Wie sich Absolventen auf die Zahlung von Studienkrediten vorbereiten sollten

Robert F. Smith, der Sprecher des Morehouse College, machte im Mai dieses Jahres Schlagzeilen, als er ankündigte, die Schulden des Studentendarlehens für jedes einzelne Mitglied der Klasse von 2019 vollständig zu tilgen. Fast 400 Absolventen von Morehouse sind jetzt schuldenfrei, da sie ihr Leben nach dem College beginnen, Dank der Großzügigkeit von Herrn Smith.

Dies kann eine schwierige Geschichte sein, wenn Sie einer von Millionen von College-Studenten sind, die mit einem Studienkredit abschließen. Aber auch ohne einen großzügigen Milliardär, der Ihre Schulden tilgt, Sie haben die Kontrolle über Ihre Studienkredite. So können Sie mit der Zahlung Ihres Studiendarlehens beginnen:ohne sich überfordert zu fühlen. (Siehe auch:11 einzigartige Wege, wie Millennials mit Studentendarlehensschulden umgehen)

Kennen Sie Ihr volles Gleichgewicht

Typischerweise Kreditnehmer nehmen nicht auf einen Schlag, sondern jährlich einen Studienkredit auf. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise eine Reihe von Darlehen haben, möglicherweise von verschiedenen Kreditgebern. Dies macht es auch leicht, Ihr volles Guthaben zu ignorieren, da es einige Mühe Ihrerseits erfordert, die Summe zu berechnen.

Jedoch, Den Kopf in den Sand zu stecken wird die Rückzahlung nur erschweren, wenn die Nachfrist endet. Es ist viel besser, vorbereitet zu sein, wenn die Rechnungen eintreffen. Um Ihr volles Guthaben zu berechnen, Stellen Sie sicher, dass Sie jeden einzelnen Kredit, den Sie aufgenommen haben, aufspüren. Beginnen Sie damit, Ihre Bundeskreditsalden über das National Student Loan Data System zu überprüfen.

Wenn Sie private Kredite haben, das kann Ihre Suche etwas erschweren, da es keine zentrale Datenbank für solche Kredite gibt. Wenn Sie sich bezüglich Ihrer Privatkreditinformationen nicht sicher sind, Kontaktieren Sie Ihre Alma Mater, um die Namen Ihrer privaten Kreditgeber zu erfahren. Von dort, Sie können jeden Kreditgeber für Ihren Gesamtbetrag kontaktieren, und finden Sie heraus, wie lange Ihre Nachfrist ist und was Sie pro Monat schulden.

Dies ist auch ein guter Zeitpunkt, um alle Ihre Kreditgeber mit Ihren aktuellen Kontaktinformationen zu kontaktieren. Sicherzustellen, dass sie wissen, wie Sie Sie erreichen können, ist der beste Weg, um Ihren Rückzahlungsplan im Auge zu behalten. (Siehe auch:So verwalten Sie Studienkredite mit geringem Einkommen)

Nutzen Sie Ihre Gnadenfrist mit Bedacht

Die meisten Kreditnehmer haben nach ihrem Abschluss eine sechsmonatige Nachfrist, bevor sie mit der Zahlung beginnen müssen. Egal, ob Sie das Glück haben, direkt in einen Job einzusteigen oder herauszufinden, wie Sie mit mehreren Nebenbeschäftigungen über die Runden kommen, Diese Gnadenfrist gibt Ihnen die Möglichkeit, herauszufinden, wie Sie als frisch gebackener Erwachsener mit Ihren Finanzen umgehen sollen.

Nutzen Sie diese Zeit, um ein Budget zu erstellen und zu leben. Erwägen Sie, den monatlichen Betrag Ihres Studienkredits auf einem Sparkonto beiseite zu legen. Das wird Sie an die Budgetierung für Ihre Studienkreditzahlung gewöhnen und kann Ihnen einen guten Start in einen Notfallfonds geben.

Planen Sie Ihre letzte Zahlung für das Studentendarlehen

Bevor Sie Ihre erste Zahlung tätigen, Sehen Sie sich den Zahlungsplan und den Kalender an, um zu sehen, wo Sie sich bei Ihrer letzten Zahlung befinden. Was hoffen Sie, bis dahin erreicht zu haben? Wo möchten Sie in Ihrer Karriere stehen? In deinem Leben?

