Aussetzung der Kürzung der FHA-Versicherungssätze:Auswirkungen auf die Hypothekenzahlung

Millennials und andere potenzielle Hausbesitzer dachten, dass sie 2017 mehr als 500 $ bei der Hypothekenversicherung sparen würden.

Das ging raus, als Donald Trump vereidigt wurde.

Jetzt können sie unseren neuen Präsidenten beschimpfen oder ihre Pläne auf altmodische Weise am Leben erhalten.

Aber meine Güte, diese zusätzlichen $500 hätten geholfen!

Es wäre dank einer Senkung des Zinssatzes für Hypotheken zustande gekommen, die von der Bundesverwaltung für Wohnungswesen abgesichert sind. Trump setzte es in einer seiner ersten Exekutivmaßnahmen aus.

Funktionsweise der FHA-Hypothekenversicherung

Eine Hypothekenversicherung ist erforderlich, wenn ein Käufer weniger als 20 % Anzahlung für ein Haus leistet. Die FHA unterstützt 16 % der US-Hypotheken. Es war ein Traumretter für Millionen von Käufern, die keine herkömmliche Hypothek basierend auf ihrem Beleihungswert genehmigt bekommen konnten.

Ende Dezember 2016 senkte die Obama-Regierung die Prämie von 0,85 % auf 0,60 % mit Wirkung zum 27. Januar 2017. Bei einem durchschnittlichen Hauspreis von 234.900 $ hätte der durchschnittliche Käufer 576 $ pro Jahr eingespart.

Die National Association of Realtors schätzt, dass die Aussetzung der Kürzung bedeutete, dass 40.000 Menschen Pläne zum Kauf eines Eigenheims zurückstellen mussten. Weitere 800.000 müssen mehr für die Hypothekenversicherung bezahlen, als sie hätten.

Und es ist nicht so, als hätte der Wohnungsmarkt den Aufschwung nicht nutzen können. Das Census Bureau berichtete, dass die Wohneigentumsquote im zweiten Quartal 2016 auf 62,9 % gesunken ist, den niedrigsten Stand seit 51 Jahren.

Vieles davon ist darauf zurückzuführen, dass Millennials in den Keller ihrer Eltern zurückkehren, um dort zu leben. Etwa ein Drittel der 18- bis 34-Jährigen lebt bei ihrer Mutter und/oder ihrem Vater. Zum ersten Mal seit den 1880er Jahren lebt ein größerer Anteil dieser Altersgruppe bei ihren Eltern als jede andere Wohnform.

Damals haben die Leute regelmäßig im Teenageralter geheiratet. Seit 1990 ist das Durchschnittsalter für eine erste Ehe laut dem Census Bureau von 26 auf 30 für Männer und von 24 auf 28 für Frauen gestiegen. Romantik kann ein teilweises Opfer der finanziellen Sorgen der Millennials sein.

Die Verschuldung der Studenten hat sich in den letzten 10 Jahren auf 1,2 Billionen Dollar verdreifacht. Die Federal Reserve Bank of New York stellte fest, dass Studentenschulden 69 % der Schulden von 25- bis 30-jährigen Amerikanern ausmachen.

Es ist nicht so, dass Millennials es besonders genießen, wenn Mama jeden Morgen eine Schüssel Müsli in ihren Keller bringt. Die National Housing Survey von Fannie Mae ergab, dass 93 % der Menschen im Alter von 25 bis 34 Jahren planen, ein Haus zu kaufen. Sie können sich im Moment einfach keinen leisten.

Wenn sie nicht zu Hause wohnen, mieten sie Häuser oder Wohnungen. Das ist, als wäre man ein Hamster, der in einem Finanzrad läuft und nirgendwo hinkommt.

Die Mietpreise sind in den letzten zwölf Jahren stetig gestiegen, und eine Studie der Immobilienwebsite Zillow.com ergab, dass Hausbesitzer 15,3 % ihres Einkommens für monatliche Wohnungsrechnungen ausgeben, während Mieter fast das Doppelte zahlen.

Das macht es schwieriger, Geld für eine Anzahlung auf ein Haus zu sparen, und hier kommt die FHA ins Spiel. Sie vergibt keine Hypotheken, bietet aber eine Versicherung, wenn Käufer keine Anzahlung von 20 % aufbringen können. P>

Das Programm ist besonders beliebt bei Erstkäufern von Eigenheimen, da sie eine Anzahlung von nur 3,5 % leisten können, selbst wenn ihre Kreditwürdigkeit nur 580 beträgt.

