Schockierende Kreditkarten-Fakten, die 90 % der Amerikaner nicht kennen

Während einer dringend benötigten Arbeitspause kam ich mit einem Kollegen ins Gespräch. Es begann wie ein typisches Gespräch am Arbeitsplatz, aber ich konnte spüren, dass sie etwas beschäftigte. Also fragte ich sie, was los sei.

Es stellt sich heraus, dass ihr beim Überprüfen ihrer Rechnungen eine ziemlich beunruhigende Tatsache über ihre Kreditkarte aufgefallen ist.

Wie so viele von uns ging sie davon aus, dass Zinsen erst 30 Tage später anfallen, wenn Sie Ihre Kreditkarte für einen Kauf verwenden. Nö. Die Kreditkarte bestimmt, wann die Zinsen beginnen. Für sie und die Verwendung einer Chase-Kreditkarte waren es also 21 Tage. Einige sind 7 Tage, andere 21 und einige 30 Tage.

Warum hat sie das so genervt? Nun, sie hat ein Guthaben von 2.000 $ auf ihrer Karte. Und aufgrund der Bedingungen ihres Kreditkartenunternehmens hatte sie jeden Monat 9 Tage lang 21 % Zinsen erhalten. Infolgedessen verschwendete sie jedes Jahr 100 Dollar nur für Zinsen.

Ja. Ich bin sicher, das ist etwas, das ein Kreditkartenunternehmen definitiv nicht preisgeben möchte.

Warum sollte Sie diese Anekdote beunruhigen? Nun, Ende 2020 gab es in den USA 365 Millionen offene Kreditkartenkonten. Oder anders ausgedrückt:79 % der Verbraucher besitzen mindestens eine Kredit- oder Ladekarte, was der höchste Prozentsatz in der Umfrage ist von Consumer Payment Choice, seit die Fed 2008 damit begann.

Wenn Sie dies also lesen, haben Sie wahrscheinlich mindestens eine Kreditkarte. Und wenn ja, dann sollten Sie sich dieser 30 schockierenden Kreditkarten-Fakten bewusst sein, die Sie nicht kennen, wenn Sie Zeit und Geld sparen möchten.

1. Kreditberichte vs. Kredit-Scores.

Kreditauskünfte und Kredit-Scores sind eng miteinander verbunden und werden synonym verwendet. Tatsächlich handelt es sich jedoch um zwei verschiedene Konzepte. Ihre Kreditauskunft besteht aus einer Liste der Transaktionen, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt haben. Letztere umfassen Rechnungszahlungen und Kreditanträge, einschließlich Scheidungsanträge.

Kreditauskunfteien sammeln und analysieren dann all diese Informationen und vergeben eine Note. Das Ergebnis? Ihre Kreditwürdigkeit. Insgesamt ist diese Punktzahl ein guter Indikator dafür, wie gut Sie Ihre Finanzen verwalten, was wichtig ist, bevor Sie auf Wohnungssuche gehen oder nach einem neuen Auto suchen.

FYI, im Jahr 2020 hat FICO sein Bewertungsmodell geändert. Infolgedessen könnte sich dies negativ auf Verbraucher auswirken, die zur Rückzahlung von Schulden auf solche Kredite angewiesen waren.

„Die Verbraucher mit kürzlicher Zahlungsverzug oder hoher Auslastung werden wahrscheinlich eine Abwärtsbewegung erleben, und je nach Schwere und Häufigkeit der Zahlungsverzug könnte dies erheblich sein“, sagte Dave Shellenberger, FICO VP of Product Management, gegenüber CNBC.

Die Bonität von rund 110 Millionen Verbrauchern wird sich durch das neue Modell ändern. Bei ungefähr 40 Millionen Verbrauchern wird es eine Verschiebung um über 20 Punkte nach oben und bei weiteren 40 Millionen eine Verschiebung nach unten geben.

„Das ist nicht verbraucherunfreundlich“, sagte John Ulzheimer, ein Experte für Kredit-Scores und Kredit-Scoring, gegenüber CNBC Select. „Menschen mit guter Bonität werden mit neueren Modellen besser abschneiden. Menschen mit erhöhtem Risiko werden schlechter abschneiden. Das sieht man immer in einem neu entwickelten Modell, wenn man die Score-Verteilungen mit älteren Modellen vergleicht.“

2. Ihre Kreditwürdigkeit basiert auf fünf Kernfaktoren.

Apropos FICO, diese Punktzahlen werden durch fünf Faktoren bestimmt, die alle zu Ihrer endgültigen Punktzahl beitragen. Es ist wichtig, diese Faktoren bei der Beantragung und Verwendung Ihrer Kreditkarte zu berücksichtigen. Wenn Sie solche Kreditkartenfakten nicht kennen, können Mythen wie das Mitführen eines Guthabens Ihre Punktzahl beeinträchtigen und zu unnötigen Schulden führen.

