Wir machen Mathe:Für den Ruhestand sparen oder Kreditkartenschulden tilgen?

Soll man für den Ruhestand sparen oder Kreditkartenschulden abbezahlen? Wenn Sie ein Kartenguthaben haben, Sie ringen möglicherweise damit, ob Sie alle Ihre Ressourcen in den Angriff auf die Schulden investieren sollen, oder beginnen Sie mit dem Bau Ihres Ruhestandsnotfalls, während Sie langsam Schulden abbezahlen.

Welches gibt Ihnen ein besseres Nettovermögen? Es gibt keine einfache Antwort. Für manche Leute kann die Situation es rechtfertigen, zuerst Kreditkartenschulden zu begleichen; für andere, es ist besser, sofort zu investieren. Um herauszufinden, welches Szenario in einer bestimmten Situation besser ist, wir müssen etwas rechnen. Mach dir keine Sorge, Wir zeigen Ihnen, wie es in wenigen Schritten geht.

Schritt 1:Sammeln Sie wichtige Zahlen zu Ihren Schulden und Ihrer Altersvorsorge

Zuerst, Sehen Sie sich Ihre Kreditkartenabrechnungen und begleitenden Informationen an, um die folgenden Zahlen abzurufen:

• Kreditkartenschulden. Diese finden Sie auf der Vorderseite Ihrer Kreditkartenabrechnung.
  
• Zinssatz der Kreditkarte, oder APR (Jahresprozentsatz). Das findest du weiter unten auf deiner Aussage, in einem Abschnitt mit der Bezeichnung "Zinsen berechnet" oder ähnlich.
  
• Mindestzahlung. Sie finden dies in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihrer Karte, in einer Diskussion darüber, wie Mindestzahlungen berechnet werden. Es wird wahrscheinlich ein Prozentsatz sein, es kann aber auch eine Pauschale geben.

Nächste, Berücksichtigen Sie jeden Altersvorsorgeplan, in den Sie eingeschrieben sind oder den Sie zur Verfügung haben. Wie hoch ist die durchschnittliche Jahresrendite? Sie können vergangene Renditen identifizieren, indem Sie Ihre Rentenkontoauszüge überprüfen. Zum Beispiel, Ihr 401(k)-Plan-Konto kann Ihre jährliche Rendite auflisten. Beachten Sie, dass vergangene Renditen keine Garantien oder Vorhersagen für zukünftige Renditen sind. In diesem Fall verwenden wir jedoch die durchschnittliche Jahresrendite als Proxy für zukünftige Renditen. wissend, dass bei einem langfristigen Abwärtstrend unseres Portfolios unsere Berechnungen werden sich ändern.

Schließlich, wie viel zusätzlicher Betrag in Ihrem monatlichen Budget, den Sie für Kreditkartenzahlungen einsetzen könnten, Altersvorsorge, oder beides?

Folgen Sie uns, während wir eine hypothetische Schuldensituation und eine Möglichkeit zum Ruhestand betrachten. Nehmen wir an, unser Monatsbudget enthält 500 $. das entspricht $6, 000 jährlich ($500 x 12 Monate =$6, 000) zur Verschuldung oder Pensionierung.

Zur Zeit, das Guthaben auf unserer Kreditkarte beträgt 5 USD, 000. Unser effektiver Jahreszins beträgt 22%. Unsere monatliche Mindestzahlung beträgt 3% unseres ausstehenden Saldos oder 25 USD, der größere Wert gilt.

Unser Arbeitgeber bietet einen 401(k)-Plan an. Um diese Illustration einfach zu halten, Wir werden sagen, dass unser Arbeitgeber die Arbeitnehmerbeiträge nicht ausgleicht und wir uns dafür entscheiden, steuerpflichtige Beiträge mit einem von Roth bestimmten Konto innerhalb der 401 (k) zu leisten.

