Fintech-Trends für die Bankenbranche

Das Bankwesen ist seit Jahrhunderten eine unverzichtbare Dienstleistung, mit nur geringfügigen Änderungen am Geschäftsmodell im Laufe der Jahre. Sie können die Hauptquartiere von Finanzinstituten in geschäftigen Stadtlandschaften und kleine Filialen im Zentrum von Gemeinden im ganzen Land sehen.

Aber die Technologie, die der Bankenbranche zugrunde liegt, hat in dieser Zeit viele, viele Veränderungen erlebt. Früher mussten Sie physisch zur Bank gehen, um fast alles mit Ihrem Geld zu tun. Dann kamen DFÜ-Modems und Autotelefone hinzu und sparten uns etwas Reisezeit. Früher bedeutete „Paper Trail“ buchstäblich, dass jede Transaktion auf physischem Papier stattfand. Dann bekamen wir Kredit- und Debitkarten, Durchfahrtsspuren und landesweite Geldautomatennetze. Dann bekamen wir das Internet, dann Mobile Banking.

Eine Möglichkeit, zu verfolgen, wie die Technologie das Bankwesen verändert hat, besteht darin, darüber nachzudenken, wie viel Zeit Sie in einer tatsächlichen Bank- oder Kreditgenossenschaftsfiliale verbracht haben, und dies dann mit den Erfahrungen Ihrer Eltern oder Großeltern zu vergleichen.

Die Art und Weise, wie wir Bankgeschäfte tätigen, hat sich geändert, um mit der Zeit und der Technologie Schritt zu halten, und wir befinden uns heute mitten in einem weiteren transformativen Moment in der Finanzbranche.

Aufkommende Technologien wie künstliche Intelligenz und Kryptowährung haben die Beziehung der Bank oder Kreditgenossenschaft zu ihren Kunden verändert – und wohl auch die Beziehung des Kunden zum Geld selbst. Die nahe Zukunft hält einige überraschende Möglichkeiten für das Verleihen, Ausleihen, Sparen und den Umgang mit Geldern bereit. So werden diese Visionen der finanziellen Zukunft zur heutigen Bankenrealität.

Was ist Fintech?

Geld und Technologie haben sich seit jeher gemeinsam entwickelt. Geld selbst ist eine Technologie, wenn man darüber nachdenkt. Aber Fintech, das lebhafte Portmanteau von Finanzen + Technologie, hat heutzutage eine spezifische Bedeutung.

Fintech ist ein Oberbegriff, der die Industrie beschreibt, die Technologie zur Innovation traditioneller Finanzdienstleistungen einsetzt. Dazu gehören Online-Banken, die sich auf filiallose Kredite und Einlagen spezialisiert haben, Start-ups, die versuchen, digitales Gold im Krypto-Bereich zu finden, und Apps zur Schuldenkonsolidierung nur für Mobilgeräte, die auf Gen Zers abzielen, die die ersten Schritte ihrer finanziellen Reise unternehmen.

Das „Tech“ in Fintech bezieht sich auf verschiedene zugrunde liegende Technologien. Blockchain (die Technologie hinter Kryptowährung und NFTs), künstliche Intelligenz (KI), Cloud Computing und Virtual/Augmented Reality spielen alle eine Rolle bei der Transformation. Bevor wir heute die Grenzen der Fintech erkunden, lassen Sie uns eine kurze Geschichtsstunde darüber erhalten, wie die Technologie das Bankwesen in den letzten Jahrzehnten verändert hat.

Banking geht online

In den 1990er Jahren begann die Bankenbranche, sich von ihrem traditionellen Modell abzuwenden. Viele Jahre lang boten Banken eine begrenzte Auswahl an Finanzdienstleistungen an, darunter Giro- und Sparkonten, Geschäfts- und Privatkredite sowie Schließfächer. In den letzten Jahrzehnten nahm die physische Entfernung zwischen dem Kunden und der Bank oder Kreditgenossenschaft zu, da die altmodischen Praktiken der stationären Filialen allmählich aus der Mode kamen.

Geldautomaten machten es einfacher, seine Bank auf Reisen mitzunehmen, und Dienstleistungen wie Reiseschecks, die die Verbraucher vor den Gefahren des Mitführens von Bargeld schützen sollten, wenn sie nicht zu Hause waren, wurden immer unnötiger. Der Ausbau der ATM-Netzwerke führte zu einem Anstieg der ATM-Gebühren, wodurch es bequem wurde, überall Geld an jedem Automaten abzuheben – zu einem Preis. Noch 2016 wurde prognostiziert, dass Bankfilialen komplett verschwinden würden.

