Warum sinkt Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie eine Schuld begleichen?

Stellen Sie sich Folgendes vor:

Nach einer gefühlten Ewigkeit zahlen Sie endlich Ihre Schulden ab. Du weißt … das Schuld. Vielleicht sind es Kreditkartenschulden, die Sie seit Jahren mit sich herumschleppen. Vielleicht sind es die Studentendarlehen, von denen Sie nie gedacht hätten, dass Sie sie loswerden würden. Es könnte sogar eine medizinische Schuld sein.

Was auch immer es für Schulden sind, du hast sie abbezahlt und sie sind weg – für immer!

Sie spüren Erleichterung, Zufriedenheit und ein tiefes Gefühl persönlicher Leistung. Verdammt, ja!

Bis Sie bemerken, dass Ihre Kreditwürdigkeit gesunken ist. Was in aller Welt? Plötzlich spürst du einen Adrenalinstoß und Enttäuschung. Warum ist meine Kreditwürdigkeit gesunken, nachdem ich meine Schulden beglichen habe? Sollte sich meine Kreditwürdigkeit nicht verbessern? Was ist passiert?

Leider ist dieses Szenario allzu häufig.

Es kann selbst die klügsten Budgetierer dazu bringen, ihre Taktiken, Strategien und ihr Verständnis des Finanzsystems in Frage zu stellen. Aber am schlimmsten ist, dass es Sie davon abhalten kann, die von Ihnen eingeführten gesunden Budgetierungstechniken fortzusetzen.

Das ist also passiert?

Ich habe meine Schulden abbezahlt. Warum ist meine Kreditwürdigkeit gesunken?

Die Länge Ihrer Kredithistorie macht etwa 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus. Je älter das Konto ist, desto stärker ist Ihr Kredit.

Warum?

Kreditgeber möchten sehen, dass Sie Ihre Zahlungen über einen langen Zeitraum pünktlich leisten können. Je älter Ihre Konten sind, desto mehr Pünktlichkeitszahlungen haben Sie, was Ihre Punktzahl erhöht.

Aber wenn Sie eine Schuld abbezahlen, schrumpft das Durchschnittsalter Ihrer Konten. Sobald die Schulden abbezahlt sind, wird das Konto geschlossen. Dies führt zu einer vorübergehenden Verringerung des Alters Ihres Kontos.

Schauen wir uns ein konkretes Beispiel an. Nehmen wir an, Sie haben vier verschiedene Arten von ausstehenden Schulden:

• 15 Jahre alte Hypothek
• Studentendarlehen für 10 Jahre
• 5 Jahre alte medizinische Schulden
• Autokredit für ein Jahr

Nehmen wir in diesem speziellen Szenario an, dass Sie Ihre 15 Jahre alte Hypothek endlich abbezahlen können.

Vor der Tilgung Ihrer Schulden betrug das Durchschnittsalter Ihrer Konten 7,75 Jahre (15+10+5+1=31,31 geteilt durch 4 ist 7,75).

Aber sobald Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, wird dieses 15 Jahre alte Konto als geschlossen markiert. Diese 15 Jahre pünktlicher Zahlungen und guter Verwaltung werden nicht mehr in den Abschnitt "Kontoalter" Ihrer Punktzahl eingerechnet.

Plötzlich sinkt das Durchschnittsalter Ihrer Konten auf 5,33 Jahre . Das ist ungefähr ein Unterschied von zweieinhalb Jahren!

Da das Alter Ihrer Konten 15 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht, wird dies einen bemerkenswerten Einfluss haben.

Aber das ist noch nicht alles …

Es geht nicht nur um das Durchschnittsalter (oder die Länge) Ihrer Konten. Es sind auch die verschiedenen Arten von Konten, die Sie offen haben.

Kreditgeber und Gläubiger möchten wissen, dass Sie mit verschiedenen Arten von Schulden umgehen können. Es gibt zwei Hauptarten von Konten:revolvierende Kredite und Ratenkredite.