Diese mentale Übung kann dazu beitragen, Sie zu motivieren, die letzte Kreditzahlung zu erhöhen. Rechnen Sie mit den Zahlen, um zu sehen, was das Senden von zusätzlichen 40 US-Dollar pro Monat zu Ihrem Auszahlungsdatum führt. Denken Sie an die letzte Zahlung, wenn Sie Glücksfälle oder Gehaltserhöhungen erhalten. da es dich näher an die Ziellinie bringen kann.

Erkunden Sie Ihre Rückzahlungsoptionen

Der Standardtilgungsplan entspricht in der Regel monatlichen Zahlungen für 10 Jahre. Diese Option funktioniert für die meisten Kreditnehmer und macht die Budgetierung relativ einfach.

Jedoch, bei schwierigen Berufsaussichten oder anderen ungewöhnlichen Umständen, Der 10-Jahres-Rückzahlungsplan ist möglicherweise nicht die beste Option. Wenn Sie ein Bundesstudiendarlehen haben, Sie können auch einen anderen Tilgungsplan wählen, der besser zu Ihren aktuellen wirtschaftlichen Verhältnissen passt. Einige dieser Optionen umfassen:

Abgestufte Rückzahlung

Mit diesem Plan, Ihre Zahlungen sind zunächst niedriger, und in regelmäßigen Abständen (in der Regel alle zwei Jahre) erhöhen. Bei diesem Plan müssen Sie die Rückzahlung immer noch innerhalb von 10 Jahren abschließen. Sie zahlen jedoch während der Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen.

Verlängerte Rückzahlung

Wenn Sie mehr als 30 $ schulden, 000, Sie können sich für diesen festen oder gestaffelten Tilgungsplan qualifizieren, der Ihnen bis zu 25 Jahre Zeit gibt, um Ihre Kredite abzubezahlen. Wie beim gestaffelten Tilgungsplan Sie zahlen mehr Zinsen mit einem erweiterten Plan.

Bezahlen, wie Sie verdienen (PAYE)

Der PAYE-Plan legt Ihre monatliche Zahlung auf 10 Prozent Ihres frei verfügbaren Einkommens fest. begrenzt Ihre monatliche Zahlung jedoch auf nicht mehr, als Sie im Rahmen der standardmäßigen 10-Jahres-Rückzahlung gezahlt hätten. Ihre Zahlungen werden jedes Jahr neu berechnet, und Sie müssen Ihr Einkommen und Ihre Familiengröße jedes Jahr aktualisieren, auch wenn sie sich nicht geändert haben. Wenn Ihr Darlehen nach 20 Jahren pünktlicher Zahlungen im Rahmen dieses Plans noch aussteht, der Restbetrag wird vergeben.

Überarbeitete Vergütung nach Verdienst (REPAYE)

Dieser Plan ähnelt dem PAYE-Plan, außer es gibt keine Obergrenze für Ihren monatlichen Zahlungsbetrag. Das heißt, wenn Ihr Einkommen so weit ansteigt, dass 10 Prozent Ihres frei verfügbaren Einkommens höher sind als Ihr monatlicher Zahlungsbetrag im Rahmen der Standardtilgung, dann müssen Sie den höheren Betrag bezahlen. Zusätzlich, Ihr ausstehendes Guthaben wird nach 20 Jahren für Kredite, die für ein grundständiges Studium aufgenommen wurden, erlassen. Der Restbetrag wird nach 25 Jahren für Darlehen, die Sie für die Graduiertenschule aufgenommen haben, erlassen.

Einkommensabhängige Rückzahlung

Wenn Sie im Verhältnis zu Ihrem Einkommen eine hohe Verschuldung haben, Sie haben möglicherweise Anspruch auf eine einkommensabhängige Rückzahlung, wobei Ihr monatlicher Zahlungsbetrag auf 10 oder 15 Prozent Ihres frei verfügbaren Einkommens festgelegt ist. Ihre Zahlungen werden jedes Jahr neu berechnet, und Ihr ausstehender Betrag wird nach 20 Jahren pünktlicher Zahlungen erlassen.

Einkommensabhängige Rückzahlung

Mit diesem Plan, Ihr monatlicher Betrag ist der geringere von 20 Prozent des frei verfügbaren Einkommens oder der Betrag, den Sie im Rahmen eines 12-jährigen festen Rückzahlungsplans zahlen würden. Ihre Zahlungen werden jedes Jahr neu berechnet, und alle ausstehenden Beträge nach 25 Jahren werden vergeben.

Einkommensabhängige Rückzahlung

Kreditnehmer mit niedrigem Einkommen, die Darlehen des Federal Family Education Loan (FFEL)-Programms haben, können sich für diesen Rückzahlungsplan qualifizieren. Für diesen Plan, Ihre monatliche Zahlung basiert auf dem Jahreseinkommen, Ihr Darlehen wird jedoch innerhalb von 15 Jahren vollständig zurückgezahlt.