Ihre Punktzahl wird von den folgenden Faktoren beeinflusst:

• 35 % – Zahlungsverlauf. Die Zahlungshistorie spielt eine wichtige Rolle für Ihre Kreditwürdigkeit. Eine negative Kreditwürdigkeit wird durch verspätete oder versäumte Zahlungen verursacht. Ihre Punktzahl wird sich verbessern, wenn Sie alle zukünftigen Zahlungen pünktlich leisten.
• 30 % – Credit-Nutzung. Der Kreditausnutzungsfaktor hat den zweitgrößten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Es basiert auf der Höhe des von Ihnen verwendeten Kredits im Vergleich zu Ihrem gesamten Kreditlimit. Im Allgemeinen gilt:Je niedriger die Kreditauslastung, desto besser der Kredit-Score.
• 15 % – Länge der Kredithistorie . Auch wenn Ihre Kredithistorie einen geringeren Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit hat, spielt sie dennoch eine Rolle. Große Kreditauskunfteien haben ein besseres Verständnis dafür, wie Ihre vergangenen Transaktionen waren, wenn Ihre Kredithistorie länger ist. Daher können sie Vorhersagen darüber treffen, wie Sie mit Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Risikoniveau umgehen werden.
• 10 % – Anfragen und neue Kredite. Sie werden auch bestraft, wenn Sie Ihre Kreditauskunft mehr als einmal anfordern. Mehrere harte Anfragen wirken sich negativ auf Ihre Kreditauskunft aus. Kurzfristige Anfragen werden jedoch weniger Auswirkungen haben. Der Grund dafür ist, dass Kreditauskunfteien verstehen, dass dies in einigen Fällen passieren kann, z. B. beim Autokauf.
• 10 % – Diversifizierung des Kredits. Dieser letzte Faktor wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da er die Vielfalt Ihrer Kreditarten widerspiegelt. Die Vielfalt des Kreditportfolios wirkt sich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, da sie zeigt, dass Sie in der Lage sind, verschiedene Arten von Krediten erfolgreich zu verwalten.

3. Die Zinssätze für Kreditkarten können schwanken.

Sie sind also ziemlich begeistert von diesem neuen, glänzenden Stück Plastik mit einem niedrigen effektiven Jahreszins. Ich hasse es, der Überbringer schlechter Nachrichten zu sein, aber Kreditkartenaussteller können die Zinssätze nach Belieben erhöhen.

Bundesweit konzessionierte Banken, die die zehn führenden Kreditkartenaussteller sind, können beliebig viele Zinsen verlangen, da sie sich nicht an staatliche Gesetze halten müssen, die Zinssätze begrenzen.

Der CARD Act oder der Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act schützt Ihre Zinssätze nur für das erste Jahr – oder sechs Monate, wenn es sich um einen Teaser-Zinssatz handelt. Darüber hinaus verlieren Sie diesen Schutz, wenn Sie 60 Tage mit einer Zahlung in Verzug sind.

Außerdem basiert der variable Zinssatz der meisten Kreditkarten auf einem Index und kann sich daher ändern, wenn der Index steigt. Und das bedeutet nicht, dass Ihre Kreditkarte mit festem Zinssatz für immer festgeschrieben bleibt, selbst wenn dies heute der Fall ist.

Darüber hinaus kann Ihr Kartenaussteller Ihre Tarifberechnung ändern. Grundsätzlich könnte eine Festpreiskarte irgendwann in der Zukunft in eine Variable-Preis-Karte umgewandelt werden,

Allerdings wirken sich Zinserhöhungen laut CARD Act nur auf Neuanschaffungen aus – aktuelle Guthaben bleiben auf dem alten Zinssatz. Darüber hinaus muss der Emittent Sie 45 Tage im Voraus benachrichtigen.

Darüber hinaus hält Ihre höhere Rate möglicherweise nicht ewig an. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben eine Zahlung verpasst oder sie war verspätet. Im Gegenzug hat Ihr Emittent Ihren Zinssatz erhöht. Aber sobald Sie wieder auf Kurs sind, könnte die Rate sinken.

Laut KARTENGESETZ muss Ihr Konto nach sechs Monaten vom Herausgeber überprüft werden. Als Belohnung für Ihr gutes Verhalten kann der Emittent Ihren effektiven Jahreszins auf Ihren vorherigen Satz zurücksetzen.

4. Da ist eine Karte, von der du noch nie gehört hast.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Menschen ihre Kreditkarten missbrauchen und am Ende in Schulden begraben werden. Eine Möglichkeit, hier herauszuklettern? Eröffnen einer Guthabenübertragungskarte.

Mit einer Balance Transfer Card können Kreditkarteninhaber ihr gesamtes Guthaben auf eine Karte mit einem Einführungs-APR von 0 Prozent für 12 Monate, 15 Monate oder 18 Monate übertragen. Im Grunde ist dies Ihre „Geht aus dem Gefängnis frei raus“-Karte, mit der Sie Ihre Schulden tilgen können, ohne überwältigende Zinsen zu zahlen.

Sie müssen jedoch mit diesen Karten vorsichtig sein. Oft gelten die effektiven Jahreszinsen nicht für Neukäufe, was bedeutet, dass diese mit einer viel höheren Rate anfallen. Außerdem ändert sich Ihr Guthaben nach Ablauf des Einführungsangebots ebenfalls auf diesen Kurs.

Und falls Sie neugierig sind, können diese Zinssätze bis zu satten 29,99 % betragen.

5. Bevor Sie überhaupt eine Kreditkarte beantragen, ist alles verhandelbar.

„Sie können einen niedrigeren effektiven Jahreszins verlangen, Ihr Fälligkeitsdatum ändern, damit es besser zu Ihrem Cashflow passt, und sogar verlangen, dass eine verspätete Zahlung aus dem Bericht Ihres Emittenten an die Kreditauskunfteien entfernt wird“, schreibt Beverly Harzog auf Clark.com. „Du bekommst nicht immer das, wonach du fragst, aber es schadet normalerweise nicht, danach zu fragen.“

„Wann könnte es tat weh? " Sie fragt. Ein Kreditaussteller kann befürchten, dass Sie ein Risiko darstellen, wenn Sie eine Erhöhung des Kreditlimits mit einem niedrigen Kredit-Score beantragen. In diesem Fall kann Ihr Kreditlimit reduziert werden. Stellen Sie sicher, dass Sie über eine gute bis sehr gute Kreditwürdigkeit verfügen, bevor Sie versuchen, bessere Konditionen zu erhalten, rät Harzog.

