5 Arten von Schulden:definiert und erklärt

Heutzutage ist jedes wichtige Lebensereignis – der Schulbesuch, der Kauf eines Autos, der Besitz eines Hauses – mit Schulden verbunden. Laut Business Insider hat der durchschnittliche Amerikaner Schulden im Wert von 52.940 $, verteilt auf eine Kombination aus Hypothekendarlehen, Autokrediten, Studentendarlehen, Kreditkartenschulden und anderen Schulden.

Aber was ist der Unterschied zwischen diesen verschiedenen Arten von Schulden? Und warum gelten manche Schuldenformen als besser als andere? In diesem Artikel werfen wir einen genaueren Blick auf die Kategorien von Privatschulden und wie man sie handhabt.

Was sind die verschiedenen Arten von Schulden?

Privatschulden, auch Verbraucherschulden genannt, sind Geldschulden aus dem Kauf von Waren oder Dienstleistungen für den individuellen Konsum. Alles, von Studentendarlehen und Kreditkartenschulden bis hin zu Hypotheken und Privatkrediten, wird als private Schulden angesehen.

Lassen Sie uns vor diesem Hintergrund die Kategorien der Privatschulden untersuchen:besicherte, unbesicherte, revolvierende, nicht revolvierende und Hypotheken.

Gesicherte Schulden

Eine besicherte Schuld ist jede Schuld, bei der Sie einen Vermögenswert als Sicherheit hinterlegen müssen. Ähnlich wie bei einem besicherten Darlehen erfordert diese Art von Schulden, dass Sie einen persönlichen Vermögenswert wie ein Auto oder Boot verpfänden, um das Darlehen zu besichern. Wenn Sie die Schulden nicht zurückzahlen, könnte Ihr Kreditgeber den Vermögenswert beschlagnahmen.

Um eine gesicherte Schuld aufzunehmen, müssen Sie eine Bonitätsprüfung bestehen, die auf Ihrer Kreditwürdigkeit basiert. Da diese Art von Darlehen durch Sicherheiten besichert ist, hat es normalerweise einen niedrigeren Zinssatz als unbesicherte Darlehen.

Eines der häufigsten Beispiele für besicherte Schulden ist der Autokredit. So funktioniert es:Sie nehmen einen Autokredit in Höhe von 10.000 USD bei einer Bank, einem Online-Kreditgeber oder einer Kreditgenossenschaft auf. Der Kredit ist mit dem Auto besichert, das als Sicherheit dient. Wenn Sie für die Laufzeit des Darlehens pünktliche Zahlungen leisten, können Sie loslegen. Aber wenn Sie aufhören, Zahlungen zu leisten, hat Ihr Kreditgeber das Recht, Ihr Auto wieder in Besitz zu nehmen.

Ungesicherte Schulden

Im Gegensatz zu besicherten Schulden sind unbesicherte Schulden alle Darlehen, für die keine Sicherheiten erforderlich sind. Unbesicherte Kredite werden basierend auf Ihrer Kreditwürdigkeit sowie Ihrer Einkommenshöhe und der Höhe der ausstehenden Schulden genehmigt.

Da diese Art von Darlehen nicht durch Sicherheiten besichert ist, haben unbesicherte Schulden in der Regel höhere Zinssätze. In einigen Fällen können sie auch strengere Qualifikationsanforderungen haben oder einen Mitunterzeichner verlangen.

Einige Beispiele für unbesicherte Schulden sind Kreditkarten, Arztrechnungen, Studentendarlehen und Privatdarlehen. Es ist fast zu einfach, unbesicherte Schulden anzuhäufen, da keine Sicherheiten erforderlich sind, daher ist es wichtig, Ihre monatlichen Zahlungen im Auge zu behalten, um nicht ins Hintertreffen zu geraten.

Revolvierende Schulden

Revolving Debt ist eine offene Kreditlinie von einem Kreditgeber, die es Verbrauchern ermöglicht, einen vorher festgelegten Geldbetrag auf wiederkehrender Basis zu leihen. Diese Art von Schuld kann je nach Art des Kredits besichert oder unbesichert sein.

Gängige Beispiele für revolvierende Schulden sind Kreditkarten, Kreditlinien und Kundenkarten. Mit revolvierenden Schulden können Sie bis zum Kreditlimit ausgeben, monatliche Zahlungen auf die Schulden leisten und dann weiter ausgeben. Grundsätzlich können Sie Ihre Kreditlinie „revolvieren“, wenn Sie zurückzahlen, was Sie sich geliehen haben.

