Was ist eine Hypothekenversicherung?

Wenn der Kauf eines Eigenheims Ihr nächstes finanzielles Ziel ist, dann haben Sie vielleicht schon von Hypothekenversicherungen gehört. Hypothekenversicherung ist wahrscheinlich nicht das, was Sie erwarten. Wir erklären Ihnen, was Sie über die Hypothekenversicherung wissen müssen, bevor Sie Ihr zukünftiges Eigenheim kaufen.

Was ist eine Hypothekenversicherung?

Eine Hypothekenversicherung ist eine Möglichkeit für Kreditgeber, sich vor risikoreichen Kreditnehmern zu schützen. Die Hypothekenzahlungen ermöglichen es den Kreditgebern, Verluste aufgrund der Nichterfüllung eines Hypothekendarlehens auszugleichen.

Wenn Sie an Versicherungen jeglicher Art denken, denken Sie normalerweise, dass die Versicherung Ihnen in Zeiten der Not helfen würde. Stattdessen hilft dies den Hypothekengebern, das Risiko der Kreditnehmer zu begrenzen, wodurch mehr Kredite vergeben werden können.

Die Hypothekenversicherungszahlungen schützen den Hypothekengeber. Es schützt Sie in keiner Weise, wenn Sie mit Ihren monatlichen Zahlungen in Verzug geraten.

Eine Hypothekenversicherung verteuert den Hauskauf für den Kreditnehmer. Einigen wird es aber möglich, überhaupt ein Eigenheim zu kaufen. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt, ist die Aufnahme eines Darlehens mit angehängter Hypothekenversicherung möglicherweise die beste (und einzige) Möglichkeit, sich ein Wohnungsbaudarlehen zu sichern.

Wie eine Hypothekenversicherung funktioniert

Als Kreditnehmer müssten Sie dem Kreditgeber als Versicherung zusätzliches Geld zahlen. Die Zahlungsmethode kann je nach Kreditgeber variieren.

Möglicherweise müssen Sie eine Vorauszahlung oder eine monatliche Versicherungszahlung leisten, die zu Ihrer Hypothekenzahlung hinzugefügt wird. Einige Kreditgeber verlangen möglicherweise sogar eine Vorauszahlung und eine zusätzliche monatliche Zahlung.

Der Zahlungsbetrag hängt stark von Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit, dem Darlehensbetrag und der Fähigkeit ab, die Hypothek zu bezahlen. In der Regel haben Kreditnehmer mit geringem Risiko Anspruch auf niedrigere Hypothekenversicherungskosten. Kreditnehmer mit hohem Risiko sollten mit einer höheren Hypothekenversicherungsprämie rechnen.

Der Kredit zahlt im Grunde für das Privileg, das Geld zu leihen, obwohl der Kreditnehmer ein hohes damit verbundenes Risiko trägt.

Warum sollte ich eine Hypothekenversicherung abschließen?

Kreditnehmer müssen eine Hypothekenversicherung bezahlen, wenn sie eine Anzahlung von weniger als 20 % des Hauskaufpreises leisten. Viele Bundesprogramme wie die FHA- und USDA-Darlehen erfordern auch eine Hypothekenversicherung als Teil der Darlehensbedingungen.

Wenn Sie ein Haus über ein Darlehen kaufen, kann Ihr Kreditgeber verlangen, dass Sie eine Hypothekenversicherung abschließen. Sie haben möglicherweise keine andere Wahl, wenn Ihr Kreditgeber vorschreibt, dass Sie eine Hypothekenversicherung abschließen müssen, um das Darlehen zu erhalten.

Für Ihre finanzielle Situation ist es im Allgemeinen nicht hilfreich, eine Hypothekenversicherung abzuschließen. Wenn Sie die Möglichkeit haben, auf eine Hypothekenversicherung zu verzichten, kann dies je nach Ihrer Situation eine gute Wahl sein. Andernfalls zahlen Sie für den Schutz Ihres Kreditgebers, gewinnen dabei aber nichts.

Welches sind die gängigen Darlehensarten, für die eine Hypothekenversicherung erforderlich ist?

Es gibt viele Arten von Wohnungsbaudarlehen. Jede Art von Darlehen ist für einige Kreditnehmer mit hohem Risiko mit einer etwas anderen Art von Hypothekenversicherung verbunden. Nachfolgend werden wir die gängigsten Arten behandeln.