Sie können Ihre Kreditkartenangebote gegeneinander aufrechnen, wenn Sie mehrere per Post erhalten. „Nehmen wir an, das Angebot für Karte A beinhaltet einen effektiven Jahreszins von 12,99 % auf Einkäufe und eine Jahresgebühr von 95 $“, fügt sie hinzu. „Und nehmen wir an, das Angebot für Karte B ist ein effektiver Jahreszins von 15,99 % mit einer Gebühr von 95 $, aber diese Gebühr entfällt im ersten Jahr.“

Wenden Sie sich mit beiden Schreiben an den Aussteller von Karte B und fragen Sie ihn oder sie, ob Sie einen effektiven Jahreszins von 12,99 % erhalten können – dasselbe wie das Angebot von Karte A. Bitten Sie auch darum, dass die Gebühr für zwei Jahre erlassen wird. Es besteht eine gute Chance, dass Sie ein besseres Kreditkartenangebot erhalten als das, das Sie per Post erhalten haben, auch wenn Sie nicht alles bekommen, was Sie wollen.

6. Sei ein Totschläger.

Ich habe keine Beweise dafür. Aber ich bin fest davon überzeugt, dass wir, wenn es um Schulden geht, eher wie die Lainsters aus „Game of Thrones“ sind, da wir zurückzahlen, was wir schulden.

Also, warum willst du stattdessen ein Deadbeat sein?

„Der Grund, warum Sie ein Kreditkarten-Deadbeat sein möchten, ist einfach:weil es teuer ist, kein Deadbeat zu sein“, erklärt LaToya Irby von The Balance . „Wenn Sie ein Deadbeat sind, können Sie möglicherweise teuren Finanzierungsgebühren auf Ihrem Kreditkartenguthaben entgehen.“

„Angenommen, Sie haben ein Kreditkartenguthaben von 5.000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 15 %“, fährt sie fort. Anstatt den Restbetrag jeden Monat vollständig zu bezahlen, überweisen Sie jeden Monat 200 $. In zweieinhalb Jahren, wenn Sie den Restbetrag abbezahlen, haben Sie 1.033 $ an Zinsen bezahlt, bis Sie dem Konto nichts mehr hinzugefügt haben.

„Das sind 20 % des ursprünglichen Saldos“, fügt Irby hinzu. „Wenn Sie die Kreditkarte weiterhin belastet hätten, anstatt den Restbetrag abzuzahlen, wären Ihre Zinskosten viel höher.“ Und wenn Sie nur die Mindestzahlung geleistet hätten (die sich verringert, wenn Sie Ihr Guthaben tilgen), würden Sie bis zur Auszahlung Ihrer Kreditkarte über 2.000 $ an Zinsen zahlen.

Mit anderen Worten, wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte verantwortungsbewusst umgehen und kein Guthaben haben, verdienen sie kein Geld mit Ihnen. Als solches gelten Sie für sie als tot.

7. Ihre Kreditkarte hat kein Ablaufdatum.

Ihren Angaben zufolge ist Ihre Karte bis zum Ablaufdatum gültig. Sie können es aber auch nach diesem Datum noch verwenden. Weißt du, ist dir schon mal aufgefallen, dass die Nummer auf deiner Ersatzkarte dieselbe ist?

Also, was ist der Sinn eines Ablaufdatums?

Erstens gibt es Ihrem Kreditkartenaussteller eine Schätzung der Lebensdauer Ihrer Karte sowie das Datum, an dem eine neue Karte gesendet wird. Zweitens wird es für Online- oder telefonische Einkäufe benötigt. Da der Händler die Karte nicht sehen kann, kann er Eigentum und Besitz bestätigen, indem er einfach nach dem Ablaufdatum fragt.

8. Denken Sie zweimal nach, bevor Sie Ihre Kreditkarte kündigen.

Die Kündigung einer Kreditkarte wird oft als gut für Ihre Kreditwürdigkeit angesehen. Aber das ist nicht wahr.

„Wenn Ihnen gesagt wurde, dass Sie Ihren Kredit aufbauen können, indem Sie alte Konten schließen, wurde Ihnen etwas Schlangenöl verkauft“, Todd Christensen, ein akkreditierter Finanzberater und Bildungsmanager bei Debt Reduction Services, einer gemeinnützigen Schuldenberatungsagentur sagte Zeit . „Im Allgemeinen wird die Schließung alter Konten Ihre Kreditwürdigkeit verringern, insbesondere wenn Sie ein niedriges Guthaben haben“, erklärt er.

Schließen Sie Ihr Kreditkartenkonto unter Berücksichtigung des Alters der Karte. Wenn Sie eine Ihrer ältesten Kreditkarten schließen, verringert sich das Durchschnittsalter Ihrer Kredithistorie, was sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt.

Die Reduzierung Ihres verfügbaren Guthabens kann sich auch auf Ihre Guthabennutzung auswirken. „Das Schließen einer Karte wird im Allgemeinen Ihre Nutzungsrate senken, was bedeutet, dass Ihre Kreditwürdigkeit darunter leidet“, sagte Christensen. „Um wie viel hängt davon ab, wie viel Guthaben Sie bereits haben und wie hoch der Saldo auf diesem Konto ist.“

Es gibt jedoch einige Ausnahmen. Zum einen möchten Sie die Karte möglicherweise kündigen, wenn sich die Bedingungen der Karte geändert haben, z

9. Eine höhere Anzahl von Kreditkarten kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.

Es ist gut, verschiedene Kreditkarten zu haben. Gleichzeitig wird eine rote Fahne gehisst, wenn zu viele geöffnet werden.

