Neobanken:Die Auswirkungen rein digitaler Apps und Dienste auf die Bankenbranche

Banking bedeutete lange Zeit die Fahrt zur nächsten Filiale. Geld bewegte sich hauptsächlich in Form von Papierrechnungen und Papierschecks. Dies änderte sich erst in den 1960er Jahren, als Kreditkarten weit verbreitet wurden.

Offensichtlich hat sich seitdem viel verändert. Unser tägliches Leben verlagert sich immer mehr ins Internet, und viele Banken und Kreditgenossenschaften haben ihre Finanzdienstleistungen mit Online-Banking und Mobile-Banking in den digitalen Raum gebracht.

In den letzten Jahren sahen sich traditionelle Finanzinstitute einer heißen Konkurrenz durch eine neue Art von Herausforderer ausgesetzt:die sogenannte Neobank.

Neobanken – die keine Filialen haben und in der Regel keine echten „Banken“ im rechtlichen Sinne sind – stören die Bankenbranche, indem sie neue Technologien nutzen, um Kosten zu senken und eine jüngere Gruppe von Verbrauchern anzuziehen.

Hier ist, was Sie darüber wissen müssen, was Neobanken sind, wie sie Gestalt angenommen haben und wohin sie die Verbraucher in Zukunft führen könnten.

Was ist eine Neobank?

Neobanken sind Finanztechnologieunternehmen (Fintech), die digitale Bankdienstleistungen anbieten. Im Gegensatz zu traditionellen Banken haben sie keine physischen Filialen. Sie arbeiten vollständig online. In Großbritannien werden Neobanken auch Challenger-Banken genannt, weil sie mit etablierten Banken um Geschäfte konkurrieren.

• Im Vergleich zu traditionellen Finanzinstituten bieten Neobanken weniger, aber spezialisiertere Dienstleistungen an.

• Sie konzentrieren sich in der Regel auf die Grundlagen, wie das Eröffnen eines Giro- oder Sparkontos, die Überweisung von Geld an Privatpersonen oder Unternehmen und den Erhalt von Direkteinzahlungen oder mobilen Einzahlungen per Scheck.

Viele Neobanken bieten Tools an, die Verbrauchern bei bestimmten Zielen wie Budgetierung und Sparen helfen. Die meisten bieten begrenzte bis keine Kreditdienste an. Einige Neobanken bieten Privatpersonen und Unternehmen Kredite an, tun dies jedoch über Partnerschaften mit anderen Finanzinstituten. Sie können selbst kein Geld verleihen, da die meisten Neobanken, wie bereits erwähnt, rechtlich gesehen keine Banken sind.

Trotz ihres begrenzteren Angebots erfreuen sich diese neuen Herausforderer in der Neobanking-Branche zunehmender Beliebtheit. Ein Grund dafür ist, dass sie Banking zugänglicher und bequemer machen. Ein reines Online-Banking-Erlebnis bedeutet, dass Verbraucher nicht zur nächsten physischen Filiale reisen oder sich um die Öffnungszeiten kümmern müssen. Viele Neobanken zielen speziell auf Nischengruppen ab, z. B. junge Menschen, die gerade erst mit persönlichen Finanzen beginnen und eine einheimische Vorliebe dafür haben, fast alles auf ihrem Handy zu erledigen.

Wie Neobanken funktionieren

Neobanken arbeiten nach dem Banking as a Service (BaaS)-Modell und fallen in eine von drei Kategorien:

1. Ein nicht lizenziertes Unternehmen, das mit einer traditionellen Bank zusammenarbeitet und den Schutz der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ermöglicht, wie Chime ^® ,

2. Eine rein digitale Initiative eines traditionellen Finanzinstituts, das eine Tochtergesellschaft dieses Instituts ist, wie Marcus ^® von Goldman Sachs oder

3. Eine Neobank mit digitaler Banklizenz, wie Varo ^® .

Es gibt derzeit nur sehr wenige Neobanken, die in die dritte Kategorie fallen. Die meisten arbeiten mit bestehenden Banken zusammen, um ihre Kernbankdienstleistungen anzubieten. Diese Partnerschaft kann auch zusätzliche Bankdienstangebote wie Kredite und Kreditkarten ermöglichen.

