Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Der Kauf eines Hauses bringt eine ganze Reihe von Emotionen mit sich, von nervöser Aufregung bis hin zu schierer Angst vor der finanziellen Verpflichtung, die Sie eingehen werden. Es kann einfach sein, einfach ein Angebot zum vollen Preis für das erste Haus zu machen, in das Sie sich verlieben, aber es ist nicht unbedingt die beste Entscheidung, die Sie treffen können.

So wie die Art des Hauses, das Sie kaufen, Ihre Lebensweise beeinflusst, so wirkt sich auch die Menge an Geld aus, die Sie ausgeben. Diese monatliche Hypothekenzahlung ist wahrscheinlich Ihre wichtigste Rechnung, die Sie jeden Monat bezahlen müssen, und wenn sie zu hoch ist, haben Sie möglicherweise Probleme, Ihren anderen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen.

Oder Sie können für das Nötigste bezahlen, haben aber möglicherweise nicht den Spielraum für lustige Einkäufe, die Sie normalerweise genießen. Bevor Sie mit der Zillow-Suche beginnen, nehmen Sie sich einen Moment Zeit, um nachdenklich zu überlegen, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Bewerten Sie Ihr vorhandenes Budget

Wenn es an der Zeit ist, eine Hypothek zu beantragen, ist es wichtig, dass Sie daran denken, für sich selbst einzutreten.

Kreditsachbearbeiter verwenden strenge Zeichnungsrichtlinien, um Kreditbeträge zu genehmigen. Aber selbst wenn diese vorhanden sind, möchten Sie nicht unbedingt den vollen Betrag ausleihen, für den Sie Anspruch haben.

Achten Sie darauf, Fragen zu stellen, auch nachdem Sie einen ersten Betrag vorab genehmigt bekommen haben. Wo sind die Zinssätze für Ihre Bonitätsklasse derzeit? Mit welchen anderen Arten von Gebühren und Gebühren können Sie rechnen?

Sehen Sie sich unsere Top-Auswahl für 2022 an :

Beste Hypothekengeber

Grundsteuern und Hausratversicherung

Vergessen Sie nicht die jährlichen Grundsteuern und die Hausratversicherung – diese Ausgaben sind ebenfalls in Ihrem monatlichen Hypothekenbetrag enthalten.

Ein guter Kreditgeber schlüsselt all diese damit verbundenen Kosten auf, damit Sie sich ein ganzheitliches Bild davon machen können, wie ein bestimmter Preispunkt in Bezug auf die tatsächlichen Zahlungen aussieht. Dann können Sie mit einem Erschwinglichkeits- oder Hypothekenrechner herumspielen, um einige Zahlen zu finden, mit denen Sie sich wohl fühlen.

Haushaltseinkommen und aktueller Schuldenstand

Was ist also bequem beim Hauskauf? Es hängt wirklich von zwei Dingen ab:Ihrem Haushaltseinkommen und Ihrer aktuellen Verschuldung. Die meisten Kreditgeber erlauben ein Verhältnis von Gesamtverschuldung zu Einkommen von 43 %. Das bedeutet, dass nur 43 % Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern für die monatliche Schuldentilgung verwendet werden dürfen. Dazu gehören Kreditkartenschulden, Studentendarlehenszahlungen, Autokredite und Ihre neue Hypothekenzahlung.

Wenn Sie viele andere Arten von Schulden haben, können Sie sich möglicherweise kein großes Haus leisten. Aber selbst wenn Sie nicht viel Schulden haben, ist es immer noch nicht ratsam, 43 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Ihre Hypothek auszugeben.

Schließlich möchten Sie Ihre Möglichkeiten, Geld zu leihen, nicht ausschöpfen, falls Sie in Zukunft eine andere Art von Kredit benötigen. Einige konservative Schätzungen empfehlen, nicht mehr als 25 % Ihres Einkommens nach Steuern für Ihre Hypothekenzahlung einzuplanen.

Bestimmen Sie Ihre Vorabkosten

Es ist einfach, einen Kredit zu bekommen, ohne viel Bargeld für eine Anzahlung zu verwenden, aber Sie benötigen fast immer irgendeine Art von Kapital im Voraus. FHA-Darlehen erlauben nur eine Anzahlung von 3,5 %. Das heißt, wenn Sie ein Haus im Wert von 200.000 US-Dollar kaufen, benötigen Sie eine Anzahlung von 7.000 US-Dollar. USDA- und VA-Darlehen sind in der Regel mit 0 % Anzahlung versehen, sodass Sie für diesen Zweck kein zusätzliches Bargeld benötigen.

Die Kehrseite ist jedoch, dass mit Ausnahme von VA-Darlehen jede Hypothek mit einer Anzahlung von weniger als 20 % der Hypothekenversicherung unterliegt. Dies ist eine jährliche Gebühr, die Ihnen in Rechnung gestellt wird und die den Kreditgeber vor Zahlungsausfällen schützt, da Sie nicht viel Eigenkapital im Haus haben.

Der jährliche Zinssatz hängt von Ihrer Darlehensart ab und wird jedes Jahr auf Ihre monatlichen Zahlungen aufgeteilt. Es kann Ihre Hypothekenzahlung leicht um 100 $ oder mehr erhöhen.

