Wie sich COVID-19 auf den Ruhestand ausgewirkt hat

Ich werde der Erste sein, der es zugibt. Ich bin erschöpft von COVID-19 – genau wie ich mir sicher bin, dass Sie es sind. Aber das bedeutet nicht, dass Sie es vollständig ignorieren sollten. Wenn Sie dies tun, setzen Sie möglicherweise nicht nur Ihre körperliche Gesundheit aufs Spiel, sondern auch Ihre finanzielle Zukunft.

Die Pandemie hat zu Arbeitsplatzverlusten oder Arbeitszeitverkürzungen geführt. Laut dem Congressional Research Service „erreichte die Arbeitslosenquote im April 2020 (14,7%) ein beispielloses Niveau, das seit Beginn der Datenerhebung im Jahr 1948 nicht mehr erreicht wurde, bevor sie im Oktober auf ein immer noch erhöhtes Niveau zurückging (6,9%). .“

Darüber hinaus hat der schwankende Aktienmarkt die Rentenpläne zerstört. Beispiele wären weniger Beiträge zu 401(k)-Plänen von Arbeitgebern und Arbeitnehmern, Rentenkonten, die an Wert verlieren, und Menschen, die in ihre Ersparnisse, IRAs und 401(k)-Pläne eintauchen müssen.

Und um die Sache noch schlimmer zu machen, sind seit Beginn von COVID-19 mehr Babyboomer in den Ruhestand getreten als je zuvor. Pew Research berichtet, dass im dritten Quartal 2020 etwa 28,6 Millionen Babyboomer „angaben, dass sie aufgrund von Pensionierungen arbeitslos sind.“

Während dies sicherlich schwierige Zeiten sind, muss es nicht alles Untergangsstimmung sein. Wenn es einen Silberstreif am Horizont gibt, dann hat die Krise die Bedeutung der finanziellen Vorsorge und des Ruhestands betont. Und auch wenn dies derzeit nicht wie eine Priorität erscheint, sollte es so sein, dass Sie potenzielle Notfälle bewältigen und gleichzeitig Ihre goldenen Jahre genießen können.

Ich weiß, das mag jetzt weit hergeholt erscheinen. Aber es ist unmöglich, wenn Sie die folgenden sieben Strategien anwenden.

1. Rezessionssichere Altersvorsorge

COVID-19 hat der Weltwirtschaft einiges angetan. Aber wie verheerend waren die Auswirkungen der Krise?

„Es hat die Weltwirtschaft sicherlich in eine sehr tiefe, aber gnädigerweise kurze Rezession gestürzt“, erklärte Nariman Behravesh, Chefökonom des Beratungsunternehmens IHS Markit. „Jeder wurde verletzt. Ich glaube nicht, dass davon wirklich jemand verschont geblieben ist – es ist eine Kombination aus Angst, Unsicherheit und der Reaktion auf die Lockdowns.“

„Wenn man sich die historischen Präzedenzfälle ansieht, ist sie in Bezug auf den jährlichen BIP-Rückgang etwa dreimal so schlimm wie die globale Finanzkrise von 2008“, fügte Behravesh hinzu. „Es ist nicht ganz so schlimm wie die Weltwirtschaftskrise in den 1930er Jahren, als der Produktionsrückgang über einen Zeitraum von drei bis vier Jahren anhielt und die Arbeitslosenquote in den USA auf 25 % stieg. Diesmal stieg er in den USA bisher nur auf 13 %, aber es ist der schlimmste Abschwung, den wir weltweit seit den 30er Jahren erlebt haben.“

Auch wenn das Schlimmste hinter uns liegt, hat die Krise gezeigt, wie wichtig es ist, Ihre Finanzpläne auf Kurs zu halten. Das mag unmöglich erscheinen. Aber es gibt Möglichkeiten, dies zu erreichen, unabhängig davon, wie sich die Wirtschaft entwickelt.

Auf dem Markt bleiben.

Ich weiß, dass es verlockend ist, auszusteigen, wenn der Markt fällt. Sie werden jedoch weiterhin investieren wollen, um die Inflation zu schlagen. Und, was noch wichtiger ist, vermehren Sie Ihr Vermögen.

„Ein solider Finanzplan wird die Höhen und Tiefen des Marktes berücksichtigen“, schreibt Megan Nye für Northwestern Mutual. „Wenn Sie jünger sind, kann das bedeuten, einfach einen Abschwung zu überstehen und darauf zu warten, dass sich Ihr Portfolio erholt.“ Und „da Sie sich in nächster Zeit nicht von Ihren Investitionen zurückziehen müssen“, ist dies in Ordnung.