Wann immer Sie eine neue Karte beantragen, führen Sie eine „harte Anfrage“ durch und Ihre Kreditwürdigkeit wird beeinträchtigt. Einzelhändler locken Verbraucher ständig mit Rabatten, wenn sie eine Kreditkarte eröffnen, aber stellen Sie sicher, dass Sie wissen, was vor sich geht und wie es sich auf Sie auswirkt.

Lassen Sie Ihre alten Kreditkarten offen, wenn Sie eine neue eröffnen. Wieso den? Das Schließen alter Kreditkarten verringert Ihre Kredithistorie. Dies wiederum verringert Ihre Kreditwürdigkeit.

10. Negative Kreditpunkte werden schließlich aus Ihrer Kreditauskunft hervorgehen.

Aufgrund des Fair Credit Reporting Act bleiben die meisten negativen Elemente höchstens sieben Jahre in Ihrem Bericht. Andererseits kann ein Konkurs bis zu zehn Jahre oder länger dauern.

11. Einer Zinsänderung kann widersprochen werden.

Das CARD Act gibt Ihnen das Recht, „Danke, aber nein Danke“ zu einer Erhöhung Ihres Kreditkartenzinssatzes zu sagen. Möglicherweise können Sie sogar Ihren alten Zinssatz behalten, wenn das Unternehmen einen Deal mit Ihnen abschließt.

Bonustipp:M Stellen Sie sicher, dass Sie dies schriftlich erhalten.

Auf der anderen Seite kann der Emittent genauso gut Ihren Kreditrahmen reduzieren, Ihre Mindestzahlung erhöhen oder sogar Ihr Kreditkartenkonto schließen. Die Emittentin kann jedoch nicht verlangen, dass die gesamte Rechnung sofort bezahlt wird. Und. Sie haben mindestens fünf Jahre Zeit, um Ihre Schulden zu begleichen, wenn Sie den neuen Zinssatz ablehnen.

12. Sie müssen Ihren Ausweis nicht vorzeigen.

Ich bin mir sicher, dass wir alle diese Erfahrung schon einmal gemacht haben. Sie sind entweder an der Kasse oder geben Ihre Karte ab, um Ihre Restaurantrechnung zu bezahlen. Sie werden dann aufgefordert, ihnen Ihren Ausweis zu zeigen. Hier ist das Ding. Sofern Sie dies nicht auf Ihrer Karte angeben, müssen Sie dies nicht tun.

Tatsächlich können Händler für MasterCard und Visa keinen Ausweis anfordern, um eine signierte Kreditkarte zu akzeptieren.

Laut Visa:„Obwohl die Visa-Regeln Händler nicht daran hindern, nach einem Ausweis des Karteninhabers zu fragen, können Händler einen Ausweis nicht zur Bedingung für die Annahme machen. Daher können Händler den Abschluss einer Kauftransaktion nicht ablehnen, weil ein Karteninhaber sich weigert, einen Ausweis anzugeben. Visa ist der Ansicht, dass Händler im Rahmen ihrer regulären Kartenakzeptanzverfahren nicht nach einem Ausweis fragen sollten.“

Wenn der Händler Ihre Unterschrift auf der Karte dennoch nicht sieht, darf er Sie nach Ihrem Ausweis fragen und Ihre Karte unterschreiben, bevor er sie akzeptiert.

13. Die 45-tägige Benachrichtigung, die Sie erhalten, wenn Ihr effektiver Jahreszins steigt, ist irreführend.

„Das Kreditkartengesetz von 2009 gab den Verbrauchern den dringend benötigten Schutz“, sagt Harzog. „Wenn ein Kreditkartenaussteller eine wesentliche Änderung an den Bedingungen vornimmt, wie z. B. die Erhöhung Ihres effektiven Jahreszinses, verlangt das Bundesgesetz jetzt, dass das Unternehmen Sie 45 Tage im Voraus benachrichtigt.“

In Wirklichkeit haben Sie jedoch 45 Tage Zeit, bevor Sie die aufgelaufenen zusätzlichen Zinsen zum höheren Zinssatz bezahlen müssen. Die Zinsen fallen jedoch bereits 14 Tage nach Erhalt der Mitteilung zum neuen höheren Zinssatz an. Dadurch beginnt Ihr Konto ab dem 15. Tag nach dem Datum des Poststempels mit der Verzinsung neuer Einkäufe. "Sie müssen es nur nicht bezahlen, bis 45 Tage vergangen sind", erklärt sie.

Ob Sie es glauben oder nicht, das ist absolut legal. Leider wird es dir nicht klar gemacht. „Wenn Sie von einer Erhöhung des effektiven Jahreszinses erfahren, sehen Sie sich das Datum des Poststempels an, damit Sie wissen, wann der neue Satz in Kraft tritt – und überlegen Sie sich alle Neukäufe sorgfältig, da Sie jetzt einen höheren effektiven Jahreszins haben“, rät Harzog.

14. Sie wurden von Kreditkartenunternehmen für rund 80 $ erworben.

Laut einem Bericht des Database Marketing Institute geben Kreditkartenunternehmen durchschnittlich 80 $ für Marketing- und Verwaltungskosten für jeden neuen Kunden aus.

