Welches Darlehen eignet sich am besten für die Renovierung von Eigenheimen:Privatkredit, Kreditkarte oder Eigenheimkredit?

Ob es sich um neue Böden, ein neues Zimmer oder einfach nur um neue Fenster und Farbe handelt, es gibt viele Zahlungsmöglichkeiten ein Hausrenovierungsprojekt.

Wenn Sie gerne ein neues Badezimmer einbauen, Ihren abgenutzten Parkettboden im Wohnzimmer ersetzen oder einen Anbau an der Rückseite Ihres Hauses errichten möchten, damit Ihre Kinder ein eigenes Schlafzimmer haben können, sind Sie nicht allein. Laut dem Joint Center for Housing Studies an der Harvard University geben Amerikaner jährlich mehr als 400 Milliarden US-Dollar für die Renovierung und Reparatur ihrer Häuser aus.

Aber nachdem Sie herausgefunden haben, was Sie tun möchten, den richtigen Auftragnehmer gefunden und einen Preis ausgehandelt haben, lautet die große Frage:Wie kommen Sie auf das Geld, um die Upgrades oder Reparaturen zu bezahlen, die Sie durchführen möchten, wenn Sie haben das Geld nicht gespart?

Eine Möglichkeit ist die Nutzung eines Privatkredits – ein Ratenkredit, meist unbesichert, von einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut, der für fast jeden von Ihnen gewählten Zweck verwendet werden kann. Laut einer Studie von LendingTree, einem Online-Kreditmarktplatz, nutzten 7,7 Prozent der Verbraucher, die 2018 über die Website Privatkredite erhielten, diese für Renovierungsarbeiten. Das durchschnittliche Darlehen betrug 12.384 $.

Aber ist ein Privatkredit die beste Wahl, um Ihr Haus zu reparieren? Experten sagen, dass dies von einer Reihe von Faktoren abhängen kann, einschließlich der Art der Renovierung und der voraussichtlichen Kosten.

Laut Consumer Reports gibt es mehrere andere gute Möglichkeiten zur Finanzierung von Heimwerkerarbeiten:

• A Eigenheimdarlehen. Dies ist eine zweite Hypothek auf Ihr Haus, mit der Sie eine Pauschalsumme zum Arbeiten erhalten.
• Eine Eigenheimkreditlinie, auch bekannt als HELOC . Es handelt sich im Wesentlichen um eine Kreditkarte, die von Ihrem Zuhause als Sicherheit hinterlegt ist und es Ihnen ermöglicht, Zahlungen für ein oder mehrere Renovierungsprojekte zu erheben, wenn Sie das Geld benötigen.
• Ein Auftragnehmerdarlehen . Das Unternehmen, das Ihre Renovierungsarbeiten durchführt, bietet Ihnen möglicherweise an, Ihnen über einen Dritten, z. B. eine Finanzierungsgesellschaft, ein Darlehen zur Verfügung zu stellen.
• Kreditkarte aufladen . Wenn Sie über eine hervorragende Bonität verfügen, kann das Limit auf Ihrer Karte laut The Balance 11.000 USD oder mehr betragen. Das könnte reichen, um ein kleines Renovierungsprojekt zu bezahlen. Einige Hausbesitzer setzen Renovierungsarbeiten auf eine neue Karte mit einem Einführungszinssatz von null Prozent, was ihnen die Möglichkeit gibt, einen Großteil oder den gesamten Restbetrag zu begleichen, bevor der Kapitalgeber mit der Anhäufung von Zinskosten beginnt.

Der Zinssatz ist entscheidend

Ein entscheidender Faktor, der zu berücksichtigen ist, ist die Zinsbelastung für jede Art von Darlehen. Da Eigenheimdarlehen und HELOCs durch Ihr Eigenheim besichert sind, haben sie höchstwahrscheinlich niedrigere Zinssätze als ein unbesichertes Privatdarlehen.

Für Eigenheimkredite zum Beispiel listete LendingTree einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins (APR) von 4,94 Prozent für ein Darlehen in Höhe von 25.000 US-Dollar ab Februar 2020 auf. Bei Darlehen in Höhe von 50.000 US-Dollar sank der effektive Jahreszins auf 4,69 Prozent, und bei 100.000 US-Dollar oder mehr war es so nur 3,74 Prozent.

