Wie viel Hypothek können Sie sich leisten? Alle wichtigen Überlegungen

Der Kauf eines Eigenheims ist oft die teuerste Investition Ihres Lebens. Daher ist es wichtig, sicherzustellen, dass Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen erschwinglich sind. Um herauszufinden, wie viel Hypothek Sie sich leisten können, müssen Sie nicht so einfach feststellen, was die Bank Ihnen leihen möchte. Neben der Erschwinglichkeit, Es ist auch ratsam, Ihre finanziellen Bedürfnisse und Ziele zu berücksichtigen.

Wenn Sie ein neues Zuhause kaufen möchten, Wir haben diesen nützlichen Leitfaden erstellt, der Ihnen dabei hilft, festzustellen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können und welche Faktoren unbedingt zu berücksichtigen sind.

In diesem Artikel

• Wie viel Hypothek kann ich mir leisten?
• Worauf Kreditgeber achten, wenn Sie eine Hypothek beantragen
• Faktoren, die sich auf die Tragbarkeit von Hypotheken auswirken
• Hypothekenoptionen mit niedriger Anzahlung
• Häufig gestellte Fragen
• Endeffekt

Wie viel Hypothek kann ich mir leisten?

Wenn Sie bestimmen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können, ein guter Ausgangspunkt ist die 28/36-Regel. Nach dieser allgemein anerkannten Faustregel gilt:Hausbesitzer sollten nicht mehr als 28 % ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Wohnkosten und 36 % für ihre Gesamtschulden – einschließlich der Hypothek, Kreditkarten, Autokredite, Studiendarlehen, und andere monatliche Schuldenzahlungen.

Kreditgeber halten die Zahlen von 28% und 36% oft für im akzeptablen Bereich für Kreditnehmer. Diese Zahlen beziehen sich auf das Verhältnis von Schulden zu Einkommen, die wir gleich besprechen werden.

Schauen wir uns an, wie man die 28/36-Regel bestimmt und anwendet:Ihr monatliches Bruttoeinkommen (vor Steuern) beträgt 8 USD, 000. Erstens, multiplizieren 8, 000 x 28, das ist 224, 000. Als nächstes dividiere diese Zahl durch 100, also 224, 000 ÷ 100 =2, 240. Dies entspricht 28% Ihres Bruttoeinkommens. In diesem Beispiel, eine erschwingliche monatliche Hypothekengesamtzahlung würde 2 US-Dollar betragen, 240.

Um die 36 %-Zahl zu bestimmen, ersetzen Sie „28“ durch „36“ in der vorhergehenden Formel, und du bekommst 2$, 880. Ihre Wohnkosten plus alle anderen wiederkehrenden monatlichen Schuldenzahlungen müssten also weniger als 2 US-Dollar betragen. 880, um den 36 %-Anteil der 28/36-Regel zu erfüllen.

Online-Rechner sind ein weiteres wertvolles Werkzeug, das Ihnen hilft, einen Hypothekenbetrag zu ermitteln, der mit Ihrem Budget machbar ist. Viele der besten Hypothekenbanken bieten Rechner für die Erschwinglichkeit von Eigenheimen an. Sie finden sie auch auf Immobilienmarktplätzen wie Zillow und Realtor.com.

Bei den meisten Erschwinglichkeitsrechnern für Eigenheime Sie geben Ihr Einkommen ein, monatliche Schulden, Lage, und einen Anzahlungsbetrag. Umfangreichere Rechner können auch einige der folgenden Informationen abfragen:

• ​​Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)
• Zinssatz
• Kreditlaufzeit
• Vermögenssteuer
• Hausratsversicherung
• Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft (HOA)

Die 28/36-Regel und die Erschwinglichkeitsrechner für Eigenheime können Ihnen einen Ausgangspunkt geben, um zu bestimmen, wie viel Hypothekenzahlung Sie sich leisten können. Von dort, Sie müssen Ihre eigenen individuellen finanziellen Bedürfnisse und Ziele berücksichtigen, um eine Zahl zu ermitteln, die für Sie sinnvoll ist.