Während revolvierende Kreditlinien für Verbraucherausgaben einfach zu verwenden sind, können Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenn Sie mehr ausgeben, als Sie zurückzahlen können. Wenn Sie weniger als die volle Schuld bezahlen, werden Ihnen außerdem Zinsen auf den Restbetrag berechnet.

Nicht revolvierende Schulden

Bei nicht revolvierenden Schulden, auch Ratenschulden genannt, leihst du dir einen bestimmten Geldbetrag und zahlst ihn nach einem festgelegten Zeitplan zurück. Sie leisten jeden Monat gleiche Zahlungen plus Zinsen, bis Sie das Darlehen zurückgezahlt haben.

Ratenschulden sind eine beliebte Möglichkeit, um teure Anschaffungen wie Autos, Häuser und Großgeräte zu finanzieren. Diese Art von Schulden ist weniger riskant als andere Arten von Darlehen, die keine Ratenzahlungen haben, und ermöglicht es Ihnen, Ihre festgelegten monatlichen Zahlungen im Voraus zu planen.

Hypothek

Diese Art von Schulden ist den meisten Eigenheimbesitzern bekannt, da Hypothekenguthaben die größte Komponente der Haushaltsschulden in den USA sind. Tatsächlich hat diese Art von Schulden die größte Verbraucherverschuldung und schlägt Studenten- und Autokredite.

Hypotheken sind besicherte Darlehen, die zum Kauf von Immobilien verwendet werden, wobei das Haus selbst als Sicherheit verwendet wird. In den meisten Fällen werden Hypotheken mit Laufzeiten von 15 oder 30 Jahren gewährt, um die monatlichen Zahlungen für Eigenheimbesitzer erschwinglicher zu machen.

Auf der positiven Seite weisen Hypotheken aufgrund der langen Rückzahlungsdauer in der Regel niedrigere Zinssätze auf als andere Darlehensarten. Bevor Sie Ihre Hypothek absichern, sollten Sie sich bei mehreren Kreditgebern umsehen, um sicherzustellen, dass Sie die günstigsten Zinssätze und Kreditbedingungen erhalten.

Gute Schulden vs. Forderungsausfall:Was ist der Unterschied?

Es wäre leicht zu argumentieren, dass keine Schulden gute Schulden sind, aber in Wirklichkeit ist die Aufnahme von Krediten die einzige Möglichkeit, wie sich viele Menschen teure Gegenstände wie ein Haus leisten können. Vor diesem Hintergrund können wir den Unterschied zwischen Schulden, die Ihnen helfen, in Ihre Zukunft zu investieren, und unnötigen Schulden untersuchen.

Gute Schulden gelten als geliehenes Geld, um das Leben von Ihnen oder Ihrer Familie positiv zu verbessern. Wenn Sie mit der Aufnahme eines Darlehens Ihr Vermögen aufbauen oder mehr Einkommen erzielen möchten, wird dies als positive Verschuldung betrachtet. Einige Beispiele sind die Aufnahme eines Studentendarlehens für die Hochschulbildung, die Aufnahme einer Hypothek für den Kauf eines Eigenheims oder die Aufnahme von Geldern für die Gründung eines Unternehmens.

Auf der anderen Seite werden uneinbringliche Forderungen als geliehenes Geld definiert, um einen an Wert verlierenden oder unnötigen Vermögenswert zu kaufen. Einige Beispiele für Forderungsausfälle sind die Aufnahme eines Kredits zur Bezahlung des Urlaubs, die Verwendung eines Autokredits für ein zu teures Auto oder die Aufnahme von Geldern zur Bezahlung unnötiger Kleidung.

4 Tipps, um schnell aus der Schuldenfalle herauszukommen

Was passiert also, wenn Sie in eine der verschiedenen Schuldenarten geraten? Der erste Schritt zur Verwaltung Ihrer Schulden ist die Bewertung des gesamten Umfangs des Problems. Sobald Sie wissen, wie viel Sie schulden, befolgen Sie diese Richtlinien, um Schulden schnell zu begleichen.

1. Erstellen Sie ein Budget (und halten Sie sich daran).

Das Erstellen und Einhalten eines Budgets ist ein großer Schritt in Richtung Schuldenfreiheit. Beginnen Sie damit, Ihre monatlichen Ausgaben, einschließlich Rechnungen, sowie Ihr monatliches Einkommen zusammenzurechnen. Wenn Sie Ihre Ausgaben aufschreiben, wägen Sie sorgfältig ab, wofür Sie Geld ausgeben und ob es Spielraum gibt, um Unwesentliches einzusparen.

