Was passiert, wenn Sie mit Studiendarlehen in Verzug geraten?

Die Verschuldung von Studentendarlehen ist eines der größten Probleme, mit denen unser Land konfrontiert ist. Hochschulabsolventen zahlen einen hohen und ständig steigenden Preis, um auf die Bühne zu gehen und ein Diplom zu erhalten.

Da so viele junge Amerikaner entweder ihr Grundstudium oder ihr Studium mit so viel Schulden abschließen, kann es schwierig sein, mit diesen und anderen finanziellen Verpflichtungen Schritt zu halten.

Zu oft stehen junge Erwachsene kurz davor, mit ihren Studiendarlehen in Verzug zu geraten. Abgesehen davon, alles fallen zu lassen und das Land zu verlassen, wie können Sie effektiv mit dem Ausfall Ihres Studentendarlehens umgehen? Wir haben alle Antworten, die Sie brauchen.

Was genau ist ein Studentendarlehensausfall?

Ein Zahlungsausfall tritt auf, wenn Sie über einen bestimmten Zeitraum keine Zahlungen für Ihr Darlehen geleistet haben. Aber bevor Ihr Konto in Zahlungsverzug gerät, gibt es einige andere bemerkenswerte Meilensteine, die als Warnzeichen dienen sollten.

Erstens gerät Ihr Kredit in Verzug, sobald Sie mit einer Zahlung in Verzug geraten. Da die meisten Kreditgeber für Studentendarlehen jedoch eine Nachfrist vor der Festsetzung von Verzugsgebühren gewähren, kommt und geht dieses Datum wahrscheinlich ruhig.

Verzugsgebühren

Dennoch ist es wichtig, den Überblick über Ihre Schulden zu behalten und alles zu tun, um diese Rechnung einzuziehen. Sobald die Nachfrist abgelaufen ist, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich eine Verzugsgebühr erheben. Die dafür benötigte Zeit und die genauen Kosten variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber.

Ihre Kreditauskunft

Nach 90 Tagen Verspätung erreicht Ihr Konto einen weiteren wichtigen Meilenstein. Es wird den drei Kreditauskunfteien gemeldet und in Ihrer Kreditauskunft als verspätete Zahlung aufgeführt.

Ihre Kreditwürdigkeit

Ihre Kreditwürdigkeit wird automatisch sinken, und je höher Ihre Kreditwürdigkeit zu Beginn war, desto größer ist der Rückgang leider. Es dauert sieben Jahre, bis eine verspätete Zahlung aus Ihrer Kreditauskunft entfernt wird. Dies allein ist eine erhebliche Nebenwirkung.

Sobald die Zeit verstrichen ist und Sie 270 Tage lang seit dem ursprünglichen versäumten Fälligkeitsdatum keine Zahlungen geleistet haben, wird Ihr Studentendarlehenskonto offiziell in Verzug geraten.

Sammlungen

Ihr Kreditgeber wird die Schulden an ein Inkassobüro senden, und Sie werden von ihnen hören, wie Sie Ihre Schulden zurückzahlen können. Nicht nur das, sondern alle von ihnen festgelegten Inkassogebühren werden zusätzlich zu dem Betrag hinzugefügt, den Sie bereits in Kapital und Zinsen schulden.

Welche Auswirkungen hat ein Zahlungsausfall bei Ihren Studentendarlehen?

Sobald Ihr Studienkredit in Verzug gerät, kann viel passieren. Einige Folgen sind unangenehm, während andere ziemlich ernst und langanhaltend sind. Wir haben einen Zahlungsverzug von 90 Tagen erwähnt, der sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Es ist wahrscheinlich noch weiter gesunken, als Ihr Konto 120 Tage und 150 Tage in Verzug war.

Einmal in Verzug, wird es als ein weiterer negativer Posten aufgeführt, der sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft bleibt. Kreditgeber und Gläubiger können sie jederzeit einsehen, wenn Sie während dieses Zeitraums einen Kredit beantragen.

Kreditwürdigkeit

Möglicherweise haben Sie Probleme, Kredite und Kreditkarten zu genehmigen. Selbst wenn Sie genehmigt werden, werden Ihnen wahrscheinlich niedrigere Beträge und höhere Zinssätze angeboten. Es wird den Zugang zu Krediten teuer machen.