Während eine traditionelle Bank den größten Teil ihrer Einnahmen aus Zinsen und Bankgebühren auf Kreditkarten, Girokonten und Sparkonten erzielt, erzielt eine Neobank den größten Teil ihrer Einnahmen aus den Interbankengebühren, die Händler zahlen, wenn Kunden ihre Debitkarten für einen Kauf verwenden.

Aufgrund eines geringeren Platzbedarfs und geringerer Gemeinkosten können Neobanken bis zu siebenmal höhere Interbankengebühren (Transaktionsgebühren, die Händler zahlen, wenn Kunden ihre Karten durchziehen oder antippen) erheben als herkömmliche Finanzinstitute. Ihre Abhebungsgebühren an Geldautomaten können auch höher sein. Einige verwenden auch Freemium- oder Abonnement-Preisstrategien, bei denen höhere Preise für zusätzliche Vorteile oder Dienste verlangt werden.

Was sind die Vorteile der Eröffnung eines Kontos bei einer Neobank?

Ein vollständiges Online- oder Mobile-Banking-Erlebnis bietet einige Vorteile:

• Niedrigere Gebühren. Ohne physische Standorte haben Neobanken nicht die gleichen Betriebs- und Gemeinkosten wie traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften. Daher sind ihre Gebühren in der Regel viel niedriger oder nicht vorhanden.

• Bequemlichkeit. Kunden können jederzeit und überall auf ihr Bankkonto zugreifen. Sie können über ihr Telefon ein Bankkonto eröffnen, ihren Kontostand überprüfen und ihre Finanzen verwalten

• Benutzerfreundlichkeit. Neobanken konzentrieren sich in der Regel darauf, reibungslose, nahtlose digitale Banking-Erlebnisse zu schaffen. Fintechs gestalten ihre Systeme benutzerfreundlich und intuitiv und stellen gleichzeitig sicher, dass sie auf die komplexen Bedürfnisse jedes Kunden eingehen können

• Schnellere Bearbeitungszeiten. Verbraucher können mit minimalem Aufwand ein Giro- oder Sparkonto eröffnen und die notwendigen Unterlagen digital erbringen

Wie Neobanken traditionelles Banking herausfordern

Im Gegensatz zu vielen anderen Branchen wurde der Bankensektor durch strenge Vorschriften, veraltete Technologien und unterschiedliche Kundenbedürfnisse daran gehindert, sich an die digitale Welt anzupassen. Diese Verzögerung hat einen Bedarf geschaffen, und Fintech-Unternehmen sind dem Ruf gefolgt.

Der Einsatz etablierter und neuer Technologien wie KI, Cloud Computing und Blockchain wurde von verschiedenen Neobanken auf unterschiedliche Weise kombiniert, um die Funktionalität zu steigern, eine schnellere Transaktionsverarbeitung zu ermöglichen und die Betriebskosten zu senken.

Die Flexibilität von Neobanken versetzt sie in die Lage, Nischenmärkte zu erobern, die traditionelle Banken nicht erreichen können. Ein solcher Markt sind Gig Worker. Die Produkte und Dienstleistungen, die traditionelle Banken anbieten, entsprechen normalerweise nicht den Bedürfnissen von Freiberuflern und Auftragnehmern. Indem sie die Eröffnung von Bankkonten erleichtern, digitale Sofortzahlungslösungen anbieten und alternative Methoden zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit verwenden, geben Neobanken Gig-Arbeitern alles, was sie für den Erfolg brauchen.

Andere Nischen, die Neobanken bedienen, sind Neukunden im Kreditgeschäft wie Schulabgänger und College-Studenten, Thin-File-Kunden mit weniger als fünf Kreditkonten in ihren Kreditauskünften, kleine und mittlere Unternehmen, die möglicherweise nicht den gleichen Zugang haben wesentliche Dienstleistungen bei größeren Finanzinstituten und Personen ohne Bankkonto, die keinen Zugang zu den Produkten und Dienstleistungen haben, die traditionelle Banken anbieten, einschließlich unterprivilegierter Personen und Personen in unterversorgten Gemeinschaften.

