Was ist Schuldenkonsolidierung und was sollten Sie wissen?

Unabhängig davon, ob Sie mit Schuldenzahlungen zu kämpfen haben oder insgesamt weniger für Ihre Privatkredite zahlen möchten, kann die Schuldenkonsolidierung die Antwort sein. Unabhängig davon, wie viel Sie jetzt an Zinsen zahlen, kann ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen mehrere Zahlungen vereinfachen und möglicherweise Ihre monatlichen Zahlungen senken.

Es funktioniert, indem es alle Ihre hochverzinslichen Schulden, wie Kreditkarten und andere Arten von Privatkrediten, aufnimmt und in einem Kredit zusammenfasst, normalerweise mit einem niedrigeren Zinssatz. Sie können auch für eine längere oder kürzere Laufzeit refinanzieren, um Ihre monatlichen Zahlungen überschaubarer zu machen.

Wenn die Aussicht, bei Ihren hochverzinslichen Krediten Geld zu sparen oder es schneller zurückzuzahlen, verlockend klingt, lesen Sie weiter. Sie erfahren mehr darüber, was Schuldenkonsolidierung ist, wie sie funktioniert und ob sie der richtige Schritt ist.

Wie funktioniert die Schuldenkonsolidierung?

Die Schuldenkonsolidierung funktioniert, indem mehrere Kredite zu einem einzigen zusammengeführt werden – Sie schulden einem Kreditgeber statt mehreren Kreditgebern. Im Idealfall finden Sie einen niedrigeren Zinssatz, um bei der Tilgung Ihrer Restschuld bares Geld zu sparen.

Angenommen, Sie haben noch 15.000 US-Dollar für Ihren Privatkredit mit einer Laufzeit von 10 Jahren und einem Zinssatz von derzeit 15 %. Wenn Ihnen ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen für 9 % genehmigt wurde, sehen Sie sich ziemlich erhebliche Einsparungen an – 410 $ pro Monat!

Menschen verwenden in der Regel ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen, um ihre monatlichen Zahlungen zu senken oder weil sie Schwierigkeiten haben, sich an alle Fälligkeitsdaten für mehrere Darlehen zu erinnern. Zu den Schuldenarten, die Sie konsolidieren können, gehören Autokredite, Kreditkartenschulden, Privatkredite, Studentendarlehen und Zahltagdarlehen.

Es gibt ein paar verschiedene Arten von Schuldenkonsolidierungsoptionen, die wir im nächsten Abschnitt besprechen werden.

Welche Art der Schuldenkonsolidierung ist die richtige für Sie?

Es gibt vier Hauptarten der Schuldenkonsolidierung, jede mit ihren Vor- und Nachteilen. Welche die richtige für Sie ist, hängt von Faktoren wie Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrem Einkommen und dem Betrag ab, den Sie konsolidieren möchten.

Konsolidierung von Kreditkartenschulden

Kreditkarte Schuldenkonsolidierung bezieht sich auf die Verwendung einer Kreditkarte, um Schulden zu kombinieren. Diese Methode wird häufig verwendet, um Schulden von mehreren Kreditkarten auf eine mit einem niedrigeren Zinssatz zu konsolidieren, wodurch der Prozess der Schuldentilgung schneller und einfacher wird.

Auch als Saldotransfers bekannt, eröffnen Sie einfach eine Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz. Wenn Sie über eine hervorragende Kreditwürdigkeit verfügen, können Sie sich möglicherweise für einen Einführungszinssatz von 0 % für einen bestimmten Zeitraum, z. B. 12 Monate, qualifizieren. Dann müssen Sie nur noch das Guthaben von der ursprünglichen Kreditkarte auf die neue übertragen.

Wenn Sie sich für diese Angebote qualifizieren, sparen Sie viel Geld, da Sie einen Kredit effektiv ohne Zinsen zurückzahlen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie bereit sind, Ihre Schuldentilgung innerhalb der Einführungsphase aggressiver zu gestalten. Wenn nicht, wird der Zinssatz steigen, was bedeutet, dass Sie wieder dort sind, wo Sie angefangen haben – die Tilgung hochverzinslicher Schulden. Überprüfen Sie unbedingt den Zinssatz, bevor Sie sich anmelden.

Kreditkartenaussteller erheben in der Regel eine Gebühr für die Überweisung des Saldos, die normalerweise eine Pauschalgebühr oder ein Prozentsatz des gesamten überwiesenen Betrags ist, je nachdem, welcher Betrag höher ist. Berechnen Sie die Gebühr, um zu sehen, ob sie sich lohnt, denn wenn sie hoch ist, könnte das Geld, das Sie an Zinsen sparen möchten, zunichte gemacht werden.