In Wirklichkeit, Sie könnten sich stattdessen dafür entscheiden, steuerlich absetzbare Beiträge auf ein traditionelles Altersvorsorgekonto zu leisten. Mit einem Roth 401(k) gibt es keine unmittelbaren Steuervorteile, was unsere Berechnungen einfacher und damit besser für diesen Zweck geeignet macht.

Wir werden sagen, dass die Standardanlage in unserem 401(k) ein Investmentfonds mit Zieldatum ist, der seit seiner Auflegung eine durchschnittliche jährliche Rendite von 6,3% hat. Wir wissen, dass die zukünftige Performance unvorhersehbar ist. Aber um die Zahlen für die Entscheidung über Ruhestand vs. Schulden zu laufen, wir werden unserem Rentenkonto eine jährliche Rendite von 6% gutschreiben.

Wir werden uns nach fünf Jahren das Rentenkonto und den Kreditkartensaldo ansehen, um die beiden Optionen zu vergleichen:1) Mindestzahlungen auf unser Kartenguthaben, damit wir sofort mit der Investition beginnen können, oder 2) unser gesamtes zusätzliches Geld für unsere Kreditkartenschulden einsetzen, bevor wir in Erwägung ziehen, in den Ruhestand zu investieren.

In beiden Szenarien, Wir gehen davon aus, dass wir unsere Kreditkarte nicht zusätzlich belasten. Zusätzlich, Wir zahlen auf unser Rentenkonto ein, wenn wir Geld zum Anlegen haben.

Schritt 2:Berechnen Sie das Nettovermögen, wenn Sie die Altersvorsorge der schnellen Rückzahlung von Kreditkartenschulden vorziehen

In diesem Szenario, Wir werden sehen, was passiert, wenn wir nur minimale Zahlungen auf unserer Kreditkarte vornehmen, damit wir sofort mit der Altersvorsorge beginnen können. Auf Ihrer Kreditkartenabrechnung sollte sehr deutlich angegeben sein, wie lange es dauert, bis Ihr Guthaben ausgeglichen ist, wenn Sie Mindestzahlungen leisten.

Sie können auch einen Online-Rechner finden, der Ihnen bei diesen Berechnungen hilft. Hier sind die Informationen, die wir für unser Beispiel eingeben (Sie können Ihre eigenen Zahlen aus Ihrer realen Situation eingeben):

• Aktueller Kreditkartensaldo:5 $, 000
  
• Jährlicher Prozentsatz:22%
  
• Vorgeschlagene zusätzliche monatliche Zahlung:0 $
  
• Mindestzahlungsprozentsatz:3%
  
• Mindestzahlungsbetrag:$25
  
• Dezember-Zahlung überspringen, wenn angeboten? Nein

Die Ergebnisse zeigen, dass wir diese Schulden mehr als 17 Jahre (205 Monate) tragen und mehr als 7 US-Dollar zahlen werden. 000 in dieser Zeit interessant. Klicken Sie auf die Schaltfläche "Detaillierte Ergebnisse", um eine Aufschlüsselung der Zahlungen anzuzeigen. Stellen Sie sicher, dass auf der Registerkarte Annahmen Sie haben um eine monatliche Tabellenanzeige gebeten.

Im ersten Monat, Unsere Zahlung beträgt 150 USD und dieser Betrag verringert sich langsam, bis wir in den letzten Jahren den Mindestbetrag von 25 USD bezahlt haben.

Da wir Mindestzahlungen auf der Kreditkarte vornehmen, Wir werden im ersten Monat 350 US-Dollar unserer insgesamt verfügbaren 500 US-Dollar für den Ruhestand einsetzen können (500 US-Dollar - 150 US-Dollar =350 US-Dollar). Der zweite Monat und die folgenden Monate, Wir können den Betrag, den wir investieren, erhöhen, da unser Kreditkartensaldo schwindet. Jeden Monat verdienen wir auch einige Zinsen (6%/12 Monate), so wächst unser Ruhestandskontoguthaben, auch.

Nach fünf Jahren (60 Monaten) unser Kreditkartensaldo wird auf weniger als 2 $ gekürzt, 500.