Solange die Kunden ihre Karten behalten, geht es den Kreditkartenunternehmen gut. Wieso den? Kunden geben durchschnittlich 120 $ pro Jahr zurück. Wenn Sie diese Karte jedoch nicht verwenden, verliert der Aussteller diese 80 $.

15. Fast ein Viertel der Amerikaner glaubt, dass es 2 Jahre oder länger dauern wird, um ihre Kreditkartenschulden zu begleichen.

„Obwohl 59 % der Amerikaner glauben, dass sie ihre gesamten Kreditkartenschulden irgendwann in den nächsten sechs Monaten zurückzahlen können, glaubt ein guter Teil, dass es zwei Jahre oder länger dauern wird“, schreibt Gabrielle Olya für GOBankingRates. „Dreizehn Prozent glauben, dass es ein paar Jahre dauern wird, 8 % glauben, dass sie ihre Schulden innerhalb von fünf Jahren zurückzahlen können und 2 % glauben, dass sie sie nie zurückzahlen werden.“

16. Die Mehrheit der Kreditgeber verwendet FICO-Scores, wenn sie Entscheidungen treffen.

Das FICO-Kreditbewertungssystem wurde 1956 von Earl Isaac und Bill Fair entwickelt, um Kreditgeber dabei zu unterstützen, fundierte Kreditentscheidungen zu treffen. Es gibt drei große Büros, die zur Bewertung von FICO beitragen:TransUnion, Equifax und Experian. Diese werden manchmal als die „Großen Drei“ bezeichnet.

In 90 % der Fälle berücksichtigen Kreditgeber bei der Kreditvergabe Ihren FICO-Score. Kürzlich haben sich die „Großen Drei“ zusammengeschlossen, um VantageScore, einen FICO-Konkurrenten, zu gründen.

Darüber hinaus erheben Auskunfteien lediglich Daten und ordnen diese mit Scores zu. Die Entscheidung darüber, ob Ihre Punktzahl den Anforderungen eines Kreditgebers entspricht oder nicht, liegt bei ihm. Daher gibt es keine geheime Liste, die jeder konsultieren kann. Der Grund, warum Sie immer wieder abgelehnt werden, ist, dass Sie sich selbst auf die schwarze Liste gesetzt haben.

17. Mit Ihrer Kreditkarte getätigte Käufe sind geschützt.

Was passiert, wenn Sie online einkaufen, aber nie vor Ihrer Haustür ankommen? Möglicherweise erscheint auf Ihrer Rechnung eine Belastung, die Sie nicht autorisiert haben. Hab keine Angst. Ihre Kreditkarte schützt Sie.

Bestimmte Kreditkartenrechte bieten einen starken Schutz für Verbraucher.

Im Allgemeinen übernehmen Kreditkartenunternehmen keine Haftung für nicht autorisierte Käufe mit gestohlenen oder verlorenen Karten, da das Bundesgesetz die Haftung auf 50 US-Dollar beschränkt. Wenn Sie das Unternehmen jedoch benachrichtigen, bevor Ihre Kreditkarte verwendet wird, werden Sie nicht für nicht autorisierte Belastungen verantwortlich gemacht.

Ein Kreditkarteninhaber kann auch eine Rückerstattung von seinem Kreditkartenanbieter für einen unbefriedigenden Kauf gemäß dem Fair Credit Billing Act verlangen. Einkäufe müssen innerhalb von 100 Meilen von Ihrem Zuhause zu einem Preis von mindestens 50 $ getätigt werden. Der Verkäufer muss zuerst kontaktiert worden sein, um das Problem zu lösen.

Abgesehen von Bundesrechten bieten einige Karten Rückgabeschutz, Schutz vor verlorenen oder beschädigten Waren oder erweiterte Garantien. Überprüfen Sie, ob Ihre Karte Schutz bietet, indem Sie die Allgemeinen Geschäftsbedingungen überprüfen. Sie können möglicherweise Hunderte oder sogar Tausende von Dollar sparen, wenn Sie diese weniger bekannten Details kennen.

18. Nach dem Kreditkartengesetz von 2009 sind Nachfristen nicht erforderlich.

Eine Nachfrist für diejenigen unter Ihnen, die sich der Frist möglicherweise nicht bewusst sind, ermöglicht es Ihnen, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen und Zinsen zu vermeiden. Dieser Zeitraum liegt in der Regel zwischen 21 und 25 Tagen.

„Der CARD Act tut dies nicht verlangen von Kreditkartenunternehmen Zahlungsfristen auf ihren Karten“, stellt Harzog klar. „Aber wenn der Kartenaussteller beschließt, eine Nachfrist anzubieten, verlangt das CARD Act, dass diese mindestens 21 Tage beträgt.“ Die meisten gängigen Kreditkarten haben keine Nachfristen, aber Sie sollten die Länge der Nachfrist auf jeder Karte vermerken.

Wenn Sie Kreditkarten in Betracht ziehen, lesen Sie das Kleingedruckte und stellen Sie sicher, dass die Karten, an die Sie denken, eine Nachfrist haben. Sobald Ihre Käufe auf Ihrem Konto erscheinen, beginnen Sie, Zinsen darauf anzusammeln.

19. Mehr als die Hälfte der Amerikaner haben jeden Monat ein Guthaben auf ihrer Kreditkarte.

Inside 1031 fand heraus, dass Kreditkartenschulden für diejenigen, die den Restbetrag nicht vollständig begleichen können, schnell anwachsen – die meisten Amerikaner eingeschlossen.