Die Konsolidierung von Schulden mit einer Überweisung des Kreditkartensaldos hat einen weiteren Nachteil – Ihre Kreditwürdigkeit kann beeinträchtigt werden. Wenn Sie Ihre anderen Kreditkarten schließen oder sogar ein hohes Guthaben auf einer Kreditkarte haben, kann dies Ihre Kreditauslastung erhöhen und sich negativ auf Ihre Punktzahl auswirken. Es wird wiederhergestellt, wenn Sie es zurückzahlen.

Schuldenkonsolidierungsdarlehen

Bei dieser Art der Schuldenkonsolidierung, die auch als Privatkredit bezeichnet wird, nehmen Sie einen Kredit auf, der die Salden aller Ihrer anderen Kredite abdeckt. Sobald ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen genehmigt wurde, wird das Geld ausgezahlt – normalerweise auf Ihr Bankkonto – und Sie zahlen Ihre anderen Darlehen zurück. Dann bleibt Ihnen nur noch das eine Darlehen an Ihren aktuellen Kreditgeber.

Ein Privatdarlehen ist in der Regel ein ungesichertes Darlehen mit festen Zinssätzen, d. h. Sie zahlen während der gesamten Laufzeit des Darlehens monatlich den gleichen Betrag.

Diese Art von Darlehen ist nicht die beste Wahl, wenn Sie eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben, da sie möglicherweise keinen günstigeren Zinssatz bietet, wenn Sie überhaupt genehmigt werden. Einige Privatkreditgeber erheben auch eine sogenannte Originierungsgebühr, bei der es sich im Grunde um eine Bearbeitungsgebühr handelt. Abhängig von den Bedingungen Ihrer aktuellen Kredite können Sie Vorfälligkeitsentschädigungen unterliegen. Prüfen Sie daher, ob die Einsparungen, die Sie durch einen niedrigeren Zinssatz erzielen, die möglicherweise zu zahlenden Gebühren wirklich ausgleichen.

Home-Equity-Konsolidierung

Ein Home-Equity-Darlehen (nicht zu verwechseln mit einer Home-Equity-Kreditlinie) ist eine beliebte Möglichkeit, Ihr Home-Equity zu nutzen, um Ihre Schulden zu konsolidieren. Es ist eine Art besicherte Schuld, bei der Sie Ihr Haus als Sicherheit verwenden, aber es bedeutet, dass Sie im Vergleich zu anderen Arten von Darlehen möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz erhalten.

Der Betrag, den Sie ausleihen können, ist in der Regel größer. Es ist jedoch auf Faktoren wie die Höhe Ihres Eigenheimkapitals beschränkt, das sich aus dem aktuellen Wert Ihrer Immobilie abzüglich der noch ausstehenden Hypothek berechnet.

Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist ein weiterer Faktor, der beeinflussen kann, wie viel Sie für qualifizieren könnten. Um Ihre zu berechnen, addieren Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen und dividieren Sie sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.

Da Ihr Haus als Sicherheit gilt, setzen Sie Ihr Eigentum einem Risiko aus, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht verwalten können.

401(k) Kreditkonsolidierung

Die Aufnahme eines 401(k)-Darlehens zur Konsolidierung Ihrer Schulden kann viel riskanter sein als die anderen Optionen – das heißt, wenn Ihr Plan es Ihnen erlaubt, ein Darlehen aufzunehmen.

Es klingt nach einer großartigen Idee:Geld aus eigenen Mitteln zu leihen (vorausgesetzt, Sie haben genug beigetragen, um sich für einen Kredit zu qualifizieren) und sich selbst zurückzahlen – natürlich mit Zinsen –, aber mit Ihren Zahlungen in Verzug zu geraten, bedeutet, mehr zu zahlen, als Sie erwartet hatten .

Erstens kann Ihr unbezahltes Guthaben als Ausschüttung gelten – im Grunde eine Auszahlung in den Augen des IRS – und wenn Sie nicht 59 ½ Jahre oder älter sind, müssen Sie möglicherweise Strafen zahlen, da es als vorzeitige Ausschüttung gilt. Das kommt zu den Zinsen hinzu, die Sie noch für Ihr Darlehen zahlen müssen. Wenn Sie sich entscheiden, Ihren Job zu kündigen (oder entlassen werden), müssen Sie das Darlehen höchstwahrscheinlich sofort vollständig zurückzahlen.

Etwas anderes zu beachten ist, dass Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben. Sicher, Sie könnten Geld für Zinsen sparen, aber Sie könnten verlieren, wenn Sie Ihre Altersvorsorge wachsen lassen.

Wann ist Schuldenkonsolidierung eine gute Idee?