„Wenn Sie älter sind und regelmäßig Geld von Ihren Ersparnissen abheben müssen, möchten Sie eine Mischung aus Investitionen und Vermögenswerten, die nicht an den Markt gebunden sind“, fügt Nye hinzu.

Um Sie jedoch zu beruhigen, zeigen Untersuchungen von Franklin Templeton, dass diejenigen, die in den letzten 20 Jahren nach Markteinbrüchen weiter investierten, auch von großen Erholungstagen profitierten. Im Durchschnitt konnten sie eine jährliche Rendite von 6 % erzielen.

Was ist mit denen, die ausgestiegen sind? Wenn sie die besten 10 Tage verpassten, erzielten sie im Durchschnitt nur eine Rendite von 2,4 %. Aber wenn sie die besten 30 Tage verpassten, verzeichneten sie tatsächlich einen durchschnittlichen jährlichen Verlust.

Stellen Sie sicher, dass Sie neu ausbalancieren

Wie Sie wissen sollten, „wünschen Sie sich eine Mischung aus riskanteren Vermögenswerten für Wachstum und sichereren Vermögenswerten für Stabilität“, fügt Nye hinzu. Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollte dies jedoch weniger riskant werden. Außerdem solltest du regelmäßig nachbalancieren.

„Das liegt daran, dass eine lange Reihe von Börsenrenditen dazu führen kann, dass Sie mehr Risiken eingehen, als Sie sollten“, stellt Nye klar. Beispielsweise haben Sie Ihre Vermögensallokation auf 80/20 festgelegt (80 Prozent Aktien und 20 Prozent sichere Vermögenswerte wie Anleihen). „Nach Jahren des Wachstums am Aktienmarkt könnte Ihre Vermögensallokation zu 90/10 werden, wenn Ihre Aktien schneller wachsen als Ihre Anleihen.“

„Beim Rebalancing verkaufen Sie einige Aktien und kaufen Anleihen, um zu 80/20 zurückzukehren“, schreibt Nye. „Wenn dann der nächste Abschwung kommt, werden die Gewinne aus den von Ihnen verkauften Aktien in sicheren Anleihen sein.“

Garantieren Sie mindestens einen Teil Ihres Einkommens

Garantierte Einkommensquellen, denken Sie an Renten, Renten und Sozialversicherungen, werden nicht von der Marktvolatilität beeinflusst. Noch besser ist, dass sie Ihnen im Ruhestand ein beständiges monatliches Einkommen bieten. Daher sollten Sie versuchen, mindestens eine Art von garantiertem Einkommen zu finden, falls Sie dies noch nicht getan haben.

Eine weitere ausgezeichnete Quelle, die Sie zur Hand haben sollten? Kasse.

Aber das bedeutet nicht, Tausende von Dollar in Ihrem Haus zu verstecken. Stattdessen könnten Sie Ihre Barreserve entweder in einer dauerhaften Lebensversicherung, auf hochverzinslichen Sparkonten oder auf Geldmarkteinlagen anlegen, damit Sie Ihre Altersvorsorge nicht abheben müssen.

Wie viel Bargeld sollte man haben? Vorzugsweise 5 % Ihres Portfolios.

Diversifizieren Sie Ihr Portfolio.

„Diversifizierung ist eine Anlagestrategie, bei der Sie eine Vielzahl von Vermögenswerten besitzen, die sich im Laufe der Zeit unterschiedlich entwickeln werden“, erklärt der Gründer und CEO von Due. „Die Idee ist, dass es Sicherheit bietet und Risiken mindert. Wenn eine Investition scheitert oder unterdurchschnittlich abschneidet, verlieren Sie nicht alles.“

Kurz gesagt, die Diversifikation hält Ihr Portfolio gesund. Um dies zu erreichen, möchten Sie eine Mischung aus Aktien, Anleihen, Bargeld und Investitionen wie Immobilien haben. Darüber hinaus sollte es auch verschiedene „Gruppierungen oder Sektoren, in denen Ihre Anlagen innerhalb jeder Anlageklasse getätigt werden.“ umfassen.

Arbeiten Sie mit einem Experten

Vereinbaren Sie einen Termin mit einem Finanzexperten, der Ihre Ziele versteht, damit er Sie bei der Entwicklung eines Plans unterstützen kann. Noch wichtiger ist, dass sie Ihnen helfen können, sich auf den Umgang mit den Höhen und Tiefen des Marktes vorzubereiten.