Während private Studienkredite im Allgemeinen nicht so viele Rückzahlungsmöglichkeiten bieten wie bundesstaatliche Studienkredite, Es lohnt sich, sich bei Ihren Kreditgebern zu erkundigen, was sie für Sie tun können, wenn die Standardtilgung eine finanzielle Belastung darstellt.

Erfahren Sie mehr über Ihre Nachsichts- und Aufschubrechte

Kreditnehmer von Bundesstudiendarlehen haben eine Reihe weiterer Vorteile, die dazu beitragen können, die Rückzahlung machbarer zu machen. auch in schwierigen wirtschaftlichen Situationen.

Forbearance ermöglicht es Kreditnehmern, ihre Studienkreditzahlungen für bis zu 12 Monate am Stück zu pausieren. Während dieser Zeit, ihre Zinsen fallen an. Sie können entweder die anfallenden Zinsen bezahlen, oder lassen Sie es zu Ihrem Guthaben hinzufügen (was bedeutet, dass es während Ihrer Nachsicht aufgestockt wird). Sie sind während der Laufzeit Ihres Darlehens auf drei Fälle (eine kumulative Frist von 36 Monaten) der Stundung beschränkt.

Die Stundung ermöglicht es Kreditnehmern auch, Zahlungen zu pausieren, obwohl der Aufschub in Schritten von sechs Monaten angeboten wird. Dieses Programm ist schwieriger zu qualifizieren, weil Sie bei einer Stundung in der Regel nicht für die Zahlung der aufgelaufenen Zinsen verantwortlich sind.

Beide Optionen sollten in Ihrer Gesäßtasche für echte finanzielle Gurken aufbewahrt werden. wie Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Behinderung, oder neue Elternschaft.

Forschungskonsolidierung und Refinanzierung

Sie können Ihre monatliche Studienkreditzahlung möglicherweise auch durch Konsolidierung oder Refinanzierung reduzieren. Obwohl diese Begriffe oft synonym verwendet werden, sie sind verschiedene tiere.

Die Konsolidierung von Bundesstudiendarlehen ermöglicht es Ihnen, mehrere Bundesstudiendarlehen in einem einzigen Darlehen mit einem Tilgungsplan zu konsolidieren. Es besteht keine Möglichkeit der Konsolidierung mit Privatkrediten, bedauerlicherweise. Die Konsolidierung Ihrer Bundesstudiendarlehen kann Ihre monatliche Zahlung möglicherweise senken (obwohl dies oft Ihr Auszahlungsdatum verlängert). Höchstwahrscheinlich, Sie sparen kein Geld an Zinsen, da Ihnen der gewichtete durchschnittliche Zinssatz der kombinierten Kredite berechnet wird. Und Konsolidierung kann Ihnen helfen, von einem variablen zu einem festen Zinssatz zu wechseln, was Ihre Gesamtkreditkosten senken kann.

Die Refinanzierung ähnelt der Konsolidierung, da alle Ihre Kredite in einem einzigen Korb zusammengefasst werden. Aber bei der Refinanzierung Sie beantragen einen einzelnen Privatkredit, der Ihre verschiedenen Kredite abbezahlt, und Sie halten sich ab diesem Zeitpunkt an die Anforderungen Ihres neuen Darlehens.

Der Vorteil der Refinanzierung besteht darin, dass Sie sowohl Bundes- als auch Privatkredite in Ihren neuen Kredit aufnehmen können. und Sie können möglicherweise Ihren Zinssatz oder andere Bedingungen verbessern. Der Nachteil ist, dass bei der Refinanzierung eines Bundesdarlehens Sie verlieren den Zugang zu allen Bundesleistungen, einschließlich der verschiedenen Rückzahlungsoptionen und des Zugangs zu Stundung und Stundung.

Der Schuldentilgungsmarathon

Während die Absolventen des Morehouse College 2019 einen Vorsprung erhalten haben, alle kreditnehmer von studienkrediten können den tag erreichen, an dem ihre schulden im rückspiegel liegen.

Für diejenigen von uns ohne einen Feengott-Milliardär, Die Beseitigung von Studienschulden ist eine Frage der Kenntnis Ihrer Kredite, deine Rechte, Deine Optionen, und Ihr Budget. Mit ein wenig Vorbereitung ersparen Sie sich während Ihres Schuldentilgungsmarathons viel Energie und Stress.