FHA FAQs:Antworten auf alle Ihre Fragen zu FHA Hypothekendarlehen

Die FHA hat im Geschäftsjahr 2020 mehr als 1,3 Millionen Hypothekendarlehen genehmigt. FHA-Darlehen sind bei Eigenheimkäufern beliebt, zum Teil, weil sie eine niedrigere Mindestanzahlung und niedrigere Kreditwürdigkeit erfordern als viele herkömmliche Kredite. Aber trotz der Popularität dieser Kredite, Kreditnehmer haben oft Fragen zu ihrer Arbeitsweise oder den Voraussetzungen, um sich dafür zu qualifizieren.

Hier sind die Antworten auf einige FHA-FAQs, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob ein FHA-Darlehen das Richtige für Sie ist.

Was ist die FHA?

Die Federal Housing Administration (FHA) ist eine Bundesbehörde und ein Zweig des U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Die FHA bietet Hypothekenversicherungen für Wohnungsbaudarlehen, die von FHA-Kreditgebern ausgestellt werden. Die Agentur ist der größte Hypothekenversicherer der Welt.

Welche Arten von FHA-Darlehen gibt es?

Die FHA bietet verschiedene Arten von Hypotheken an, einschließlich:

• Festhypothek
• Hypothek mit variablem Zinssatz
• Hypothekendarlehen 203(b)
• Eigentumswohnungshypothek
• Hypothek für Katastrophenopfer 203(n)
• Energieeffiziente Hypothek (EEM)
• Hawaiianische Heimatländer (HHL)
• Eigenheim-Umwandlungshypothek (HECM)
• Sanierungshypothek 203(k)
• Renovierungsdarlehen
• Hypothek für Fertighäuser
• Optimieren Sie die Refinanzierung
• Titel I Heimwerkerdarlehen
• Hypotheken zur Stadterneuerung

Wer bietet FHA-Darlehen an?

Die FHA bietet keine Kredite direkt an. Stattdessen, es arbeitet mit zugelassenen privaten Kreditgebern zusammen, um Hypothekendarlehen bereitzustellen. Das bedeutet, dass Sie nicht die Website der FHA besuchen oder sich direkt an die Agentur wenden müssen, um einen Kredit aufzunehmen. Möglicherweise können Sie einen Kreditgeber verwenden, mit dem Sie bereits Geschäfte tätigen, oder Sie können einen anderen zugelassenen Kreditgeber insgesamt wählen.

Viele Banken bieten FHA-Darlehen an, von kleinen Gemeindebanken oder Kreditgenossenschaften bis hin zu den größten Kreditgebern, wie JPMorgan Chase &Co. und Rocket Mortgage.

Was sind die Voraussetzungen für ein FHA-Darlehen?

Für ein FHA-Wohnungsbaudarlehen, Sie müssen in der Regel die folgenden Zulassungsvoraussetzungen erfüllen:

• Zuhause muss dein Hauptwohnsitz sein
• Keine Zwangsvollstreckungen in den letzten drei Jahren
• Mindest-Anzahlung von 3,5%, wenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder höher ist
• Mindesteinzahlung von 10 %, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt
• Debt-to-Income Ratio (DTI) zwischen 43 % und 50 %
• Muss über eine Dokumentation verfügen, die eine stetige Beschäftigungsgeschichte nachweist

Im Rahmen des Underwriting-Prozesses Kreditgeber überprüfen häufig Ihre Front-End- und Back-End-DTI-Verhältnisse. Ihre Front-End-Quote ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für Ihre Wohnkosten verwendet wird. wie Ihre Hypothek, Grundsteuern, und Hausratversicherung. Allgemein, Ihre Front-End-Ratio sollte in der Regel 31 % nicht überschreiten.

Hypothekenbanken sind in der Regel mehr mit Ihrer Back-End-Ratio beschäftigt, einschließlich Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen, einschließlich künftiger Hypothekenzahlungen, andere Darlehenszahlungen, Kreditkartenzahlungen, Alimente, und Kindergeld. Allgemein, Sie benötigen einen Back-End-DTI von 43%, um sich für ein FHA-Darlehen zu qualifizieren. aber in bestimmten Fällen, Sie könnten mit einem DTI von bis zu 50 % zugelassen werden.

Ist für FHA-Darlehen eine Hypothekenversicherung erforderlich?

Kreditnehmer müssen für alle FHA-Darlehen eine FHA-Hypothekenversicherung abschließen, um das Risiko für die Kreditgeber zu verringern. Es gibt eine Vorausprämie von 1,75% des Kreditbetrags, die bei Abschluss fällig wird. Kreditnehmer zahlen auch monatliche Hypothekenversicherungsprämien, die zwischen 0,80 % und 1,05 % des Kreditsaldos pro Jahr betragen.

