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Denken Sie, dass Insolvenz Ihre Studentendarlehen loswird? Denk nochmal

Wenn man darüber nachdenkt, wie man Schulden abbezahlt, wird es zu überwältigend, Insolvenz anzumelden könnte sich wie die einzige Möglichkeit anfühlen, über Wasser zu bleiben – und Hunderttausende von Amerikanern spüren dieselbe Last.

Nach Angaben des Verwaltungsbüros der US-Gerichte 767, 721 Verbraucher haben im Jahr 2017 Insolvenz angemeldet. Aufgrund der negativen Auswirkungen einer Insolvenz auf Ihre Kreditwürdigkeit Sie sollten die Vor- und Nachteile einer Insolvenz sorgfältig abwägen. Sie sollten es als letzten Ausweg betrachten, wenn es keine andere finanzielle Option gibt.

Aber verglichen mit der Tilgung der meisten Arten von Schulden, Die Auszahlung eines Studienkredits durch Insolvenz ist nicht so einfach und unkompliziert. Hier ist, was Sie wissen müssen, wenn Sie ein Konkursverfahren für ein Studentendarlehen beantragen möchten.

Können Studienkredite im Konkurs abgewickelt werden?

Beseitigt die Insolvenz die Schulden des Studentendarlehens? Technisch, es ist möglich. Realistisch, Es ist selten.

Egal, ob Sie staatliche oder private Studienkredite haben, Der Versuch, sich durch Konkurs aus den Schulden zu befreien, ist bekanntlich eine Herausforderung.

Leslie H. Tayne, ein Anwalt für Schuldenabwicklung bei der Tayne Law Group, verfügt über mehr als 20 Jahre Erfahrung im Bereich Finanzschulden für Verbraucher und Unternehmen. Auf die Frage, wie viele Studienkredite sie vor einem Insolvenzgericht entlassen hat, Sie sagt, dass es so selten ist, dass sie nur von sehr einzigartigen Umständen liest, die erfolgreich sind.

„Sie können Ihre Studiendarlehen möglicherweise wieder freigeben, wenn Sie einem Richter nachweisen können, dass die Zahlung Ihrer Darlehen „unzumutbare Härte“ verursacht. ’“, sagt Tayne. "Jedoch, verschiedene Richter werden unterschiedliche Meinungen darüber haben, was eine Härte darstellt, und das könnte von der Gerichtsbarkeit abhängen.“

Was es braucht, um Studentendarlehensschulden zu begleichen

Der einfache Antrag auf Insolvenz – ob Kapitel 7 oder Kapitel 13 – ist nicht das Ende Ihrer Reise zur Tilgung Ihrer Studienkredite. Eigentlich, Es ist nur der Anfang, unabhängig davon, ob Sie Bundes- oder Privatkredite haben.

Nach dem Insolvenzantrag Sie müssen eine separate Klage einreichen, die als „Gegnerverfahren, “, die bei einem Insolvenzgericht eingereicht wird.

Die einzige Möglichkeit, sich für eine Insolvenzerleichterung für ein Studentendarlehen zu qualifizieren, besteht darin, nachzuweisen, dass die Rückzahlung Ihres Darlehens Sie und Ihre Angehörigen in eine unangemessene Härte bringen würde. Die meisten Gerichte verwenden den Brunner-Test, um diese Bewertung vorzunehmen.

Der Brunner-Test

Wenn das Gericht feststellt, dass Ihre Situation für jede der folgenden Aussagen zutrifft, Sie haben möglicherweise eine Chance auf die Auszahlung Ihres Studienkredits:

  • Sie könnten für sich oder Ihre Angehörigen keinen Mindestlebensstandard aufrechterhalten, wenn Sie das Darlehen zurückzahlen müssten;
  • Die Härte würde für einen erheblichen Teil der Rückzahlungszeit Ihres Studiendarlehens andauern, und;
  • Sie haben sich alle Mühe gegeben, Ihre Studienkredite zurückzuzahlen, in guter Absicht, bevor Sie Insolvenz anmelden.

Der Richter hat die Aufgabe, seine Interpretation dieser drei Bewertungspunkte anzuwenden und zu entscheiden, ob Ihr Umstand zutrifft.

Wenn Ihr Konkursfall Ihre Studienkredite nicht tilgt, Was als nächstes passiert, hängt davon ab, welche Art von Insolvenz Sie beantragt haben. Unter Kapitel 7, Sie müssen Ihre Studienkreditschulden zurückzahlen. Unter Kapitel 13, Sie müssen Ihre Studienkredite weiterhin zurückzahlen, Sie können jedoch möglicherweise eine Anpassung des Betrags vornehmen, den Sie über einen bestimmten Zeitraum zahlen müssen.

Warum machen die Insolvenzgesetze für Studentendarlehen die Begleichung von Studentenschulden so schwierig?

Obwohl die aktuellen Insolvenzgesetze für Studentendarlehen es fast unmöglich machen, die Schulden von Studentendarlehen zu begleichen, das war nicht immer so.

Vor 1976, Studiendarlehen, wie andere Arten von Schulden, durch Insolvenz entschuldbar waren. Nachher, Der Kongress hat die Insolvenzgesetze für Studentendarlehen geändert. Vorschrift, dass nur Darlehen, die seit mindestens fünf Jahren zurückgezahlt sind, befreiungsfähig sind. Später, diese Mindestlaufzeit wurde auf sieben Jahre verlängert.