Am Ende von fünf Jahren, unser Ruhestandskonto wächst auf knapp über 27 US-Dollar, 300. In Anbetracht unserer Schulden- und Altersguthaben, unser Nettowert beträgt 24 US-Dollar, 800 ($27, 300 in Vermögenswerten und 2 $, 500 an Verbindlichkeiten). Beachten Sie, dass Anlagerenditen nicht garantiert werden; der Satz von 6% dient nur zur Veranschaulichung.

Sie können die Tabelle mit diesen Berechnungen herunterladen.

Schritt 3:Berechnen Sie das Nettovermögen, wenn Sie Kreditkartenschulden vollständig begleichen, bevor Sie für den Ruhestand investieren

In diesem Szenario, Wir werden unser gesamtes zusätzliches Einkommen zuerst auf Kreditkartenschulden anwenden. Wenn die Schuld vollständig beglichen ist, wir beginnen, auf das Rentenkonto einzuzahlen.

Wir geben diese Informationen ein, um zu erfahren, wie schnell wir die Schulden mit 500 US-Dollar pro Monat begleichen (wiederum, Geben Sie Ihre eigenen Informationen ein, um personalisierte Ergebnisse zu erhalten):

• Aktueller Kreditkartensaldo:5 $, 000
  
• Jährlicher Prozentsatz:22%
  
• Mindestzahlungsprozentsatz:0%
  
• Mindestzahlungsbetrag:0 $
  
• Vorgeschlagene zusätzliche monatliche Zahlung:$500
  
• Dezember-Zahlung überspringen, wenn angeboten? Nein

Um die Kreditkartenzahlung bei 500 USD pro Monat zu halten (und zuerst die Kreditkartenschulden zu begleichen), Wir geben den Mindestzahlungsprozentsatz als 0 % und den Mindestzahlungsbetrag als 0 $ ein – obwohl die tatsächlichen Bedingungen der Kreditkartenvereinbarung höchstwahrscheinlich einen Prozentsatz von 2 % oder mehr und eine Mindestzahlung von 10 US-Dollar oder mehr vorsehen. Wenn wir die Ergebnisse sehen, Wir stellen fest, dass die Auszahlung in 12 Monaten erfolgt. Wir leisten 11 Zahlungen in Höhe von 500 USD und eine Zahlung in Höhe von 74 USD.

Nachdem wir die Kreditkartenschulden beglichen haben, wir können anfangen zu investieren. Wir werden im zwölften Monat 426 US-Dollar (500 bis 74 US-Dollar) und in den Folgemonaten 500 US-Dollar investieren. Erwägen Sie die Verwendung eines Future Value-Rechners, um festzustellen, wie viel Ihr Rentenkonto am Ende von fünf Jahren wert sein wird.

Hier sind die Informationen, die wir in den Future Value-Rechner eingegeben haben:

• Anzahl der Perioden:48. (Wir investieren vier Jahre lang, oder 48 Monate.)
  
• Startbetrag:$426. (Wir beginnen mit dem Beitrag des ersten Monats als Saldo auf unserem Konto.)
  
• Zinssatz:0,5% (6% Jahreszins geteilt durch 12 Monate).
  
• Regelmäßige Einzahlung:500 USD.
  
• Einzahlung zu Beginn oder am Ende des Zeitraums:Ende.

Wenn wir jährlich 6 % unserer Investitionen verdienen, unser Ruhestandskonto wächst auf 27 $, 590 in fünf Jahren. Zusätzlich, unsere Kreditkartenschulden sind getilgt. Unser Nettowert beträgt 27 $, 590 – das sind 2 $, 790 mehr als wenn wir zuerst die Altersvorsorge priorisiert hätten und jeden Monat nur das Minimum unserer Kreditkartenschulden bezahlen würden.