Hypothekenversicherungsgebühr

Zusätzlich zur monatlichen Gebühr erheben die meisten Darlehensprogramme eine einmalige Hypothekenversicherungsgebühr zusätzlich zu Ihren anderen Abschlusskosten. Für FHA-Darlehen werden Ihnen 1,75 % Ihres Darlehensbetrags berechnet.

Wenn Sie eine Hypothek in Höhe von 193.000 US-Dollar haben (vorausgesetzt, Sie haben 3,5 % eingezahlt), würde Ihre Prämie für die private Hypothekenversicherung (PMI) beim Abschluss 3.377,50 US-Dollar kosten. Das kommt zu Ihren anderen Abschlusskosten hinzu, wie Gebühren für die Hausbewertung, Anwälte, Treuhand, Hausbesitzerversicherung und andere.

Die meisten Käufer zahlen zwischen 2 % und 5 % des Kaufpreises ihres neuen Eigenheims. Das könnten bis zu 10.000 Dollar für ein 200.000-Dollar-Haus sein. Sie können versuchen, die Abschlusskosten im Rahmen der Verkäuferkonzessionen auszuhandeln, dies ist jedoch nicht immer möglich, insbesondere auf wettbewerbsintensiven Immobilienmärkten. Sie können sie möglicherweise als Teil Ihrer Hypothek finanzieren, aber das erhöht wiederum Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen.

An die Zukunft denken

Während es wichtig ist, Ihre aktuellen Finanzen vollständig zu berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, wie viel Sie für ein Haus ausgeben, sollten Sie auch an Ihre Zukunft denken. Sie haben jetzt vielleicht einen festen Job, aber wenn uns 2008 etwas gelehrt hat, ist es, dass nichts jemals sicher ist (außer natürlich Tod und Steuern). Führen Sie eine schnelle mentale Prüfung durch und stellen Sie fest, wie gut Sie auf einen unerwarteten Jobverlust vorbereitet sind.

Haben Sie genug Ersparnisse, um Ihre Hypothek und andere notwendige Ausgaben zu bezahlen? Die meisten Finanzexperten empfehlen, mindestens drei bis sechs Monate Einkommen zur Seite zu legen, um sich auf diese Art von Situation vorzubereiten.

Ganz gleich, ob Sie Ihren Job verlieren, sich plötzlich verletzen oder Hausmeister eines Verwandten werden, Sie brauchen einen Plan, damit Sie im Notfall nicht riskieren, Ihr Zuhause durch Zwangsvollstreckung zu verlieren.

Altersvorsorge

Eine weitere Überlegung ist Ihr Ruhestand, auch wenn er noch Jahrzehnte entfernt ist. Sie können darauf wetten, dass Sie Ihr Haus verkaufen und verkleinern können, wenn Sie dazu bereit sind, aber es gibt keine Möglichkeit, Immobilientrends vorherzusagen. Der beste Weg zu einem erfolgreichen Ruhestand besteht darin, Ihre notwendigen Ausgaben so zu begrenzen, dass Sie es sich leisten können, von einem geringeren Jahreseinkommen zu leben.

Wenn Sie sich auf Ihre aktuelle Altersvorsorge verlassen können, können Sie sich Ihre Hypothek zu gegebener Zeit möglicherweise leisten. Oder vielleicht sind Sie jung genug, um zu erwarten, dass diese 30-jährige Hypothek abbezahlt ist, bevor Sie in Rente gehen können.

Aber das Leben wirft so viele Kurvenbälle, dass es unmöglich ist, wirklich zu wissen, wie Ihre Finanzen in Ihren 60ern aussehen werden. Natürlich möchten Sie nicht Ihr ganzes Leben in Angst leben, sondern immer mehrere Spielpläne im Auge haben, anstatt sich auf eine „sichere Sache“ zu verlassen.

Wie man sich ein teureres Zuhause leisten kann

Nachdem Sie Ihre Due Diligence recherchiert und durchgeführt haben, sind Sie möglicherweise immer noch bereit, ein höherpreisiges Haus zu kaufen. Vielleicht brauchen Sie den Platz für Ihre wachsende Familie oder Sie leben in einer Stadt mit hohen Lebenshaltungskosten.

Schließlich sind die Kosten für die monatliche Miete vielerorts genauso teuer – oder sogar teurer – als eine tatsächliche Hypothekenzahlung. Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie Sie diese monatliche Zahlung senken können.

3 Möglichkeiten, sich für einen besseren Zinssatz zu qualifizieren

Versuchen Sie zunächst, sich für einen besseren Zinssatz zu qualifizieren. Sie können dies tun, indem Sie Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen, Ihre Schulden reduzieren oder Ihre Einnahmen steigern.

Es ist kein Geheimnis, dass Ihre Kreditwürdigkeit Ihre Fähigkeit zur Kreditaufnahme stark beeinflusst. Sowohl Ihre Schulden als auch Ihre Löhne wirken sich auch auf das immer wichtigere Verhältnis von Schulden zu Einkommen aus. Die meisten dieser Schritte können nicht an einem Wochenende abgehakt werden, können Sie aber auf einen besseren Weg zu finanzieller Stabilität bringen.

