Warum reduzieren Banken und Kreditgeber Kreditlimits?

Wenn Sie die Voraussetzungen eines Kreditgebers für einen revolvierenden Kredit (eine Kreditkarte oder Kreditlinie) beantragen und erfüllen, Sie bieten Ihnen eine festgelegte Ausgabengrenze – den Höchstbetrag, den das Finanzinstitut Ihnen ausgeben oder ausleihen lässt.

Ihr Kreditlimit basiert auf den Angaben Ihres Antrags, einschließlich Ihres Haushaltseinkommens und anderer Schulden, Kreditwürdigkeit, und Kredithistorie.

Die Kreditlimits, die Sie für verschiedene Produkte haben, wirken sich auf Ihre allgemeine Kreditwürdigkeit und Ihre Fähigkeit aus, auf zukünftige Kredite zuzugreifen – einschließlich Autokrediten zu angemessenen Raten oder Hypothekengenehmigungen.

Wie werden Sie wissen, dass Ihre Grenzen gekürzt sind?

Wenn Sie online oder über eine App auf Ihre Kartenkonten zugreifen, Möglicherweise sehen Sie, dass der Gesamtbetrag, den Sie ausgeben können, gesunken ist. Ihr Gläubiger kann Ihnen auch einen Brief oder eine E-Mail senden, um Sie über die Reduzierung des Kreditlimits zu informieren.

Die Überprüfung einer kostenlosen Kopie Ihrer Kreditauskunft zeigt, dass Sie weniger Kredit zur Verfügung haben. Und kostenlose Dienste wie Credit Karma können Sie auch darüber informieren, dass Ihre Punktzahl aufgrund einer kürzlichen Änderung Ihrer Ausgabenlimits sinkt.

Haben Sie Rechte?

Zu beobachten, wie Ihre Kreditwürdigkeit sinkt und Zugang zu einer kleineren Kreditlinie hat, ist frustrierend.

Aber Sie wissen vielleicht nicht, dass Kreditkartenaussteller und andere Finanzdienstleistungsunternehmen regelmäßig die Kreditlimits für Verbraucher anpassen.

Die meisten Banken und Kreditgenossenschaften behalten sich das Recht vor, die Ausgabengrenzen zu ändern.

Sie können Ihren Kreditrahmen erhöhen, wenn Sie gute Kreditgewohnheiten haben, einschließlich pünktlicher Zahlungen und Verwendung nur eines kleinen Teils Ihres verfügbaren Guthabens.

Auch Ihr Kreditrahmen kann nach Ermessen des Kreditgebers und ohne Vorwarnung gekürzt oder gekündigt werden, solange es nicht gegen die bundesstaatlichen Bestimmungen Ihrer Karteninhabervereinbarung verstößt.

Glücklicherweise, das Credit CARD Act von 2009 begrenzt die Gebühren und Finanzierungsgebühren, die Sie für einen bestimmten Zeitraum zahlen müssen, wenn Ihre aktuellen Ausgaben Ihr neues Limit überschreiten.

“ Wenn ein Kartenaussteller Ihr Kreditlimit verringert, Der Kartenaussteller kann Ihnen keine Gebühren berechnen Over-the-Limit-Gebühren oder ein Strafsatz für das Übertreffen deines neuen, unteres Kreditlimit, bis 45 Tage, nachdem er Ihnen das verringerte Kreditlimit mitgeteilt hat. Ein Kartenaussteller kann Ihnen keine Gebühren über dem Limit berechnen, wenn es Sie nicht über das verringerte Kreditlimit informiert oder wenn Sie sich nicht für die Zahlung von Transaktionen über das Limit entschieden haben . “

Gründe für Kreditlimitsenkungen

Ihre Kreditwürdigkeit hilft einem Kreditgeber, Ihr anfängliches Kreditlimit zu bestimmen. Es gibt jedoch viele Gründe, warum sie sich entscheiden, Ihr Kreditlimit zu reduzieren.

Finanzinstitute betrachten jede Kombination dieser Warnsignale als Signal, um zu überdenken, wie viel Geld sie Ihnen leihen sollen.

1. Änderungen in Ihren Ausgabegewohnheiten. Laut Experian Ihre Ausgabenmuster werden von Kreditkartenausstellern genau verfolgt. Die von Kreditgebern gesammelten Daten können dazu führen, dass sie Ihr Kreditlimit anpassen, auch wenn Sie Ihre Rechnung jeden Monat vollständig begleichen.

