Wie Zombie-Schulden funktionieren

Zombie-Schulden sind teilweise aufgrund zweier Trends profitabel geworden, die in den 1990er Jahren ihren Anfang nahmen:die Verbreitung von Verbraucherkrediten und Identitätsdiebstahl. Sehen Sie mehr Bilder von Schulden.

Vor neun Jahren hat jemand Ihre Brieftasche direkt aus Ihrer Manteltasche gestohlen. Du hast den Kerl nie gesehen. Er hat mit Ihren Kreditkarten Schuhe im Wert von 1.300 Dollar gekauft. Natürlich haben Sie den Diebstahl gemeldet, sobald Sie davon erfahren haben, und das Kreditkartenunternehmen hat Sie für nicht verantwortlich erklärt. Lektion gelernt, Ende der Geschichte. Richtig?

Heute haben Sie einen schönen, soliden Gehaltsscheck und eine solide Kreditwürdigkeit. Tatsächlich haben Sie ein Auge auf eine wunderschöne Loft-Eigentumswohnung geworfen. Plötzlich klingelt das Telefon ...

Dieser alte Diebstahl ist zurückgekommen, um dich heimzusuchen. Das Inkassobüro sagt, dass die Schulden auf diese 1.300 Dollar jetzt mit Zinsen mehr als 10.000 Dollar betragen. Die Agentur hat keine Aufzeichnungen über Ihren Betrugsbericht und hält Sie für die Schuld verantwortlich. Der Agent informiert Sie, dass Sie rechtliche Schritte riskieren könnten, wenn Sie nicht zahlen – und zwar bald. Und die Schulden könnten Ihren Kreditantrag für diese Eigentumswohnung gefährden.

Überraschung:Sie sind gerade mit Zombieschulden konfrontiert worden.

Leider ist die Zombie-Metapher unglaublich treffend. Auf dem Kreditmarkt werden Schulden von Agentur zu Agentur verkauft und weiterverkauft, so dass etwas, das Sie möglicherweise – sogar mehr als einmal – beglichen haben, wieder zum Leben erweckt werden kann, ohne Aufzeichnungen über vergangene Zahlungen. Sammler greifen nach allem, was sie bekommen können. Und die Schulden sind schwer zu töten.

Zombie-Schulden haben ihren Namen, weil die fraglichen Schulden tot und begraben sein sollen seit:

• Sie wurden im Konkursverfahren beigelegt.
• Sie sind das Ergebnis einer falschen Identität oder eines Identitätsdiebstahls, daher waren sie von vornherein nie verantwortlich.
• Ihre Verjährungsfrist ist abgelaufen.

Diese Schulden werden von Inkassobüros in der Hoffnung auf zusätzliche Gewinne wiederbelebt.

Du kennst den Typen im B-Movie, der sein eigenes Schicksal besiegelt, indem er in Panik gerät und sich von der unerbittlichen Zombiearmee in die Enge treiben lässt? Zombie-Schuldeneintreiber erwarten, dass Sie dieser Typ sind. Sie machen ihre Gewinne mit Verbrauchern, die ihre Rechte nicht kennen, nicht wissen, wie sie sich schützen sollen, und in Panik geraten.

Um zu erfahren, wie man nicht dieser Typ ist und warum Zombie-Schulden so ein heißes Thema geworden sind, lesen Sie weiter.

Wachstum beim Inkasso von Zombie-Schulden

Trotz einer Vollzeitstelle als Spezialistin für Öffentlichkeitsarbeit sah sich Beth O'Connell mit einer Kreditkarte und einem Studenten in Höhe von 20.000 Dollar konfrontiert Kreditschulden im Jahr 2004 durch Zombie-Schulden verschärft.

Um zu verstehen, warum Zombie-Schulden ein großes Geschäft sind, müssen Sie ein wenig über Schulden, Inkasso und Verbraucherkredite wissen.

Nehmen wir an, dass Jane 1994, frisch vom College und hoch verschuldet, mit einer Kreditkarte in Verzug geraten ist. 1996 ging sie in Konkurs. Seitdem hat sie ihre Kreditwürdigkeit mühsam wieder aufgebaut, ihre Rechnungen pünktlich bezahlt und mindestens einmal im Jahr ihre Kreditauskunft überprüft. Weil mehr als sieben Jahre vergangen sind, taucht die alte Zahlungsunfähigkeit und das Konkursverfahren nicht einmal mehr auf ihren Kreditauskünften auf.

Aber was ist mit dieser Vorgabe passiert? Das Kreditkartenunternehmen hat es als Forderungsausfall abgeschrieben – das heißt, das Unternehmen hat die Schulden als Verlust aufgenommen. Sie würden denken, dass es dort aufhören könnte, aber Sie würden sich irren.

