Revolvierender Kredit vs. Ratenkredit

Es ist fast unmöglich, in der modernen Welt zu leben, ohne irgendeine Art von Kredit zu haben. Ob es sich um einen großen Einkauf handelt oder nur um die täglichen Ausgaben zu organisieren, wir alle sind entweder auf revolvierende oder Ratenkredite gestoßen – oder wahrscheinlicher auf beides. Da sie beide von Kreditauskunfteien verfolgt werden, können sie einen großen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben . Aber was ist der Unterschied zwischen den beiden? Heute sprechen wir über revolvierende Kredite und Ratenkredite.

Kreditauskünfte enthalten eine Vielzahl von Details zu Ihren Kreditkonten und Informationen zu revolvierenden Krediten und Ratenkrediten. Beide Kreditarten sind für eine gesunde Kreditwürdigkeit unerlässlich, können ihr aber auch schaden. Wenn Sie die Unterschiede zwischen den beiden Credits verstehen, können Sie Ihre Finanzen effektiv verwalten.

Was ist revolvierender Kredit?

Kreditkarten sind die gebräuchlichste und bekannteste Form des revolvierenden Kredits. Sie erhalten im Wesentlichen ein  Kreditlimit , und Sie können jeden Betrag bis zum Höchstbetrag ausgeben . Die meisten revolvierenden Schulden werden als Kreditlinien vergeben, bei denen Sie mit dem Konto Einkäufe tätigen, abbezahlen und dann mit dem verfügbaren Kredit weiter kaufen können. Sie können das Konto wiederholt bezahlen, solange es offen bleibt. Beispiele für revolvierende Kredite sind:

• Heimkreditlinien
• Persönliche Kreditlinien
• Geschäftskreditlinie

Ein weiteres Beispiel für revolvierende Kredite ist die Home-Equity-Kreditlinie.

Der Vorteil des revolvierenden Kredits besteht darin, dass Sie den Betrag, den Sie für den gewährten Kredit ausgeben, selbst bestimmen können. Außerdem gibt es keine festgelegten monatlichen Rückzahlungspläne .

Beim revolvierenden Kredit können Sie den Betrag entweder vollständig zurückzahlen oder den Mindestbetrag zurückzahlen und Ihr Guthaben auf den nächsten Monat übertragen. Das Übertragen Ihres Guthabens auf den nächsten Monat kann jedoch Ihr Interesse steigern.

Die Zinssätze für Kreditkarten können hoch sein. Der durchschnittliche effektive Jahreszins (effektiver Jahreszins) im Jahr 2020 lag bei über 14,58 %. Je länger Sie brauchen, um Ihr Guthaben auszuzahlen, desto mehr Zinsen fallen an. Aus diesem Grund wird empfohlen, den gesamten revolvierenden Kredit zu tilgen, um zu vermeiden, dass mehr Geld für Zinsen gezahlt wird.

Was ist ein Ratenkredit?

Beim Ratenkredit wird ein fester Betrag in einer Summe aufgenommen und anschließend in vorher festgelegten Raten zurückgezahlt . Außerdem hat der Ratenkredit ein festes Enddatum, das in der Regel nicht verlängert werden kann. Diese Art von Kredit erlaubt es Ihnen nicht, weiterhin Geld zu leihen, während Sie den Restbetrag zurückzahlen. Beispiele für Ratenkredite sind:

• Studentendarlehen
• Hypothekendarlehen
• Persönliche Darlehen
• Unternehmensdarlehen
• Autokredite

Darüber hinaus kann der Ratenkredit besichert oder unbesichert sein. Auto- oder Hypothekendarlehen sind Beispiele für besicherte Darlehen, während Privat- oder Studentendarlehen in der Regel unbesichert sind. Die Zinssätze für unbesicherte Kredite sind in der Regel höher als für besicherte Kredite, aber Sie riskieren die Sicherheiten nicht, wenn Sie damit in Verzug geraten.

Ein Ratenkreditvertrag enthält einen Tilgungsplan. Dies bedeutet, dass der Kapitalbetrag über mehrere Jahre hinweg langsam reduziert wird, wenn konsistente Zahlungen auf das Darlehen geleistet werden. Die verschiedenen Arten von Ratenkrediten erfordern einen zusätzlichen Kreditantrag, wenn Sie mehr Geld für denselben Kredit aufnehmen möchten.