2. Verspätete oder verpasste monatliche Zahlungen. Es ist wahrscheinlich keine Überraschung, Ihr Emittent kann jedoch sein Risiko verringern, indem er Ihr Kreditlimit senkt, wenn Sie verspätete Zahlungen leisten. Oder wenn Sie nicht mindestens den fälligen Mindestbetrag bezahlen.

3. Ihr Guthaben nicht jeden Monat vollständig abbezahlen. Wenn Sie Ihre Schulden am Ende Ihres Abrechnungszeitraums nicht bezahlen können, Sie zahlen Zinsen auf das verbleibende Guthaben. Ihre Kreditwürdigkeit kann auch leiden, wenn Ihre Kreditauslastung mehr als 30 % Ihres Limits beträgt.

4. Sie verwenden Ihre Kreditkarten oder Kreditlinien nicht. Ungenutztes Guthaben kann zu einer Verringerung Ihres Ausgabenlimits führen – selbst wenn Sie über ein gutes Guthaben verfügen. Anstatt Ihnen zu erlauben, einen erheblichen Teil Ihres Kreditlimits ungenutzt zu lassen, Der Kreditkartenaussteller senkt Ihren Schwellenwert, um sein Risiko zu mindern.

5. Jemand, mit dem Sie Kredite teilen, hat eine schlechte Kreditwürdigkeit. Wenn Sie der Mitunterzeichner eines Darlehens sind oder gemeinsame Kreditkarten mit jemandem mit schlechtem Zahlungsverhalten haben, ihre schlechte Kreditwürdigkeit kann auch dazu führen, dass Ihre Kreditlimits und Ihre Punktzahl gesenkt werden.

6. Fehler bei der Kreditauskunft. Es besteht immer die Möglichkeit, dass ein Fehler in Ihrer Kredithistorie dazu führen kann, dass ein Kreditgeber seine Ausgaben zurückzieht. Nutzen Sie die kostenlose Überprüfung Ihrer Kreditauskunft.

7. Ihre Identität wurde gestohlen. Die Überprüfung Ihrer Kreditauskunft kann Ihnen auch dabei helfen, festzustellen, ob jemand in betrügerischer Absicht neue Kreditkarten oder Kreditlinien in Ihrem Namen eröffnet hat. 2019 gab es mehr als 3,2 Millionen Meldungen zu Identitätsdiebstahl und Betrug. Daher ist es ratsam, Ihre Kredithistorie sorgfältig zu überwachen.

8. Eine Finanzkrise wie eine Rezession oder Pandemie . Eine aktuelle Umfrage von CompareCards zeigt, dass in den 60 Tagen von Mitte Mai bis Mitte Juli 2020 rund 70 Millionen Karteninhaber waren von einem reduzierten Kreditlimit oder einer geschlossenen Karte betroffen.

Eine Reihe dieser Warnsignale sind auch mit einem Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit verbunden. So, Sie haben nicht nur ein niedrigeres Kreditlimit.

Möglicherweise haben Sie auch weniger Chancen, den gewünschten Job oder die gewünschte Wohnung zu bekommen. Oder zahlen Sie aufgrund einer schlechten Bonität höhere Zinsen und Versicherungssätze.

Wie sich niedrigere Kreditlimits auf Sie auswirken

Ein reduziertes Ausgabenlimit hat viele Konsequenzen.

Zuerst, wenn Sie vor finanziellen Herausforderungen stehen, Sie haben jetzt weniger Kredit zur Verfügung, um erhebliche Ausgaben oder Notfälle zu decken.

Den Fehler zu machen, Ihr neues Limit zu überschreiten, kann Sie auch viel kosten. Wenn Sie zu viel ausgeben, können Ihnen Gebühren in Rechnung gestellt oder Zinserhöhungen in Rechnung gestellt werden.

Wenn Sie bereits ein hohes Kartenguthaben haben oder Ihre Home Equity-Kreditlinie ausgeschöpft haben, Sie können Ihre Karte oder Ihren Kreditrahmen erst verwenden, wenn Sie Ihr neues Limit unterschritten haben.

Die Verwendung einer Karte mit niedrigeren Limits wird Sie wahrscheinlich in die Lage versetzen, mehr verfügbares Guthaben zu nutzen. Wenn Ihr Kreditausnutzungsgrad höher als 30 % ist, Ihre Kreditwürdigkeit wird wahrscheinlich auch sinken.

Was tun, wenn Ihr Kartenaussteller Ihr Limit reduziert

Wenn Sie wissen, dass Ihr Limit gekürzt wurde, und verstehen, wie dies Ihrer finanziellen Gesundheit schaden kann, Sie müssen Maßnahmen ergreifen, um es anzugehen.