Worauf Kreditgeber achten, wenn Sie eine Hypothek beantragen

Underwriter berücksichtigen im Allgemeinen Ihr Bruttojahreseinkommen, DTI-Verhältnis, Kreditprofil, und Vermögen, wenn Sie ein Hypothekendarlehen beantragen.

1. Bruttojahreseinkommen

Ihr Jahresbruttoeinkommen ist der Gesamtbetrag, den Sie jedes Jahr verdienen, bevor Abzüge von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden. Mit anderen Worten, wenn Ihr Jahresgehalt 70 US-Dollar beträgt, 000, das ist Ihr Bruttojahreseinkommen, Auch wenn Sie durch Gehaltsscheckabzüge weniger als 70 US-Dollar haben, 000 als Take-Home-Lohn.

Ihr Jahresbruttoeinkommen umfasst Ihre Einkünfte aus Ihrer beruflichen oder geschäftlichen Tätigkeit, kann aber auch Leistungen bei Erwerbsunfähigkeit umfassen, Sozialleistungen, Alimente, und Kindergeldzahlungen.

2. Schulden-Einkommens-Verhältnis

Eine weitere wichtige Sache, die Kreditversicherer berücksichtigen, ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Ihre DTI-Quote ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für Ihre monatlichen Schulden verwendet wird. Kreditgeber legen großen Wert auf diese Kennzahl, um sicherzustellen, dass sich Kreditnehmer ihre monatlichen Hypothekenzahlungen leisten können.

Kreditgeber berücksichtigen zwei Arten von DTI-Verhältnissen:Front-End und Back-End. Die Front-End-DTI umfasst nur Ihre wohnungsbezogenen Ausgaben. Diese stimmen mit der 28/36-Regel überein. Kreditgeber möchten im Allgemeinen nicht, dass mehr als 28% Ihres monatlichen Einkommens für Ihre Wohnkosten verwendet werden. zu denen der Auftraggeber gehört, Interesse, Grundsteuern, und Versicherung (PITI) für Ihr Eigentum.

Wenn Ihr monatliches Bruttomonatseinkommen 6 $ beträgt, 000, Das bedeutet, dass Ihre Hypothekenzahlung nicht mehr als 1 USD betragen sollte. 680. In diesem Beispiel der Front-End-DTI wird durch Multiplikation Ihres monatlichen Gesamteinkommens mit 28% bestimmt:6 USD, 000 x 0,28% =1 $, 680 an empfohlenen monatlichen Wohnkosten.

Im Gegensatz zu Front-End-DTI, die die Wohnkosten im Verhältnis zu Ihrem Einkommen ausmacht, Back-End-DTI berücksichtigt Ihre gesamten monatlichen Schulden, einschließlich der vorgeschlagenen Hypothekenzahlung. Allgemein, Kreditgeber benötigen Ihre langfristigen Schulden, einschließlich der Hypothek, Autokredite, Zahlungen für Studentendarlehen, und andere Schulden, weniger als 33 % oder 36 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen.

In diesem Fall, wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen 6 $ beträgt, 000, dann sollte der Gesamtbetrag Ihrer Hypothek und anderer ausstehender Schulden nicht höher als 2 USD sein. 160 als $6, 000 x 0,36% =2 $, 160.

3. Kreditprofil

Viele Hypothekengeber folgen einer Formel, die ihnen hilft, das Risiko einzuschätzen. Diese Formeln variieren je nach Kreditgeber, aber sie verlassen sich oft auf die Kreditwürdigkeit des Eigenheimkäufers. Typischerweise Eigenheimkäufer mit hoher Bonität erhalten Kreditangebote mit niedrigeren Zinssätzen.

Da sich die Zinssätze auf die Höhe Ihrer monatlichen Zahlung und die Gesamtkosten des Darlehens auswirken, es lohnt sich, einen guten Kredit zu haben. Bevor Sie eine Hypothek beantragen, Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditauskunft von den drei führenden Kreditauskunfteien zu überprüfen – Equifax, Erfahrung, und TransUnion. Sie können jedes Jahr eine kostenlose Kopie Ihres Berichts von AnnualCreditReport.com erhalten.