Digitale Banking-Lösungen

In den späten 90er-Jahren begann die Branche mit der Umstellung auf digitales Banking, das auf einem Desktop, Laptop und schließlich als Smartphone-App zugänglich ist.

Heute können Sie Ihre Banking-Plattform so gestalten und anpassen, dass sie Ihren spezifischen Anforderungen entspricht. Ein Kreditantrag kann über die mobile App oder Website einer Bank oder Kreditgenossenschaft ausgefüllt werden. Der Prozess der Unterzeichnung und Genehmigung des Darlehens wird viel schneller abgeschlossen, da die Bank schnell auf die Kreditwürdigkeit und den Verlauf eines Antragstellers zugreifen kann. Nach der Genehmigung werden die Kreditauszüge auf der Plattform veröffentlicht und aktualisiert, und die Zahlungen erfolgen per regelmäßiger automatischer Abbuchung oder nach Ermessen des Kreditnehmers. Die Bank kann auch Autokredite und Hypotheken in die Plattform integrieren. Mit digitalen Signaturen kann der gesamte Prozess elektronisch durchgeführt werden.

Die Digitalisierung und die Verlagerung von immer mehr unserer täglichen Routinen ins Internet haben die Arbeitsweise von Banken und Kreditgenossenschaften und die Art und Weise, wie Menschen mit ihnen interagieren, grundlegend verändert. Aber diese Veränderungen waren nur Vorboten der Veränderungen, die noch bevorstanden. Wir befinden uns in den frühen, schmerzhaften Stadien des technologischen Wandels, der die Art und Weise, wie wir in naher Zukunft Bankgeschäfte tätigen, verändern wird.

Betritt die Neobanken

Die Migration des Bankwesens zu digitalen Plattformen hat zu einem neuen Betriebsmodell namens Neobank geführt, das ausschließlich im digitalen Raum existiert. Neobanken benötigen keine traditionelle Bankfiliale, um Variationen traditioneller Dienstleistungen wie Sparkonten, Girokonten, Debitkarten, Kredite und Zahlungsabwicklung anzubieten.

Eine rein digitale Bank ist technisch gesehen keine echte „Bank“, da sie keine gesetzliche Charta besitzt, wie eine vollwertige Nationalbank. Einige haben eine solche beantragt, die es ihnen ermöglicht, als eigene Bank zu fungieren und ihr Dienstleistungsangebot zu erweitern. Neobanken arbeiten in der Regel mit etablierteren Banken zusammen, die möglicherweise FDIC- oder NCUA-versicherte Konten anbieten, die Einleger von Banken und Kreditgenossenschaften vor Verlusten schützen, falls das Institut scheitert. Ein bekanntes Beispiel ist die in San Francisco ansässige SoFi, eine der größten Neobanken, die im Januar 2022 eine bundesstaatliche Bankencharta erhalten hat.

Neobanken haben während der Covid-19-Pandemie an Fahrt gewonnen. Die größten rein digitalen Fintechs werden bald einen Kundenstamm haben, der dem traditioneller Nationalbanken entspricht. Chime mit Sitz in San Francisco ist eines der größten Unternehmen dieser Art und soll bis 2025 voraussichtlich mehr als 22 Millionen Kontoinhaber erreichen.

Eine rein digitale Präsenz bedeutet niedrigere Gemeinkosten für ein Finanzunternehmen, das die Einsparungen weitergeben kann, indem es Gebühren senkt oder eliminiert und wettbewerbsfähige Zinssätze für Sparkonten, Hypotheken und Geschäftskredite festlegt. Da sich immer mehr Neobanken Bankchartas sichern, wird der Sektor physische Banken mit umfassendem Service vor ernsthafte Wettbewerbsherausforderungen stellen.

Digitale Zahlungen und BNPL

Digital Banking verändert auch die Art und Weise, wie wir Zahlungen senden und empfangen. Früher schickten Sie Ihre Stromrechnung, Hypothek, Autokredit und Versicherungszahlungen als Papierschecks per Post. Heute können Sie anrufen oder online gehen, um regelmäßige Abbuchungen einzurichten oder eine Zahlung direkt von Ihrem Girokonto anzufordern.

