Wie viel Anzahlung benötige ich für ein Haus?

Nachdem Sie die Angebote durchstöbert und mit Hypothekenrechnern herumgespielt haben, sind Sie bereit, Ihre monatlichen Wohnungszahlungen in ein Zuhause zu investieren, das Sie Ihr Eigen nennen können.

Aber selbst wenn es eine bessere Investition zu sein scheint, als jeden Monat Miete zu zahlen, erfordert es dennoch eine erhebliche finanzielle Planung.

Der Hypothekenantrag erfordert eine umfangreiche Finanzdokumentation, und Ihre Kreditwürdigkeit muss innerhalb eines von Ihrem Hypothekengeber akzeptierten Bereichs liegen. Um das Ganze abzurunden, benötigen Sie in den meisten Fällen eine Anzahlung, die auf den Preis des Hauses angerechnet werden kann. Aber wie viel brauchen Sie genau? Lesen Sie weiter, um es herauszufinden.

Was ist eine Anzahlung auf eine Hypothek?

Eine Hypothek ist ein Darlehen, mit dem ein Haus gekauft wird. Aber es gibt nur sehr wenige Hypotheken, die die Gesamtkosten des Eigenheims decken.

Stattdessen verlangen die meisten Kreditgeber, dass Sie einen Prozentsatz des Kaufpreises des Eigenheims zahlen und den Rest mit einem Darlehen finanzieren. Der von Ihnen gezahlte Betrag wird als Anzahlung bezeichnet.

Dies gibt dem Kreditgeber die Gewissheit, dass Sie an der Immobilie beteiligt sind. Andernfalls ist es wahrscheinlicher, dass Sie mit der Hypothek in Verzug geraten, weil Sie kein eigenes Geld für das Haus ausgegeben haben. Während die meisten Menschen keine Zahlungen verpassen und Zwangsvollstreckungen vornehmen, machen Banken dies zu einer allgemeinen Anforderung.

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20 % Anzahlung

Traditionell verlangten Banken von Einzelpersonen eine Anzahlung von 20 % auf ein Haus, um sich für einen Kredit zu qualifizieren. Aber es endete damit, dass Wohneigentum extrem ausschließend wurde.

Immerhin sind das 40.000 Dollar bei 200.000 Dollar, und die meisten Leute haben nicht so viel Geld rumliegen. 20 % bleiben zwar die von den meisten Kreditgebern bevorzugte Standard-Anzahlung, sind aber nicht mehr die Norm.

Tatsächlich zeigen Daten, dass der durchschnittliche Anzahlungsbetrag aufgrund junger Erstkäufer von Eigenheimen schrumpft. Es gibt jedoch einige Vorteile, wenn Sie vor dem Kauf eines Eigenheims eine größere Anzahlung von 20 % ansparen, und sie können sich im Laufe der Zeit zu ziemlich erheblichen Einsparungen summieren.

Auch über finanzielle Gründe hinaus kann die Abgabe eines Angebotsschreibens mit einer Anzahlung von 20 % bei einem herkömmlichen Darlehen Sie zu einem attraktiveren Käufer machen, wenn Sie um ein bestimmtes Haus konkurrieren.

Wieso den? Weil es Ihnen ein niedrigeres Loan-to-Value-Verhältnis (LTV) gibt. Es scheint weniger wahrscheinlich, dass Ihr Darlehen durchfällt, weil Sie über einen größeren Cashflow und ein größeres Vermögen verfügen als jemand mit einer geringen Anzahlung. Unter sonst gleichen Bedingungen wird ein Verkäufer Ihr Angebot wahrscheinlich in einem umkämpften Markt auswählen.

Vermeiden Sie die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung

Ein weiterer großer Vorteil einer großen Anzahlung? Sie vermeiden die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI). Jede Hypothek für ein Eigenheim mit weniger als 20 % Eigenkapital unterliegt einer zusätzlichen Versicherung zum Schutz der Bank.

Der Betrag hängt von Ihrer Darlehensart ab, aber es ist normalerweise ein jährlicher Betrag, der als Teil Ihrer monatlichen Zahlungen aufgeteilt wird. Um die Hypothekenversicherung loszuwerden, müssen Sie das Darlehen in der Regel refinanzieren, was kostspielig sein kann.