Überprüfen Sie Ihre Berichte sorgfältig, Suche nach Fehlern und Ungenauigkeiten. Wenn Sie Fehler entdecken, versuchen, sie zu entfernen, indem Sie Kreditauskunftsfehler mit den Kreditauskunfteien bestreiten. Das Entfernen von negativen Markierungen braucht Zeit, aber die Bereinigung Ihres Kredits könnte den Unterschied bedeuten, dass Sie für ein Darlehen genehmigt werden oder einen besseren effektiven Jahreszins (APR) erhalten.

4. Ihr Gesamtvermögen

Eine Möglichkeit, wie Kreditgeber ihre Risikoaussetzung berücksichtigen, besteht darin, Ihr Gesamtvermögen zu überprüfen. Entlang dieser Linien, der Kreditgeber möchte in der Regel Ihre Kontoauszüge sehen, Anlagekonten, und andere Quellen, um festzustellen, ob Sie über genügend Barreserven verfügen, um eine Anzahlung zu leisten und die Abschlusskosten zu bezahlen.

Je mehr hochwertige Vermögenswerte Sie haben, desto weniger riskant kann Ihr Antrag für Kreditgeber erscheinen. Wenn Sie wertvolle Vermögenswerte besitzen, können Sie wahrscheinlich jeden Monat pünktliche Hypothekenzahlungen leisten und einen schweren finanziellen Schlag wie den Verlust Ihres Arbeitsplatzes oder einen medizinischen Notfall erleiden.

Faktoren, die sich auf die Tragbarkeit von Hypotheken auswirken

Wenn Sie sich fragen, wie Sie einen Kredit bekommen, den Sie sich leisten können, Betrachten Sie einige der Faktoren, die die Erschwinglichkeit von Hypotheken beeinflussen.

1. Zinssatz

Vielleicht beeinflusst kein Faktor die Erschwinglichkeit eines Eigenheims mehr als der Zinssatz des Hypothekendarlehens. Das liegt daran, dass die Hypothekenzahlung jeden Monat in Ihr Budget passen muss. nicht die Kreditsumme. Je niedriger Ihr Hypothekenzins ist, desto niedriger sind die Zinsen für das Darlehen. Je niedriger die gezahlten Zinsen, desto mehr können Sie sich leisten, Geld zu leihen.

2. Dauer der Hypothekenlaufzeit

Die Kreditlaufzeit wirkt sich auf Ihre monatliche Zahlung und den Gesamtzinsbetrag aus, den Sie während der Laufzeit des Darlehens zahlen werden. Bei kürzerer Kreditlaufzeit Ihre Zahlungen werden in der Regel höher sein, obwohl Sie mit der Zeit weniger Zinsen zahlen.

Vergleichen wir die Kosten zwischen einer 30-jährigen Hypothek mit einem effektiven Jahreszins von 3,8% und einer 15-jährigen Hypothek mit einem effektiven Jahreszins von 3,25%:

30-jähriges Darlehen Darlehen über 15 Jahre Hauspreis $300, 000 $300, 000 Anzahlungsbetrag 20% 20% Kreditbetrag 240 $, 000 $240, 000 APR 3,8 % 3,25 % Gesamte monatliche Hypothekenzahlung 1 $, 118,30 $, 686.41 Gesamtzinsen, die während der Kreditlaufzeit gezahlt wurden 162 $, 587,15 $ 63, 552.91

In diesem Fall, die monatlichen Zahlungen für die 30-jährige Hypothek sind über 500 USD niedriger als die monatlichen Zahlungen für die 15-jährige Hypothek. Jedoch, Wenn Sie sich die Gesamtzinsen ansehen, die Sie während der Laufzeit der Kredite zahlen, Sie würden über 99 US-Dollar bezahlen, 000 mehr Zinsen bei der 30-jährigen Hypothek aufgrund der längeren Laufzeit. Sowohl die monatliche Zahlung als auch die Gesamtzinskosten sind beim Vergleich von Wohnungsbaudarlehen eine Überlegung wert.

3. Gesamteinsparungen

Ein weiterer Faktor, der die Erschwinglichkeit des Eigenheims beeinflusst, ist die Höhe der Geldersparnisse, die Sie zur Verfügung haben. Dies wird sich wahrscheinlich darauf auswirken, wie viel einer Anzahlung Sie leisten können. Im Allgemeinen, je höher Ihre Anzahlung, desto niedriger ist Ihre monatliche Hypothekenzahlung.

