Cash-Out-Refinanzierung:Was ist das und wie funktioniert es?

Es kann eine Zeit kommen, in der Sie auf eine große Menge Bargeld zugreifen müssen, um Kreditkartenschulden zu begleichen oder Renovierungsarbeiten zu finanzieren. Und wenn das passiert, können Sie erwägen, einen der größten Vermögenswerte zu verwenden, die Ihnen zur Verfügung stehen – das Eigenkapital Ihres Eigenheims.

Eine Cash-out-Refinanzierung ist eine Hypotheken-Refinanzierungsoption, mit der Sie die Bedingungen Ihrer Hypothek neu aushandeln und Ihr Eigenheimkapital in Bargeld umwandeln können. In diesem Artikel wird erläutert, was eine Cash-out-Refinanzierung ist, welche Vor- und Nachteile sie hat und wie Sie feststellen können, ob sie für Sie geeignet ist.

Was ist eine Cash-out-Refinanzierung?

Eine Refinanzierung mit Auszahlung ist eine Möglichkeit, auf einen Teil des Eigenkapitals Ihres Eigenheims zuzugreifen. Sie refinanzieren Ihre bestehende Hypothek zu einem höheren Betrag und behalten dann die Differenz.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie besitzen ein Haus im Wert von 250.000 US-Dollar und schulden noch 200.000 US-Dollar. Wenn Sie 20.000 US-Dollar in bar haben möchten, führen Sie eine Auszahlungsrefinanzierung für 220.000 US-Dollar durch. 200.000 $ werden für Ihre Hypothek verwendet, und Sie erhalten eine Barzahlung von 20.000 $.

Wie funktioniert eine Cashout-Refinanzierung?

Der Kreditgeber wird Ihre bisherigen Kreditkonditionen prüfen. Sie prüfen Ihr Guthaben und den Betrag, der zur Rückzahlung Ihres vorherigen Darlehens erforderlich ist. Dann machen sie ein Angebot basierend auf einer versicherungstechnischen Analyse.

Der Kreditnehmer erhält einen neuen Kredit, der höher ist als der aktuelle Kredit. Das neue Darlehen zahlt das vorherige Darlehen zurück und die Differenz zwischen Ihrem neuen Darlehensbetrag und dem, was geschuldet wird, ist Ihre „Auszahlung“. Von dort aus erhalten Sie eine neue Hypothek und eine monatliche Zahlung.

Die Auszahlungsrefinanzierung unterscheidet sich von der einfachen Refinanzierung Ihres Eigenheims, bei der Sie kein Bargeld in der Hand sehen. Bei einer traditionellen Hypotheken-Refinanzierung nehmen Sie ein neues Darlehen zum gleichen Betrag, aber zu einem niedrigeren Zinssatz und einer geringeren monatlichen Rate auf.

Ähnlich wie bei einem Home-Equity-Darlehen besteht das Ziel der Cash-out-Refinanzierung darin, auf das Eigenkapital in Ihrem Haus zuzugreifen. Cash-out-Refinanzierungen sind in der Regel günstiger als Home-Equity-Darlehen.

Was sind die Vor- und Nachteile einer Cashout-Refinanzierung?

Jede finanzielle Entscheidung hat Vor- und Nachteile, und dies gilt sicherlich für eine Refinanzierung mit Auszahlung. Das Verständnis einiger Vor- und Nachteile kann Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob dies der richtige Schritt für Sie ist.

Pro

• Schulden konsolidieren: Der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten beträgt 17,25 %. Aber wenn Sie von Monat zu Monat ein Guthaben mit sich führen, kann dies zu einer Menge Geld an Zinsen führen. Wenn Sie eine Auszahlungsrefinanzierung verwenden, um Kreditkarten zu bezahlen, können Sie Tausende von Dollar sparen.
• Heimwerkerprojekte finanzieren: Heimwerkerprojekte sind in der Regel eine gute Investition, da sie den Wert Ihres Hauses steigern. Allerdings werden nicht alle Projekte den gleichen Mehrwert bringen, also machen Sie zuerst Ihre Hausaufgaben.
• Erhöhen Sie Ihre Kreditwürdigkeit: Wenn Sie das Geld zur Tilgung von Schulden verwenden, senkt dies Ihre Kreditauslastung. Dies wirkt sich um bis zu 30 % auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie dies reduzieren, kann sich Ihre Bewertung verbessern.
• Verbessern Sie die Bedingungen für Ihr Wohnungsbaudarlehen: Wenn Sie Ihr Eigenheim refinanzieren, ersetzen Sie Ihre bestehende Hypothek durch eine neue. Dies könnte kürzere Zahlungsfristen bedeuten und Sie können sich möglicherweise für einen niedrigeren Zinssatz qualifizieren.
• Möglicher Steuerabzug: Wenn Sie das Geld verwenden, um Ihr Haus zu verbessern, können Sie möglicherweise den Hypothekenzinsabzug in Anspruch nehmen. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, um herauszufinden, ob Sie Anspruch auf den Abzug haben.