Bei Ratenkrediten leihen Sie sich Geld in einer Summe und zahlen dieses Geld dann in festen, planmäßigen Zahlungen (oder „Raten“, daher der Name Ratenkredit) zurück. Beispiele für Ratenkredite sind Studiendarlehen und Hypotheken. Vergleichen Sie das mit revolvierenden Krediten wie Kreditkarten, bei denen Sie Ihr Guthaben nach Bedarf auf einer Drehtürbasis verwenden können, solange Sie es zurückzahlen. Kreditkarten und Kreditlinien sind die beiden beliebtesten Arten revolvierender Kredite.

Wenn Sie eine Schuld begleichen, kann Ihre Kreditwürdigkeit vorübergehend sinken, da Ihre „Mischung“ an Konten weniger diversifiziert ist.

Ihr „Credit-Mix“ macht 10 % Ihres FICO-Scores aus.

Zusammengenommen machen Ihr Kontoalter und Ihr Kreditmix insgesamt 25 % Ihrer Kreditwürdigkeit aus, weshalb die Auswirkungen so bemerkenswert sind, obwohl Sie mit der Tilgung Ihrer Schulden etwas Gutes getan haben.

Beeinträchtigt die vorzeitige Tilgung von Schulden die Kreditwürdigkeit langfristig?

Nein! Nur vorübergehend!

Stellen Sie sich das so vor:Indem Sie die Schulden eliminieren, haben Sie eine neue „Basislinie“ für Ihre Finanzen geschaffen. Geben Sie Ihrem FICO-Score ein paar Monate Zeit, um sich neu zu kalibrieren, und Ihr Kredit-Score wird wieder normal. In Wirklichkeit könnte es sogar noch höher gehen!

Hier ist das Wichtigste:Ihre Kreditwürdigkeit ist nicht wichtiger als Ihr Budget.

Ja, wir wollen eine gute Kreditwürdigkeit haben. Das gibt nicht nur Sicherheit, sondern sorgt auch dafür, dass wir bei der nächsten Kreditaufnahme oder Kreditbeantragung günstige Konditionen bekommen.

Aber Sie sollten es nicht vermeiden Schulden abzahlen, weil Sie Angst haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Es ist immer am besten, Schulden zu begleichen, wenn Sie es sich leisten können.

Jeder Rückgang ist vorübergehend und Ihr Budget wird gesünder sein, wenn Sie mehr Geld haben, das Sie für Ihre anderen Schulden, Budgetkategorien oder Ersparnisse verwenden können.

Warum ist mein Punktestand nach dem Schließen meiner Kreditkarte gesunken?

Da Kreditkarten höhere Zinsen haben als Kredite, nehmen wir an, Sie haben sich entschieden, Ihre Kreditkartenschulden zu begleichen.

Um der Versuchung zu widerstehen, sich erneut in Verbraucherschulden zu begeben, entschließen Sie sich außerdem, Ihr Kreditkartenkonto zu schließen.

Dies könnte auch dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt.

Es gibt einen weiteren Faktor in Ihrer Kreditwürdigkeit, der als Kreditauslastung bezeichnet wird. So viel von Ihrem Guthaben verwenden Sie derzeit. Generell wird empfohlen, die Kreditauslastung unter 30 % zu halten. Wenn Sie also ein Kreditkartenlimit von 10.000 $ haben, sollten Sie gleichzeitig nicht mehr als 3.000 $ auf Ihren Kreditkarten haben.

Aber wenn Sie eine Kreditkarte auszahlen und ein Konto schließen, das Ihnen eine Kreditlinie von 5.000 $ gewährt hat, ist Ihre Auslastung plötzlich von 30 % auf 60 % gestiegen (3.000 $ von 5.000 $ verbraucht gegenüber 3.000 $ von 10.000 $).