Wenn Sie die Hypothekenversicherungsgebühr nicht im Voraus bezahlen können, Sie können die Prämie möglicherweise in Ihre Hypothek aufnehmen, abhängig von dem Kreditgeber, mit dem Sie arbeiten. Notiz, Wenn Sie diese Option wählen, erhöhen sich die Kreditsumme und die Gesamtkosten Ihres Kredits.

Für FHA-Darlehen, Sie haben keinen Anspruch auf die automatische Entfernung der Hypothekenversicherung, es sei denn, Ihr Darlehen wurde am oder vor dem 13. Juni vergeben. 2013. Um förderfähig zu sein, Sie müssen fünf Jahre lang pünktliche Hypothekenzahlungen leisten und mindestens 22% Eigenkapital an der Immobilie haben.

Wenn Ihr FHA-Darlehen nach dem 13. Juni 2013, Sie müssen sich in ein konventionelles Darlehen refinanzieren und haben eine Beleihungsquote von nicht mehr als 80 %, um Ihre Hypothekenversicherung zu kündigen.

Wie unterscheiden sich FHA-Kredite von herkömmlichen Krediten?

Wenn es um FHA vs. konventionelle Kredite geht, die beiden Kreditarten unterscheiden sich in mehrfacher Hinsicht. FHA-Darlehen erfordern in der Regel eine Kreditwürdigkeit von mindestens 500, während Sie normalerweise eine Punktzahl von 620 oder höher benötigen, um sich für ein konventionelles Darlehen zu qualifizieren.

Ebenfalls, FHA-Kreditgeber können Kredite mit einer Anzahlung von nur 3,5% an Kreditnehmer vergeben. abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit. Obwohl Sie möglicherweise ein konventionelles Darlehen mit 3% Nachlass erhalten können, Viele Kreditgeber bevorzugen viel höhere Anzahlungen – oft bis zu 20 % des Kaufpreises des Eigenheims.

Konventionelle Kredite erfordern in der Regel auch eine Hypothekenversicherung, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt. Jedoch, Sie können die Hypothekenversicherung für ein konventionelles Darlehen in der Regel kündigen, wenn Sie 20 % Eigenkapital in Ihrem Eigenheim haben. Mit einem FHA-Darlehen Sie zahlen während der Laufzeit Ihres Darlehens Hypothekenversicherungsprämien, es sei denn, Sie refinanzieren sich über einen herkömmlichen Kredit.

Die Zinssätze für FHA-Darlehen variieren je nach Kreditgeber, und sie könnten eine gute Option für diejenigen mit niedrigeren Kredit-Scores sein. Jedoch, wie bei anderen Arten von Wohnungsbaudarlehen, Sie könnten bessere Zinssätze für FHA-Darlehen finden, wenn Ihre Kreditwürdigkeit stark ist.

Ob Sie einen FHA- oder einen konventionellen Kredit wünschen, Es ist eine kluge Idee, sich bei den besten Hypothekengebern umzusehen, um den besten Zinssatz und die besten Bedingungen zu finden.

Können Sie ein FHA-Darlehen für eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie erhalten?

Eine Voraussetzung für FHA-Darlehen ist, dass der Käufer in dem Haus wohnen muss, das er als Hauptwohnsitz kauft. Als solche, FHA-Darlehen dürfen nicht zur Finanzierung einer als Finanzinvestition gehaltenen Immobilie verwendet werden, in der Sie nicht wohnen möchten, Ferienhaus, Zweitwohnsitz, oder Mietobjekt.

Jedoch, die FHA ermöglicht es Ihnen, ein FHA-Darlehen für eine Immobilie mit bis zu vier Einheiten zu erhalten, wenn Sie dort wohnen möchten. Indem Sie eine Einheit zu Ihrem Hauptwohnsitz machen, Sie erfüllen die Eigennutzerfordernisse für FHA-Darlehen. Sie könnten dann die anderen Einheiten für Einkommen vermieten, wenn Sie möchten.

Benötigen Sie eine gute Bonität für ein FHA-Darlehen?

Sie könnten sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren, auch wenn Ihre FICO-Scores in die schlechten (weniger als 580) oder fairen (zwischen 580-669) Kreditbereiche fallen.

Wenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder mehr beträgt, Sie haben möglicherweise Anspruch auf ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 3,5 %. Sie können sich möglicherweise auch mit einem FICO-Score von nur 500 qualifizieren, wenn Sie mindestens 10 % ablegen.

Können Sie nach einer Zwangsvollstreckung oder Insolvenz ein FHA-Darlehen erhalten?

Es könnte möglich sein, ein FHA-Darlehen zu erhalten, auch wenn Sie Kreditprobleme wie eine Zwangsvollstreckung oder einen Konkurs haben. Um sich für ein FHA-versichertes Darlehen zu qualifizieren, Sie müssen mindestens drei Jahre von einer Zwangsvollstreckung entfernt sein. Sie haben möglicherweise auch Anspruch auf ein FHA-Darlehen, wenn Sie ein Jahr pünktliche Zahlungen bei einer Insolvenz nach Chapter 13 oder zwei Jahre nach einer Insolvenz nach Chapter 7 geleistet haben.