Wenn ein Unternehmen eine Schuld abschreibt, verkauft es die Schuld oft an einen Sammler. Abhängig vom Alter der Schulden zahlt der Sammler möglicherweise bis zu 12 Cent für jeden geschuldeten Dollar oder nur einen Bruchteil eines Pennys [Quelle:Weston]. Was ist der Sinn dieser Transaktion? Es ermöglicht dem Unternehmen, das die Schulden verkauft, keinen Totalverlust zu erleiden. Wenn Jane mit einer Schuld von 100 $ in Verzug gerät, kann das Unternehmen durch den Verkauf der Schuld zu 12 Cent pro Dollar einen Verlust von 88 $ daraus machen und dadurch 12 $ zurückerhalten.

Aber was hat der Sammler zu gewinnen? Der Sammler setzt darauf, dort erfolgreich zu sein, wo die alte Firma gescheitert ist. Paradoxerweise verfolgen sie eher Jane, weil sie ihren Kredit wieder aufgebaut hat. Sie denken, dass sie eher zahlen wird, weil sie ihren Kredit nicht noch einmal ruinieren will. Und oft liegen sie richtig. Diese Unternehmen erwirtschaften riesige Gewinne, weil es ihnen mit ihren Praktiken oft gelingt, einzelnen Verbrauchern Dollars abzuringen.

Wenn der Sammler Jane überredet, diese 100 Dollar zu zahlen, hat der Sammler gerade 88 Dollar verdient. In den ersten Jahren dieses Jahrzehnts explodierten diese Gewinne – allein im Jahr 2006 in Höhe von 110 Milliarden US-Dollar [Quelle:Weston].

Zombie-Schulden sind teilweise aufgrund zweier Trends rentabel geworden, die in den 1990er Jahren aufkamen:Verbraucherkredite und Identitätsdiebstahl. Kreditunternehmen erkannten, dass sie mehr Geld mit Zinszahlungen verdienen konnten, indem sie Verbrauchern, die von Monat zu Monat Schulden trugen, Kreditlinien mit höheren Zinsen gewährten – den Menschen, die am ehesten zahlungsunfähig wurden. Der Kauf und Verkauf von Schulden wurde zum großen Geschäft. Und Identitätsdiebstahl führte zu riesigen Rückständen uneinbringlicher Forderungen, denen Sammler nachgehen konnten.

Hier ist eine ernstere Frage:Ist das Inkasso von Zombies überhaupt legal? Genau genommen ja – wenn die Inkassounternehmen nicht gegen den Fair Debt Collection Practices Act verstoßen.

Kent Anderson, ein auf Verbraucherschulden spezialisierter Anwalt, stellt fest, dass Inkassounternehmen „häufig die Position einnehmen, dass es rechtmäßig ist, den Schuldner daran zu erinnern, dass es eine moralische Verantwortung bleibt, die Schulden zu bezahlen“ [Quelle:Anderson]. Einen Vortrag über Moral von einem Inkassobüro zu bekommen, mag ein bisschen reichhaltig erscheinen, aber lachen Sie nicht zu schnell darüber. Im Jahr 2005 war die Inkassobranche die größte Einzelquelle für Verbraucherbeschwerden bei der Federal Trade Commission.

Was würden Sie tun, wenn ein Inkassounternehmen einige alte Beträge wiederbeleben würde? Wie Sie sich schützen können, erfahren Sie auf der nächsten Seite.

• Die Einnahmen von Asset Acceptance Capita haben sich zwischen 2001 und 2005 vervierfacht.
• Die Einnahmen der Encore Capital Group stiegen von 47,8 Millionen US-Dollar (2001) auf 221,8 Millionen US-Dollar (2005).
• NCO Financial Systems erzielte in den ersten drei Quartalen des Jahres 2007 Einnahmen in Höhe von 936 Millionen US-Dollar, trotz bundesstaatlicher Maßnahmen gegen das Unternehmen [Quelle:Dalton].

Umgang mit Zombie-Schuldeneintreibern

Danielle Rhoades lebte wirtschaftlich, nachdem sie ihre Schulden in Höhe von 10.000 USD auf eine Kreditkarte mit null Prozent Zinsen überwiesen hatte, und konnte sich auszahlen ihre Schulden in einem Jahr.

Einige der schlimmsten Probleme mit Zombie-Schulden entstehen, wenn die Schulden gerade dann auftauchen, wenn ein Verbraucher einen größeren Kauf tätigt, z. B. ein Haus oder ein Auto. Verwirrt über ihre Rechte oder einfach ängstlich, ihren neuen Kredit zu erhalten, zahlen viele Verbraucher alte Schulden, um das Problem schnell zu begleichen. Und manche Menschen werden Opfer eines Identitätsdiebstahls und ihrer eigenen schlechten Aufzeichnungen:Am Ende bezahlen sie Schulden, die ihnen gar nicht zustehen.