Revolvierender Kredit vs. Ratenkredit

Wir haben unten eine detaillierte Tabelle bereitgestellt, damit Sie die Unterschiede zwischen revolvierenden Krediten und Ratenkrediten leichter erkennen können.

Revolving Credit	Ratenkredit
Wird nicht in einer vorgegebenen Menge ausgegeben	Der Betrag wird in einer Summe angegeben
Hat höhere Zinssätze	Niedrigere Zinssätze, insbesondere für besicherte Kredite
Sie schulden nur Zinsen auf den Betrag, den Sie abheben	Festverzinsung über einen festgelegten Zeitraum
Das vergebene Guthaben kann jederzeit ausgegeben werden	Der Pauschalbetrag wird normalerweise auf einmal für eine große Anschaffung wie ein Haus oder ein Auto ausgegeben
Das monatliche Guthaben kann ganz oder teilweise ausgezahlt werden	Das Darlehen wird jeden Monat in festgelegten Beträgen zurückgezahlt
Unvorhersehbare Zahlungen aufgrund schwankender Zinssätze basierend auf Ihren Zahlungsmethoden	Berechenbare Zahlung und einfache Budgetierung
Leichter zu genehmigen	Kann schwieriger zu qualifizieren sein

Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit

Sowohl revolvierende als auch Ratenkredite können Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen. Eine gesunde Bonität erfordert unterschiedliche Arten von Ratenkrediten und/oder revolvierenden Krediten. Dies kann kleine Geschäftskredite und revolvierende Kreditkarten umfassen. Wenn Sie beide Arten von Krediten in Ihrem Bericht haben, zeigen Sie den Gläubigern, dass Sie verantwortlich genug sind, um mehrere Kreditlinien erfolgreich zu verwalten .

Der einzige Faktor, der sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt, ist jedoch, Zahlungen nicht rechtzeitig zu leisten oder Ihre Konten nicht zu bezahlen. In diesem Abschnitt erklären wir, wie sich revolvierende und Ratenkredite auf Ihren FICO-Score auswirken.

Wie revolvierende Kredite Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen

Beim revolvierenden Kredit entscheiden Sie, wie viel Sie leihen und welchen Betrag Sie zurückzahlen möchten. Es gibt jedoch einen festgelegten Mindestbetrag, den Sie zurückzahlen müssen. Wie wir in den obigen Beispielen für revolvierende Kredite gesagt haben, funktionieren Kreditkarten und Eigenheimkreditlinien auf diese Weise.

Stellen Sie sicher, dass Sie eine positive Zahlungshistorie haben, indem Sie rechtzeitig Rückzahlungen leisten, da verspätete Rückzahlungen bei revolvierenden Krediten Ihre Kreditwürdigkeit verringern können. Darüber hinaus stammt ein erheblicher Teil Ihres FICO-Scores von Ihrem Kreditkartenguthaben. Die Kreditgeber sehen sich Ihre revolvierende Kreditauslastung an, um zu prüfen, wie viel Sie im Vergleich zu dem auf Ihrer Karte verfügbaren Guthaben schulden.

Die meisten Kreditbewertungsmodelle belohnen Sie dafür, dass Sie nur einen kleinen Teil Ihres Kredits ausgeben.

Wie sich Ratenkredite auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken

Um einen Ratenkredit zu erhalten, müssen Sie zunächst Ihren Kredit mit revolvierenden Kreditkarten oder Konten aufbauen. Auf der anderen Seite ist der Ratenkredit unkomplizierter, sodass es einfacher ist, Ihren FICO-Score mit dieser Kreditart aufrechtzuerhalten.

Ratenkredite können Ihre Kreditwürdigkeit erheblich verbessern, indem Sie den Zahlungsverlauf in Ihrem Bericht berücksichtigen. Der Kreditmix ist ein weiterer Faktor, der zur Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit verwendet wird. Wenn Sie in der Vergangenheit nur Kreditkarten in Ihrem Bericht hatten, kann ein Ratenkredit helfen, Ihre Kreditarten zu diversifizieren.