Kreditgeber können bei der Prüfung Ihres Kreditantrags auch berücksichtigen, wie viel Sie an Ersparnissen haben. Wenn ein Kreditnehmer hohe Ersparnisse hat, es könnte sie in den Augen eines Kreditgebers risikoärmer machen.

4. Grundsteuern

Wenn es um die Tragbarkeit eines Hypothekendarlehens geht, Grundsteuern werden oft übersehen. Der Betrag, den Sie an Grundsteuern zahlen, richtet sich nach dem geschätzten Wert des Hauses. Allgemein, je höher der Schätzwert, desto höher ist Ihre monatliche Steuerpflicht.

Die Grundsteuern variieren je nach Wohnort. Besuchen Sie die Website Ihres County Assessors und lokale Immobilienangebote, um sich ein Bild von den Grundsteuersätzen an Ihrem Standort zu machen.

5. Hausratversicherung

Ihr Kreditgeber verlangt von Ihnen den Abschluss einer Hausratversicherung, um potenzielle Verluste durch Brände oder Naturkatastrophen abzudecken. Die Kosten für eine Wohngebäudeversicherung können je nach Wohnort variieren. Zum Beispiel, diese Versicherung kostet in der Regel mehr an Orten, an denen Hausbesitzer mehr Ansprüche geltend machen, B. in Gebieten mit häufigen Stürmen.

Sprechen Sie mit einem lokalen Versicherungsagenten, um ein genaues Angebot für die Hausratversicherung zu erhalten. Die National Association of Insurance Commissioners listet die landesweite durchschnittliche jährliche Versicherungsprämie für Hausbesitzer mit 1 USD auf. 249, ungefähr 104 US-Dollar pro Monat, als allgemeiner Hinweis.

6. Private Hypothekenversicherung

Die private Hypothekenversicherung (PMI) ist eine Art Versicherung, die den Kreditgeber schützt, wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen nicht leisten können. Typischerweise wenn Sie eine Anzahlung von weniger als 20 % des Kaufpreises eines Eigenheims leisten, Sie werden für die Hypothekenversicherung am Haken sein.

PMI erhöht die Kosten Ihres Darlehens. Je nach Kreditgeber, Sie müssen möglicherweise den PMI als Teil Ihrer monatlichen Gesamtzahlung bezahlen, und Sie könnten für die Zahlung der Hypothekenversicherungskosten bei Abschluss verantwortlich sein, auch, bei FHA-Darlehen. Mehr zu diesen Krediten in einer Minute.

7. Ihre persönlichen Ziele

Wie wir gesehen haben, Kreditgeber berücksichtigen Ihr Einkommen, Schulden und Ausgaben, Kredite und Vermögenswerte, wenn Sie überlegen, ob Sie einen Kredit bewilligen oder nicht. Jedoch, Sie berücksichtigen nicht Ihre persönlichen finanziellen Ziele, wenn sie feststellen, ob eine Hypothek bezahlbar ist. Zum Beispiel, Sie haben vielleicht einen Sparplan für den Ruhestand, die Ausbildung eines Kindes, oder Schulden zu begleichen.

Mit anderen Worten, Nur weil Sie für einen bestimmten Kreditbetrag genehmigt werden können, heißt das nicht, dass Sie sich dafür entscheiden sollten. Es kann sinnvoller sein, ein Haus mit einem Verkaufspreis unter Ihrem Maximalpreis zu kaufen und Ihrem Budget ein gewisses Polster zu lassen.

Hypothekenoptionen mit niedriger Anzahlung

Obwohl einige Banken und Finanzinstitute niedrigere Anforderungen an Anzahlungen stellen, viele Kreditgeber verlangen für konventionelle Kredite eine Anzahlung von 20 %.

Wenn eine Anzahlung von 20 % ein Hindernis für den Kauf zu Hause ist, Hier sind einige Alternativen, die möglicherweise niedrigere Anzahlungsanforderungen haben:

FHA-Darlehen

Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) sind bundesstaatliche Hypotheken mit weniger strengen Anforderungen als herkömmliche Darlehen. Wenn Sie FHA mit herkömmlichen Krediten vergleichen, Bedenken Sie, dass FHA-Darlehen möglicherweise nur eine Anzahlung von 10 % erfordern, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit über 580 liegt, Sie könnten sich für ein FHA-Darlehen mit nur 3,5% Rabatt qualifizieren.