Also, was machst du?

• Kennen Sie Ihre Rechte. Inkassounternehmen dürfen Sie nicht bedrohen, belästigen oder mit einer Klage drohen.
• Erkennen Sie nicht an, dass die Schulden Ihnen gehören, oder sogar, dass Sie es erkennen.
• Halten Sie die Dinge schriftlich fest. Fragen Sie nach Informationen darüber, woher die Schulden stammen – wann, von wem, in welcher Höhe. Vergleichen Sie diese Informationen mit Ihrer Kreditauskunft und Ihren anderen Aufzeichnungen.
• Wenn Sie die Schuld nicht begleichen, Senden Sie dem Inkassobüro eine schriftliche Aufforderung, Sie nicht mehr zu kontaktieren. Senden Sie es per Einschreiben mit Rückschein innerhalb von 30 Tagen.
• Holen Sie eine Entlassungsverfügung. Haben Sie seitdem Insolvenz angemeldet? In diesem Fall sollte Ihre Entlassungsverfügung Sie vor Eintreibungsversuchen schützen.
• Bestimmen Sie das Alter der Schulden. Nach sechs oder sieben Jahren genießen Sie bestimmten Schutz nach Bundesrecht.
• Kennen Sie die Verjährungsfrist Ihres Staates. In einigen Staaten können Sie Ihre Kreditwürdigkeit sogar noch weiter schädigen, indem Sie eine Zahlung auf die Schulden leisten. Sie könnten die Verjährungsfrist der Schulden erneut öffnen. Und der Sammler, der es geschafft hat, etwas Geld zu bekommen, könnte versuchen, den Rest zu verfolgen. Obwohl niemand es billigt, seinen Verpflichtungen nicht nachzukommen, sagen einige Verbraucherschützer, dass es in dieser Situation am besten ist, den Zombie-Schuldeneintreiber zu ignorieren. Auch wenn Sie die Schulden nicht bestreiten, darf kein Gericht Ihr Schweigen als "Eingeständnis einer Haftung" betrachten [Quelle:Federal Trade Commission].
• Gehen Sie klug mit Ihren Finanzen um. Warten Sie nicht, bis ein Problem auftritt. Zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich und überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie eine größere Anschaffung planen, machen Sie sich rechtzeitig mit Ihrer Kreditauskunft vertraut.

Wenn wir etwas aus den Filmen gelernt haben, dann dies:Es gibt Möglichkeiten, Zombies davon abzuhalten, Ihr Gehirn zu fressen. Verriegeln Sie die Türen, wählen und verstehen Sie Ihre Waffen, finden Sie Ihren Fluchtweg heraus, und vielleicht werden Sie bald die Schuldenapokalypse siegreich niederschlagen.

Wenn Sie mehr über Zombie-Schulden erfahren möchten, folgen Sie den Links auf der nächsten Seite.

Quellen:

• Anderson, Kent. "Was sind Zombie-Schulden und warum sind sie ein Problem?" Netzwerk Insolvenzrecht. 7. November 2007. (7. April 2008) http://www.bankruptcylawnetwork.com/2007/11/07/what-is-zombie-debt-and-why-is-it-a-problem/
• Anderson, Kent. "Zombie-Schulden." Glossar allgemeiner Begriffe, Kent Anderson Law. 2007. (7. April 2008) http://www.kentandersonlaw.com/Glossary.html#ZombieDebt
• Dalton Jr., Richard. J. „Verbraucher verfolgt von ‚Zombie-Schulden‘.“ Newsday.com. 10. Februar 2008. (3. April 2008).
• http://www.newsday.com/news/columnists/ny-b5569990feb10,0,4785178.column
• http://www.scambusters.org/zombiedebt.html
• Bundeshandelskommission. „Gesetz über faire Inkassopraktiken“. September 2007. (3. April 2008)
• www.ftc.gov
• Weston, Liz Pulliam. "Zombie-Schulden sind schwer zu töten." MSN Money. 24. Juli 2006. (7. April 2007)
• http://articles.moneycentral.msn.com/SavingandDebt/ManageDebt/ZombieDebtCollectorsDigUpYourOldMistakes.aspx
• Yochim, Dayana. "Rückzahlung der lebenden Schuld." Der bunte Narr. 28. Oktober 2004. (3. April 2008)
• http://www.fool.com/investing/small-cap/2004/10/28/return-of-the-living-debt.aspx