Die Gesetzgebung wurde 2005 erneut geändert, ohne Nachweis einer unbilligen Härte die Entschuldung von Studiendarlehen.

„Die Gesetze haben sich geändert, weil der Gesetzgeber der Ansicht war, dass Studenten das System ausnutzen könnten, indem sie einen teuren Abschluss machen und dann Insolvenz anmelden, um die angesammelten Kredite zu begleichen. “, sagt Tayne.

Zum Beispiel, wenn ein Kreditnehmer ein kostspieliges Medizinstudium absolviert und dabei mehrere Studienkredite aufgenommen hat, sie könnten direkt nach dem Abschluss strategisch Konkurs anmelden. Sie wären dann schuldenfrei, und gleichzeitig über die Ausbildung und das Wissen verfügen, die erforderlich sind, um ein medizinisches Gehalt zu erzielen, das die Kredite im Laufe der Zeit hätte zurückzahlen können.

Dieses Argument, jedoch, war zum Zeitpunkt der Änderung des Insolvenzgesetzes unbegründet, um Studentendarlehen von der Entlastung auszuschließen.

Was hält die Zukunft bereit?

Im Mai 2019, Der US-Senat hat den „Student Borrower Bankruptcy Relief Act of 2019“ eingeführt. Der Gesetzentwurf zielt darauf ab, die Sprache in der aktuellen Gesetzgebung zu streichen, die die Entlastung von Studentendarlehen verhindert. Wenn es vergeht, Studentendarlehensschulden werden die gleichen Gegenleistungen wie andere abzugsfähige Schulden angeboten, ohne Härtefall.

„Das löst das Problem immer noch nicht, Unterm Strich ist der geliehene Betrag einfach so astronomisch, dass es einfach nicht möglich ist, ihn kurzfristig zurückzuzahlen, “, sagt Tayne. „Es beeinflusst das Einkommen und damit die Fähigkeit, mit so hohen Schulden in so jungen Jahren vernünftig zu leben, erheblich.

"Einfach gesagt, im Alter von 25, Sie könnten sich nicht 400.000 US-Dollar leihen und ein Haus ohne Job oder Kredithistorie kaufen. Aber das haben Sie im Wesentlichen mit den Studienkrediten getan. Wie kann also von jemandem erwartet werden, dass er es zurückzahlt?“

Das Schicksal des Student Borrower Bankruptcy Relief Act ist noch unbekannt. Bis der Kongress über günstigere Konkursgesetze für Studentendarlehen für Kreditnehmer entscheidet, Sie können einen anderen Ansatz ausprobieren, um Ihre Kreditrückzahlungen zu verwalten.

Einige Optionen, die dazu beitragen können, Ihre Studienkreditzahlungen zu senken oder Ihre Studienkreditschulden insgesamt loszuwerden, sind:

  • Einen anderen Tilgungsplan in Anspruch nehmen: Wenden Sie sich an Ihren Kreditdienstleister, um zu erfahren, ob ein einkommensorientierter Rückzahlungsplan für Ihre Bundesdarlehen sinnvoll sein könnte. Wenn Sie kurz vor der Insolvenz stehen, Jede Möglichkeit, Ihre monatlichen Zahlungen zu senken, könnte helfen.
  • Prüfen, ob Sie Anspruch auf Erlass des Studiendarlehens haben: Je nach Beruf, dein Angestellter, und Ihr Einkommen, Ihre bundesstaatlichen Studiendarlehen können im Rahmen von Programmen wie der Vergabe von Darlehen für den öffentlichen Dienst oder einkommensorientierten Rückzahlungsplänen erlassen werden. Ebenfalls, Prüfen Sie, ob Sie Zugang zu staatlichen Kreditrückzahlungsprogrammen haben, die einen Teil oder alle Ihrer Bundes- und Privatkredite erlassen könnten.
  • Refinanzierung Ihres Studienkredits: Überlegen Sie, ob eine Refinanzierung Ihres Studienkredits für Ihre Situation sinnvoll ist. Denken Sie daran, dass durch die Refinanzierung Ihrer Bundesdarlehen bei einem privaten Kreditgeber, Sie verlieren wertvolle staatliche Schutzmaßnahmen, wie der Erlass von Studentendarlehen und der Zugang zu einkommensorientierten Rückzahlungsplänen.
  • Aufschub oder Stundung beantragen: Für Ihre Bundesdarlehen, Prüfen Sie, ob Sie berechtigt sind, eine Stundung oder Stundung zu beantragen. Dies wird dazu beitragen, das Gewicht von Studienkrediten zu verringern, indem die Zahlungsanforderungen vorübergehend ausgesetzt werden. Jedoch, nicht alle privaten Kreditgeber bieten diese Möglichkeit, Sehen Sie also, ob Sie diese Flexibilität für Ihre privaten Studienkredite haben.

Wenn sich die Schulden, die Sie schulden, als zu viel anfühlen, es gibt noch hilfe. Wenden Sie sich sofort an Ihren Kreditgeber, um die Details Ihrer finanziellen Notlage mitzuteilen und zu sehen, was er tun kann, um einen Zahlungsausfall zu vermeiden.