So funktioniert der Fair Debt Collection Practices Act

Inkasso etwa 100 Jahre vor der Verabschiedung des Fair Debt Collection Practices Act.

Wenn Sie noch nie mit monatlichen Zahlungen für Kredite oder Kreditkäufe in Verzug geraten sind, kann der Begriff „Schuldeneintreiber“ Bilder wie die schnauzbärtigen Schurken alter Melodramen hervorrufen, die von unschuldigen Heldinnen die Übergabe von Wohnung oder Anstand forderten. Oder Sie denken vielleicht an Dickens'sche Grundbesitzer, die in Zeiten gediehen, als Armut als Verbrechen galt. Aber für die Millionen von Amerikanern, die den Stress und die Härte säumiger Rechnungen ertragen mussten, ist der Schuldeneintreiber eine einschüchternde Realität.

Die amerikanische Verbraucherverschuldung wächst weiterhin mit atemberaubender Geschwindigkeit. Im Jahr 2007 belief sich die nationale Verbraucherverschuldung auf mehr als 2,5 Billionen Dollar, durchschnittlich fast 8.200 Dollar für jeden US-Bürger [Quelle:Money-Zine]. Laut Robert C. Hobbs, stellvertretender Direktor des National Consumer Law Center in Boston, ist der überwältigende Anstieg der Verschuldung auf Faktoren wie stagnierende persönliche Einkommen, steigende Zinsen, Identitätsdiebstahl, Internetbetrug und die durch Konkursschutzgesetze auferlegten Beschränkungen zurückzuführen bestanden im Jahr 2005 [Quelle:Chan].

Eine Folge der gestiegenen Verschuldung war die Zunahme von Inkassobüros, was wiederum zu einer erhöhten Zahl von Beschwerden gegen solche Agenturen geführt hat. Die Federal Trade Commission meldete 2007 70.951 Beschwerden gegen Inkassounternehmen, fast sechsmal so viele Beschwerden wie 1999 [Quelle:Chan].

Ein positives Zeichen, das sich aus solchen Statistiken ableiten lässt, ist, dass sich Schuldner (bzw. ihre Anwälte) zunehmend mit ihren Rechten vertraut machen. Eine erhöhte Anzahl von Beschwerden deutet darauf hin, dass Verbraucher die gesetzlichen Richtlinien des Gesetzes über faire Inkassopraktiken (FDCPA) kennen , was die Taktiken einschränkt, die Inkassounternehmen anwenden können. (Sie können eine Kopie des Gesetzes auf der Website der Federal Trade Commission einsehen.)

Das FDCPA wurde von der Federal Trade Commission ausgearbeitet und 1977 erlassen. Es deckt praktisch alle persönlichen Schulden ab – einschließlich Kreditkäufe, Hypotheken und Arztkosten. Skrupellose Schuldeneintreiber mögen auf dem Vormarsch sein, aber das FDCPA ist der stärkste Schutz des Schuldners gegen sie.

Was also erlaubt der FDCPA – und was nicht? Finden Sie es auf der nächsten Seite heraus.

Besonderheiten des Fair Debt Collection Practices Act

Sobald Ihr Gläubiger alle Zahlungsmittel ausgeschöpft hat, kann Ihr Konto an ein Inkassobüro verkauft werden.

Wenn Sie mit Kreditzahlungen in Verzug geraten, ist Ihr Kreditgeber – sei es ein Kaufhaus, ein Autohändler oder ein Kreditkartenunternehmen – oft der erste, der Sie kontaktiert. Im Gegensatz zu Inkassobüros sind einzelne Gläubiger nicht an die Beschränkungen des Fair Debt Collection Practices Act gebunden. Sie müssen sich jedoch an die Vorgaben staatlicher Vorschriften halten. Um die für Ihren Bundesstaat geltenden Inkassogesetze zu überprüfen, besuchen Sie die Consumer Action-Website und klicken Sie auf den entsprechenden Bundesstaat-Link.

