So erhalten Sie einen kleinen Privatkredit:Gebühren, Laufzeit und was Sie vermeiden sollten

Zentrale Klimaanlagen sterben immer dann, wenn Sie sie am meisten brauchen. Rebecca hat das letzten Juli an einem 100-Grad-Nachmittag entdeckt.

Ohne Vorwarnung starb ihre 20 Jahre alte Klimaanlage. Drei Stunden später sagte ihr ein Mechaniker, dass die Ausrüstung kaputt sei und nie wieder kalte Luft blasen würde. Die einzige Lösung war ein neues Gerät zum Preis von 5.000 $.

Aber wo könnte Rebecca 5.000 Dollar finden?

Sie hatte einen kleinen Notfallfonds, aber sie hatte keinen Kredit zur Verfügung. Selbst wenn sie ihre Ersparnisse ausgegeben hätte, wären ihr immer noch 2.500 $ zu kurz gekommen.

Viele Amerikaner stehen jeden Tag vor der gleichen Art von Dilemma, und viele entscheiden sich für einen kleinen Privatkredit und wenden sich an eine Bank oder einen privaten Kreditgeber, um Geld zu erhalten.

In Privatkrediten navigieren

Aber nicht alle Kredite sind gleich. Einige sind unkomplizierte, ordnungsgemäß unterzeichnete Darlehen, die in wenigen Monaten zurückzuzahlen sind.

Andere, die von einer Reihe von räuberischen Kreditgebern angeboten werden, sind darauf ausgelegt, die zukünftigen Einnahmen leichtgläubiger Kreditnehmer auszubluten.

Die meisten kleinen Privatkredite belaufen sich auf 3.000 USD oder weniger. Kreditgenossenschaften, Banken und eine Reihe von Online-Kreditgebern bieten diese Kredite an, die normalerweise keine Sicherheiten erfordern, aber von der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers abhängen.

Storefront- oder Payday-Kreditgeber sind weitere Optionen, aber Kreditnehmer sollten die Bedingungen sehr genau beachten, die sich leicht als ruinös erweisen können.

Die Bedeutung eines Notfallfonds

Finanzberater fordern alle auf, das Einkommen von mindestens sechs Monaten in einem Notfallfonds zu halten. Für Rebecca, die etwa 35.000 Dollar im Jahr verdient, hätte ein gut gefüllter Notfallfonds die neue Klimaanlage decken können. Leider arbeitete sie, wie viele von uns, immer noch daran, ihre Ersparnisse aufzubauen, als die kühle Luft aufhörte zu wehen.

Was soll sie tun?

Erstens hätte sie, selbst wenn sie nicht viel Geld beiseite gelegt hätte, darauf achten sollen, ihre Rechnungen rechtzeitig zu bezahlen, bevor der Notfall eintrat. Wieso den? Eine gute Bonität kann ein Schlüssel zu einem Kleinkredit mit niedrigem Zinssatz und erschwinglichem Guthaben sein. Ohne Sicherheiten möchten die Kreditgeber wissen, dass Sie gut darin sind, Schulden pünktlich zu bezahlen. Eine solide Kreditwürdigkeit beweist dies.

Wenn Sie Schuldenprobleme haben, kann es eine gute Idee sein, einen Termin mit einem gemeinnützigen Kreditberater zu vereinbaren. Die Rückzahlung von Schulden und die Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit kann eine Art Versicherung sein, wenn Sie plötzlich schnell Geld leihen müssen und nicht mit dreistelligen Zinsen belastet werden möchten.

5 Kriterien für einen günstigen Privatkredit

Machen Sie sich als Nächstes damit vertraut, was kleine Privatkredite sind. Damit ein Kleinkredit als erschwinglich und durchdacht gilt, muss er in der Regel:

1. Halten Sie einen niedrigen Zinssatz, etwas im einstelligen Bereich ist vorzuziehen, aber wenn nicht, einen maximalen jährlichen Zinssatz von weniger als 20 %.
2. Wählen Sie einen Kreditgeber, der Standards für verantwortungsbewusstes Underwriting anwendet und nur Beträge verleiht, die ein Kreditnehmer zurückzahlen kann.
3. Eine Rückzahlungsfrist von mindestens drei Monaten haben.
4. Bieten Sie feste Raten für das Darlehen an, was bedeutet, dass die monatlichen Raten am Ende der Darlehenslaufzeit nicht in die Höhe schießen. Bei einer Ballonzahlung muss ein Kreditnehmer oft den vollen geliehenen Betrag bezahlen, nachdem er zweiwöchentlich für mehrere Monate Zinsen gezahlt hat.
5. Scheckhaltung oder automatisierte Zahlungsbestimmungen nicht enthalten, mit denen der Kreditgeber bei Fälligkeit Geld vom Girokonto des Kreditnehmers abheben kann.