Kontaktieren Sie Ihren Kreditgeber

Als erstes sollten Sie auf der Rückseite Ihrer Karte nach dem Aussteller und der Telefonnummer suchen. Wenden Sie sich an das Finanzinstitut und bitten Sie um eine Erklärung, warum Ihr Limit reduziert wurde.

Die nächsten Schritte hängen wahrscheinlich davon ab, aus welchem ​​Grund Ihr Limit gesenkt wurde.

Wenn Sie keine Karte verwendet haben oder kürzlich einen Einkaufsbummel gemacht haben, Erklären Sie Ihre Situation und bitten Sie sie, Ihr Limit wiederherzustellen.

Wenn der Vertreter Ihnen mitteilt, dass er Ihnen keine Krediterhöhung gewähren kann, Bitten Sie höflich, mit einem Vorgesetzten zu sprechen, und stellen Sie die Anfrage erneut.

Auch wenn es vielleicht nicht funktioniert, Sie werden es nicht wissen, bis Sie es versuchen. Der Kartenaussteller kann Ihnen auch mitteilen, welche Schritte Sie unternehmen können, um Ihr Kreditlimit wieder zu erhöhen.

Sehen Sie sich andere Kreditquellen an

Sie können auch erwägen, eine weitere Kreditkarte zu eröffnen, um Ihr insgesamt verfügbares Guthaben zu erhöhen. Denken Sie jedoch daran, dass die Kreditgeber die Anforderungen für einige neue Karten auch verschärft haben.

Ihre Kreditwürdigkeit kann aufgrund eines neuen „Hard Pull“ vorübergehend sinken, um Ihre Kreditwürdigkeit für einen neuen Antrag zu überprüfen.

Widerstehen Sie der Versuchung, Konten zu schließen, wenn Sie mit Ihrem Kreditgeber verärgert sind. Je mehr Konten Sie schließen, je weniger verfügbares Guthaben Sie haben, und desto höher ist Ihre Nutzung des Restguthabens.

Wenn Sie ein positives Kreditverhalten und mehrere Kreditkarten oder Kreditlinien haben, Sie können eine Erhöhung des Kreditlimits für eine andere Karte beantragen. Dies kann eine Reduzierung des verfügbaren Kredits ausgleichen, wenn Ihr Limit gekürzt wurde.

Minimieren Sie das Risiko, dass Sie in Zukunft Kreditkürzungen sehen werden

Wenn Ihr Guthaben begrenzt ist, Sie können einige wichtige Schritte unternehmen, um dies in Zukunft zu verhindern.

Wenn Sie mehr als eine Kreditkarte haben, Machen Sie mindestens alle paar Monate einen Plan, um sie alle verantwortungsvoll zu nutzen. Kreditgeber zielen auf inaktive Konten zur Schließung ab.

Bezahlen Sie Ihre Kreditkartenschulden pünktlich und bemühen Sie sich, sie jeden Monat vollständig zu begleichen.

Ebenfalls, Achten Sie darauf, wie viel verfügbares Guthaben Sie verwenden. Wenn Sie unter der Kreditauslastungsquote von 30 % bleiben, werden Sie vom Radar der Bank ferngehalten.

Verantwortungsvoller Umgang mit Krediten, Maßnahmen ergreifen, um eine hohe Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, und die Überprüfung Ihrer Kreditauskunft sind proaktive Schritte, um die Ausgabenlimits einzuhalten oder zu erhöhen.

Das Endergebnis des Kreditlimits sinkt

Wenn Sie Ihr Ausgabenlimit noch nicht reduziert haben, Seien Sie nicht überrascht, wenn einer in Zukunft passiert.

Sie können zwar alles tun, um einen Schnitt zu verhindern, Ihr Kreditgeber kann noch Anpassungen vornehmen.

Gehen Sie nicht einfach davon aus, dass Sie eine Reduzierung nicht rückgängig machen können, wenn es passiert. Oder dass Sie keine Genehmigung für eine neue Kreditkarte erhalten, wenn Sie Ihr verfügbares Guthaben aufstocken möchten.

Je besser Ihre Kredithistorie, desto wahrscheinlicher ist es, dass Banken und Gläubiger auf Ihre Bedenken eingehen oder Sie als Kunden haben wollen.

Wenn sich eine verkürzte Kreditlinie auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, Denken Sie daran, dass die Erholung einige Zeit dauern kann. Aber als verantwortungsbewusster Kreditnehmer mit guten Kreditgewohnheiten, Sie sollten schließlich wieder einen Anstieg Ihrer Punktzahl sehen.