Zusätzlich zum Hemmen des Marktes für physische Schecks und Briefmarken erzeugt die digitale Zahlungstechnologie einen heftigen Wettbewerb im Bereich der Online-Zahlungen. Als ein Beispiel für die sich ändernde Zahlungsdynamik bieten immer mehr Unternehmen Waren auf der Basis „Jetzt kaufen, später bezahlen“ an, auch bekannt als BNPL. Diese Transaktionen werden über Apps wie Afterpay, PayPal und Klarna verarbeitet, die es ermöglichen, Zahlungen für Online-Einkäufe über einen Zeitraum von Wochen oder Monaten zu verteilen.

Einige haben beobachtet, dass BNPL zu einem Rückgang der Verwendung von Kreditkarten, Debitkarten und Bargeld für Einzelhandels- und Online-Einkäufe führen kann, wodurch Prozesse verändert werden, die seit Jahrzehnten bestehen. In Zukunft könnten herkömmliche Banken und Neobanken eingreifen, um diese Zahlungsvereinbarungen für ihre Kontoinhaber zu erleichtern und direkt mit den BNPL-Zahlungs-Apps und ihren gestaffelten Zahlungsdiensten konkurrieren.

Der BNPL-Trend stellt eine direkte Bedrohung für die Kreditkarte und ihre Unannehmlichkeiten dar (überhöhte und verspätete Gebühren, Jahresgebühren, hohe Zinssätze und sich ständig ändernde Nutzungsbedingungen). Die Bezahlung von Waren oder Dienstleistungen in einigen wöchentlichen oder monatlichen Raten über eine BNPL-Vereinbarung kann als zinsloses, kurzfristiges, unbesichertes Darlehen erfolgen.

Die pünktliche und vollständige Zahlung der Raten eines BNPL-Arrangements verbessert derzeit nicht die Kreditwürdigkeit des Kunden, anders als bei einer Kreditkarte. Denn Händler beraten die Auskunfteien nicht, wenn Kunden Zahlungen tätigen. Der Händler profitiert vom Verkauf an Kunden, die normalerweise nicht in der Lage wären, den vollen Betrag am Tag des Kaufs aufzubringen, und als verantwortungsbewusster kurzfristiger Kreditnehmer erhält der Kunde die Möglichkeit, die vollständige Zahlung aufzuschieben.

Obwohl die rechtzeitige Rückzahlung eines BNPL-Kaufs sich nicht positiv auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers auswirkt, wirkt die Nichtleistung von BNPL-Zahlungen in die Kreditauskunft dieses Kreditnehmers gelangen.

Ein weiterer Faktor, den Verbraucher berücksichtigen sollten, ist das Risiko einer Überdehnung des persönlichen Budgets – beispielsweise wenn eine monatliche Zahlung nicht möglich ist, wenn eine Notfallausgabe auftaucht. Wenn Sie einen BNPL-Kauf mit begrenzten Ersparnissen tätigen, müssen Sie die Daumen drücken, dass sich Ihre finanzielle Situation nicht ändert, bevor der „Später bezahlen“-Teil der Transaktion abgeschlossen ist.

Krypto, Blockchain und die Bankenbranche

Die digitale Transformation hat der Bankenbranche in Form von Kryptowährung eine Revolution beschert. Die Dollars in Ihrer Brieftasche und auf Ihrem Sparkonto sind Papiergeld, was bedeutet, dass sie letztendlich von der Regierung, die sie ausgegeben hat, einen Wert erhalten.

Kryptowährung hat keine physische Form und keine zentralisierte Autorität. Sein Wert wird durch die Blockchain verifiziert, eine „Distributed Ledger“-Technologie, die grundlegend anders funktioniert als zentralisiertes Fiat-Geld. Privatpersonen bewahren ihre Krypto-Assets in digitalen Wallets auf, und Unternehmen können Zahlungen annehmen und Kredite mit Kryptowährung aufnehmen, ohne sich einer Bank zu nähern.

Es dauerte mehr als ein Jahrzehnt, bis die erste Kryptowährung, Bitcoin, auch nur begrenzt Verwendung fand. Ohne praktische Anwendungen und ohne Akzeptanz durch Banken oder Händler schienen Bitcoin und andere Kryptowährungen nur für riskantes Handeln und Spekulieren gut zu sein.

Aber mit der breiteren Akzeptanz in den letzten Jahren hat die Kryptowährung außerhalb des konventionellen Bankensystems floriert, und es besteht kaum eine Chance, dass sie in absehbarer Zeit verschwindet. Laut einer Studie von Crypto.com erreichte die Zahl der Menschen, die weltweit Krypto kaufen, handeln und speichern, im Juni 2021 221 Millionen.