Wo finde ich einen Privatkredit?

Sobald Sie die Parameter verstanden haben, ist es Zeit zum Einkaufen. Wenn Sie Mitglied einer Kreditgenossenschaft sind, wäre das eine gute erste Anlaufstelle. Kreditgenossenschaften interessieren sich oft nicht so sehr für Ihre Kreditwürdigkeit wie für Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen – die Höhe Ihrer Schulden im Verhältnis zu Ihrem Einkommen. Federal Credit Unions können nicht mehr als 18 % Jahreszinsen verlangen. Wenn Sie ein Mitglied mit gutem Ansehen bei der Kreditgenossenschaft sind, kann der Zinssatz viel niedriger sein.

Online-Kreditgeber sind eine weitere Option, aber seien Sie bereit, mehr Zinsen zu zahlen. Viele Kreditgeber bieten Kredite im Bereich von 1.000 bis 3.000 US-Dollar an. Die meisten dieser Kreditgeber mit Namen wie Lending Club und Avant interessieren sich am meisten für Ihre Kreditwürdigkeit, Ihre Kredithistorie und wie viel Sie verdienen. Bevor Sie einen Online-Kredit abschließen, sollten Sie sich mit den Bedingungen vertraut machen. Überprüfen Sie die Entstehungs- und Verzugsgebühren sowie Informationen zur Funktionsweise des Rückzahlungsplans.

Banken sind eine weitere Option, obwohl die großen nationalen Banken nicht alle Privatkredite anbieten. Gemeinschaftsbanken könnten eine bessere Alternative darstellen, da sie versuchen, Beziehungen zu lokalen Kunden aufzubauen, und möglicherweise Kredite anbieten, die nationale Banken meiden würden. Im Allgemeinen stellen Geschäftsbanken strenge Anforderungen an die Kreditwürdigkeit von Antragstellern.

Seien Sie vorsichtig bei den Kreditkonditionen jeder Bank, die bei einer abschließenden Ballonzahlung hohe Zinsen beinhalten können.

Dann gibt es Zahltagkreditgeber und andere Kreditgeschäfte, die kleine Kredite mit hohem Risiko anbieten. Sie werben häufig damit, dass sie die Kredithistorie des Kreditnehmers nicht prüfen, aber mit Kreditbedingungen kompensieren, die es ihnen ermöglichen, direkte Abhebungen vom Girokonto eines Kreditnehmers vorzunehmen.

Einige Staaten regulieren Zahltagkreditgeber, aber dies bleibt ein umstrittenes Geschäftsfeld, und viele Kunden sehen sich in dreistelligen Zinssätzen gefangen, die die Rückzahlung solcher Kredite schwierig und kostspielig machen.

Betrachten Sie als Beispiel ein Darlehen in Höhe von 300 USD mit einer Rückzahlungsfrist von 90 Tagen. Ein Zahltag-Kreditgeber verlangt in der Regel vordatierte Schecks, um Zahlungen von Ihrem Bankkonto abzuheben. Dann werden alle 15 Tage 45 $ an Zinsen und Gebühren berechnet, was eine Gesamtzinszahlung von 270 $ während der Laufzeit von 90 Darlehen bedeutet.

Wenn der Verbraucher es in 90 Tagen zurückzahlt, beträgt der jährliche Zinssatz für dieses 300-Dollar-Darlehen 360 %. Der für das Darlehen gezahlte Gesamtbetrag beträgt 570 $ (300 $ Hauptbetrag plus 270 $ Zinsen und Gebühren).

Ein herkömmliches Darlehen im gleichen Zeitraum mit einem effektiven Jahreszins von 36 % würde alle 15 Tage 2,66 USD an Zinsen und Gebühren nach sich ziehen. Jede Rate würde 52,66 USD betragen, einschließlich Zinsen und Kapital, und das Darlehen würde nach 90 Tagen zurückgezahlt. Die in diesem Fall gezahlte Gesamtsumme betrüge 315,96 $ (300 $ Hauptbetrag plus 15,96 $ Zinsen und Gebühren).

Die Bedingungen für Kleinkredite variieren, und selbst Bankdarlehen können sehr kostspielige Bedingungen haben – einige belaufen sich auf 240 % an Zinsen und Gebühren. Aus diesem Grund sollten Sie verstehen, worauf Sie sich einlassen, bevor Sie das Geld nehmen.

Wenn möglich, finden Sie einen anderen Weg, um das zu leihen, was Sie brauchen. Leihen Sie sich alternativ von Freunden oder der Familie aus.