Bundesstudiendarlehensprivilegien

Wenn Sie bundesstaatliche Studentendarlehen haben, führt der Zahlungsausfall auch dazu, dass Sie mehrere bestehende Privilegien verlieren. Dazu gehören die Berechtigung für Programme zum Erlass von Studentendarlehen, einkommensabhängige Rückzahlungspläne, Nachsicht und Stundung.

All dies kann hilfreich sein, wenn Sie mit finanziellen Schwierigkeiten konfrontiert sind. Es ist eine unglückliche Konsequenz, Ihre Bundesdarlehensvorteile zu verlieren.

Sozialversicherungsleistungen

Noch schwerwiegender sind die aggressiven Methoden, mit denen sie gesammelt werden können. Sie können Zahlungen aus Ihren Rentenleistungen der Sozialversicherung und den Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung abziehen.

Sie könnten möglicherweise Ihre Steuerrückerstattung pfänden lassen, um Ihre Studiendarlehensschulden auszugleichen. Wenn dies implementiert ist, geschieht dies automatisch, sodass Sie keine Möglichkeit haben, auf diese Steuererklärungen zuzugreifen.

Der Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit wird es schwieriger machen, sich für eine Hypothek, einen Autokredit oder eine Kreditkarte zu qualifizieren. Sie könnten sogar die Möglichkeit verlieren, Vermögenswerte wie Immobilien zu kaufen oder zu verkaufen.

Lohnpfändung

Die Regierung kann auch damit beginnen, Ihre Löhne zu garnieren. Tatsächlich können sie bis zu 15 % Ihres Gehaltsschecks herausnehmen. Dies wird sich sicherlich stark auf Ihr Monatsbudget auswirken.

Die Bundesregierung kann Sie auch jederzeit zivilrechtlich verklagen, nachdem Ihr Kredit in Verzug geraten ist. Obwohl es relativ ungewöhnlich ist, ist es dennoch eine Möglichkeit, die ernst genommen werden muss.

Gibt es Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um einen Zahlungsausfall bei Studentendarlehen zu verhindern?

Ja, und es ist am besten, alle finanziellen Probleme zu lösen, bevor sie sich zu einem ausgewachsenen Zahlungsausfall entwickeln. Ihre Optionen hängen von der Art Ihres Darlehens ab.

Private Studentendarlehen

Bei privaten Krediten, die nicht vom US-Bildungsministerium gewährt wurden, sollten Sie sich direkt an Ihren Kreditgeber oder Ihr Inkassobüro wenden, um zu prüfen, welche Wege Sie einschlagen können. Möglicherweise können Sie Ihr Darlehen refinanzieren, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, wenn Sie sich qualifizieren, aber Sie benötigen eine gute Kreditwürdigkeit, damit dieser Plan funktioniert.

Unabhängig von Ihrem Kredit können Sie Ihre Rückzahlungsfrist verlängern. Dadurch müssen Sie möglicherweise langfristig mehr Zinsen zahlen, könnten jedoch Ihre monatlichen Zahlungsbeträge effektiv verringern, damit Sie mit dem Darlehen Schritt halten können. Und scheuen Sie sich nicht, sich bei der Refinanzierung nach Kreditgebern umzusehen.

Sie müssen nicht bei Ihrem derzeitigen Kreditgeber bleiben und finden möglicherweise einen, der besser zu Ihrem Kreditprofil passt. Stellen Sie einfach sicher, dass jedes Angebot, das Sie erhalten, auf einer weichen Kreditanfrage basiert und nicht auf einer harten; andernfalls laufen Sie Gefahr, Ihre Kreditwürdigkeit noch mehr zu schädigen.