Es gibt einige Amerikaner, die seit Jahren ein monatliches Kreditkartenguthaben haben:40 % geben an, dass sie seit vor 2018 nicht mehr schuldenfrei waren – und 15 % geben an, seit vor 2006 (vor mehr als 15 Jahren) ein monatliches Guthaben zu haben. P>

20. Kredit-Scores gibt es in vielen Formen.

Jede Kreditauskunftei meldet die Kreditwürdigkeit anders. Auch zwischen den großen Kreditauskunfteien gibt es kleine Unterschiede in den Angaben zu Ihrer Bonität.

Mit anderen Worten, diese drei sowie andere Kreditauskunfteien melden den Kreditgebern basierend auf den gesammelten Informationen mehrere FICO-Kreditbewertungen.

Darüber hinaus werden bestimmten Branchen unterschiedliche Punktzahlen zugeordnet. Im Gegensatz zu Hypothekenbanken prüfen Autokreditgeber unterschiedliche Risikofaktoren, sodass ihre Punktzahlen unterschiedlich sind. Unabhängig davon sind die fünf Kreditbewertungsfaktoren vom Anfang dieses Artikels die wichtigsten, an die Sie sich halten sollten, unabhängig davon, wie verwirrend sie auch sein mögen.

21. Die falsche Rückbuchungsbeschränkung.

Typischerweise tritt eine Rückbuchung auf, wenn ein Händler Geld an einen Verbraucher zurückgibt, ein Schritt, der von der ausstellenden Bank für das Instrument (Kreditkarte, Debitkarte usw.) zur Begleichung der Schuld erzwungen wird. Einige Umstände können dazu führen, dass Verbraucher in den USA eine Rückbuchung beantragen, darunter:

• Nach Angaben des Kunden wurden die gekauften Artikel nie wie versprochen geliefert
• Der Kunde behauptet, dass der Kauf nicht autorisiert war oder dass es einen Identitätsdiebstahl gegeben hat
• Verbraucher wurden entweder falsch belastet, erhielten keine Rückerstattung, die erfolgen sollte, oder wurden doppelt belastet
• Während des Bankvorgangs ist ein Fehler aufgetreten, unzureichendes Guthaben oder eine Autorisierung ist abgelaufen

Möglicherweise erhalten Sie eine Quittung, aus der hervorgeht, dass Sie zugestimmt haben, Ihre Rückbuchungsrechte gegenüber dem Händler jederzeit aufzugeben. Diese Behauptungen können auf Quittungen als falsch gemeldet werden und Händler können haftbar gemacht werden.

22. Kreditkarten gegen Zahlungsbetrug zu versichern ist Geldverschwendung.

„Sie haben wahrscheinlich schon Anrufe oder Post zu dieser Art von Versicherung bekommen“, sagt Harzog. „Ich bin total für Versicherungen, wenn es um meine Gesundheit, mein Auto, mein Haus und solche Dinge geht.“ Der Unterschied ist, dass sich die Krankenversicherung tatsächlich auszahlt, wenn Sie sie brauchen, sodass Sie kein Geld für Prämien verschwenden, erklärt sie.

Möglicherweise können Sie die monatlichen Zahlungen auf Ihr Kreditkartenguthaben für einen kurzen Zeitraum einstellen, wenn etwas Unglückliches passiert, wie z. B. der Verlust Ihres Arbeitsplatzes. Die Richtlinien haben jedoch viele Ausschlüsse, sodass sie nicht so wertvoll sind, wie sie behaupten.

Die Kosten sind ebenfalls hoch. Für jeweils 100 $ Ihres Kontoauszugs müssen Sie 0,89 $ bezahlen. Angenommen, Sie haben ein monatliches Guthaben von 1.800 $. Sie zahlen jeden Monat 16,02 $ für die Versicherung. Sie zahlen im Laufe eines Jahres 192,24 US-Dollar, wenn Sie den Restbetrag in etwa gleich halten, sagt Harzog. Außerdem können Sie die Versicherung möglicherweise nicht nutzen.

23. Die meisten Bundesstaaten verbieten standardmäßige Kreditkartenzinssätze.

„Das Wuchergesetz begrenzt die Höhe der Zinsen, die für verschiedene Arten von Krediten erhoben werden können“, erklärt Raychelle Heath für Bankrate. „Die meisten Bundesstaaten haben Wuchergesetze, aber Nationalbanken können den höchsten Zinssatz verlangen, der in der Bank zulässig ist Heimatstaat – nicht der des Karteninhabers“, fügt sie hinzu. Dies liegt daran, dass der Oberste Gerichtshof 1978 entschieden hat, dass staatliche Wuchergesetze aufgrund des Urteils Marquette National Bank of Minneapolis vs. First of Omaha Services Corp. nicht für Nationalbanken gelten.

Sie leben vielleicht in Arkansas, wo der maximale Zinssatz 17 Prozent beträgt, aber Ihr Kartenaussteller kann Ihnen einen höheren Betrag in Rechnung stellen, wenn sich sein Hauptsitz in einem anderen Bundesstaat befindet, in dem der maximale Zinssatz höher ist“, sagt Heath. In Staaten ohne Wuchergesetze wie Maine, wo Ihr Emittent ansässig ist, haben Sie noch weniger Schutz.

Kurz gesagt bezieht sich Wucher auf das Verleihen von Geld zu einem astronomischen Zinssatz. Staaten haben unterschiedliche Ansätze zu Wuchergesetzen. Seien Sie sich dessen also bewusst, wenn Sie ein Gleichgewicht haben, und erkunden Sie dann Optionen, um sich zu wehren. Zum Beispiel das Übertragen Ihres Guthabens auf eine Karte mit einem niedrigeren Tarif.

