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Wie funktioniert der Zinseszins?

Zinseszinsen sind Zinsen, die sowohl auf den Kapitalbetrag als auch auf Zinsen, die in früheren Zeiträumen aufgelaufen sind, entfallen. Die Zinsen für ein Darlehen oder eine Einlage wachsen viel schneller, wenn sie aufgezinst werden, im Vergleich zu einfachen Zinsen, die nur für den Kapitalbetrag gelten. Die Wachstumsrate wird durch die Häufigkeit der Verzinsung oder die Anzahl der Verzinsungsperioden bestimmt. Je höher die Aufzinsungsfrequenz, desto schneller wächst das Interesse. Zinsen können täglich, wöchentlich, monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich verzinst werden.

Sie können Zinseszinsen auf eine Schuld oder Einlage erhalten. Wenn bei einem Darlehen Zinseszinsen anfallen, wächst der Geldbetrag, den Sie schulden, immer schneller. Wenn für Ihre Einlage Zinseszinsen gelten, wachsen Ihre Ersparnisse immer schneller.

Was ist Zinseszins?

Zinseszinsen werden oft als Zinsen auf Zinsen bezeichnet. Fast alle Kredite und Einlagen wachsen zu einem festgelegten Zinssatz. Beim Zinseszins gilt der Zinssatz für den Kapitalbetrag und die bereits aufgelaufenen Zinsen. Sobald die Zinsen zusammengesetzt sind, werden alle aufgelaufenen Zinsen zum Kapital hinzugefügt. Der Zinssatz gilt dann für die Hauptsumme zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen.

Die Zinseszins ist einer der wichtigsten Faktoren bei der Berechnung des Zinseszinses. Je öfter die Zinsen verzinst werden, desto schneller fallen die Zinsen an.

Beispielsweise wächst ein Darlehen oder eine Einlage von 100 $ bei einem Zinssatz von 5 %, der halbjährlich verzinst wird, viel schneller als 100 $ bei einem Zinssatz von 10 %, der jährlich verzinst wird.

Beginnen wir die ersten 100 $ mit einem Zinssatz von 5 %. Wenn die Zinsen halbjährlich verzinst werden, wachsen die 100 $ nach sechs Monaten auf 105 $ an. Der Zinssatz von 5 % gilt dann für die neue Gesamtsumme von 105 $. Am Ende des Jahres ist das Darlehen oder die Einlage nun insgesamt 110,25 $ wert.

Die zweiten 100 $ haben einen höheren Zinssatz, werden aber nur einmal im Jahr verzinst. Am Ende des Jahres werden die zweiten 100 $ nur auf 110 $ anwachsen.

Der Unterschied wird mit der Zeit immer deutlicher.

So wichtig die Aufzinsungshäufigkeit auch sein kann, es kann einige Unterschiede geben, wann die aufgelaufenen Zinsen Ihrem Konto tatsächlich gutgeschrieben werden. Beispielsweise können die Zinsen täglich verzinst werden, aber sie werden erst am Ende des Monats zum Kapital hinzugefügt. Zinseszinsen fallen nur dann an, wenn die bisherigen Zinsen auf den Kapitalbetrag gutgeschrieben werden.

Einige Banken und Kreditgeber bieten auch sogenannte kontinuierliche Zinseszinsen an, was bedeutet, dass die Zinsen zu jedem möglichen Zeitpunkt verzinst werden, aber auf praktischer Ebene unterscheidet sich die kontinuierliche Zinseszinsung nicht wesentlich von einem täglichen Zinseszinsplan.

Die Formel für den jährlichen Zinseszins

Sie können die folgende Gleichung zum Zinseszins verwenden:

Zinseszins =P [(1 + i) – 1]

„P“ ist der Kapitalbetrag, „i“ ist der nominale jährliche Zinssatz in Prozent und „n“ ist die Anzahl der Zinsperioden.

Der Zinseszins für ein dreijähriges Darlehen in Höhe von 10.000 $ mit einem Zinssatz von 5 %, der jährlich verzinst wird, wäre:

10.000 $ [(1 + 0,05)3 – 1] =10.000 $ [1,157625 – 1]

Nach drei Jahren ergibt sich ein Zinseszins von 1.576,25 $.