Außerdem erhalten Sie mit einer höheren Anzahlung einen besseren Zinssatz. Darüber hinaus senkt ein geringerer Kreditbetrag Ihre monatliche Hypothekenzahlung, sodass Sie jeden Monat mehr Geld in Ihrer Tasche haben.

Hypothekenoptionen mit niedriger Anzahlung

Die meisten Kreditgeber erwarten heutzutage nicht, dass Sie eine volle Anzahlung von 20 % angespart haben. Wie viel Anzahlung Sie für ein Haus benötigen, hängt von der Art des Darlehens ab, das Sie wählen. Die genaue Menge, die Sie benötigen, hängt von mehreren Faktoren ab.

Hier ist ein Überblick über die gängigsten Arten von Hypotheken und die jeweiligen Anzahlungsanforderungen. Beginnen Sie hier, um Ihren Auswahlprozess zu beginnen. Es ist auch ratsam, potenzielle Kreditgeber zu bitten, unterschiedliche Szenarien für jede Kreditart bereitzustellen, für die Sie sich qualifizieren.

Herkömmliche Kredite

Auch wenn Sie keine 20 % Anzahlung haben, können Sie sich für ein herkömmliches Darlehen qualifizieren. Die Mindestanzahlung beträgt 3 %, Sie können jedoch auch jeden höheren Betrag leisten.

Bei einem Haus im Wert von 200.000 US-Dollar würden Sie 6.000 US-Dollar mit der Mindestanzahlung zahlen. Bis vor einigen Jahren war eine Anzahlung von mindestens 5 % erforderlich.

Studien von Fannie Mae zeigten jedoch, dass das Sparen von so viel Geld für viele kreditwürdige Personen ein Hindernis für den Erwerb von Wohneigentum darstellte. Daher haben sie eine Beleihungsoption von 97 % geschaffen, die Kreditgeber Hypothekenbewerbern anbieten können.

2 % mögen nicht wie ein großer Unterschied erscheinen, summieren sich aber schnell, wenn es um so große Dollarbeträge geht. Im obigen Szenario würde eine Anzahlung von 5 % für dasselbe Haus eine Anzahlung von 10.000 $ erfordern – 4.000 $ mehr als die 3 %-Option.

Anforderungen an konventionelle Hypothekengeber

Um sich für eine herkömmliche Hypothek zu qualifizieren, müssen Sie bestimmte Kreditgeberanforderungen erfüllen, die im Vergleich zu anderen Kreditarten streng sein können. Beispielsweise beginnen die Anforderungen an die Kreditwürdigkeit im Allgemeinen bei etwa 620, obwohl einige Kreditgeber möglicherweise nur 580 akzeptieren.

Sie erhalten einen höheren Zinssatz sowohl bei einer niedrigeren Kreditwürdigkeit als auch bei einer geringen Anzahlung, ein weiterer Faktor bei der Bestimmung, wie viel Sie für Ihr Eigenheim sparen sollten. Natürlich müssen Sie, wie bei jeder Anzahlung unter 20 %, eine private Hypothekenversicherung bezahlen.

Der genaue Preis kann variieren, aber hier ist ein Beispiel dafür, wie viel es Sie kosten könnte. Wenn Ihr Darlehensbetrag 194.000 USD beträgt (nach Ihrer Anzahlung von 3 %) und Ihre jährliche private Hypothekenversicherungsrate 0,5 % beträgt, müssen Sie jedes Jahr 970 USD zahlen. Aufgeteilt auf 12 monatliche Hypothekenzahlungen würde Ihr PMI etwas mehr als 80 $ zu Ihrer Rechnung hinzufügen.

FHA-Darlehen

Ein FHA-Darlehen ist eine weitere Option für ein Darlehen mit einer geringen Anzahlung. FHA-Darlehen werden von der Federal Housing Administration unterstützt und von der Bundesregierung versichert. Sie ermöglichen es Ihnen, sich ohne so viele Einschränkungen wie herkömmliche Darlehen für eine Hypothek zu qualifizieren.

Bei einem FHA-Darlehen benötigen Sie nur eine Anzahlung von 3,5 %. Für dasselbe Haus im Wert von 200.000 $ müssten Sie also nur 7.000 $ in bar vorlegen.