2. Verbessern Sie Ihre finanzielle Gesundheit

Als Folge der Krise haben 43 % der Amerikaner angegeben, dass sie 6 Monate oder länger brauchen, um sich finanziell zu erholen. Darüber hinaus waren 52 % gezwungen, innerhalb des nächsten Jahres in ihre langfristigen Ersparnisse einzusteigen. Und 37,4 % der Menschen zwischen 45 und 64 Jahren haben in den letzten acht Monaten entweder ihren Job oder einen Teil ihres Einkommens verloren.

All dies hat jedoch eine positive Seite. Die COVID-19-Pandemie hat Rentner ermutigt, ihr finanzielles Wohlbefinden zu verbessern. Tatsächlich ergab die vierteljährliche Principal Retirement Security Survey (3. Quartal 2020) Folgendes:

• 77 % geben an, die monatlichen Ausgaben gesenkt zu haben.
• 58 % geben an, ihr Leben im Ruhestand zu vereinfachen, indem sie Finanzportfolios, Beziehungen zu Vermögensverwaltungsfirmen und/oder Beziehungen zu Finanzfachleuten konsolidieren.
• 33 % geben an, sich häufiger mit Finanzen zu beschäftigen.
• 18 % treffen sich mit Finanzfachleuten.
• 17 % zahlen Schulden ab.
• 14 % planen, mehr Geld zu sparen.
• 13 % richten ein Notsparkonto ein oder fügen etwas hinzu.

Um ehrlich zu sein, sollte das Obige von jedem praktiziert werden – unabhängig von seinem Alter. Aber wie ist das in turbulenten Zeiten möglich? Nun, wenn Sie dazu in der Lage sind, möchten Sie vielleicht einen Nebenjob finden oder ein passives Einkommen verdienen, z. B. Essen zum Mitnehmen liefern oder einen Online-Kurs erstellen.

Darüber hinaus sollten Sie gängige Geldfixierungen korrigieren. Das mag überwältigend klingen. Aber die meisten davon sind so einfach, dass sie wahrscheinlich nur 30 Minuten oder weniger in Anspruch nehmen würden. Einige Ideen wären, Ihr monatliches Budget zu überprüfen, ein monatliches Menü zu planen, Ihre Schulden zu konsolidieren, Ihre Rechnungen zu senken und unnötige Mitgliedschaften und Abonnements zu kündigen.

3. Ruhestand verschieben – wenn möglich

36,4 % der Amerikaner innerhalb von 20 Jahren nach dem Ruhestand erwarten, dass die Pandemie ihren Ruhestand verzögern wird. Für viele mag das entmutigend klingen. Aber ist das wirklich so schrecklich?

Für den Anfang sollten Sie dankbar sein, dass Sie noch eine Einnahmequelle haben. Zweitens können Sie Ihre Altersvorsorge aufstocken, indem Sie Ihren Ruhestand aufschieben. Wenn Sie entlassen wurden, fragen Sie leider nach einer Abfindung oder versuchen Sie, sich eine Teilzeit-/Vertragsarbeit zu sichern, bis Sie wieder auf den Beinen sind.

4. Sozialversicherungsleistungen beantragen oder nicht?

Nehmen wir an, die Pandemie hat dazu geführt, dass Sie entlassen oder beurlaubt wurden und Sie 62 Jahre oder älter sind. Möglicherweise sind Sie berechtigt, Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch zu nehmen. Das mag im Moment attraktiv sein, aber die meisten Menschen verschieben ihre Sozialversicherungsleistungen, weil sie mit zunehmender Lebenszeit steigen.

Auf der anderen Seite hat es Vorteile, diese Leistungen frühzeitig in Anspruch zu nehmen.

„Wenn Sie Ihren Job Anfang 60 unerwartet verlieren und Ihre Ersparnisse nicht so stark sind, wie Sie es sich erhofft hatten, können Sozialversicherungsleistungen dazu beitragen, die Lücke zwischen dem, was Sie gespart haben, und dem, was Sie zum Bezahlen der Rechnungen benötigen, zu schließen. “, schreibt Katie Brockman für The Motley Fool. „Denken Sie daran, dass Ihre monatlichen Zahlungen geringer sind, je früher Sie mit der Beantragung beginnen, aber wenn Sie vorzeitig in Rente gehen und es schwierig ist, über die Runden zu kommen, könnte eine frühzeitige Beantragung ein kluger Schachzug sein.“

5. Vernachlässigen Sie nicht die Krankenversicherung

Vor der Krise hatten 32 % der Amerikaner medizinische Schulden. Das Beunruhigende daran ist, dass 28 % dieser Personen einen ausstehenden Saldo von 10.000 $ oder mehr auf ihren Rechnungen hatten, obwohl sie gesund und versichert waren. Offensichtlich kann das einen Affenschlüssel in Ihre Altersvorsorge werfen.