Was ist noch zu beachten

Diese Berechnungen sind ein Ausgangspunkt. Ihre Situation kann diesem Szenario ähnlich sein, aber es könnte nicht sein. Zum Beispiel, wenn Ihr effektiver Jahreszins deutlich niedriger und Ihre Rentenrendite höher ist als in den obigen Szenarien, Sie können sehr gut feststellen, dass es für Sie besser ist, in den Markt zu investieren und gleichzeitig Ihre Kreditkartenschulden langsam abzubauen. Änderungen eines oder mehrerer dieser Faktoren können die Ergebnisse verändern:

• Größere oder kleinere Kreditkartensalden;
  
• Höhere oder niedrigere APRs für Kreditkarten;
  
• Bessere oder schlechtere Anlageperformance;
  
• Verfügbarkeit eines Firmenmatches auf Ihrem 401(k);
  
• Verwaltungsgebühren im Zusammenhang mit Ihrem 401(k);
  
• Die Entscheidung, in einen traditionellen 401(k) zu investieren.

Wenn Sie sich für ein traditionelles 401(k) entscheiden, Ihre Beiträge stammen aus Ihrem Vorsteuereinkommen, Dadurch verringert sich Ihr steuerpflichtiges Einkommen, was zu einer geringeren Steuerschuld und einer höheren Steuerrückerstattung führen könnte. Eine Steuerrückerstattung kann auf Ihr Kreditkartenguthaben angewendet werden, So können Sie Schulden leichter abbezahlen und gleichzeitig für den Ruhestand sparen.

Um den unmittelbaren Steuervorteil des Sparens innerhalb eines traditionellen 401(k)-Kontos zu berechnen, multiplizieren Sie den Beitragsbetrag mit Ihrem Grenzsteuersatz. Zusätzlich, Sie könnten Anspruch auf einen Sparkredit haben, was den Nutzen der Altersvorsorge weiter erhöht.

So starten Sie mit einem der beiden Szenarien

Welchen Weg Sie auch wählen, Möglicherweise benötigen Sie Hilfe bei den ersten Schritten. Betrachten Sie diese Möglichkeiten, um anzufangen:

Schuldentilgung

• Ziehen Sie in Betracht, Ihr Guthaben auf einer 0%-Guthabentransferkarte zu übertragen oder zu konsolidieren.
  
• Betrachten Sie eine Woche oder einen Monat ohne Ausgaben, in denen Sie nichts außer für das Nötigste ausgeben.
  
• Wenden Sie Geldgeschenke von der Familie auf Kreditkartenguthaben an.
  
• Arbeiten Sie einen Teilzeitjob, um Guthaben abzubezahlen.
  
• Finden Sie Wege, um weniger für alltägliche Ausgaben auszugeben und Einsparungen zur Schuldentilgung zu verwenden.

Altersvorsorge

• Erwägen Sie die Aufnahme in den Rentenplan Ihres Arbeitgebers, falls angeboten. Sie haben möglicherweise die Möglichkeit, zu einem 401(k)- oder 403(b)-Konto beizutragen, zum Beispiel.
  
• Richten Sie eine IRA mit einem Maklerkonto oder Robo-Adviser ein.
  
• Starten Sie eine SEP-IRA, wenn Sie ein Einkommen aus selbständiger Tätigkeit haben.

Wenn Sie Ihre Entscheidungen berücksichtigen, Bedenken Sie, dass die Zinssätze für Kreditkarten relativ fest sind, während die Anlagerenditen tendenziell viel variabler sind. Die wichtigsten Fälle, in denen die Kreditkartenzinsen heutzutage schwanken, sind, wenn die Federal Reserve den Federal Funds-Satz erhöht, oder wenn Sie verspätete Zahlungen leisten und ein Strafzinssatz berechnet wird.

Der Punkt ist, wenn der effektive Jahreszins Ihrer Karte 22% beträgt, Sie können sicher sein, dass Sie mindestens 22% Ihres Guthabens sparen, indem Sie die Kreditkartenzinsen vorzeitig abbezahlen. Im Gegensatz, der genaue Nutzen einer frühen Investition ist weniger sicher.

Soll man für den Ruhestand sparen oder Kreditkartenschulden abbezahlen? Die Mathematik kann dir bei der Entscheidungsfindung helfen.