Hilfe! Meine Studienkredite sind wieder fällig!

Liebe Carrie,

Ich bin 24 und habe Studiendarlehen in Höhe von 80.000 $. Ich habe während der Nachsicht keine Zahlungen geleistet, weiß aber, dass ich bald wieder anfangen muss. Ich habe einen guten Job, aber ich habe auch 4.000 Dollar Kreditkartenschulden und mein Budget ist knapp. Sollte ich versuchen, für den Ruhestand zu sparen, während ich gleichzeitig meine Schulden abbezahle?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Vielen Dank für diese großartige und aktuelle Frage. Da das Stundungsprogramm für Studentendarlehen Anfang 2022 auslaufen soll, müssen Millionen von Kreditnehmern wie Sie ihre Zahlungen wieder aufnehmen. Dies kann sicherlich stressig sein, besonders wenn Sie versuchen, über die Runden zu kommen!

Die gute Nachricht ist, dass Sie mehrere Schritte unternehmen können, um dies selbst mit einem begrenzten Budget überschaubarer zu machen. Tatsächlich ist es ziemlich üblich, zu sparen, während man Schulden abzahlt, und zu warten, bis man alle seine Schulden abbezahlt hat, bevor man für den Ruhestand oder andere Ziele investiert, könnte ernsthaft gegen dich arbeiten. Betrachten Sie das Sparen und Abzahlen von Schulden also nicht als eine „Entweder-Oder“-Entscheidung. Der Schlüssel liegt darin, Prioritäten zu setzen und ein System zu schaffen, mit dem Sie das Beste aus Ihrem Budget herausholen können.

Machen Sie sich erneut mit Ihren Studentendarlehen vertraut

Bevor Sie jedoch Prioritäten setzen können, ist es wichtig, sich genau mit dem vertraut zu machen, was Sie wem schulden. Gehen Sie online, um Ihre Studienkreditsalden, Zinssätze, Laufzeiten, monatlichen Mindestzahlungen und Rückzahlungstermine zu überprüfen. Es kann sehr hilfreich sein, alle diese Informationen in einer Tabelle zur späteren Bezugnahme zusammenzufassen, insbesondere wenn Sie mehrere Kredite haben.

Im Allgemeinen sind die Zinssätze für Studentendarlehen wahrscheinlich niedriger als das, was Sie für Ihre Kreditkartenschulden zahlen. Wenn Sie Bundesdarlehen haben, sind die Zinsen fest und bieten bestimmte Schutzmaßnahmen wie Nachsichts-, Stundungs- und Erlassoptionen. Das Programm zur Vergebung von Darlehen für öffentliche Einrichtungen (PSLF) wird derzeit überarbeitet, um mehr Kreditnehmern die Genehmigung zu erleichtern. Möglicherweise können Sie Ihre Kredite auch konsolidieren, um Zinssätze und Zahlungen möglicherweise zu senken.

Stellen Sie außerdem sicher, dass alle Ihre Kontaktinformationen auf dem neuesten Stand sind, und überprüfen Sie, ob Ihr Kreditanbieter derselbe ist. Mehrere Unternehmen sind im letzten Jahr aus dem Bundesstudiendarlehensgeschäft ausgestiegen, daher ist es möglich, dass Sie mit einem neuen Anbieter zusammenarbeiten.

Nicht alle Schulden sind gleich

Es gibt eine wichtige Unterscheidung zwischen „guten“ und „schlechten“ Schulden. Hochverzinsliche Kreditkartenschulden sind ein Paradebeispiel für „schlechte“ Schulden. Es gibt absolut nichts Gutes darüber zu sagen. Wie Charlie Munger, die rechte Hand von Warren Buffet, gesagt hat:„Mit 18 Prozent kommt man nicht weiter.“

„Gute“ Schulden hingegen umfassen im Allgemeinen Hypotheken oder Studentendarlehen – vorausgesetzt, der Zinssatz ist niedrig und Sie leihen sich nicht mehr, als Sie vernünftigerweise bewältigen können. Darüber hinaus investieren Sie im Falle eines Studienkredits in Ihre Zukunft und Ihre Möglichkeit, ein höheres Einkommen zu erzielen.