Kurz gesagt, es gibt drei Hauptgründe, warum Ihre Kreditwürdigkeit nach der Tilgung Ihrer Schulden sinken könnte:

• Änderung des Durchschnittsalters Ihrer offenen Konten
• Eine Änderung der Arten oder „Mischung“ von Krediten, die Sie haben
• Änderung Ihrer Credit-Nutzung

Auch hier ist es wichtig zu verstehen, dass dies alles vorübergehende Änderungen an Ihrem Kredit sind. Es ist immer besser, Ihre Schulden zu bezahlen, als Zahlungen zu verpassen oder sie zu ignorieren.

Solange Sie Ihre Zahlungen weiterhin pünktlich leisten, erholt sich Ihre Kreditwürdigkeit von der vorübergehenden Neukalibrierung und wird sich wahrscheinlich verbessern!

Wie ich Schulden abzahle und meine Kreditwürdigkeit verbessere

Dennoch ist es schwierig zu sehen, wie Ihre Kreditwürdigkeit sinkt, besonders wenn Sie Ihr Budget so bewusst und gewissenhaft verwendet haben, dass Sie Ihre Schulden zurückzahlen können.

Wie können Sie also Ihre Schulden begleichen, ohne sich Gedanken über Ihre Kreditwürdigkeit machen zu müssen?

• Bezahlen Sie jedes Mal pünktlich. Verspätete oder versäumte Zahlungen in der Vergangenheit wirken sich schlimmer auf Ihre Punktzahl aus als die Rückzahlung Ihrer Schulden. Außerdem sind verspätete oder versäumte Zahlungen schwerer wieder gutzumachen.
  

• Halten Sie Ihre Kreditkarten offen. Wenn Sie Verbraucherschulden abbezahlt haben, sollten Sie Ihre Kreditkarte schließen, um der Versuchung vorzubeugen, erneut solche Schulden zu machen. Es ist jedoch am besten, dieses Konto offen zu halten, um Ihr Kontoalter aufrechtzuerhalten und zu verhindern, dass Ihre Kreditauslastung steigt. Andererseits können hohe Jahresgebühren oder schlechter Kundenservice Gründe für die Schließung Ihrer Kreditkarte sein.
  

• Verwenden Sie Erinnerungen, um Rechnungen zu bezahlen. Die automatische Zahlung ist eine großartige Möglichkeit, um sicherzustellen, dass Sie keine Rechnung verpassen. Wenn Sie es immer noch vorziehen, Dinge manuell zu erledigen oder sogar einen Scheck einzusenden, dann vergessen Sie nicht, Erinnerungen in Ihren Kalender einzutragen.
  

• Achten Sie auf das Melden von Fehlern. Dies hilft Ihnen nicht nur, potenziell betrügerische Aktivitäten zu erkennen, sondern hilft Ihnen auch dabei, Fehler bei der Berichterstattung zu erkennen, die Ihrer Punktzahl schaden.
• Vermeiden Sie es, in kurzer Zeit mehr Guthaben zu beantragen (es sei denn, Sie müssen es tun). Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, gilt dies als „harte Anfrage“, was zu einem vorübergehenden Rückgang des Kredits führt. Je öfter Sie sich bewerben, desto schwieriger wird Ihre Punktzahl. Darüber hinaus werden mehrere neue offene Konten das Alter Ihrer Konten drastisch verkürzen.

Schulden und Kredite können schwierig zu verstehende Themen sein.

Mein Ziel bei The Budget Mom ist es, persönliche Finanzen für Sie so einfach und inspirierend wie möglich zu gestalten. Für weitere Tipps zum Umgang mit Schulden und Krediten ermutige ich Sie, einige meiner früheren Posts zu lesen.

Und wenn Sie daran interessiert sind, mit Gleichgesinnten in Kontakt zu treten, empfehle ich Ihnen, der TBM-Familie auf Facebook beizutreten. Wir hoffen, Sie dort zu sehen!