Mehr Geld sparen

Sie haben auch die Möglichkeit, mehr Geld zu sparen. Wenn Sie zusätzliches Bargeld zur Hand haben, können Sie eine höhere Anzahlung leisten. Das wiederum senkt die Höhe des Darlehens, verringert Ihre monatlichen Zahlungen und verschafft Ihnen auch mehr Eigenkapital im Eigenheim. Wenn Sie sich eine Anzahlung von vollen 20 % leisten können, erhalten Sie den zusätzlichen Bonus, bei der Hypothekenversicherung zu sparen.

Mit noch mehr Bargeld können Sie alle Ihre Abschlusskosten im Voraus bezahlen, sodass Sie sich nicht darum kümmern müssen, diesen Betrag (zuzüglich der entsprechenden Zinsen) zu Ihrer monatlichen Zahlung hinzuzufügen. Auch dies ist leichter gesagt als getan, aber es könnte sich lohnen, einen vorübergehenden Teilzeitjob anzunehmen, um das richtige Zuhause für Sie zu finden.

Refinanzierung Ihrer Hypothek auf der Straße

Die gute Nachricht ist, dass Ihre Kreditbedingungen, sobald Sie eine Hypothek aufgenommen haben, nicht für immer gleich bleiben müssen. Sie haben die Möglichkeit zur Refinanzierung, was bedeutet, dass Sie Ihre Hypothek mit einem neuen Darlehen mit anderen Bedingungen abbezahlen.

Refinanzierungen waren in letzter Zeit aufgrund der historisch niedrigen Zinssätze beliebt. Allerdings hat die US-Notenbank vor kurzem mit der Durchführung von Zinserhöhungen begonnen, die voraussichtlich schrittweise fortgesetzt werden. Während Sie bei einer zukünftigen Refinanzierung nicht mit niedrigeren Zinssätzen rechnen sollten, kann Ihnen dieser Prozess auf andere Weise helfen.

Cash-out-Refinanzierung &HELOCs

Wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus haben (normalerweise 20 % oder mehr), können Sie eine Refinanzierung mit Auszahlung oder eine Eigenheimkreditlinie (HELOC) durchführen. Beide ermöglichen Ihnen den Zugriff auf Bargeld basierend auf der Bewertung Ihres Hauses für einen bestimmten Wert. Sie haben dann entweder eine höhere Hypothek mit der Refinanzierung oder zahlen die HELOC wie eine Kreditkarte zurück.

Der Nachteil einer Hypothekenrefinanzierung ist, dass sie mit allen Kosten verbunden ist, die mit einem neuen Wohnungsbaudarlehen verbunden sind. Beispielsweise müssen Sie für die Bewertung Ihres Hauses bezahlen, die sich normalerweise auf einige hundert Dollar beläuft. Es fallen auch Abschlusskosten an, die entweder im Voraus bezahlt oder in die neue Hypothek einfließen können.

Aufgrund dieser neuen Ausgaben müssen Sie etwas rechnen, um herauszufinden, ob der neue Kredit für Sie finanziell sinnvoll ist. Dies hängt natürlich von Ihren Zielen ab, ob es darum geht, Ihre monatlichen Zahlungen zu senken, Ihre Hypothekenversicherung zu beenden oder Ihr Eigenkapital auszuzahlen.

Ein Hypothekensachbearbeiter kann Ihnen bei diesen Berechnungen helfen, aber es ist auch klug, die Zahlen zu verschiedenen Situationen selbst zu ermitteln. Schließlich haben Sie keinen besseren Fürsprecher als sich selbst!

Unterm Strich

Der Kauf eines Eigenheims ist teuer, egal wie Sie es am Ende finanzieren. Es ist aber auch eine sehr persönliche Situation, die einen großen Einfluss darauf hat, wie man sein tägliches Leben lebt. Der beste Weg, um herauszufinden, wie viel Haus Sie sich leisten können, ist, ein Gleichgewicht zwischen Herz und Verstand zu finden.

Natürlich möchten Sie nicht wegen einer Hypothek arm sein, aber Sie möchten sich auch in Ihrem Zuhause sicher, geborgen und glücklich fühlen. Es ist sowohl eine Investition in sich selbst als auch eine Investition in Immobilien.

Wenn Sie sich mit Immobilienangeboten, Hypothekenrechnern und Kreditanträgen überfordert fühlen, haben Sie keine Angst, eine Verschnaufpause einzulegen. Sprechen Sie mit einem Freund oder Familienmitglied, der in der Vergangenheit ein Haus gekauft hat, und bitten Sie ihn um Tipps aus seinen Erfahrungen.

Sie müssen nicht in persönliche Zahlen eintauchen, aber sie können Ihnen eine Vorstellung davon geben, was Sie während Ihres gesamten Kaufprozesses für ein Eigenheim beachten sollten. Wenn Sie bereit sind, können Sie wieder in den Prozess einsteigen und sich darauf vorbereiten, sich das Zuhause Ihrer Träume zu leisten.