„Selbst wenn Menschen eine Versicherung haben, steigen ihre Selbstbehalte und die Menschen geben mehr für die Gesundheitsversorgung aus“, sagte Dan Macklin, US-CEO von Salary Finance und Mitbegründer von SoFi, gegenüber CNBC Make It. „Im ganzen Land, über verschiedene Einkommensniveaus hinweg, sehen wir, dass der Grund, warum Menschen knapp bei Kasse sind und oft Geld leihen müssen, oft mit medizinischen Schulden zusammenhängt.“

Hoffentlich hat COIVD-19 die Bedeutung einer Krankenversicherung betont. Wenn Sie im Ruhestand sind und älter als 65 Jahre sind, haben Sie Anspruch auf Medicare. Wenn nicht, können Sie sich an einen Versicherungsaustausch oder eine COBRA-Fortsetzungsversicherung wenden.

Darüber hinaus sollten Sie über ein Gesundheitssparkonto (HSA) verfügen, um bestimmte medizinische Prämien bezahlen zu können. Eine weitere Möglichkeit, die Lücke zu füllen, wäre der Abschluss einer Pflegeversicherung. Und erkunden Sie Möglichkeiten, wie Sie Ihre Arztrechnungen wie mit einem Zahlungsplan oder Verhandlungskosten bezahlen können.

6. Bleiben Sie ruhig und tragen Sie weiter bei

Ich bin bei dir. Wir sind im Moment alle gestresst. Dies ist jedoch nicht die Zeit, in Panik zu geraten und etwas in Eile zu tun.

Auch wenn Sie finanzielle Probleme haben, tragen Sie weiterhin zu Ihrem 401 (k) bei. Einige Experten empfehlen sogar, Ihre Beiträge nach Möglichkeit zu erhöhen. Wenn der Markt nach unten geht, bekommen Sie schließlich mehr für Ihr Geld.

Lassen Sie Ihre Aktien auch nicht auszahlen oder plündern Sie Ihre Altersvorsorge. Bewerten Sie stattdessen Ihre Ersparnisse und Investitionen und überarbeiten Sie Ihren Plan strategischer – am besten mit einem Finanzexperten. Und um Ihnen beim Schlafen zu helfen, denken Sie daran, dass die US-Wirtschaft widerstandsfähig ist und sich erholen sollte.

7. Seien Sie kompromissbereit

COVID-19 hat sicherlich die Art und Weise verändert, wie wir uns auf den Ruhestand vorbereiten müssen. Sie können zum Beispiel Folgendes erwarten:

• Eine höhere Steuerbelastung aufgrund des COVID-19-Konjunkturpakets.
• Ihre Ersparnisse sind aufgrund der Inflation möglicherweise nicht so viel wert.
• Die Sozialversicherung kann vor 2035 erschöpft sein. 
• Einige Menschen haben möglicherweise keinen Rentenfonds, da Beiträge und 401 (k) auslaufen.

Infolgedessen kann dies Sie dazu zwingen, Ihren Ruhestand zu überdenken. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise länger arbeiten. Die gute Nachricht ist, dass Sie darum bitten könnten, aus der Ferne zu arbeiten oder ein Hobby in eine neue Einnahmequelle zu verwandeln.

Vielleicht möchten Sie auch in eine Gegend umziehen, in der es sich lohnt, zu leben, wenn Sie in Rente sind, wie z. B. Ocala, FL oder sogar ins Ausland. Ein weiterer Kompromiss wäre, in die Fußstapfen der Golden Girls zu treten und Mitbewohner haben. Tatsächlich sind 45 % der Millennials bereit, mit einem Mitbewohner zusammenzuleben, nur um Kosten zu sparen.

Kurz gesagt, die Pandemie könnte Ihre Vorstellung von Ihrem Ruhestand verändert haben. Aber wenn Sie flexibel sind, können Sie vielleicht trotzdem ein angenehmes und erfülltes Leben führen.

Fazit

Wir alle sind wegen Covid-19 in einer finanziellen Zwickmühle. Fassen Sie sich ein Herz. Bleiben Sie mutig. Sei jeden Tag dankbar. Bereiten Sie sich auf Ihren Ruhestand vor – und sparen, sparen, sparen.