Umgekehrt lautet die Formel für die monatlichen Zinseszinsen:

Zinseszins = P(1 + (r/12) ) 12t  – P

„t“ steht dabei für die Gesamtlaufzeit bzw. den Zeitraum bzw. die Anzahl der Jahre. Die Zinsen werden 12 Mal im Jahr oder am Ende jedes Monats verzinst. Der Jahreszins „r“ wird durch 12 dividiert und der Zeitraum mit 12 multipliziert.

Beispiel:Ein Darlehen von 10.000 $ mit einem jährlichen Zinssatz von 8 %, der monatlich verzinst wird, wäre:

10.000(1 + (0,08/12) ) 12  – 10.000 =829,13 $ nach einem Jahr. Nach zwei Jahren würde der Zinseszins auf 1.728,88 $ steigen.

Wie Zinseszinsen für Kredite gelten

Zinseszinsen können ein ernstes Problem sein, wenn Sie Schulden haben. Je höher die Anzahl der Zinsperioden, desto schneller fallen Zinsen an. Wenn auf Ihren Kredit Zinsen anfallen, ist es am besten, sie so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Wenn Sie nach einem Darlehen suchen, erwägen Sie, eines mit einer niedrigen Zinseszinsfrequenz zu finden, um zu vermeiden, dass Sie mehr Zinsen zahlen.

Der Kreditgeber stellt einen Aufzinsungsplan zur Verfügung. Die meisten Kreditkarten, Hypotheken, Auto-, Privat- und Geschäftskredite werden mit einer monatlichen Zinsbindungsrate angeboten.

Wie man Geld zusammensetzt

Zinseszinsen können auch zu Ihren Gunsten wirken, wenn Sie Ersparnisse auf einem Konto angelegt haben, auf das Zinsen anfallen. Sie können Ihre Ersparnisse erhöhen, indem Sie ein Konto finden, das Zinseszinsen anstelle von Basiszinsen anbietet. Je häufiger die Aufzinsungsperiode, desto schneller wachsen Ihre Ersparnisse. Das Wachstum mag zunächst gering sein, aber die Wachstumsrate wird im Laufe der Zeit weiter zunehmen.

Ihre Bank bietet einen bestimmten Aufzinsungsplan an, der Ihnen zeigt, wie oft die Zinsen verzinst werden.

Die meisten Banken verwenden einen täglichen Aufzinsungsplan für Sparkonten. Das Gleiche gilt in der Regel für Tagesgeldkonten. Einlagenzertifikate haben oft eine breite Palette von Aufzinsungsfrequenzen, die von täglich bis halbjährlich reichen.

Wenn Sie sich nur auf den Zinssatz konzentrieren, erfahren Sie möglicherweise nicht alles, was Sie wissen müssen. Erwägen Sie einen niedrigeren Zinssatz, wenn dieser mit einer höheren Anzahl von Zinsperioden einhergeht. Berechnen Sie den Zinseszins im Voraus, um zu sehen, wie viel Sie in Zukunft verdienen werden. Wenn Sie Zinseszinsen für eine langfristige Investition berechnen, kann das Festhalten über 20 oder 30 Jahre dazu beitragen, Ihre Ersparnisse zu verdreifachen, wenn nicht sogar zu vervierfachen.

Verwenden Sie Zinseszinsen, um Ersparnisse schneller zu akkumulieren. Ihr Geld wird immer schneller wachsen. Je länger Sie Ihr Guthaben bei der Bank lassen, desto mehr Zinsen fallen an.

Anleger berechnen häufig zukünftige Zinseszinsen, um ihre geschätzte Rendite zu analysieren.

Zusätzliche Überlegungen

Wenn Sie einen Vermögenswert über Jahrzehnte halten, ist es auch wichtig, den Zeitwert des Geldes auf der Grundlage der Inflationsrate zu berechnen. Geld verliert im Allgemeinen im Laufe der Zeit an Wert, wenn die Preise steigen. Sie können den zukünftigen Wert Ihrer Investition berechnen, indem Sie die geschätzte Inflationsrate verwenden.

Die Regel der 72 zeigt Ihnen, wie lange es dauert, bis sich Ihre Investition basierend auf dem Zinseszins verdoppelt. Beispielsweise verdoppelt sich der Wert einer Einlage mit einer jährlichen Rendite von 6 % nach etwa 12 Jahren, während sich eine Anlage mit einer jährlichen Rendite von 8 % in neun Jahren verdoppelt.

Der Zinseszins kann für oder gegen Sie arbeiten, je nachdem, wie Sie Ihr Geld anlegen. Verwenden Sie diese Informationen, um die beste Rendite für Ihre Investition zu finden.