Nachteile

• Private Hypothekenversicherung (PMI): Wenn der Wert Ihres Hauses unter 80 % fällt, müssen Sie PMI zahlen. PMI kostet zwischen 0,5 % und 1,0 % des gesamten Kreditbetrags. Sie müssen also sicher sein, dass die Vorteile, die Sie daraus ziehen, diese Kosten überwiegen.
• Sie haben neue Hypothekenkonditionen: In manchen Situationen kann es für Sie von Vorteil sein, ein neues Hypothekendarlehen mit neuen Konditionen aufzunehmen. Aber wenn Sie bereits einen sehr niedrigen Zinssatz haben, könnte dies gegen Sie arbeiten. Stellen Sie sicher, dass Sie die Nutzungsbedingungen verstanden haben, bevor Sie irgendetwas zustimmen.
• Abschlusskosten: Wenn Sie Ihr Haus refinanzieren, müssen Sie die Abschlusskosten zahlen, d. h. die Gebühren, die für den Abschluss einer Immobilientransaktion gezahlt werden. Die Abschlusskosten liegen in der Regel zwischen 2 % und 5 % des Kreditbetrags, das sind also Tausende von Dollar, die Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen.
• Beseitigt keine schlechten finanziellen Gewohnheiten: Die Verwendung einer Cash-out-Refinanzierung zur Tilgung von Schulden kann eine kluge Entscheidung sein. Aber es wird Ihnen nicht helfen, wenn Sie diese Schulden wieder aufbauen. Stellen Sie sicher, dass Sie daran arbeiten, Ihre finanziellen Gewohnheiten zu verbessern, damit Sie nicht in einem Schuldenkreislauf stecken bleiben.
• Sie haben Ihr Zuhause gefährdet: Bei einer Cash-out-Refinanzierung dient Ihr Haus als Sicherheit, um das Hypothekendarlehen zu garantieren. Wenn Sie also Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen nicht leisten können, laufen Sie Gefahr, Ihr Zuhause zu verlieren.

Wie können Sie eine Cash-out-Refinanzierung verwenden?

Das Geld, das Sie aus einer Auszahlungsrefinanzierung erhalten, kann für so ziemlich jeden Zweck verwendet werden. Sie können es verwenden, um hochverzinsliche Kreditkartenschulden abzuzahlen oder Ihr Zuhause zu renovieren.

Aber nur weil Sie dieses Geld für alle Ausgaben verwenden können, heißt das nicht, dass Sie es tun sollten. Die Rückzahlung hochverzinslicher Schulden ist ein guter Schritt, da dies den Betrag reduziert, den Sie an Zinsen zahlen. Und Heimwerkerarbeiten können Ihnen dabei helfen, den Wert Ihres Hauses zu steigern.

Aber es ist keine gute Idee, eine Auszahlungsrefinanzierung zu verwenden, um Dinge wie Urlaub oder brandneue Autos zu finanzieren. Die Rendite Ihrer Investition wird minimal sein, und Sie werden Ihr Zuhause für sehr wenig Belohnung aufs Spiel setzen.

Alternativen zu einer Cash-out-Refinanzierung

Die Cash-out-Refinanzierung ist nicht für jeden die richtige Wahl. Wenn Sie auf einen großen Bargeldbetrag zugreifen müssen, sich aber bei einer Refinanzierung mit Auszahlung nicht sicher sind, gibt es Alternativen, die Sie in Betracht ziehen können.

• HELOC: Eine der beliebtesten Alternativen zu einer Cash-out-Refinanzierung ist der Abschluss einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Ein HELOC ist so etwas wie ein Privatkredit und eine Kreditkarte in einem. Es handelt sich um eine revolvierende Kreditlinie, die weniger teuer und weniger zeitaufwändig ist als eine Refinanzierung mit Auszahlung. Außerdem zahlen Sie nur Zinsen auf das Geld, das Sie sich tatsächlich leihen.
• Privatkredit: Wenn Sie Zugriff auf eine große, pauschale Geldsumme haben möchten, könnten Privatkredite eine gute Alternative sein. Diese Darlehen sind schneller zu verarbeiten als eine Refinanzierung mit Auszahlung, und Sie zahlen das Geld in viel kürzerer Zeit zurück.
• Suchen Sie nach anderen Möglichkeiten, das Geld zu finden: Und schließlich sollten Sie überlegen, ob es andere Möglichkeiten gibt, das benötigte Geld zu finden. Könntest du dir das Geld von Freunden oder Familie leihen oder einen Nebenjob annehmen? Dies ist nicht die aufregendste Alternative, aber wenn Sie es zum Laufen bringen können, wird es Sie davor bewahren, noch mehr Schulden zu machen.

Zusammenfassung

Unter den richtigen Umständen kann eine Cash-out-Refinanzierung ein guter Schritt sein. Es kann Ihnen dabei helfen, wieder in Ihr Eigenheim zu investieren, Schulden abzuzahlen und Ihre finanzielle Situation zu verbessern.

Cash-out-Refinanzierung ist jedoch keine schnelle Lösung. Wenn Sie die Verhaltensweisen, die das Problem verursacht haben, nicht ändern, riskieren Sie, sich in ein noch tieferes finanzielles Zuhause zu graben. Außerdem riskieren Sie dabei Ihr Zuhause.

Wenn Sie sich für eine Refinanzierung mit Auszahlung entscheiden, achten Sie darauf, Ihr Geld sinnvoll einzusetzen. Nutzen Sie diese Erfahrung, um sich und Ihre Familie finanziell besser zu stellen.