FHA-Anforderungen an Kreditgeber

Sie können auch von niedrigeren Anforderungen an die Kreditwürdigkeit profitieren, wobei das Minimum bei nur 580 liegt. Außerdem können Sie sich mit einem höheren Verhältnis von Schulden zu Einkommen qualifizieren. Herkömmliche Kreditgeber erlauben nur 43 % Ihres monatlichen Einkommens für die Schuldentilgung, einschließlich Ihrer Hypothek.

Auf der anderen Seite könnte ein FHA-Kreditgeber diese Zahl zwischen 45 % und 50 % ansteigen lassen. Dies ist also ein weiteres Beispiel dafür, wie ein paar Prozentpunkte den Unterschied ausmachen, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Hypothekenzinsen und private Hypothekenversicherung

Auch hier führen niedrigere Standards für die Beantragung von Hypotheken, einschließlich einer geringeren Anzahlung, in der Regel zu höheren Kosten an anderer Stelle. Infolgedessen werden Sie wahrscheinlich höhere Zinssätze und einen höheren PMI sehen. Bei einem FHA-Darlehen müssen Sie diesen PMI auf zwei verschiedene Arten bezahlen.

Die erste ist eine einmalige Zahlung beim Abschluss. Diese beträgt 1,75 % Ihrer Kreditsumme. Sagen Sie noch einmal, dass Sie einen Kredit von 190.000 $ aufnehmen; Ein Teil Ihrer Abschlusskosten würde eine PMI-Zahlung in Höhe von 3.325 USD beinhalten. Darüber hinaus zahlen Sie jährlich etwa 0,85 %.

In diesem Beispiel beläuft sich das auf 1.615 US-Dollar, wodurch Ihre monatliche Hypothekenzahlung um 134 US-Dollar erhöht wird. Eine geringe Anzahlung kann Sie also kosten, wenn es darum geht, PMI jeden Monat zu zahlen! Dennoch kann es eine bessere Option sein, besonders wenn Sie schnell einen Beleihungswert von 20 % erreichen und das Wohnungsbaudarlehen in ein paar Jahren refinanzieren können.

VA-Darlehen

Wenn Sie ein Militärveteran oder ein aktives Militärmitglied sind, können Sie sich für ein von der VA abgesichertes Darlehen qualifizieren. Das Tolle an dieser Art von Darlehen ist, dass überhaupt keine Anzahlung erforderlich ist.

Es hat auch niedrigere Anforderungen an die Kreditwürdigkeit und es ist keine Hypothekenversicherung erforderlich. Allerdings müssen Sie eine einmalige Fördergebühr bezahlen. Es kann entweder beim Abschluss bezahlt oder in Ihren Hypothekenbetrag eingerechnet werden.

Die Höhe der Gebühr hängt von einigen verschiedenen Faktoren ab, einschließlich Ihres Anzahlungsbetrags, Ihrer Art der Dienstleistung und ob Sie in der Vergangenheit ein VA-Darlehen verwendet haben. Aber wenn Sie reguläres Militärpersonal sind und das VA-Darlehen zum ersten Mal mit einer Anzahlung von null Dollar nutzen, beträgt Ihre Finanzierungsgebühr 2,15 % des Darlehensbetrags.

Schauen wir uns zum Vergleich noch einmal das 190.000-Dollar-Darlehen an. In diesem Szenario beträgt Ihre Finanzierungsgebühr 4.085 $. Da es sich nur um eine einmalige Gebühr handelt, wären die Auswirkungen auf Ihre monatliche Zahlung ziemlich gering, da sie sich über 30 Jahre verteilen.

USDA-Darlehen

Ein USDA-Darlehen wird vom US-Landwirtschaftsministerium abgesichert und fördert Wohneigentum in ländlichen Gebieten. Sie müssen jedoch keine Farm kaufen, um sich für diese Kreditart zu qualifizieren. Tatsächlich sind viele periphere Vorstadtgebiete enthalten.

Das Tolle ist, dass für ein USDA-Darlehen keine Anzahlung erforderlich ist. Allerdings müssen Sie bestimmte Einkommensvoraussetzungen erfüllen und dürfen pro Jahr nur einen bestimmten Betrag verdienen, der je nach Wohnort unterschiedlich ist.

