lesen.

Eröffnen Sie hier ein Konto bei Interactive Brokers>>

Andere Margin-Darlehensoptionen

M1 Finance und IBKR kämpfen konsequent um die niedrigsten Zinsen.

So schneiden andere Unternehmen ab (Hinweis:Viele Unternehmen haben kleinere Ebenen, daher haben wir versucht, die gebräuchlichsten gerundeten Zahlen auszuwählen, um das Diagramm lesbar zu machen):

Lohnt sich die Verwendung einer Portfolio-Kreditlinie?

Wenn Sie der Meinung sind, dass Kredite für Ihre Investitionen etwas sind, was Sie brauchen, dann ist M1 Finance mit seinen niedrigen Kreditzinsen ein gutes Geschäft. Es kann eine bessere Option sein als eine Kreditkarte, ein Autokredit oder HELOC und hat aus steuerlicher Sicht mehrere Vorteile.

Achten Sie nur darauf, Ihr Brokerage-Konto nicht in einen Wartungsaufruf zu drängen, da dies dazu führen kann, dass Ihre Bestände liquidiert werden, um den Aufruf zu erfüllen. Das wäre nicht nur ärgerlich, sondern auch kostspielig.

Schauen Sie sich M1 Borrow hier an und legen Sie los>>