Schaffen Sie ein Gleichgewicht zwischen Schuldentilgung und Sparen

Es kann eine Herausforderung sein, gleichzeitig für Ihre Zukunft zu sparen und Ihre Schulden zu begleichen – aber ist es möglich. So schlage ich vor, dass Sie Prioritäten setzen, während Sie beides tun:

1. Leisten Sie die Mindestzahlungen für Rechnungen, nachdem Sie das Nötigste (Lebensmittel, Versorgungsunternehmen, Unterkunft usw.) gedeckt haben. dazu gehören Studiendarlehen.
2. Beteiligen Sie sich an Ihrem betrieblichen Altersvorsorgeplan, um die Vorteile Ihres Arbeitgeber-Matches voll auszuschöpfen. Dies bringt effektiv mehr Geld in Ihre Tasche.
3. Bauen Sie einen Notfallfonds auf, um die wesentlichen Ausgaben für mindestens drei bis sechs Monate zu decken.
4. Zahlen Sie Ihre Kreditkartensalden ab. Ein Ansatz besteht darin, mit der Schuld mit den höchsten Zinsen zu beginnen. Das macht mathematisch Sinn, aber wenn Sie einen psychologischen Schub wollen, könnten Sie auch zuerst Ihre kleinsten Schulden abbezahlen. In jedem Fall ist es Ihr Ziel, einen Nullsaldo zu erreichen – und es so zu halten.
5. Sparen Sie mehr für den Ruhestand. Da Sie in Ihren Zwanzigern anfangen, sollten Sie für den Ruhestand gut gerüstet sein, wenn Sie während Ihrer Arbeitsjahre 10-15 Prozent Ihres Gehalts sparen können (Wer später einsteigt, muss diesen Prozentsatz erhöhen).

Diese vier Punkte sind mir für alle wichtig. Sobald Sie sie im Griff haben, können Sie andere Ziele nach Ihren persönlichen Bedürfnissen und Vorlieben angehen.

1. Sparen Sie für die Ausbildung eines Kindes (beachten Sie, dass der Ruhestand an erster Stelle steht).
2. Für ein Zuhause sparen.
3. Zahlen Sie andere Schulden ab, einschließlich Ihrer Studiendarlehen.
4. Sparen Sie noch mehr. Sobald Sie Ihre Ziele für Notfall- und Rentenfonds erreicht haben, sollten Sie erwägen, für andere kurz-, mittel- und langfristige Ziele in ein steuerpflichtiges Maklerkonto zu investieren.

Den Unterschied zwischen Sparen und Investieren verstehen

Wenn Sie nach vorne schauen, ist es auch wichtig, diese Einsparung zu verstehen und Investieren sind zwei verschiedene Dinge, und jedes ist wichtig. Sparen bedeutet, Geld beiseite zu legen und es an einem sicheren Ort zu hinterlegen, auf den Sie schnell zugreifen können, z. B. auf einem Sparkonto oder Tagesgeldkonto. Sie werden keine große Rendite erzielen, aber wenn es um Ihren Notfallfonds oder andere Gelder geht, die Sie in den nächsten zwei bis drei Jahren benötigen, ist Sicherheit von größter Bedeutung.

Wenn Sie sich andererseits auf ein Ziel vorbereiten, das viele Jahre entfernt ist (z. B. den Ruhestand), ist es angemessen, zu investieren einige, wenn nicht die meisten, von Ihr Geld an der Börse, damit es das Potenzial hat, zu wachsen und die Inflation zu übertreffen. Wenn Sie neu im Investieren sind, zögern Sie nicht, sich an einen Finanzberater zu wenden, der Ihnen beim Aufbau eines diversifizierten Portfolios helfen kann.

Automatisieren

Setzen Sie schließlich so viel wie möglich auf Auto-Pay. Dazu gehören Ihre vorhersehbaren monatlichen Rechnungen, Ihre Studiendarlehenszahlungen und Ihre Ersparnisse. Wenn Sie Zahlungen an einen 401 (k) -Plan leisten, werden diese automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, aber das ist noch nicht alles. Sie können auch automatische Überweisungen von Ihrem Girokonto auf Ihre anderen Sparkonten einrichten. Und sobald Sie Geld zum Anlegen haben, können Sie Ihre Ersparnisse sogar automatisch auf ein Maklerkonto überweisen.

Ich zolle Ihnen viel Anerkennung dafür, dass Sie Ihre Studiendarlehen ernst nehmen und so früh an den Ruhestand denken. Das Abzahlen von Schulden kann sich definitiv mühsam und weniger interessant anfühlen als Investieren. Aber mit der richtigen Strategie ist beides möglich. Dann sind Sie bestens gerüstet, um nicht nur die Früchte Ihrer Ausbildung zu ernten, sondern auch alles zu meistern, was die Zukunft bringt.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Für Schwab-Kontofragen und allgemeine Anfragen,   wenden Sie sich an Schwab.