24. Kreditkartenunternehmen haben ihren Hauptsitz in Staaten mit laxen Wuchergesetzen.

Nach dem oben erwähnten Urteil des Obersten Gerichtshofs im Fall Marquette National Bank of Minneapolis gegen First of Omaha Services Corp durften Banken ihren Kunden die Zinssätze berechnen, die in den Bundesstaaten zulässig sind, in denen die Banken ihren Hauptsitz hatten.

Es ist kein Geheimnis, was als Ergebnis dieses Urteils geschah.

Kreditkartenunternehmen zogen in Staaten mit unglaublich großzügigen Wuchergesetzen um. Aus diesem Grund hat Capital One seinen Hauptsitz in Virginia (keine Zinsobergrenze) und Bank of America, Chase, Discover und Barclay’s haben ihren Hauptsitz in Delaware (keine Zinsobergrenze).

25. Kreditkartensalden sind nicht immer schwarz auf weiß.

Die Verwendung von Kreditkarten wird am besten erreicht, indem Sie Ihre Karte jeden Monat vollständig auszahlen. Der andere Teil der Gleichung? Aufrechterhaltung eines niedrigen Kreditauslastungsverhältnisses – oder Ihres Prozentsatzes Ihres insgesamt genutzten Kreditlimits.

Kurz gesagt, machen Sie es sich zur Priorität, niemals einen Saldo zu haben, indem Sie Ihre Rechnungen vor dem Fälligkeitsdatum vollständig bezahlen. Wenn Sie dies tun, können Sie erfolgreich eine gute Kreditwürdigkeit aufbauen und aufrechterhalten.

Leider kann Ihre Kreditauskunft dies den Kreditgebern nicht vermitteln. Was ist damit los?

Im Allgemeinen teilen Ihnen Kreditkartenunternehmen das Fälligkeitsdatum Ihrer Zahlung einige Tage oder sogar Wochen nach dem Ende Ihres Abrechnungszeitraums mit, was unzuverlässig sein kann. Wenn der Abrechnungszeitraum endet, wird der von Ihnen geschuldete Betrag in Ihrer Kreditauskunft angezeigt, wenn Sie Ihre Rechnung noch nicht bezahlt haben. Für den Fall, dass der Betrag hoch ist, in der Regel mehr als 30 Prozent Ihres Kreditlimits, wird Ihre Kreditwürdigkeit ernsthaft beeinträchtigt.

Vorausgesetzt, Sie bezahlen Ihre Karte vollständig und melden die Belastung während des nächsten Abrechnungszeitraums, kann dies eine geringfügige Unannehmlichkeit sein. Wenn Sie andererseits vorhaben, einen großen Kredit wie eine Hypothek zu beantragen, kann Ihre Kreditauskunft einen unerwartet hohen Kreditkartensaldo aufweisen.

Aus diesem Grund sollten Sie immer über Ihr Kreditkartenguthaben informiert sein. Und zahlen Sie es immer aus, sobald die Transaktionen gebucht werden.

26. Die Kosten für Bargeldvorschüsse sind hoch.

„Der effektive Jahreszins und die Transaktionsgebühren für Bargeldbezüge sind in der Schumer Box für jede Kreditkarte ziemlich übersichtlich angegeben“, bemerkt Harzog. „Aber Sie müssen das Kleingedruckte lesen, um herauszufinden, dass es keine Nachfrist für einen Barvorschuss gibt.“

Und von da an wird es nur noch schlimmer.

„Normalerweise zahlen Sie für einen Barvorschuss einen höheren effektiven Jahreszins als für Einkäufe, außerdem fällt normalerweise eine Transaktionsgebühr von 3 % bis 5 % an“, erklärt sie. „Der effektive Jahreszins kann 25 % oder mehr betragen und die Zinsen fangen sofort an zu laufen.“ Wenn Sie also 2.000 $ per Kreditkarte geliehen haben, kostet Sie das 25 % Zinsen plus 100 $ Transaktionsgebühr!

Wer ist der Gewinner in dieser Situation? „Das Kreditkartenunternehmen gewinnt zweifellos.“ Der Emittent verzinst Ihr Guthaben häufig auf unbestimmte Zeit, wenn Sie einen Barvorschuss erhalten.

Wenn es also darum geht, einen Barvorschuss zu erhalten, tun Sie das Gegenteil von Nike und tun Sie es nicht.

27. Ihre Kreditwürdigkeit kann Sie Geld kosten.

Eine niedrige Kreditwürdigkeit weist auf ein hohes Risiko für Kreditgeber hin. Aus diesem Grund werden Sie höchstwahrscheinlich Schwierigkeiten haben, einen Kreditgeber zu finden, und am Ende einen hohen Zinssatz zahlen. Als Reaktion darauf neigen die Menschen dazu, Zeit und Mühe darauf zu verwenden, ihren Kredit zu reparieren. Falls Sie jedoch eine Hypothek aufnehmen, wenn Ihre Kreditwürdigkeit niedrig ist, kann sich diese im Laufe der Zeit ansammeln.

Eine niedrige Kreditwürdigkeit kann sich unter anderem auf Folgendes auswirken:

• Einen Autokredit erhalten
• Eine Hypothek erhalten
• Eine Wohnung mieten können
• Andere Kreditkarten beantragen.

28. Verspätete Zahlungen wirken sich aus.

Wenn Sie nach Fälligkeit bezahlen, ist Ihre Abrechnung verspätet. Daher kann Ihnen Ihr Kreditkartenunternehmen eine Verspätungsgebühr in Rechnung stellen – die durchschnittliche Verspätungsgebühr beträgt 36 $. Bedeutet das, dass auch Ihre Kreditwürdigkeit geschädigt ist?