Studiendarlehen des Bundes

Wenn Sie kurz davor stehen, mit staatlichen Studentendarlehen in Verzug zu geraten, hängen Ihre Optionen in erster Linie von der Art des Darlehens ab, das Sie haben. Sie können sich für eine beliebige Anzahl von Rückzahlungsplänen qualifizieren, wie zum Beispiel:

• Abschluss — Ihr Auszahlungsbetrag beginnt niedriger und erhöht sich etwa alle zwei Jahre
• Erweitert — Sie können Ihr Zahlungsziel auf bis zu 25 Jahre verlängern
• Bezahlen, wie Sie verdienen — Ihre Zahlung entspricht 10 % Ihres monatlichen frei verfügbaren Einkommens
• Einkommensabhängig — Ihre Zahlung entspricht 10–15 % Ihres monatlichen frei verfügbaren Einkommens
• Einkommensabhängig — Ihre monatliche Zahlung ist der niedrigere Betrag von entweder 20 % Ihres frei verfügbaren Einkommens oder der Betrag, den Sie für einen 12-Jahres-Plan auf der Grundlage Ihres Einkommens zahlen würden
• Einkommensabhängig — Ihre monatliche Rechnung basiert auf Ihrem Jahreseinkommen

Jeder Plan beinhaltet unterschiedliche Arten von Qualifikationen, also besuchen Sie die Federal Student Aid-Website oder wenden Sie sich an Ihren Darlehensdienstleister, um die genauen Details zu erfahren.

Was ist, wenn Sie bereits mit Ihren Krediten in Verzug geraten sind?

Unabhängig davon, ob Sie private Darlehen oder Bundesdarlehen haben, die von Dritten bedient werden, ist es wichtig, sich an sie zu wenden, unabhängig davon, wie weit Sie in Zahlungsverzug geraten sind.

Sie können Ihre finanzielle Situation erklären und ihnen mitteilen, dass Sie bereit und willens sind, alles zu tun, um Ihr Konto wieder auf Kurs zu bringen. Sie sollten Ihnen dennoch einige Optionen anbieten können, die Ihnen bei Ihren Zahlungen helfen.

Einkommensabhängiger Rückzahlungsplan

Sie können sich beispielsweise für einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan qualifizieren, sodass Sie Ihre Zahlungen auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres monatlichen Gehaltsschecks senken können. Wenn es finanziell sinnvoll ist, können Sie sich auch für eine Schuldenkonsolidierung qualifizieren, die Ihre Studienschulden idealerweise mit einem niedrigeren Zinssatz abzahlt.

Sie können Ihr Darlehen auch durch vollständige Zahlung aus dem Zahlungsverzug bringen, obwohl diese Option finanziell möglicherweise nicht tragbar ist, wenn Sie bereits Probleme mit Ihren monatlichen Rechnungen haben.

Rehabilitationsprogramm für Studentendarlehen

Mit bundesstaatlichen Studentendarlehen können Sie sich möglicherweise für ein Rehabilitationsprogramm anmelden. Nachdem Sie neun aufeinanderfolgende monatliche Zahlungen pünktlich geleistet haben, kann Ihr ausgefallenes Darlehen vollständig in einen normalen Status zurückversetzt werden.

Sie haben auch Anspruch auf staatliche Darlehensvergünstigungen wie Nachsicht, Rückzahlungspläne und Darlehenserlass. Außerdem könnten Sie Anspruch auf zusätzliche Studienbeihilfe haben, wenn Sie vorhaben, wieder zur Schule zu gehen. Der Nachteil ist jedoch, dass Sie einen Kredit nur einmal rehabilitieren können, daher ist es wichtig, einen Plan für die Zukunft zu haben.

Ihre früheren verspäteten Zahlungen werden weiterhin in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt, wodurch Ihre Kreditwürdigkeit niedrig bleibt. Schließlich können Ihnen im Rahmen der Sanierung Ihres Darlehens hohe Inkassokosten in Rechnung gestellt werden.

Vermeiden Sie Zahlungsausfälle um jeden Preis

Der Ausfall Ihrer Studiendarlehen ist eine ernste Angelegenheit. Es ist am besten, es um jeden Preis zu vermeiden. Sobald Sie in eine finanziell schwierige Lage geraten, erkunden Sie Ihre Optionen und wählen Sie einen Weg, um voranzukommen. Das Gefährlichste, was Sie tun können, ist, das Problem zu ignorieren, weil es die Situation nur verschlimmert.