Darüber hinaus können Sie zur Ablösung Ihres revolvierenden Kredits einen Ratenkredit aufnehmen, um Ihre revolvierende Auslastung zu senken.

Vor- und Nachteile von Ratenkrediten vs. revolvierendem Kredit

Sowohl der Raten- als auch der revolvierende Kredit haben ihre eigenen Vor- und Nachteile. Werfen wir einen Blick auf sie im nächsten Abschnitt.

Ratenkredit-Profis

Einer der größten Vorteile von Ratenkrediten ist ihre Planbarkeit. Sie haben feste Zinssätze und monatliche Rückzahlungspläne, die klar festgelegt sind. Dies macht es einfacher, für sie zu budgetieren und andere Ausgaben entsprechend zu planen.

Ratenkredit kann auch über mehrere Jahre verlängert werden. Eine Hypothek ist ein gängiges Beispiel für einen Ratenkredit, der sich leicht über Jahrzehnte erstrecken kann, wodurch niedrigere monatliche Raten möglich sind.

Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, bieten Ihnen die Kreditgeber außerdem niedrigere Zinssätze für das Darlehen.

Ratenkredit Nachteile

Der Nachteil eines Ratenkredits ist, dass es schwierig ist, sich für einen zu qualifizieren, insbesondere wenn Sie eine niedrige Kreditwürdigkeit haben. Sie qualifizieren sich möglicherweise nicht für einen Ratenkredit, wenn Sie ausstehende Schulden, eine hohe revolvierende Auslastung oder ein unzureichendes Einkommen haben.

Einige Kreditnehmer nehmen auch Ratenkredite auf, um revolvierende Kredite abzuzahlen, was bei finanziellen Problemen helfen kann, aber nicht immer ideal ist. Bis zur vollständigen Tilgung Ihres Ratendarlehens müssen Sie sich dennoch zu festen Rückzahlungen verpflichten. Dies kann Sie finanziell belasten, insbesondere wenn Sie die Kreditkarten, die Sie mit Ihrem Ratenkredit abbezahlt haben, weiter ausgeben.

Profis für revolvierende Kredite

Wenn Sie pünktliche Rückzahlungen leisten und eine angemessene revolvierende Kreditauslastung haben, verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit stetig. Die verschiedenen Arten von revolvierenden Krediten können Ihnen helfen, wenn Sie einen finanziellen Schub benötigen.

Mit Kreditkarten können Sie die Artikel kaufen, die Sie möglicherweise benötigen, z. B. Laptops für die Schule oder Lebensmittel, wenn Ihnen das Geld ausgeht. Bei größeren Beträgen können Sie eine Eigenheimkreditlinie nutzen, um Renovierungsarbeiten, Studiengebühren und sogar Arztrechnungen zu finanzieren. Es ist viel einfacher, für revolvierende Kredite genehmigt zu werden als für Ratenkredite.

Revolvierende Kreditnachteile

Ein großer Nachteil des revolvierenden Kredits ist der hohe Zinssatz. Je höher der Zinssatz, desto schneller kann man sich überfordert fühlen, wenn man nur minimale Zahlungen leistet, aber hohe Beträge leiht.

Revolvierende Kredite haben per Definition jeden Monat variable Zahlungen. Sie ändert sich je nach geliehenem Betrag, und es kann schwierig sein, den geschuldeten Betrag und das entsprechende Budget jeden Monat im Auge zu behalten.

Unterm Strich

Bei Ratenkrediten und revolvierenden Krediten gibt es viel zu beachten, aber es hängt davon ab, wie groß der Kauf ist, den Sie tätigen möchten, und von Ihrer Bereitschaft, sich zu Rückzahlungen zu verpflichten. Revolving Credit ist einfacher und schneller abzuzahlen , während Ratenkredite in der Regel mehrere Jahre dauern (oder sogar Jahrzehnte) Rückzahlungen .

Wenn Sie größere Anschaffungen mit revolvierendem Kredit tätigen möchten, können Sie eine Home-Equity-Kreditlinie in Betracht ziehen, aber Sie werden möglicherweise mit höheren Zinssätzen konfrontiert. Wer hohe Zinsen vermeiden möchte, kann einen Ratenkredit aufnehmen.