Herkömmliche Kredite

Herkömmliche Kredite werden in der Regel von privaten Unternehmen angeboten. Abhängig von Ihrer Anzahlungshöhe und Ihrer Kreditwürdigkeit kann der private Kreditgeber eine private Hypothekenversicherung (PMI) als Bedingung für das herkömmliche Darlehen verlangen.

Die Höhe der privaten Hypothekenversicherung hängt auch von der Anzahlung, dem Kreditbetrag und Ihrer Bonität ab. Höhere Kredit-Scores und Anzahlungen führen im Allgemeinen zu niedrigeren erforderlichen Hypothekenversicherungsprämien.

Bei privaten Hypothekenversicherungen werden die Prämien in der Regel monatlich ohne Vorabgebühr ausbezahlt. Unter Umständen haben Sie auch die Möglichkeit, Ihre private Hypothekenversicherung zu kündigen.

Department of Veterans’ Affairs Loans

Wenn Sie ein Servicemitglied oder ein Veteran sind, haben Sie wahrscheinlich schon vom VA-Darlehen gehört. Die Idee ist, diesen ehrenwerten Männern und Frauen beim Kauf von Häusern zu helfen.

Die VA unterstützt Ihr Darlehen, sodass keine monatlichen Hypothekenversicherungsgebühren erforderlich sind. Möglicherweise müssen Sie jedoch eine Vorausfinanzierungsgebühr zahlen, die als Hypothekenversicherung dient. Die anfängliche Finanzierungsgebühr hängt von Ihrer Militärgeschichte, Anzahlung, Kreditwürdigkeit und mehreren anderen Faktoren ab.

Obwohl die Vorausfinanzierungsgebühr nicht als Hypothekenversicherung bezeichnet wird, ist die Idee die gleiche.

Darlehen des US-Landwirtschaftsministeriums

USDA-Darlehen bieten hervorragende Hypothekenzinsen, die Hauskäufern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen in ländlichen Gebieten helfen sollen. Die Hoffnung ist, dass diese Darlehen dazu beitragen werden, den ländlichen Gebieten wieder Leben einzuhauchen.

Die Darlehen bieten Hauskäufern keine Anzahlungen, aber eine Hypothekenversicherung ist erforderlich. Ein USDA-Darlehen erfordert, dass Sie eine Vorauszahlung sowie monatliche Prämien zahlen.

Bundeswohnungsverwaltungsdarlehen

FHA-Darlehen sind von der Federal Housing Administration versichert, werden aber von privaten Kreditunternehmen abgeschlossen.

FHA-Darlehen bieten eine weitere Option für niedrige Anzahlungen für Menschen mit geringerer Kreditwürdigkeit. Es gibt jedoch eine erzwungene maximale Kreditgrenze, die je nach Landkreis unterschiedlich ist.

Jedes von der FHA versicherte Darlehen erfordert eine Hypothekenversicherung. Sie zahlen die jährliche Hypothekenversicherungsprämie (MIP) monatlich für die Laufzeit des FHA-Darlehens. Die Prämien für die Vorauszahlung und die monatlichen Hypothekenversicherungsprämien variieren je nach Darlehen, aber Sie können davon ausgehen, dass Sie diese bei FHA-Darlehen bezahlen werden.

Kann ich die Zahlung einer Hypothekenversicherung vermeiden?

Der einfachste Weg, eine Hypothekenversicherung zu umgehen, ist eine Anzahlung von 20 % oder mehr. Natürlich ist dies nicht in jeder Situation machbar. Abhängig von Ihrer aktuellen finanziellen Situation müssen Sie möglicherweise eine Hypothekenversicherung abschließen, um ein Haus zu kaufen.

Alternativ können Sie beantragen, dass Ihr PMI gelöscht wird, sobald das Eigenkapital Ihres Eigenheims 20 % des Kaufpreises oder Schätzwerts erreicht.

Unterm Strich

Hypothekenversicherung ist eine notwendige Ausgabe für viele Hauskäufer. Wenn Sie nicht in der Lage sind, eine Anzahlung von 20 % auf Ihren Hauskauf zu leisten, müssen Sie wahrscheinlich eine Hypothekenversicherung bezahlen.