Sobald Ihr Konto an eine Inkassoagentur verkauft wurde, ist diese Agentur gesetzlich verpflichtet, die Richtlinien des FDCPA einzuhalten. Die meisten Agenturen tun das. Einige folgen jedoch ihrer eigenen lockeren Interpretation der Richtlinien. Die Kenntnis des FDCPA ist unerlässlich, um festzustellen, ob Sie von einem Inkassobüro ungerechtfertigt belästigt oder bedroht wurden.

Also hier sind die Regeln:

• Inkassobüros kontaktieren Schuldner normalerweise per Telefon oder Post, obwohl der Kontakt per Telegramm oder Fax gemäß FDCPA ebenfalls zulässig ist. Das einzige Kontaktmittel, das das Gesetz nicht erlaubt, ist eine Postkarte. Das Gesetz betrifft nicht den Kontakt per E-Mail, Mobiltelefon oder SMS, obwohl diese Mittel derzeit nach Bundesgesetz verboten sind. Im Oktober 2007 appellierte die Inkassobranche jedoch an die US-Regierung und die Federal Trade Commission, den Kontakt per E-Mail und Mobiltelefon zuzulassen. Die FTC muss noch eine Entscheidung zu diesem Thema treffen [Quelle:Poirier].
• Ein Inkassounternehmen muss Sie zu einem geeigneten Zeitpunkt kontaktieren, der im FDCPA als nicht vor 8:00 Uhr oder nach 21:00 Uhr angegeben ist. Inkassomitarbeiter dürfen Sie nicht bei der Arbeit anrufen, wenn sie wissen, dass Ihr Arbeitgeber solche Anrufe missbilligt.
• Wenn Sie einen Anwalt beauftragt haben, müssen Inkassounternehmen ausschließlich mit dem Anwalt verhandeln, es sei denn, Ihr Anwalt erteilt ihnen die Erlaubnis, Sie zu kontaktieren. Anwälte sind die einzigen Dritten, mit denen ein Inkassobüro Ihre Schulden besprechen kann. Sie können Ihre Freunde, Arbeitgeber und Familienmitglieder kontaktieren, jedoch nur, um grundlegende Informationen wie Ihre Adresse und Telefonnummer zu erhalten.
• Schuldeneintreiber müssen ehrlich zu Ihnen sein. Sie dürfen weder vorgeben, Anwälte oder Regierungsangestellte zu sein, noch Ihnen Dokumente zusenden, die so getarnt sind, dass sie wie Rechtsdokumente aussehen (obwohl sie Ihnen legitime Rechtsdokumente zusenden können, wenn sie rechtliche Schritte gegen Sie eingeleitet haben).
• Drohungen, Belästigungen, Beleidigungen und obszöne oder beleidigende Sprache sind verboten. Sammler können Sie nicht beschuldigen, ein Verbrechen begangen zu haben, oder Ihnen mit Verhaftung drohen. Sie können auch nicht drohen, rechtliche Schritte einzuleiten oder Ihren Lohn zu pfänden, wenn sie dies nicht beabsichtigen. Darüber hinaus müssen sie Belästigungen durch wiederholte Anrufe unterlassen (es sei denn, Sie weigern sich, an Ihr Telefon zu gehen, eine unkluge Vorgehensweise).
• Ein Inkassounternehmen darf nicht mehr eintreiben, als Sie Ihrem ursprünglichen Gläubiger geschuldet haben. Sie sind nicht verpflichtet, Zinsen auf Ihre Schulden zu zahlen (es sei denn, Sie haben dies in Ihrem ursprünglichen Kaufvertrag vereinbart) oder dem Inkassounternehmen Telefongespräche und Portokosten zu erstatten.

Was ist wichtiger, als die Regeln für Inkassounternehmen zu kennen? Die eigenen Rechte kennen. Darauf gehen wir als Nächstes ein.