Die Wahl zwischen Ratenkrediten und revolvierenden Krediten hängt von Ihren finanziellen Bedürfnissen ab, davon, wie viel Sie jeden Monat zurückzahlen können, und von Ihrer Verpflichtung, Ihre Raten oder revolvierenden Schulden zurückzuzahlen.

Häufig gestellte Fragen

Warum schadet die Rückzahlung eines Kredits dem Kredit?

Dies hängt von der Art des Darlehens ab, das Sie abbezahlen. Ein Faktor, der Ihre Punktzahl nach einer vorzeitigen Zahlung beeinträchtigen kann, ist, wenn der Kredit Ihr einziges Ratenkonto war. Sie können einen Teil Ihrer Kreditwürdigkeit verlieren, wenn Sie keine gute Mischung aus revolvierendem Kredit und Ratenkredit mehr haben.

Was ist revolvierende Nutzung?

Ihre revolvierende Auslastung oder Kreditausnutzungsquote vergleicht Ihre Kreditschuld mit Ihrem Kreditlimit. Um eine gesunde Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, muss Ihre Nutzungsrate niedrig sein. Sie sollten 30 % Ihrer Kreditnutzungsrate nicht überschreiten.

Ist ein Privatkredit in Raten oder revolvierend?

Ein Privatdarlehen fällt unter den Ratenkredit, weil Ihnen der geliehene Betrag in einer Summe ausgezahlt wird und es feste monatliche Rückzahlungen gibt.

Ist ein Zahltagdarlehen in Raten oder revolvierend?

Ein Zahltagdarlehen ist ein Ratenkredit und keine revolvierende Linie. Es funktioniert ähnlich wie jede Art von Ratenkredit, bei dem Sie eine Pauschale erhalten und den Betrag bis zu einem bestimmten Fälligkeitsdatum zurückzahlen müssen. Ein Zahltagdarlehen ist ein kurzfristiges Darlehen, das zurückgezahlt wird, wenn Sie Ihren nächsten Gehaltsscheck erhalten.

Sind Kreditkarten revolvierende Kredite?

Ja, Kreditkarten sind das Paradebeispiel für revolvierende Kredite. Sie können das Guthaben ausgeben, das Ihnen gegeben wurde, und dann das Guthaben bezahlen, das jeden Monat berechnet wird. Wenn Sie Rückzahlungen vornehmen, steht Ihnen zusätzliches Guthaben zur Verfügung. Mit einer Kreditkarte können Sie kleine Einkäufe tätigen oder Ihr gesamtes Guthaben auf einmal ausgeben.

Ist eine Hypothek ein Ratenkredit?

Ja, eine Baufinanzierung ist ein Ratenkredit, da es feste monatliche Raten und Zinsen gibt. Sie erhalten einen großen Geldbetrag, der für den Kauf von Immobilien verwendet wird, und zahlen den Kredit dann über mehrere Jahre hinweg ohne wiederkehrenden Kredit ab.

Wird es meine Kreditwürdigkeit senken, wenn ich revolvierende und Ratenschulden habe?

Nein, sowohl revolvierende als auch Ratenschulden werden Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen, solange Sie die Rückzahlungen pünktlich leisten. Eine Kombination von Kreditkonten kann Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, da dies zeigt, dass Sie Ihre Finanzen effektiver verwalten können.

Ist es besser, revolvierende Schulden zu tilgen als Ratenschulden?

Die Auszahlung eines revolvierenden Kredits im Vergleich zu einem Ratenkredit hängt von Ihrer finanziellen Stabilität ab. Es ist besser, revolvierende Schulden abzuzahlen, da Sie nicht zu mehreren Monaten oder Jahren an Rückzahlungen verpflichtet sind. Sie können revolvierende Schulden viel schneller abbezahlen, wenn Sie kein Geld für Ihre Kreditkarten ausgeben. Auf der anderen Seite haben Ratenschulden niedrigere Zinssätze und feste monatliche Zahlungen, sodass sie über einen langen Zeitraum leichter zurückgezahlt werden können.