Der Bankensektor muss angesichts dieser Veränderungen Anpassungen vornehmen. Traditionelle Banken und Kreditgenossenschaften bieten möglicherweise zunehmend Zahlungen und Kredite in Krypto sowie ihre eigene Form von Einlagenkonten für digitale Vermögenswerte an. Anstatt sich für eine weitere App anzumelden, kann ein Händler von Kryptomünzen oder nicht fungiblen Token (NFTs, eine weitere aufstrebende Blockchain-basierte Anlageklasse) die Möglichkeit haben, die mobile Plattform oder Kreditkarte seiner Bank zu verwenden. Kleinere Banken sind Vorreiter:Quontic ^® aus New York Die Bank bietet jetzt eine Debitkarte mit Belohnungen an, die Benutzern in Bitcoin angeboten werden.

Irgendwann werden Großbanken (und Großunternehmen) ihre eigenen Kryptowährungen entwickeln, ein Experiment, das J.P. Morgan bereits 2020 mit JPM Coin ^®, durchgeführt hat die unter den Kunden der Bank zur Abwicklung von Zahlungen verwendet werden können.

Personalisierung und Chatbots

Nicht jede Weiterentwicklung ändert das gesamte Prinzip der Bankbeziehung. Tatsächlich zielen viele neue Banking-Technologien darauf ab, die Bedeutung des Aufbaus persönlicher Verbindungen zu Kontoinhabern erneut zu betonen. Einer der wichtigsten digitalen Banking-Trends, der diesen Wandel vorantreibt, ist der Chatbot, eine automatisierte Online-Schnittstelle für personalisierte Bankdienstleistungen.

Durch künstliche Intelligenz werden Online-Gespräche mit Kunden automatisiert, wobei die Antworten und Vorschläge der Bank von der eigenen Geschichte des Kunden bestimmt werden. Ein Chatbot kann Änderungen in Markt- und Bankdaten in Echtzeit liefern, beispielsweise den aktuellen Hypothekenzins der Bank. Dies ermöglicht Kontoinhabern den Zugriff auf zusätzliche Support-Optionen außerhalb der traditionellen Bankzeiten. Wenn Sie um 2 Uhr morgens auf Ihre mobile App schauen, ist Hilfe dank des Chatbots Ihrer Bank möglicherweise nur einen Moment entfernt.

Da Chatbots mit spezialisierterer und datengesteuerter KI angereichert werden, können Banken ein Menü mit geeigneten Dienstleistungen und Produkten anbieten, die genauer auf den einzelnen Kunden zugeschnitten sind.

Zahlungen in Echtzeit

Neue Technologien versprechen auch, die Art und Weise zu verändern, wie persönliche Zahlungen getätigt werden. Echtzeitzahlungen, die es Einzelpersonen ermöglichen, über eine Bankplattform sofort Geld an eine andere Person oder ein anderes Unternehmen zu überweisen, gewinnen an Bedeutung.

Zahlungen in Echtzeit sind Teil eines umfassenderen Geschäftsmodells, das als Banking as a Service bezeichnet wird. Bei BaaS ^® verbinden sich Banken mit Nicht-Bankunternehmen, um den Kunden auf beiden Plattformen mehr Komfort und Flexibilität zu bieten. Ein Unternehmen wie eine Hotelkette bietet möglicherweise seine eigenen Bankkonten, Kredit- und Debitkarten, Kredite und Zahlungsdienste in Zusammenarbeit mit einer traditionellen Bank als Partner an.

Auf diese Dienste kann direkt über die App oder Website des bankfremden Partners zugegriffen werden. Obwohl die Bank die Transaktion und das Geld abwickelt, bietet die Nichtbank Zugang zu den Finanzdienstleistungen.

Open-Banking

BaaS bedeutet letztlich Open Banking und komfortableres Relationship Banking. Open Banking bedeutet die Möglichkeit, Kundeninformationen aus allen Finanzkonten zu aggregieren:zum Beispiel Giro- und Sparkonten, Kreditkarten, Anlage- und Kreditkonten. Banken und Kreditgenossenschaften sind zunehmend in der Lage, diese zentrale Anlaufstelle selbst oder durch Partnerschaften mit Dienstanbietern zum gegenseitigen Vorteil bereitzustellen.

Eine Open-Banking-App, in der Bankdaten transparent gemacht und für die Verarbeitung durch Drittanbieter geöffnet werden, hilft bei der Finanzplanung, z. B. beim Sparen für eine größere Anschaffung, den Ruhestand oder die Ausbildung Ihres Kindes. Es bietet eine vollständige Kredithistorie und proaktivere Kreditberatungsdienste. Mit offeneren Datenquellen ist es für Verbraucher mit wenig oder keiner Finanzhistorie möglicherweise einfacher, einen Kredit für Einkäufe zu erhalten.