Wie der Fair Debt Collection Practices Act Sie schützt

Gut zu wissen:Ein Inkassobüro darf Sie nicht mehr anrufen, wenn Sie es schriftlich dazu auffordern. Danach ist ihnen ein weiterer Anruf oder Brief gestattet, um Sie darüber zu informieren, dass sie den Kontakt einstellen oder rechtliche Schritte einleiten werden. Aber ein Ende der Anrufe bedeutet nicht das Ende Ihrer Schulden.

In der Regel gibt der Inkassobeamte beim ersten Kontakt die Einzelheiten Ihrer Schulden an, einschließlich des Betrags, den Sie schulden, und des Gläubigers, bei dem Sie ihn schulden. Andernfalls muss er Ihnen innerhalb von fünf Tagen eine schriftliche Mitteilung zukommen lassen. Wenn Sie einen Teil der Schulden bestreiten oder mit einer der bereitgestellten Informationen nicht einverstanden sind, haben Sie bis zu 30 Tage Zeit, um eine Schuldenbestätigung zu beantragen . Wenn Sie dies nicht innerhalb von 30 Tagen tun, wird das Inkasso Ihre Forderung als gültig betrachten.

Es ist oft ratsam, eine Validierung anzufordern, auch wenn Sie keinen Grund finden, nicht zuzustimmen. Eine Validierung ist der rechtliche Beweis dafür, dass die Höhe Ihrer Forderung korrekt ist und das Inkassobüro zur Einziehung autorisiert wurde. Collectors müssen innerhalb von 30 Tagen auf Validierungsanfragen antworten.

Ihre Forderung kann gültig sein, und der Inkassobeauftragte kann berechtigt sein, sie einzutreiben, aber das bedeutet nicht, dass die Informationen des Inkassobeauftragten zu 100 Prozent korrekt sind. Aus den Aufzeichnungen eines Sammlers kann hervorgehen, dass Sie mehr Schulden haben, als Sie tatsächlich haben. Dem Sammler fehlen möglicherweise Zahlungsbelege. Gelegentlich könnte ein Sammler Sie mit jemand anderem verwechseln.

Wenn Sie Ihre Schulden bestreiten, senden Sie innerhalb von 30 Tagen einen Brief an das Inkassobüro, in dem Sie Ihren Streit darlegen. (Einige Beispiele finden Sie auf der Website PrivacyRights.org). Sobald die Behörde Ihren Brief erhalten hat, müssen alle Inkassobemühungen eingestellt werden, bis eine Untersuchung durchgeführt wird.

Es kann erforderlich sein, das Inkassobüro zu verklagen, wenn Streitigkeiten mit Ihrem Sammler nicht beigelegt werden können oder wenn Sie glauben, dass der Sammler gegen das Gesetz verstoßen hat. Möglicherweise möchten Sie zuerst eine Beschwerde bei der FTC, Ihrem Generalstaatsanwalt oder Verbraucherschutzamt oder der American Collectors Association einreichen. Diese Behörden verfügen über begrenzte Ressourcen und beteiligen sich normalerweise nicht an Gerichtsverfahren, außer in den extremsten Fällen von FDCPA-Verstößen. Dennoch ist es eine gute Idee, eine offizielle Beschwerde einreichen zu lassen, bevor Sie mit einer Klage fortfahren.

Die FDCPA bietet Richtlinien für rechtliche Schritte gegen Inkassobüros. Bei Erfolg erhalten Sie möglicherweise den Schadensersatzbetrag plus bis zu 1.000 US-Dollar; der Sammler kann auch für Anwalts- und Gerichtskosten haftbar gemacht werden. Die National Association of Consumer Advocates kann Ihnen dabei helfen, einen Anwalt zu finden, der auf solche Fälle spezialisiert ist.

Der beste Weg, den Umgang mit Inkassobüros zu vermeiden, besteht darin, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Aber das ist nicht immer möglich. Wir mögen die Ära der Armenhäuser und Schuldnergefängnisse hinter uns gelassen haben, aber finanzielle Not gibt es nicht nur in irgendeiner Zeit. Der Fair Debt Collection Practices Act bietet Ihnen zumindest einen gewissen Schutz.