Die Zinssenkung von Obama schien ein tolles Weihnachtsgeschenk zu sein, dann schnappte sich Ebenezer Trump es weg. Zumindest haben Kritiker den Schritt so dargestellt.

„Eine Stunde nachdem er darüber gesprochen hat, der arbeitenden Bevölkerung zu helfen und die Kabalen in Washington zu beenden, die Menschen verletzen, unterzeichnet er eine Verordnung, die es für neue Hausbesitzer teurer macht, Hypotheken zu kaufen“, sagte Chuck Schumer, Minderheitsführer im Senat.

Die Fakten sind etwas komplizierter.

(TRIGGERWARNUNG:Die nächsten paar Absätze versuchen, Kontext zu schaffen. Daraus kann man schließen, dass Donald Trump den ersten Hausbesitzer nicht absichtlich in den Aufzugsschacht geworfen hat. Wenn Sie damit beschäftigt waren, aus Protest gegen Trump zu marschieren, Sie können sie überspringen).

Die FHA wird vom Kongress aufgefordert, ein bestimmtes finanzielles Niveau aufrechtzuerhalten. Während der Finanzkrise geriet es unter starken Druck, und die Obama-Regierung erhöhte die Zinssätze für Hypothekenversicherungen viermal.

Im Jahr 2013 benötigte die FHA aufgrund einer Welle von Zahlungsausfällen 1,7 Milliarden US-Dollar vom US-Finanzministerium. Es war die erste Rettungsaktion seit 79 Jahren.

Diese 1,7 Milliarden US-Dollar waren Gelder von US-Steuerzahlern – auch bekannt als Sie.

Trumps Exekutivverfügung hob die Zinssenkung nicht auf, sondern setzte sie bis zur weiteren Untersuchung aus. Da Uncle Sam im Grunde genommen Kredite mitunterschreibt, möchte Trump erkennen, ob die Senkung der Hypothekenzinsen die Steuerzahler einem unangemessenen Risiko aussetzt.

In einer Studie des Mossavar-Rahmani Center for Business and Government von Harvard aus dem Jahr 2015 heißt es, dass der zunehmende Anteil der FHA am Hypothekenversicherungsmarkt „einen Anlass zur Sorge gibt, dass explizite staatliche Versicherungen eine Kreditvergabe ermöglichen, die zu hohen Zahlungsausfällen und niedrigeren Immobilienwerten führen könnte.“

Zu denen potenzielle Hauskäufer sagen:„Harvard, Schmarvard! Ich brauche einen Kredit und jetzt wird es schwieriger für mich, einen zu bekommen!“

Schwieriger, ja.

Unmöglich? Kaum.

So qualifizieren Sie sich für eine FHA-Hypothek

Die gleichen Elemente sind immer noch im Spiel. Kreditgeber suchen Käufer mit stabilen Einkommen und guter Bonität. Jeder weiß das. Was Käufer nicht erkennen, ist die Bedeutung ihres Verhältnisses von Schulden zu Einkommen.

Im Grunde vergleicht es Ihre Wohnkosten und andere Schuldenverpflichtungen damit, wie viel Sie pro Monat verdienen. Angenommen, Sie verdienen 6.000 $ im Monat und zahlen 2.000 $ pro Monat für Ihre Hypothek, 500 $ pro Monat für einen Autokredit und weitere 500 $ für den Rest Ihrer Schulden.

Ihre Gesamtausgaben betragen 3.000 $, was 50 % Ihres Einkommens entspricht. Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen beträgt also 50 %, und die Kreditgeber werden Ihnen wahrscheinlich zum Abschied die Hand geben und Ihnen schnell die Tür zeigen.

Ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von 43 % ist im Allgemeinen das Maximum, das Sie haben können, um sich dennoch für einen Kredit zu qualifizieren. Also, wie kommst du dorthin?

Die einfache Antwort lautet:Machen Sie mehr und geben Sie weniger aus, obwohl jeder Verbraucher weiß, dass es nicht so einfach ist. Es erfordert das Erlernen des Budgets, den Gürtel enger schnallen und Hingabe. Ein wenig externes Fachwissen kann auch helfen, insbesondere bei Ausgaben, die nicht festgelegt sind.

Ja, diese 500-Dollar-Pause ist ein Rückschlag für viele amerikanische Träumer. Aber wenn sie ihre finanziellen Häuser in Ordnung bringen, gibt es keinen Grund, warum sie nicht ein echtes kaufen können.