Der Einfluss von Neobanken auf Mobile Banking

Neobanken stellen nicht nur traditionelle Finanzinstitute auf den Kopf:Sie stören auch das mobile Banking.

Mit dem Aufkommen von Smartphones und Tablets ist Mobile Banking zu einem Service geworden, den immer mehr Banken oder andere Finanzinstitute anbieten und der zunehmend von jüngeren Verbrauchern nachgefragt wird. Es ermöglicht Kunden, eine Vielzahl von Finanztransaktionen aus der Ferne durchzuführen, typischerweise mit einer mobilen Banking-App. Kunden können ihre Bankgeschäfte von ihrem Telefon aus verwalten, anstatt persönlich eine physische Filiale aufzusuchen.

Neobanken konnten bessere mobile Online-Banking-Erlebnisse schaffen, weil sie neue Technologien entwickeln und nicht versuchen, die Einschränkungen bestehender Software zu umgehen.

Zu den üblichen Nachteilen des mobilen Bankings von Altbanken gehören Sicherheitsbedenken, Verzögerungen beim Zugriff auf eingezahlte Gelder, die Unfähigkeit, Kreditanträge vollständig online auszufüllen, und Obergrenzen für die Anzahl der Transaktionen und eine Obergrenze für die Anzahl der Transaktionen, die ein Kunde durchführen kann in einem bestimmten Zeitraum.

Wie können traditionelle Finanzinstitute mit Neobanken Schritt halten?

Neobanken neigen dazu, viel über ihr Design und ihren technologischen Stack nachzudenken, sodass sie scheinbar im Vorteil sind, wenn es um digitales Know-how geht. Aber das bedeutet nicht, dass traditionelle Banken nicht Schritt halten.

Traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften mit einer wettbewerbsfähigen Suite digitaler Dienstleistungen – wie mobile Scheckeinreichung, Rechnungszahlung und Online-Kreditgenehmigungen – finden Wege, um mit den relativ schlanken und agilen Neobanken zu konkurrieren. Viele haben eine robuste mobile App, die eine immer wichtigere Funktion ist, oder traditionelle, aber zuverlässige Online-Banking-Funktionen.

Allerdings können viele kleine Banken und Kreditgenossenschaften einfach nicht die Ressourcen für die regelmäßige Aktualisierung ihrer Technologie aufwenden. Einige arbeiten mit Neobanken oder anderen rein digitalen Fintechs zusammen. Insbesondere lokale, gemeinschaftsbasierte Finanzinstitute sind gezwungen, mit technisch fortschrittlichen Unternehmen zusammenzuarbeiten, um gegen die unerschöpflichen Taschen von Megabanken anzutreten.

Eine Partnerschaft zwischen einem traditionellen Finanzinstitut und einem Fintech oder einer Neobank könnte sich für beide Seiten als vorteilhaft erweisen. Traditionelle Banken könnten mehr Kunden erreichen und Neobanken könnten eine breitere Palette von Dienstleistungen und Produkten anbieten. Aber könnte ist hier ein Schlüsselwort:Einige Fintechs gehen Partnerschaften mit kleinen Banken und Kreditgenossenschaften ein, nur um ihren Kundenstamm auf subtile Weise zu untergraben und auf lange Sicht die Finanzinstitute der Gemeinschaft zu verletzen.

Sind Neobanken die Zukunft der Bankenbranche?

Auch wenn Neobanken in mancher Hinsicht der traditionellen Bankenbranche voraus sind, haben sie noch nicht übernommen – zumindest noch nicht. Sie mögen beliebt sein, aber sie sind noch neu, ihre Angebote sind begrenzt und sie haben sich in einer Branche, die von alten, tief verwurzelten Gesetzen und Institutionen dominiert wird, relativ wenig bewährt.

Allerdings haben Neobanken einige Ineffizienzen im traditionellen Bankwesen identifiziert und entwickeln technologische Ansätze, um diese zu lösen. Sie zielen auf die Jungen und Menschen ohne Bankverbindung ab und sind allein aus diesem Grund ein Phänomen, das wir wahrscheinlich noch eine Weile anhalten werden.