Zusätzlich, Sie müssen Ihr Guthaben neu aufbauen, um die Anforderungen der FHA zu erfüllen.

Sind FHA-Darlehen eine gute Option für Erstkäufer von Eigenheimen?

Im Geschäftsjahr 2020, die FHA erteilte 817, 837 Hypothekendarlehen an Eigenheimkäufer, mit Erstkäufern von Eigenheimen, die 83,1% dieser Kredite ausmachen. FHA-Darlehen können vor allem aufgrund ihrer niedrigen Anzahlungs- und Kreditwürdigkeitsanforderungen eine gute Option für Erstkäufer von Eigenheimen sein.

FHA-Darlehen können auch Erstkäufern von Eigenheimen mit weniger Erwerbstätigkeit zugute kommen. Obwohl Sie zwei Jahre Berufserfahrung haben müssen, Es muss nicht alles beim gleichen Arbeitgeber sein. Herkömmliche Darlehen können strengere Anforderungen in Bezug auf die Beschäftigungshistorie haben.

Was sind FHA-Darlehenslimits für 2021?

Im Dezember 2020, die FHA kündigte 2021 neue Kreditlimits für den Kauf von Einfamilienhäusern an. Der landesweite „Boden“ in Niedriglohngebieten beträgt 356 US-Dollar. 362, in der Erwägung, dass die „Höchstgrenze“ in Hochkostengebieten 822 US-Dollar beträgt, 375. Um die FHA-Darlehenslimits in Ihrer Nähe herauszufinden, Verwenden Sie dieses FHA-Hypothekenlimit-Tool des U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).

Es gibt einige Ausnahmen von diesen FHA-Darlehensgrenzen. Zum Beispiel, die FHA Energy Efficient Mortgage (EEM) könnte es Kreditnehmern ermöglichen, zusätzlich zu ihren Hypothekendarlehen Heimwerkerprojekte zu finanzieren, auch wenn die Kosten für qualifizierende Verbesserungen dazu führen, dass das Gesamtdarlehen die Grenzen überschreitet. Weitere Details entnehmen Sie bitte diesem Factsheet.

Müssen Sie bei FHA-Darlehen Abschlusskosten bezahlen?

Sie müssen die Abschlusskosten mit FHA-Darlehen bezahlen, jedoch, Es könnte einige Optionen geben, um die Belastung zu erleichtern. Zum Beispiel, Sie können möglicherweise den größten Teil oder alle Ihrer Abschlusskosten in Ihr Darlehen einfließen lassen, abhängig von dem Kreditgeber, mit dem Sie arbeiten.

Sie können auch Geschenkgelder verwenden oder Gelder gewähren, um die Abschlusskosten zu decken. Zum Beispiel, Möglicherweise erhalten Sie Geschenkgeld von einem Familienmitglied oder einen Sonderzuschuss durch ein Erstwohnungskaufprogramm in Ihrem Bundesstaat.

Nach den FHA-Regeln der Verkäufer oder ein anderer Dritter könnte auch Schließungskosten bis zu 6% des Immobilienpreises zahlen. Es kann also möglich sein, dies in Ihren Kauf mit einzuhandeln.

Wie beantragen Sie ein FHA-Darlehen?

So erhalten Sie einen Kredit von einem von der FHA zugelassenen Kreditgeber. Der erste Schritt besteht darin, einen Kreditgeber zu finden, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten. Je nach Kreditgeber, Sie können entweder persönlich einen Kredit beantragen oder online beantragen. Bevor Sie den Kreditantrag starten, Sammeln Sie einige wichtige Informationen wie:

• W-2-Formulare oder andere Nachweise für die Beschäftigung der letzten zwei Jahre
• Ihre beiden letzten Gehaltsabrechnungen
• Andere Einkommensquellen (Sozialversicherung, Behinderung, Vermietungen, etc.)
• Zwei Jahre Steuererklärung
• Bank- und Anlageauszüge
• Eine Liste der Schulden und der monatlichen Mindestzahlungen
• Ihre Kontaktinformationen
• Sozialversicherungsnummer
• Gewinn- und Verlustrechnungen, wenn Sie selbstständig sind

Endeffekt

Die FHA vergibt keine Kredite direkt. Stattdessen, Sie arbeiten mit Partner-Kreditgebern zusammen. Ein FHA-Darlehen kann eine gute Option für Kreditnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen sein, die von niedrigeren Anzahlungen und Zinssätzen profitieren möchten. neben anderen Vorteilen.

Jedoch, FHA-Darlehen können mit höheren Kosten verbunden sein als andere Arten von Darlehen. Zum Beispiel, Eine Hypothekenversicherung ist für die Laufzeit Ihres Darlehens erforderlich. Wie bei anderen Hypothekendarlehen Es ist klug, sich umzusehen, um sicherzustellen, dass Sie den bestmöglichen Zinssatz und die bestmöglichen Bedingungen erhalten.