Wenn Sie bereit sind, sich zu verpflichten, insgesamt weniger für Ihre Schulden zu zahlen, Ihre Finanzen zu vereinfachen oder aggressiv zu werden, wenn Sie alles schneller zurückzahlen, dann kann die Schuldenkonsolidierung das Richtige für Sie sein. Dies, kombiniert mit einer hervorragenden Kreditwürdigkeit, einem niedrigen DTI und einem Plan zur Vermeidung unnötiger Schulden in der Zukunft, wird Ihnen helfen, die finanziellen Vorteile eines Schuldenkonsolidierungsdarlehens zu nutzen.

Um sicherzustellen, dass Sie wirklich Geld bei den Zinsen sparen, suchen Sie nach Krediten, die keine Bearbeitungsgebühr erheben. Wenn Sie ein Einführungsangebot mit 0 % effektivem Jahreszins nutzen, stellen Sie sicher, dass Sie einen Plan haben, wie Sie es vor Ablauf dieses Zeitraums auszahlen können. Dasselbe gilt für jede Art von Darlehen – prüfen Sie, ob Sie mehr als die Mindestzahlung leisten können, vorausgesetzt, Sie werden dafür nicht mit Gebühren belastet und können es sich leisten.

Schuldenkonsolidierung ist auch eine gute Idee, wenn Sie einen klaren Plan haben. Mit anderen Worten, Sie haben ein Budget erstellt, das Ihnen hilft, im Rahmen Ihrer Möglichkeiten auszugeben und in Zukunft keine Schulden mehr zu machen.

Wann ist Schuldenkonsolidierung eine schlechte Idee?

Denken Sie daran, dass die Schuldenkonsolidierung weder die Antwort auf alle Ihre Probleme ist noch für alle funktioniert. Wenn Sie beispielsweise eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, qualifizieren Sie sich höchstwahrscheinlich nicht für einen neuen Kredit. Selbst wenn Sie dies tun, sind die von den Kreditgebern angebotenen Zinssätze möglicherweise nicht niedriger als das, was Sie derzeit zahlen.

Es berücksichtigt auch nicht Ihre Ausgabegewohnheiten. Wenn Sie sich für die Aufnahme eines Konsolidierungsdarlehens entscheiden, aber den Grund für Ihre Verschuldung noch nicht beseitigt haben, könnten Sie sich direkt wieder dort wiederfinden, wo Sie angefangen haben. Oder nehmen wir an, Sie verwenden unsere Kreditkarten nach einer Guthabenübertragung nicht mehr – Sie könnten Ihre Karte leicht überlasten, was es schwierig macht, pünktliche Zahlungen zu leisten.

Schlimmer noch, Sie sind bereits mit Zahlungen überfordert und können sich nicht einmal die Mindestzahlungen leisten. In diesem Fall ist eine Schuldenkonsolidierung möglicherweise nicht die richtige Lösung – vielleicht ist ein Schuldenmanagementplan besser für Ihre Bedürfnisse geeignet.

Selbst bei guten Finanzgewohnheiten macht eine Schuldenkonsolidierung möglicherweise keinen Sinn, wenn Sie nicht mehr viel zu zahlen haben. Wenn Sie glauben, dass Sie den Restbetrag in weniger als einem Jahr abbezahlen können, werden Sie wahrscheinlich nicht viel an Zinsen sparen. Außerdem lohnt es sich möglicherweise nicht, Dinge wie Erstellungs- oder Bearbeitungsgebühren zu zahlen, und kann sogar das zunichte machen, was Sie an Zinsen sparen könnten. Ziehen Sie in diesem Fall in Betracht, Ihr aktuelles Budget neu zu bewerten, um zu sehen, ob Sie Ihren Schuldentilgungsplan aggressiver angehen können.

Zusammenfassung

Die Schuldenkonsolidierung ist eine großartige Möglichkeit, teure hochverzinsliche Kredite und andere Schulden abzuzahlen und dabei Geld zu sparen. Abhängig von Faktoren wie Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrem Einkommen und der Höhe der Schulden, die Sie konsolidieren möchten, stehen zahlreiche Optionen zur Auswahl, z. B. eine Überweisung des Kreditkartensaldos bis hin zu einem 401 (k) -Darlehen.

Es ist jedoch keine allumfassende Lösung – Sie müssen sich immer noch mit den zugrunde liegenden finanziellen Gewohnheiten befassen, die Sie überhaupt erst in die Schulden geführt haben. Das bedeutet, dass Sie einige bedeutende Änderungen im Lebensstil vornehmen müssen, um sicherzustellen, dass Ihr Ausgabenplan auf Kurs bleibt.

Bevor Sie sich bei einem Kreditgeber für die Schuldenkonsolidierung bewerben, lernen Sie den Prozess und die Vor- und Nachteile jeder Option kennen. Recherchieren Sie dann und sehen Sie sich um, damit Sie wissen, dass Sie das beste Angebot bekommen.