Open Banking wird Realität, da Softwareingenieure Daten aus mehreren Quellen vollständig in eine einzige Anwendung wie Revolut ^® integrieren in Großbritannien oder das paneuropäische Token ^® Offenes Banking. Damit ähnliche Apps in den Vereinigten Staaten Fuß fassen können, müssen regulatorische Hürden überwunden werden, wo Banken auch die kontinuierliche Einhaltung des Bank Secrecy Act sicherstellen müssen.

Auch Fragen des Datenschutzes und des Datenschutzes werden sich stellen und werden bereits Teil unseres alltäglichen Banking-Jargons. Die Europäische Union hat 2018 einen wichtigen Schritt zur Lösung dieses Problems unternommen, indem sie eine Zahlungsdiensterichtlinie in Kraft gesetzt hat, die Banken dazu verpflichtet, ihre Daten Drittanbietern zur Verfügung zu stellen.

Banking und das Metaverse

Während sich das Bankwesen in Richtung offenere Plattformen und Personalisierung bewegt, manifestiert sich eine neue Dimension im Metaversum – eine Mischung aus virtueller Realität und erweiterter Realität, die zu einem heißen Thema wurde, als der Technologieriese, der früher als Facebook bekannt war, seinen Namen in Meta ^{®<änderte /sup> im Jahr 2021.}

Das Metaversum ist eine Parallelwelt im digitalen Raum mit eigenen Unternehmen, Bevölkerungszentren, Häusern, Transportmitteln, Geld und kommunalen Bankinstituten. Denken Sie an SimCity ^® Konzepte mit realen Komponenten. Wie „Cyberspace“, das in den 80er Jahren vom Cyberpunk-Autor William Gibson erfunden wurde und in der frühen Internet-Ära eine neue Vorstellung von Raum beschrieb, wurde „Metaverse“ vom Science-Fiction-Autor Neal Stephenson geprägt, um einen interaktiven Bereich zu beschreiben, auf den zugegriffen werden kann über VR-Headset. Facebook/Meta (und Oculus) versuchen, dies zu einer Mainstream-Realität zu machen.

Im Jahr 2018 war die EQIBank die erste Bank, die ihren Kunden sowohl Krypto- als auch traditionelle Einlagenkonten anbot. Diese Bank erschließt sich nun eine weitere Nische im Metaversum, mit Plänen, einen vollständigen Bankdienst aufzubauen, der verschiedene digitale Welten umfasst, die unter den Namen Polka City, Netvrk und Human Protocol entwickelt wurden.

Mitglieder dieser virtuellen Welten haben mit freundlicher Genehmigung von EQIBank Zugriff auf das herkömmliche Menü von Bankdienstleistungen. Sie können in diesem Bereich traditionelles Geld verdienen und ausgeben sowie Währungen und Token, die ausschließlich für die Verwendung im Metaverse-Banking bestimmt sind. Kunden können ihre virtuelle Währung in herkömmliches Geld umwandeln und in der „realen Welt“ ausgeben, wodurch der Nutzen virtueller Geschäfte und virtueller Arbeit erheblich erweitert wird.

Die Zukunft der Fintech

Ein Finanzdienstleistungsunternehmen, das über eine „Filiale“ im Metaversum mit Krypto handelt, mag für eine herkömmliche Branche wie das Bankwesen etwas weit hergeholt klingen. Andererseits waren Direkteinzahlungen, Debitkarten und Geldautomaten vor nicht allzu langer Zeit kaum vorstellbar.

Die einzige Gewissheit ist, dass sich die Dinge ändern. Die Banktechnologie hat in den letzten Jahren bereits einige überraschende und interessante Wendungen genommen, die langjährige Praktiken und Institutionen herausfordern und Sci-Fi-Konzepte in funktionale Software und Dienstleistungen verwandeln.

Auch wenn einiges von dem, worüber Sie in diesem Artikel lesen, nicht ganz aufgeht – wenn wir nicht alle rausgehen und zum Beispiel teure VR-Headsets kaufen – das kluge Geld setzt immer darauf, dass die Zukunft ein bisschen anders aussieht als heute, und das Verständnis von Fintech-Trends heute kann das Werkzeug sein, das Sie benötigen, um morgen finanziellen Erfolg zu erzielen.