Gar nicht. Gemäß den Melderichtlinien der Kreditauskunfteien kann Ihr Emittent den Kreditauskunfteien eine verspätete Rechnung erst 30 Tage nach dem Fälligkeitsdatum melden. Darüber hinaus besagt das CARD Act, dass Ihre Rate nicht erhöht werden kann, es sei denn, Sie sind mit Ihren Zahlungen 60 Tage oder mehr im Rückstand.

Das KARTEN-Gesetz schließt Emittenten von der Festlegung von Mittagsfristen für die Zahlung aus. Die Zahlungsfrist ist 17:00 Uhr. an dem Tag, an dem die Rechnung fällig ist.

Sie müssen die Rechnung 21 Tage vor dem Fälligkeitsdatum von Ihrem Emittenten erhalten. Außerdem muss sie jeden Monat zur gleichen Zeit fällig sein.

29. Viele Kreditauskünfte enthalten ungenaue Kreditinformationen.

Laut der Federal Trade Commission hat etwa jeder Fünfte einen Fehler in einer oder mehreren seiner Kreditauskünfte. Aus diesem Grund sollten Sie Ihre Kreditauskünfte regelmäßig überprüfen und ungenaue Angaben anfechten. Falsche Angaben wirken sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie beispielsweise eine verspätete Zahlung leisten, sinkt Ihr Score, da 30 % Ihres Kreditscores auf Ihrem Zahlungsverlauf basieren.

Damit Sie genau wissen, wie sich verschiedene Faktoren auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, müssen Sie Ihre Kreditfakten kennen. Das erste, was Sie lernen sollten, ist, wie Sie Ihre Kreditauskunft lesen, damit Sie Unregelmäßigkeiten erkennen und sicherstellen können, dass die Informationen korrekt sind.

Wenn Sie Ihre Kreditauskunft analysiert haben, können Sie andere Möglichkeiten zur Verbesserung in Betracht ziehen, wie z. B. die Zahlung verspäteter oder überfälliger Rechnungen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

30. Kreditkartenaussteller zahlen möglicherweise, um Sie zu behalten.

Einer meiner besten Freunde kann seit Jahren seinen Kabel- und Internet-Einstiegstarif halten. Er konnte sogar Premium-Inhalte wie HBO und Netflix kostenlos erhalten. Wie? Denn immer wenn der Tarif steigt, ruft er seinen Anbieter an und droht zu gehen.

Möglicherweise können Sie dies auch bei Ihrem Kreditkartenunternehmen durchziehen.

Es ist möglich, dass der Kartenaussteller einen Anreiz bietet, Sie dazu zu verleiten, Ihr Konto zu behalten, wenn Sie anrufen und sagen, dass Sie erwägen, die Karte zu kündigen, weil die Jahresgebühr oder Prämien für Sie nicht funktionieren. Der Emittent kann sogar Ihre Jahresgebühr erlassen oder reduzieren oder Kontogutschriften oder Bonuspunkte anbieten.

Die Garantie ist nicht absolut. Bei einigen Emittenten sind Retentionsangebote im Allgemeinen großzügig, bei anderen eher selten. Außerdem ist es wahrscheinlicher, dass Kartenaussteller versuchen, Karteninhaber zu behalten, die ihre Karten regelmäßig verwenden.

Gleichzeitig schadet es nicht, anzurufen und auf die eine oder andere Weise zu fragen. However, if you’ve already decided to close the card, make sure you don’t mention it. If you do, an agent may just go ahead and assist you in closing the account.

Frequently Asked Questions About Credit Cards

What is a credit card and how do they differ from debit cards?

Credit cards allow you to borrow money from a credit card company. However, you will have to pay a percentage of interest (referred to as an APR) at the end of each billing cycle on any outstanding debt.

By using a debit card, you can draw money directly from your bank account. Most debit card and prepaid card issuers do not report your credit history to credit bureaus, unlike credit card issuers.

What does a credit limit mean?

The credit limit is the maximum amount you can charge to a credit card before you have to pay a penalty. Line of credit, credit line, and spending limit are all terms used when referring to a credit limit. However you refer to it, the more credit you have available to you, the higher your limit will be.

How do I apply for a credit card?

The process of applying for a credit card is quite easy. It’s getting one approved that’s the tricky part. While there’s no way to guarantee you’ll get approved for a credit card, you can increase your chances of getting one by following some tips before you apply.

Filling out an application should take less than five minutes. Legal names, birth dates, addresses, Social Security numbers, and your income are generally required. When you provide your Social Security number, the issuer can check your credit, which largely determines whether you’ll be approved. Your income is also a major factor in determining how much credit you should be approved for and whether or not you can pay off a credit card bill.

Why does the APR go up when you’re making payments on time?

Despite being up-to-date on all payments, your Annual Percentage Rate (APR) may go up for a few reasons. A change in your credit score, the end of a card-related promotion, or a change in your variable-rate card’s prime rate are some examples.

Is it harmful to pay off your card balance before the billing cycle ends?

It’s not harmful to pay off your balances early, and you can even boost your credit score in the process.

Wie? If you make payment early before the card issuer reports your balance to the credit bureaus, you can reduce that amount. This will also result in a lower credit utilization rate. And, your credit score may improve as a result.

Your account history and length of on-time payments will continue to work in your favor when building your credit score, even if there are no $0 balances reported to the credit bureaus at the end of the month. In order to avoid accruing expensive interest, it’s important to keep up with payments. You won’t have a problem paying your bill on time if you make sure to do so.

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