Berechnen Sie nach Abrechnung Ihrer monatlichen Ausgaben, wie viel Geld übrig bleibt. Dieser Betrag sollte nun für die Tilgung Ihrer Schulden bereitgestellt werden. Es kann schwierig sein, Spaßkäufe wie Urlaub und Einkäufe einzuschränken, aber es wird Ihrer finanziellen Zukunft zugute kommen.

2. Versuchen Sie es mit der Schulden-Schneeballmethode

Die Schulden-Schneeballmethode ist eine erprobte Methode, um sich aus der Verschuldung herauszuarbeiten. So funktioniert es:Leisten Sie weiterhin die Mindestzahlungen für alles außer Ihrer kleinsten Schuld. Setzen Sie dafür so viel wie möglich von Ihrem monatlichen Budget ein. Auf diese Weise können Sie es schnell zurückzahlen und dann mit der Anwendung der gleichen Methode auf die nächstkleinere Schuld fortfahren.

Einer der Hauptvorteile dieser Schuldenabbaumethode besteht darin, dass Sie, wenn Sie Ihre kleineren Schulden zurückzahlen, mehr Mittel freisetzen, die Sie für die größeren Schulden einsetzen können. Außerdem fühlen Sie sich motiviert, weiterhin Kredite zu schließen, bis Sie schuldenfrei sind.

Der Nachteil der Schulden-Schneeballmethode besteht jedoch darin, dass Sie am Ende möglicherweise mehr Zinsen zahlen, wenn Sie kleinere Schulden mit niedrigeren Zinssätzen vor größeren Schulden mit höheren Zinssätzen zurückzahlen. Denken Sie daran, wenn Sie Ihre Strategie zum Schuldenabbau planen.

3. Erwägen Sie, Ihre Schulden zu konsolidieren

Wenn Sie Probleme haben, Ihre monatlichen Schuldenzahlungen zu jonglieren, könnte eine Schuldenkonsolidierung Ihre Antwort sein. Schuldenkonsolidierung ist der Prozess der Zusammenführung mehrerer Darlehenszahlungen zu einer monatlichen Zahlung. Auf diese Weise schulden Sie einem Kreditgeber statt mehreren Kreditgebern, und Sie können einen niedrigeren Zinssatz finden, der Ihnen hilft, Geld zu sparen, während Sie Ihre Schulden zurückzahlen.

Es gibt mehrere Methoden zur Schuldenkonsolidierung, einschließlich Kreditkarten-Schuldenkonsolidierung, ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen, eine Eigenheimkonsolidierung und eine 401(k)-Darlehenskonsolidierung. Jede Option hat ihre Vor- und Nachteile, aber Sie sollten Ihr Einkommensniveau, Ihre Schulden und Ihre Kreditwürdigkeit berücksichtigen, wenn Sie die für Sie beste Methode auswählen.

4. Suchen Sie eine Schuldnerberatung auf

Es ist keine Schande, um Hilfe bei der Verwaltung Ihrer Schulden zu bitten. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, einen Schuldenabbauplan zu finden, der für Sie funktioniert, sollten Sie in Betracht ziehen, einen lokalen Kredit- und Schuldenberatungsdienst zu finden, der Ihnen hilft, auf den richtigen Weg zu kommen.

Versuchen Sie nach Möglichkeit, Schuldenberatungsdienste zu vermeiden, die Ihr monatliches Budget mit zusätzlichen Kosten belasten. Suchen Sie stattdessen nach kostenlosen Diensten von gemeinnützigen oder kommunalen Organisationen in Ihrer Nähe.

Fazit:Nicht alle Schulden sind gleich

Wenn Sie vorhaben, ein eigenes Auto oder Haus zu kaufen, müssen Sie sich höchstwahrscheinlich dafür verschulden. Aus diesem Grund ist es wichtig, den Unterschied zwischen guten und uneinbringlichen Schulden sowie die verschiedenen Arten von Schulden zu verstehen.

Um Schritte zur Verwaltung Ihrer aktuellen Schulden zu unternehmen, müssen Sie sich mit den Ausgaben und finanziellen Gewohnheiten befassen, die Sie in die Schuldenfalle führen. Um die Kontrolle über Ihre finanzielle Zukunft zu übernehmen, überprüfen Sie kostenlos Ihre Kreditwürdigkeit und überwachen Sie Ihre Bemühungen im Laufe der Zeit.