Sie können viele potenzielle finanzielle Schäden vermeiden, indem Sie das Problem frühzeitig angehen. Aber selbst wenn Sie bereits mit Ihren Krediten in Verzug geraten sind, ist es beruhigend zu wissen, dass es Möglichkeiten gibt, daraus herauszukommen. Finden Sie die beste Wahl für Sie, damit Sie weitermachen und Ihren Kredit und Ihre Finanzen wieder in Ordnung bringen können.

Können meine ausgefallenen Studentendarlehen gekündigt oder zurückgezahlt werden?

Laut Hochschulgesetz können Darlehen nur dann gekündigt werden, wenn Sie „nach Auszahlung des Darlehens voll und dauerhaft erwerbsunfähig“ werden.

Kredite können auch außerhalb eines Insolvenzverfahrens zurückgezahlt werden, wenn Ihre Schule die von ihr angebotene Ausbildung nicht ordnungsgemäß zertifiziert hat, während Ihrer Anwesenheit geschlossen wurde oder innerhalb von 90 Tagen nach Ihrem Rücktritt geschlossen wurde. Dies sind jedoch ziemlich seltene Situationen, also schauen wir uns häufiger an.

Kapitel 7 Konkurs

Wenn Sie als Lösung Konkurs anmelden möchten, kann dies manchmal die Erleichterung bieten, die Sie benötigen. Die Ablösung von Studentendarlehen nach Kapitel 7 ist jedoch in den meisten Fällen unwahrscheinlich, da sie im Insolvenzgesetz ausdrücklich von der Ablösung ausgeschlossen sind.

Die Anforderungen an die Unschuldsfähigkeit für Bildungsdarlehen gelten sowohl für Studentendarlehen als auch für Elterndarlehen und gelten auch für Konsolidierungspläne. Aber um dieses Gesetz zu umgehen, muss ein Antrag auf „unbillige Härte“ gestellt werden, der nur unter besonderen Umständen gewährt wird.

In der Regel müssen Sie dem Gericht nachweisen, dass Sie derzeit zahlungsunfähig sind und keine Chance haben, den Kredit in Zukunft zu bezahlen.

Sie sollten sich jedoch nicht auf irgendeine Art von Insolvenz verlassen, um aus Ihren Studiendarlehen herauszukommen, da dies sehr schwierig ist. Sie werden ihnen am Ende immer noch Schulden schulden, genau wie vor der Beantragung des Insolvenzverfahrens nach Kapitel 7.

Kapitel 13 Konkurs

Unter Kapitel 13 haben Sie die Möglichkeit, zumindest eine Pause von hohen Studienkreditzahlungen einzulegen. Diese Art des Konkurses hat im Vergleich zu Kapitel 7 eine höhere Einkommensschwelle und erfordert die Unterzeichnung eines Rückzahlungsplans für einen festgelegten Zeitraum.

Ihre monatliche Rückzahlungshöhe richtet sich nach Ihren Einnahmen und Ausgaben und wird auf Ihre Gläubiger aufgeteilt.

In dieser Situation gelten Studentendarlehen als nicht vorrangige unbesicherte Schulden, ähnlich wie Kreditkarten- und Krankenschulden. Während dies Ihre Studienschulden nicht tilgt, kann es dazu beitragen, Ihre monatlichen Zahlungsverpflichtungen während der Insolvenzzeit zu verringern.

Beachten Sie nur, dass die Zinsen weiterhin zum üblichen Zinssatz anfallen und Sie Ihre regulären Zahlungen fortsetzen müssen, sobald Ihre Insolvenzzeit abgelaufen ist.

An wen kann ich mich wenden, um weitere Informationen zu erhalten?

Das US-Bildungsministerium verfügt über eine gebührenfreie Kundendienstnummer mit Vertretern, die weitere Informationen über die Rückzahlung von Bundesdarlehen und die Möglichkeit der Darlehensentlastung geben können:1-800-621-3115.

Wenn Sie private Studentendarlehen haben, rufen Sie Ihren Kreditgeber direkt an, um Ihre Optionen zur Vermeidung von Zahlungsausfällen zu besprechen. Wenn Sie mit verschiedenen Arten von Finanzschulden zu kämpfen haben, wenden Sie sich an einen Anwalt für Insolvenzrecht vor Ort, um den besten Weg für Ihre finanzielle Situation zu finden.