Im Vergleich dazu variieren die Raten für Privatkredite zwischen 6 und 36 Prozent, mit einer durchschnittlichen Rate von 9,41 Prozent, laut Experian, einem der drei großen Kreditauskunfteien des Landes. (Diese Daten beziehen sich auf Q2 2019.)

„Privatkredite sind fast nie gute Kandidaten für Anschaffungen, die mit besicherten Schulden finanziert werden könnten“, erklärt Matthew Frankel. Er ist Anlageberater und zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in Columbia, South Carolina, und Autor dieses Leitfadens zu den besten aktuellen Raten für Privatkredite auf der Website The Ascent.

Rod Griffin, Direktor für öffentliche Bildung bei Experian, sagt in einer E-Mail, dass Privatkredite hauptsächlich für relativ kleine, kostengünstige Heimwerkerarbeiten geeignet sind.

Wenn Sie zum Beispiel nur ein paar tausend Dollar wollen, um die Toilette und die Dusche zu ersetzen und Keramikfliesen einzubauen, könnte ein Privatdarlehen eine gute Möglichkeit sein, das Geld aufzubringen und gleichzeitig die Abschlussgebühren zu vermeiden, die mit einem Eigenheim verbunden sind Darlehen oder ein HELOC. (Bei einem Home-Equity-Darlehen zum Beispiel können diese Gebühren laut LendingTree zwischen 2 und 5 Prozent zu dem von Ihnen geliehenen Betrag hinzukommen.)

Home Equity und HELOC-Darlehen

Aber für einen teureren Job sparen Sie eine Menge Geld an Zinsen, wenn Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen. "Wenn Sie eine vollständige Renovierung durchführen, gibt es andere Finanzinstrumente, die besser für große Anschaffungen geeignet sind", sagt Griffin.

Aber Home-Equity-Darlehen und HELOCs sind nicht unbedingt eine Option für jeden Hausbesitzer. „Für viele Menschen wären diese die bessere Wahl, solange sie genug Eigenkapital in ihre Häuser eingebaut haben“, erklärt LendingTree Research Manager Kali McFadden. „Ein Absinken unter 20 Prozent des Eigenkapitals bedeutet jedoch, dass sie eine private Hypothekenversicherung abschließen müssten, was eine weitere monatliche Zahlung darstellt, und Menschen mit sehr geringem Eigenkapital nicht in der Lage wären, ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie zu erhalten.“ /P>

Kreditkarten

Wie wäre es mit einer neuen Kreditkarte zum zinslosen Einführungstarif? Das wäre sogar günstiger als ein Privatkredit – vorausgesetzt, Sie können den Kredit in der Einführungsphase abbezahlen, die normalerweise 12 bis 18 Monate dauert, obwohl einige Karten laut Experian noch längere Pausen bieten. Danach tritt der Standard-APR der Karte ein. Im Moment beträgt der durchschnittliche Kreditkarten-APR laut Griffin 17 Prozent. Das ist fast der doppelte Zinssatz, den Sie ein Privatkredit kosten würde.

Ein Privatdarlehen hat auch einen weiteren erheblichen Vorteil gegenüber Wohneigentum und HELOCs für Hausrenovierungen, da Sie möglicherweise schnell an das Geld kommen, wenn Sie einen Online-Kreditgeber verwenden, der Finanztechnologie, auch bekannt als FinTech, einsetzt, um das zu automatisieren und zu beschleunigen Kreditgenehmigungsverfahren. Das kann sich als nützlich erweisen, wenn Sie eine Notreparatur durchführen müssen, z. B. das Reparieren eines stark undichten Dachs.

„Leider haben einige Personen keine Ersparnisse zur Verfügung“, schreibt Dwain Phelps, Gründer und CEO der Phelps Financial Group in Kennesaw, Georgia, per E-Mail, der mit seinen eigenen Kunden zusammenarbeitet, um „Sparkonten“ einzurichten, um solche Notfälle abzudecken. Für den unvorbereiteten Hausbesitzer jedoch „könnte ein Privatdarlehen bei diesen großen unerwarteten Ausgaben helfen.“