FHA-Darlehen beinhalten eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP), die 1,75% des Kreditbetrags kostet, bei Schließung fällig. Zusätzlich, Kreditnehmer zahlen monatliche Hypothekenversicherungsprämien in Höhe von 0,45%-1,05% der Kreditsumme pro Jahr.

USDA-Darlehen

Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) bietet Kredite an, die Käufern von Eigenheimen mit niedrigem bis durchschnittlichem Einkommen für ihre Region helfen sollen. Diese Kredite erfordern Folgendes:

• FICO-Kreditpunktzahl von 640 und höher (obwohl sie je nach Kreditgeber variieren kann)
• Keine Anzahlung
• Hypothekenversicherung – Eine Vorauszahlung von 1% wird Ihrem Kreditsaldo hinzugefügt und mit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung bezahlt. Plus, eine jährliche Gebühr von 0,35% Ihres verbleibenden Kapitalguthabens pro Jahr.
• Das Zuhause muss sich in einem qualifizierten ländlichen Gebiet befinden

VA-Darlehen

Für Veteranen und Service-Mitglieder, VA-Darlehen bieten einen einfacheren Weg zum Eigenheim als viele Arten von Hypotheken. Das liegt daran, dass erfahrene Wohnungsbaudarlehen in der Regel keine Anzahlung oder Hypothekenversicherung erfordern.

Die meisten VA-Kreditgeber verlangen eine Kreditwürdigkeit von 620 oder höher. während andere Kredit-Scores von nur 580 akzeptieren, wenn sie Ihre Berechtigung für ein VA-Darlehen in Betracht ziehen.

Häufig gestellte Fragen

Welche Hypothek kann ich mir mit meinem Gehalt leisten?

Eine gute Richtlinie ist, dass Ihre Gesamthypothek, einschließlich Ihres Schulleiters, Interesse, Steuern, und Versicherung (PITI), 28 % Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern nicht überschreiten. Sie können diese Zahl ermitteln, indem Sie Ihr Einkommen mit 28 multiplizieren und die resultierende Zahl durch 100 teilen.

Kann ich eine Hypothek aufnehmen, die das Fünffache meines Gehalts beträgt?

Das Einkommen ist nur einer von vielen Faktoren, die Hypothekenbanken bei der Bewertung eines Kreditantrags berücksichtigen. Wenn alle Faktoren berücksichtigt werden, einschließlich des effektiven Jahreszinses, Schuld, und Anzahlung, Es könnte möglich sein, einen Kreditbetrag genehmigt zu bekommen, der das Mehrfache Ihres Gehalts beträgt.

Lohnt es sich, eine Hypothek vorab zu bewilligen?

Es kann sich lohnen, eine Hypothek vorab zu bewilligen. Dies hilft Ihnen nicht nur zu bestimmen, für wie viel Sie genehmigt werden könnten, aber es könnte auch Immobilienprofis und Hausverkäufern signalisieren, dass Sie ein ernsthafter Hauskäufer sind.

Endeffekt

Wenn Sie überlegen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können, die 28/36-Regel kann Ihnen eine allgemeine Zahl geben. Hypothekenrechner können Ihre Erschwinglichkeitsspanne weiter verfeinern. Jedoch, Der beste Weg, um herauszufinden, wie viel Eigenheim Sie sich leisten können, besteht darin, mit einem örtlichen Hypothekenbeauftragten zu sprechen.

Denken Sie daran, dass Sie sich nicht für diesen Betrag entscheiden sollten, nur weil ein Kreditgeber Sie für einen bestimmten Betrag genehmigen könnte. Berücksichtigen Sie Ihre langfristigen finanziellen Bedürfnisse und Ziele. Sie zahlen dieses Darlehen voraussichtlich 15 bis 30 Jahre, Sie sollten also sicherstellen, dass in Ihrem Budget genug Platz ist, um für den Ruhestand zu sparen. Hochschulgelder, und andere Ziele.