Wie VA-Darlehen erfordern USDA-Darlehen kein PMI, aber Sie müssen eine Vorauszahlung leisten, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt. Der Prämienbetrag beträgt 2 % Ihres Darlehensbetrags. Das wären 3.800 $ bei einem Darlehen von 190.000 $.

Auch hier können Sie es entweder im Voraus als Teil Ihrer Abschlusskosten bezahlen oder es in Ihren Hypothekenbetrag einfließen lassen. Sehen Sie sich die Berechtigungskarte an, um zu sehen, ob sich Immobilien in Ihrer Nähe für ein USDA-Darlehen qualifizieren.

HomeReady-Darlehen

Unser letztes Darlehen mit geringer Anzahlung ist das HomeReady-Darlehen, das potenziellen Hausbesitzern in einkommensschwachen Gegenden hilft, die Finanzierung zu erhalten, die sie für eine Hypothek benötigen.

Die erforderliche Anzahlung beträgt nur 3 %, und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen kann bis zu 50 % betragen. Es gibt keine Einkommensgrenze, aber die Immobilie muss sich in einem einkommensschwachen Bezirk befinden.

Sie müssen auch ein Online-Bildungsprogramm zum Thema Wohneigentum absolvieren. Während Sie die Hypothekenversicherung mit der Mindestanzahlung bezahlen müssen, behauptet das Programm, im Vergleich zu anderen Darlehen niedrigere Prämien anzubieten.

Wenn Sie in einem genehmigten Gebiet ein Zuhause finden, das Ihnen gefällt, lohnt es sich auf jeden Fall, es mit anderen verfügbaren Optionen zu vergleichen.

Welche anderen Kosten sind mit dem Kauf eines Hauses verbunden?

Wir haben viel darüber gesprochen, dass eine private Hypothekenversicherung die Gesamtkosten Ihres Darlehens erhöht. Es ist jedoch auch wichtig, daran zu denken, dass Gebühren und Ausgaben zu berücksichtigen sind.

Einige müssen Sie im Voraus bezahlen, während andere im Laufe des Darlehens bezahlt werden. Denken Sie jedoch zunächst daran, dass Ihre monatliche Zahlung nicht nur Kapital und Zinsen, sondern auch Steuern und Versicherungen umfasst.

PITI

Zusammengenommen wird dies als PITI (Hauptbetrag, Zinsen, Steuern und Versicherungen) bezeichnet, und diese Zuschläge werden bei der Verwendung eines Hypothekenrechners oft übersehen. Stadt- oder Bezirkssteuern sind jedes Jahr fällig, aber die meisten Kreditgeber stellen Ihnen monatlich eine Gebühr in Rechnung und leisten dann die Zahlung in Ihrem Namen.

Eigenheimversicherung

Eine Hausratversicherung ist auch für ein Darlehen erforderlich und kann je nach Wert Ihres Hauses leicht zusätzliche 300 bis 1.000 US-Dollar pro Jahr aufbringen.

Abschlusskosten

Sie sollten auch die Abschlusskosten berücksichtigen. Viele Käufer versuchen möglicherweise zu verhandeln, dass der Verkäufer diese Kosten übernimmt, aber diese Taktik ist nicht immer erfolgreich, insbesondere auf wettbewerbsintensiven Immobilienmärkten.

Die Abschlusskosten decken verschiedene Dienstleistungen und Gebühren ab und belaufen sich in der Regel auf 3-5 % des Kaufpreises der Immobilie. Für dieses 200.000-Dollar-Haus könnten Sie also am Ende zwischen 6.000 und 10.000 Dollar an Abschlusskosten zahlen.

Wenn Sie das Geld nicht im Voraus haben, können Sie es normalerweise in das Darlehen einzahlen, aber Sie werden am Ende höhere monatliche Zahlungen erhalten. Haben Sie keine Angst vor Abschlusskosten oder anderen Gebühren im Zusammenhang mit einer Hypothek, insbesondere wenn Sie nicht viel für eine Anzahlung gespart haben.

Wohneigentum kann oft eine lohnende Investition sein und Spaß machen! Informieren Sie sich und führen Sie verschiedene Anzahlungsszenarien durch, um das beste für Ihr Budget auszuwählen.